По оценкам специалистов, реальная стоимость займов на автомобили возросла

На протяжении прошлого года в Украине было продано 371 тыс. автомобилей. Таким образом, по объему рынка Украина вышла на 9-е место в мире, опередив такие страны, как Австрия, Швеция, Греция, Польша и Португалия. При этом по динамике роста рынка Украина уже вторая. В этом году, как прогнозируют эксперты, рынок будет продолжать расти. Январский показатель уже более чем оптимистичен - по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рынок вырос на 39,38%. Во многом такие цифры - заслуга банков, упрощающих доступ населения к кредитам на автомобили. Сегодня уже каждое второе авто приобретается при помощи банковского займа. Тем не менее процентные ставки на автокредиты не снижаются.

С каждым годом украинцы покупают все больше и больше автомобилей. К примеру, в 2005 году рост авторынка составил порядка 25%, в 2006-м - уже почти 40%. Настоящий "бум" случился летом. Помнится, тогда возросшие объемы продаж привели к исчезновению в автосалонах самых популярных моделей стоимостью до $20 тыс.

Эксперты называли несколько причин резкого роста объемов продаж. Одна из них - введение в Украине экологических норм "Евро-2". Напомним, что 2 июля прошлого года вступил в силу Закон "О внесении изменений в Закон "О некоторых вопросах ввоза на таможенную территорию Украины транспортных средств", согласно которому была запрещена первая регистрация легковых автомобилей, не соответствующих стандарту "Евро-2". В первую очередь под этот запрет попадали автомобили марки ВАЗ, не оснащенные инжекторами. И дабы минимизировать убытки, импортеры еще в конце весны снизили цены на ВАЗ, пытаясь распродать их до 1 июля. Этот шаг, в свою очередь, заставил остальных дилеров искать новые методы стимулирования сбыта. В результате летом 2006 года появилось огромное количество "акционных" иномарок, что, естественно, увеличило спрос.

Кстати, введение "Евро-2" не только "подтолкнуло" рынок, но и изменило его качественно. Как отмечают эксперты информационно-аналитической группы AUTO-Consulting, если в 2005 году соотношение продаж иномарок и автомобилей, произведенных в СНГ, составляло 50:50, в 2006 году это соотношение стало 68:32 (в пользу иномарок). Как результат, увеличилась и средняя цена продаваемых авто - в 2005 году среднестатистический украинец платил за машину $13 тыс., а в 2006 году - уже $15,5 тыс.

По оценкам специалистов, рост украинского автомобильного рынка продолжится и в 2007 году. Как заявил недавно генеральный директор Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД) Олег Назаренко, продажи новых легковых автомобилей в 2007 году могут возрасти на 20-25%. При этом, по его словам, ВАЗ и дальше будет терять позиции. "Многие импортеры прогнозируют даже больший рост продаж, чем 20-25%, в том числе за счет перераспределения "ВАЗовского пирога", - отметил он.

Такие оптимистические прогнозы подтверждают и данные о продажах в январе. Так, по данным AUTO-Consulting, за первый месяц 2007 года продано на 39,38% больше автомобилей, чем за аналогичный период прошлого года. И все это на фоне кризиса авторынка в Европе, где во второй половине прошлого года наметился довольно существенный спад продаж.

Украинский же авторынок должен благодарить за свое развитие банковский сектор. Так, еще в 2005 году рост рынка автокредитования составил более 60%. В 2006 году эта тенденция продолжилась, и на сегодняшний день уже каждый второй автомобиль покупается в кредит.

Таких результатов удалось достичь в основном благодаря улучшению условий кредитования. К примеру, сегодня можно получить кредит без первоначального взноса на срок до семи лет (притом, что до 2005 года максимальный срок автокредитования составлял пять лет, а о нулевом первом взносе и слышать никто не хотел). Кроме того, значительно сократилось время принятия банками решений о предоставлении займов.

А вот что касается ставок по автокредитам - все не так радужно. Несмотря на то что в начале прошлого года практически все банкиры прогнозировали снижение процентных ставок по автокредитам минимум на 1% (а некоторые предрекали даже заманчивые 8-10% годовых), долгожданного удешевления займов так и не произошло. Даже наоборот, к концу 2006 года ставки незначительно повысились.

Кроме того, именно в 2006 году повысились комиссионные платежи (к примеру, по данным председателя наблюдательного совета "Правэкс-Банка" Степана Черновецкого, с 1,7 до 2,2%). Как результат, средняя эффективная ставка (реальная процентная ставка, учитывающая все дополнительные платежи) увеличилась и составила, по разным данным, 13,5-14% по валютным кредитам и 18,5-19% по гривневым.

Такая ситуация, следует признать, вполне закономерна. Ведь чем охотнее и быстрее банк раздает займы, тем выше риск невозвратов. А чем выше такой риск, тем дороже кредит. Банки попросту минимизируют риски, закладывая их в стоимость выдаваемых кредитов (такую же ситуацию, например, сегодня можно наблюдать на рынке потребительского кредитования).

Что же касается развития ситуации в этом году, то, по прогнозам банкиров, объем рынка автокредитования и дальше будет расти. К примеру, по мнению начальника отдела кредитования Центра индивидуального бизнеса АКБ "Укрсоцбанк" Татьяны Конноровой, объем рынка автокредитов вырастет приблизительно на 35-40%. А заместитель председателя правления "УкрСиббанка" Тарас Кириченко считает, что объем портфелей украинских банков по кредитам на покупку автомобилей увеличится в 2007 году не менее чем на 70%.

При этом банкиры вновь прогнозируют снижение ставок по автокредитам. "Во втором квартале 2007 года размер ставок по автокредитам, на мой взгляд, будет иметь тенденцию к снижению. Это связано с сезонными колебаниями, с тем, что после зимних праздников активизируется деятельность субъектов рынка, проводится ряд автомобильных выставок (SIA, автовыставка "Укравто" на Столичном шоссе, выставки региональных дилеров), что, безусловно, стимулирует ажиотажный спрос на автомобили и автокредиты соответственно, - говорит Татьяна Коннорова. - Исходя из существующих тенденций, мне кажется, такие циклические колебания сохранятся и в будущем. Но, возможно, в связи с тем, что на рынке существует дефицит некоторых марок автомобилей в доступном ценовом сегменте и, как следствие, не удовлетворенный спрос, думаю, что "сезон" активных автопродаж станет больше, как в начале, так и в конце года".

А Тарас Кириченко считает, что одной из тенденций рынка в ближайшие годы станет дифференциация процентных ставок для разных категорий заемщиков. Проще говоря, кредитные ставки будут снижаться только для "качественных" заемщиков со стабильными доходами и "белой" заработной платой. Остальным же рассчитывать на более дешевые кредиты не приходится.

Не стоит рассчитывать на активное развитие в ближайшем будущем и такой распространенной во всем мире схемы, как trade-in. Суть ее состоит в том, что клиент может приобрести новый автомобиль в обмен на старый с доплатой. В таком случае стоимость старого автомобиля учитывается как платеж за новый, и клиенту остается выплатить лишь разницу, на которую также выдается кредит. Конечно, в таком случае стоимость подержанной машины окажется несколько ниже той, которую можно выручить, к примеру, на рынке. Однако такая схема значительно экономит время клиента.

В Европе такая схема довольно широко распространена. Более того, производители даже обязывают своих дилеров использовать trade-in, поскольку эта схема одновременно стимулирует продажи новых автомобилей и расширяет клиентскую аудиторию марки за счет привлечения тех покупателей, у которых пока не хватает денег на новый автомобиль. Кроме того, реализовывать подержанные автомобили там выгоднее, чем новые, поскольку цена на них фактически никем не диктуется и зависит лишь от договоренности с клиентом. Для отечественных же дилеров это не так выгодно из-за особенностей налогообложения. Выкупая автомобиль у покупателя, автосалон не имеет права отнести 20% НДС от уплаченной сумы в налоговый кредит, в то время как при продаже машины НДС включается в налоговые обязательства. Проще говоря, 20% от цены машины дилеры должны отдать государству.

Вместе с тем, дилеры оценивают перспективы развития trade-in достаточно положительно. По их мнению, залогом расширения круга клиентов, пользующихся такой услугой, должно стать повышение благосостояния населения. По словам же Татьяны Конноровой, хотя массового спроса на этот продукт и не будет, для него, безусловно, существует своя ниша как в плане покупателей, так и касательно марок авто.

Ирина СВЕТИКОВА