A
A
 

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА:

26.05.2014
 
Директор департамента розничных продуктов
ВТБ
ВТБ

Методики определения платежеспособности, используемые коэффициенты и критерии отбора заемщиков зависят от того, какой риск готово на себя принять кредитное учреждение при предоставлении кредита. Основными критериями при анализе банками кредитоспособности потенциальных заемщиков являются ежемесячные денежные потоки заемщика (заработная плата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности и т.д.), кредитная история (обслуживание заемщиком ранее полученных/ имеющихся кредитов, размеры и сроки просроченных платежей и т.д.), социально-демографическая информация (уровень образования, социальный статус и т.д.).

При расчете максимально возможной для выдачи суммы кредита используется понятие платежеспособности, т.е. способности заемщика полностью и своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства за счет получаемых им доходов. При этом в доходы заемщика возможно включение не только заработной платы, а и других видов доходов: доходов от депозитов, от аренды имущества и т.д. Перечень возможных доходов заемщика для расчета платежеспособности определяет каждый банк для себя сам, так как это его кредитный риск.

Наиболее простой способ рассчитать платежеспособность - это вычислить разницу между ежемесячными доходами и расходами заемщика. Затем необходимо сравнить получившуюся величину с размером ежемесячного платежа по кредиту: если полученная разница меньше ежемесячного платежа, то высока вероятность того, что банк не предоставит запрашиваемую сумму кредита и уменьшит ее.

Также применяются и другие схемы расчета. Например, банк устанавливает, что сумма платежа должна составлять не более ХХ% от величины ежемесячного дохода заемщика. Это означает, что банк готов предоставить кредит в размере, при котором ежемесячный платеж будет составлять, к примеру, 50% от суммы среднемесячного дохода заемщика.

Стоит отметить, что при любом из способов установления максимально возможной суммы кредита учитываются также существующие обязательства клиента, его кредитная история и т.д. Также отмечу, что положительная кредитная история - это определенного рода карт-бланш для заемщика, так как банк видит, насколько заемщик ответственен за взятые на себя обязательства.

 

Для примера рассмотрим один из наиболее простых алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной суммы кредита.

Входящие данные:

- ежемесячные доходы заемщика - 3000 грн.;

- процент от ежемесячного дохода заемщика, который установил для себя банк для рассмотрения возможности кредитования, - 50%;

- срок кредитования - 12 месяцев;

- процентная ставка по кредиту - 10% годовых.

Для классической схемы погашения расчет ежемесячного платежа по кредиту (погашение самого кредита + проценты) вычисляется по формуле: сумма кредита/срок + сумма кредита * процентная ставка * 31 день в месяце/365 дней в году.

При данном алгоритме ежемесячный платеж составит 3000 грн.*50%=1500 грн.

Таким образом, можно определить, что в данном случае сумма кредита составит 16400 грн.


 1468 

*Ваше имя:

(максимально 40 символов)
E-mail:
*Текст:

(максимально 4000 символов)
Введите код с картинки:

Электронный адрес друга:

КОММЕНТАРИИ:


 

Новости JOIN