A
A
 

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА:

14.11.2012
Сейчас банки всё чаще предлагают кредиты с плавающей процентной ставкой, привязанной к «Украинскому индексу ставок по депозитам физических лиц» (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, UIRD). Но при росте процентных ставок по депозитам происходит повышение плавающей процентной ставки и рост выплат по кредиту. Так, при кредите на 5 лет с суммой кредита 110 тыс грн. при ставке 20% и схеме аннуитет платить нужно 2915 грн в месяц, а если ставка уплывет к 30% - платить нужно будет уже 3560 грн., что на 645 грн. больше в месяц… Что нужно учитывать заемщикам, решившимся обслуживать кредит при плавающих ставках?
 
Начальник отдела рейтингов финансовой сферы
IBI Rating
IBI Rating

 

При рассмотрении рынка кредитных продуктов становится заметно, что коммерческие банки все чаще предлагают кредиты с плавающей процентной ставкой. Данная ставка включает в себя две составляющие – постоянную и переменную. Постоянной составляющей является маржа банка, которую он закладывает при расчете ожидаемой доходности каждого конкретного продукта. Переменной могут выступать различные индексы денежного рынка. Чаще всего украинские банки используют индексы KievPrime, Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц и другие. Таким образом банки перекладывают собственные процентные риски на заемщика.

Так, например, если в результате ухудшения ликвидности банки начнут увеличивать процентные ставки по депозитам с целью привлечь средства, это приведет к росту индекса и увеличению расходов кредитно-финансовых учреждений и снижению чистой прибыли. Данная динамика не устраивала банки, поэтому в целях стабилизации работы кредитно-финансовых учреждений, последние начали использовать индексы для формирования процентных ставок на кредиты, что позволило им переложить дополнительные расходы по ресурсам на заемщиков.

Для заемщиков плавающие процентные ставки при условии, что на межбанковском рынке наблюдается избыточная ликвидность и ставки по депозитам при этом падают, могут быть выгодными, если они изменяются динамично рынку. Во всех остальных случаях для заемщика всегда существует риск, что его ежемесячные платежи по кредиту возрастут в результате удорожания ресурсной базы.

 

Для того, чтобы свести к минимуму возможные потери, связанные с изменением процентных ставок, заемщику при принятии решения необходимо уделить внимание следующим аспектам:

-  внимательно изучить условия договора;

-  знать, какой индекс банк использует для расчета ставки по кредиту, от чего он зависит, как часто будет пересматриваться.

Также следует заметить, что необходимо взвешено подходить к выбору валюты, в которой заемщик планирует брать кредит, поскольку процентные ставки по кредитам в иностранной валюте ниже, чем в гривне, и, соответственно, ежемесячные выплаты будут меньше. Однако не следует забывать, что снижая таким образом свои расходы, заемщик подвергается зависимости от колебаний валютного курса, что в будущих периодах может существенно увеличит его расходы на обслуживание кредита. 


 12131 

*Ваше имя:

(максимально 40 символов)
E-mail:
*Текст:

(максимально 4000 символов)
Введите код с картинки:

Электронный адрес друга:

КОММЕНТАРИИ:
24.10.2017 Анатолий
Уважаемая Анна, хорошая у Вас получилась статья :) Только начали Вы с UIRD, и хотелось бы больше деталей о рассчете этой ставки и возможных сценариев (в особенности с учетом реалий нашего межбанковского рынка),поскольку для нашего кредитного рынка плавающие ставки всетаки не новость уже долгое время, то заемщики уже более или менее знакомы с механизмом работы плавающих ставок как таковых.


 

Новости JOIN