21.11.2013

Кредитный скоринг или оценка кредитоспособности заемщика. Кому выдают кредит?

Кредитный скоринг или оценка кредитоспособности заемщика. Кому выдают кредит?

Кредитование, как один из самых востребованных банковских продуктов, всегда находится в поле интереса рядового потребителя. Оценив свои возможности по выплате кредита положительно, потенциальный заемщик задается вопросом, каковы шансы получить у банка требуемый заем, по каким критериям принимается решение о выдаче кредита.

 
Стабильный и высокий доход не гарантирует сам по себе получение кредита. Повысить свои шансы или просто реалистично оценить перспективы своей заявки на выдачу кредита можно, зная принципы, которыми руководствуются банки при принятии решения о кредитовании.
 
Помощь в получении кредита для потенциального заемщика в том, что банки-кредиторы по сути определяют только один параметр — уровень риска, или, иными словами, вероятность того, что кредит будет выплачен полностью и в срок. Чем ниже уровень риска, тем дешевле может обойдись кредит заемщику.
 
Процедура оценки клиента называется скорингом. В процессе скоринга клиенту присваивается определенное количество баллов, и чем больше итоговый балл, тем выше вероятность выдачи кредита.
 
Банки оценивают своих клиентов комплексно, обращая внимание на все обстоятельства их жизни, которые могут в будущем повлиять на платежеспособность.
 
Косвенным подтверждением надежности клиента является наличие в его собственности недвижимости. Банку лучше сообщать о наличии в собственности квартир, домов, дач, земельных участков.
 
Также банки, как правило, отдают предпочтение заемщикам с высшим образованием, так как считается, что в случае увольнения они смогут быстрее найти новое и высокооплачиваемое место работы. Поэтому в анкете заемщика рекомендуется указывать все имеющиеся у вас дипломы и ученые степени.
 
При этом, как ни странно, получить кредит наемным работникам проще, чем фрилансерам, индивидуальным предпринимателям или владельцам бизнеса, несмотря на то, что их доход, как правило, легко позволяет обслуживать кредит. С одной стороны, банки понимают, что ИП или собственник фирмы запросто может «нарисовать» себе любой доход. С другой стороны, эти виды деятельности считаются нестабильными: если наемный сотрудник при банкротстве работодателя просто найдет себе новое место работы, предприниматель будет держаться до последнего, направляя средства на поддержание бизнеса, а не на выплату кредита.
 
Особая статья — бюджетники и пенсионеры. Некоторые банки сразу же отметают данные категории граждан, другие, наоборот, разрабатывают для них специальные программы кредитования — все зависит от политики конкретной кредитной организации.

Если показатели по доходу, месту работы и наличию недвижимости в собственности являются более-менее универсальными, то супружеский статус заемщика не всегда воспринимается однозначно.
 
Некоторые банки считают семейных заемщиков более надежными — они не станут лишний раз менять место работы и вообще будут более ответственно относиться к любым принятым на себя обязательствам.
 
С другой стороны, ряд кредиторов с настороженностью относится к заемщикам с детьми. Их логика такова — при ухудшении материального положения такие клиенты будут в первую очередь думать о том, как накормить детей, а не об очередном платеже по кредиту.
 
 
 
Несмотря на то, что описанные критерии оценки заемщика оказывают значительное влияние на решение о выдаче кредита, одним из решающих факторов все же остается кредитная история и ее качество. Если она испорчена, оформить кредит будет гораздо труднее, даже если по остальным параметрам клиент окажется «чист».
 
Не стоит отчаиваться и в том случае, если формально вы не подходите для получения кредита. В последнее время банки начинают все активнее внедрять программы с гибкими условиями кредитования и индивидуальной оценкой клиента — так, не набравшему нужное количество кредитных баллов клиенту могут не отказать в кредите, а предложить более высокую ставку или меньшую сумму.
 
 
Основные требования, выдвигаемые банками заемщикам
 
Возраст. Идеальный возраст заемщика для банка — от 25 лет. Если вам 21 год, то, конечно, можно тоже подобрать программы кредитования, но, в таком случае, выбор кредитодателей уже будет намного меньше.
 
Официальная работа. В данном случае подразумевается работа по трудовой книжке, а также стаж на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев, в исключительных случаях — 3 месяца. Нежелательна работа без трудовой книжки по договору.
 
Справка о доходах. Фактическая зарплата согласно справке о доходах должна быть не менее 800 грн. Указав доход в таком размере, можно получить не более 4000 грн. Некоторые банки не кредитуют заемщиков, если официальная зарплата меньше 1500 грн.
 
 
Покупка машины в группе: разбор полетов Покупка машины в группе: разбор полетов

В Украине наблюдается всплеск интереса к  альтернативным способам приобретения машин, что обусловлено не столько ростом автомобильного рынка, сколько снижением уровня покупательской способности населения

22.08.2016 | 12:48
читать далее >>>
Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота

Поправки к законам…. своевременны и необходимы, но пути достижения целей не прописаны. Это заставляет банки находиться между выбором: защитить свои коммерческие интересы, либо проявить понимание к нуждам людей, защищающих страну и, как следствие, интересы самих банков.

30.09.2014 | 13:30
читать далее >>>
Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит

Сигналами того, что вам нужна помощь банка в пересмотре условий обслуживания кредита – это систематическая нехватка средств перед очередным платежом. И даже если просрочка так и не наступает, но вы постоянно доодалживаете на погашение или отдаете свои последние деньги, лучше прийти в банк

16.06.2014 | 12:13
читать далее >>>
Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский) Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский)

Для обзора нам досталась «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский. В нашем случае льготный период - до 90 дней. Система с льготным периодом с «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский отличается от тех, с которыми я сталкивался в других банках, и немного не привычна. Попробую объяснить как...

27.05.2014 | 15:02
читать далее >>>
Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки

Заполнение заявки и отправка ее в определенные финансовые структуры является бесплатной, ни к чему не обязывающей, услугой. В случае если ни один кредитный продукт вам не подходит, у вас всегда есть возможность отказаться от дальнейшей проверки банком Вашей заявки.

20.05.2014 | 16:36
читать далее >>>
Что делать держателю карты в случае пропажи средств? Что делать держателю карты в случае пропажи средств?

Если вы обнаружили, что с вашей картой была проведена какая-то операция без вашего ведома, то в первую очередь , необходимо в максимально сжатые сроки уведомить банк о несанкционированной операции и заблокировать карту.

19.05.2014 | 10:23
читать далее >>>
Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка

Главным критерием при оформлении кредита для многих заемщиков является размер годовой процентной ставки, устанавливаемой банком за пользование средствами.   Однако, при оформлении кредита заемщика ожидает необходимость оплачивать банковские комиссии.

16.05.2014 | 11:00
читать далее >>>
Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.

12.05.2014 | 16:00
читать далее >>>
Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту

Получить потребительский кредит сегодня относительно легко, учитывая достаточно выгодные предложения банков, соревнующихся за клиентов в этой сфере. Но вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос по кредиту оказывается невозможным. Как лучше поступить в таком случае?

07.05.2014 | 00:30
читать далее >>>
Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать. Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать.

Независимо от суммы кредита, перед тем как его получить, каждый заемщик должен пройти проверку банка на предмет своей благонадежности и платежеспособности.

16.04.2014 | 13:20
читать далее >>>
Новости JOIN