Уже несколько месяцев средства массовой информации муссируют тему банковского кризиса, дискутируя по поводу того, чем он грозит Украине. Возможными последствиями называют ужесточение условий выдачи кредитов, рост процентных ставок, вплоть до приостановки кредитных программ ряда ведущих банков. Специалисты независимого консалтингового центра «Кредит-Эксперт» считают, что кризис существует, но он скорее ситуационный, чем закономерный.
«В Украине действительно наблюдается значительный рост процентных ставок по кредитам, - констатирует Александр Токмиленко, маркетинг директор компании «Кредит-Эксперт». – За последний месяц они поднялись на 1-2% и достигли 16-18% годовых в гривне, и 12-13% в иностранной валюте. При этом ставки выросли неравномерно по рынку. Учитывая, что спрос населения на кредиты остался на прежнем уровне, банки, которые предлагали более выгодные условия кредитования под меньший процент, столкнулись с проблемой чрезмерного наплыва заемщиков. Перегруженность банков привела к возникновению своеобразных «пробок» в кредитной системе. А это, в свою очередь, спровоцировало суматоху на рынке. В ближайшее время система кредитования должна стабилизироваться и продолжить свое развитие».
Нынешнее удорожание кредитов эксперты связывают с высоким уровнем инфляции. По данным Государственного комитета статистики за I квартал 2008г. рост потребительских цен на товары и услуги в Украине составил 9,7%. Для того чтобы снизить инфляцию, НБУ поднимает учетную ставку и ограничивает долларовое кредитование коммерческих банков. С 30 апреля ставка была повышена с 10% до 12%, а стоимость кредитов для украинских банков выросла на 0,5—1%. Таким образом, гривневые и долларовые ссуды обходятся банкам дороже, что вынуждает их повышать стоимость займов для населения. При этом НБУ все же намерен поддержать низкую ликвидность банковской системы и готов рефинансировать банки даже под залог их акций.
Эксперты надеются, что инфляция снизится уже летом. Как только это произойдет, ситуация на рынке кредитования вернется в привычное русло.
Ситуацию также подогревает ипотечный кризис в США и дефицит кредитных средств на мировых рынках. Это привело к удорожанию внешних займов для отечественных банков, а соответственно, и к росту ставок по кредитам в иностранной валюте. Вследствие ограниченного доступа к дешевым и долгосрочным зарубежным деньгам украинские банки начали активно привлекать вклады населения. В результате ставки по депозитам выросли, что, соответственно, привело к росту стоимости кредитов.
В нынешних условиях практически всем банкам пришлось пересмотреть условия выдачи кредитов в сторону ужесточения требований к заемщикам. Так, сроки ипотечного кредитования были сокращены до 10-20 лет, а кредиты на покупку жилья сроком до 30 лет сегодня практически не выдаются. Ужесточились и требования по кредитам, выдаваемым без первоначального взноса. «Беззалоговые кредиты являются наиболее рисковыми активами. Заёмщики пока не научились правильно оценивать свою платежеспособность, из-за чего количество невозвратов по данному виду кредитования сегодня составляет около 11%», - прокомментировал ситуацию Александр Токмиленко.
В то же время отказываться от кредитных денег украинцы не собираются, и даже в «стесненных условиях» объемы кредитования уверенно растут. Население все более активно начинает использовать разные, более удобные и выгодные, формы кредитных продуктов. «При высокой инфляции кредит в некоторой мере может быть инструментом сохранения и приумножения денег, - считает Александр Токмиленко. - Так, цена квартиры, приобретенной в кредит, будет расти параллельно с экономикой страны, а сумма для погашения останется первоначальной».
Что касается депозитов, то по данным «Кредит-Эксперт» наиболее высокие ставки банки предлагают на срок от 6 до 9 месяцев. Этого времени должно хватить для стабилизации финансовой системы в стране. Учитывая убыточность инвестиционных фондов из-за тотального падения курса акций, на нынешнем этапе именно депозиты являются самым выгодным вложением средств. Лучшей валютой для вкладов по-прежнему остаётся гривна. Ее дальнейшее укрепление неизбежно при условии, что НБУ продолжит нынешнюю политику и не будет выкупать излишек валюты на межбанке.
Специально для banker.ua Илона Кветная
banker.ua
Инвестиции
