08.04.2014

Как рассчитать ставки по кредитам. Процентные ставки по кредитам в банках Украины

Как рассчитать ставки по кредитам. Процентные ставки по кредитам в банках Украины

Эффективная процентная ставка нужна для того, чтобы заемщики имели возможность сравнивать реальную стоимость кредитов в разных банках. Раньше, когда такого инструмента сравнения не было, заемщики могли «попасть в ловушку» к недобросовестным банкам, взяв кредит под 15% годовых, которые затем превращались в 90% годовых за счет различных «скрытых» комиссий.

 
 
Выбирая из многочисленных предложений банков, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше – там и стоит брать кредит, – считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верный. Указанная в рекламе ставка, как правило, отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает всех расходов по займу, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи.
 
 
Рассчитать реальные кредитные ставки в банках Украины и эффективную ставку можно, только использовав специальные формулы. Одну из них предлагает сам Национальный банк Украины (НБУ).
 
 
Реальная эффективная ставка по кредитам, рассчитанная с учетом методики Нацбанка Украины, в 2--2,5 выше той, что декларируют банки.
 
 
Правила предоставления информации о совокупной стоимости кредита утверждены были в 2007 году постановлением Нацбанка №168. Согласно постановлению, банки должны проинформировать клиента о преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования; ориентировочной совокупной стоимости кредита с учетом: процентной ставки, стоимости всех сопутствующих услуг, а также о других финансовых обязательствах потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц - страхователей, оценщиков, регистраторов, нотариусов и пр.).
 
Правда, впервые взглянув на таблицу расчетов эффективной ставки, изложенную в Постановлении №168, даже человек с экономическим образованием рискует почувствовать себя "глубоким" гуманитарием. :) Схема расчета явно не рассчитана на самостоятельное ее применение рядовым заемщиком:
 
«Расчет значения реальной процентной ставки осуществляется с использованием такой формулы:



Поток n t ЧСК = E -------- , t=1 t (1 + d)


где d - реальная процента ставка;
ЧСК - чистая сумма кредита, т.е. сумма денежных средств, выдаваемых потребителю или перечисляются на счет получателя в момент выдачи кредита. Чистая сумма кредита рассчитывается как основная сумма кредита, которая определена согласно условиям договора, минус сумма средств, которые удерживаются банком при выдаче кредита, а также минус все платежи за счет собственных средств потребителя, осуществленные им для выполнения условий получения кредита;
Е - знак суммы;
t - порядковый номер периода действия кредитного договора (месяц или день);
n - общая остаточная количество периодов действия кредитного договора (месяцев или дней) на дату расчета;
Поток - сумма средств, которую потребитель платит банку и / или иным лицам по кредиту. В поток включаются платежи в погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование им, комиссии в пользу банка, платежи в пользу третьих лиц, оплачиваются согласно полученного кредита и связанные с
обслуживанием и погашением кредита»
 
 
В расчете реальной кредитной ставки Нацбанк предлагает отталкиваться от так называемой "чистой стоимости кредита" (ЧСК). Эта стоимость вычисляется, как сумма кредита, которую банк собирается выдать клиенту, минус расходы на оформление займа, в том числе в пользу третьих лиц. То есть ЧСК -- это сумма кредита минус все банковские комиссии, страховые платежи, отчисления в государственные фонды, оплата услуг оценщика и нотариуса.
 
 
 
Кстати, именно необходимость включения небанковских платежей в расчеты эффективной ставки и оспаривают банкиры. Но пока Постановление продолжает действовать в прежнем виде.
 
 
 
В идеале эффективная процентная ставка, действительно, должна стать инструментом, позволяющим объективно сравнить стоимость кредитов разных банков.
 
 
 
Как считать?
 
Чтобы рассчитать реальные кредитные ставки в банках Украины по методике НБУ, необходимо перенести полученный от банка график погашения кредита в программу Excel таким образом, чтобы ежемесячные платежи были расположены в одном столбце. В ячейку сразу над ним нужно ввести чистую стоимость кредита (сумма кредита минус все банковские комиссии, страховые платежи, счета оценщика и нотариуса) со знаком минус. Теперь, перейдя в любую пустую ячейку, выберете функцию "ВСД". (В Постановлении она фигурирует, как ЧИСТВНДОХ. :)) В общем, нужно выбрать функцию с характеристикой "возвращает внутреннюю ставку доходности для ряда потоков денежных средств", а называться она может по-разному.

В поле "значения" вводится массив с нашим графиком погашения и ЧСК (обязательно со знаком "минус"!). В поле "предположение" -- декларируемая кредитная ставка, в формате десятичной дроби (каждому проценту соответствует 0,01). Хотя, впрочем, ее можно и не вводить. Результат от этого не меняется. Нажимаем "ОК" и умножаем полученное число на 12 (количество периодов -- месяцев в году, ведь ставку мы хотим получить годовую). Результатом и является реальная процентная ставка по кредиту.
 
 
Имея на руках всю информацию о кредите, можно, конечно, вообще не мучиться с формулами, а просто вбить данные в кредитный калькулятор на сайте (http://banker.ua/calc/) и сразу же получить расчет платежей и расходов -- в том числе помесячно.
 
 
 
Почему все-таки банки не выполняют требования НБУ и не раскрывают всю информацию о затратах по кредиту?


Основные причины несоблюдения требований НБУ таковы:

Противоречивость предложенной НБУ методики расчета эффективной ставки, которая заключается в том, что при ее расчете банки обязаны показывать расходы заемщика, которые связаны с оплатой услуг третьих лиц (небанковских) и в большинстве случаев являются требованием закона, а не прихотью банка. Кроме того, банк, как правило, не имеет возможности прямо влиять на стоимость оказываемых этими третьими лицами (нотариус, оценщики, страховые компании) услуг. Исключение составляют лишь те случаи, когда такие компании являются участниками одной с банком финансовой группы.

Наличие сложных продуктов (например, кредитные линии или кредитные карты), эффективная ставка по которым зависит от индивидуальных особенностей пользования кредитом и не может быть просчитана в силу своей непрогнозируемости.

Успешность существующей практики продаж, когда рекламируемая номинальная (а не реальная) ставка привлекает потребителей и помогает выжить в конкурентной борьбе тем банкам, услуги которых обходятся потребителю слишком дорого.
 
 
 
При каком графике погашения кредита: аннуитетном (равными платежами) или дифференцированном (классическом) эффективная ставка будет меньше?
 
 
При дифференцированной схеме погашения кредита итоговая сумма начисленных процентов получается меньше, чем при аннуитетной. С другой стороны, возникает парадокс: эффективная процентная ставка при использовании дифференцированной схемы погашения получается выше, чем при аннуитетной. Встает резонный вопрос: как такое может быть? Давайте разберемся во всем по порядку.
 
 
При использовании дифференцированной схемы погашения кредита в первые месяцы основной долг погашается быстрее (поскольку основной долг погашается равными долями), чем при аннуитетной схеме. С другой стороны, мы знаем, что проценты всегда начисляются на остаток основного долга. Таким образом, получается, что при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы итоговая сумма начисленных процентов окажется меньше, чем при аннуитетной.
 
 
Почему же тогда при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы эффективная ставка оказывается выше, чем при аннуитетной? Это связано с тем, что сегодня деньги стоят дороже, чем завтра. А поскольку при погашении кредита с использованием дифференцированной схемы платежи в первые месяцы больше, чем платежи при аннуитетной схеме, надо их дисконтировать с более высоким коэффициентом дисконтирования, чтобы итоговая сумма продисконтированных денежных потоков в правой части уравнения для расчета эффективной ставки получилась равной нулю.
 
 

Совет: как можно получить правдивую информацию у банка и узнать эффективную ставку?


1. Во-первых, самостоятельно собрать как можно больше информации о банке и его условиях по кредиту (скажем, на интернет-сайтах банков). Как показывает практика, большинство крупных игроков рынка хоть и не афишируют свою эффективную ставку, но и не скрывают размер платежей, который будут взимать с заемщика (номинальная ставка, размер всех комиссий и т. д.).
 
 
2. Взять калькулятор и подсчитать расходы на оформление кредита, страховки и договора купли-продажи, прибавить к ним стоимость услуг нотариуса и оценщика, подсчитать общую сумму, которую придется выплатить за весь период кредитования. Сделав подобную калькуляцию по нескольким банкам, вы получите более-менее объективную картину.
 

3. Не стесняться и при обращении в банк попросить банковских служащих рассчитать все будущие платежи по кредиту, а при подписании кредитного договора проследить, чтобы в приложении к нему был представлен график будущих платежей по кредиту. И если указанная в нем сумма удорожания вас устроит — можете смело подписывать такой договор.


Информацию о реальной процентной ставке и процент удорожания банк должен предоставить заемщику до подписания кредитного договора.
 
 
Главное, чтобы получив возможность правильно воспринимать условия кредитных договоров, потребители реально оценивали собственную платежеспособность и делали взвешенный выбор при принятии решения о выборе банка для получения кредита.
Покупка машины в группе: разбор полетов Покупка машины в группе: разбор полетов

В Украине наблюдается всплеск интереса к  альтернативным способам приобретения машин, что обусловлено не столько ростом автомобильного рынка, сколько снижением уровня покупательской способности населения

22.08.2016 | 12:48
читать далее >>>
Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота

Поправки к законам…. своевременны и необходимы, но пути достижения целей не прописаны. Это заставляет банки находиться между выбором: защитить свои коммерческие интересы, либо проявить понимание к нуждам людей, защищающих страну и, как следствие, интересы самих банков.

30.09.2014 | 13:30
читать далее >>>
Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит

Сигналами того, что вам нужна помощь банка в пересмотре условий обслуживания кредита – это систематическая нехватка средств перед очередным платежом. И даже если просрочка так и не наступает, но вы постоянно доодалживаете на погашение или отдаете свои последние деньги, лучше прийти в банк

16.06.2014 | 12:13
читать далее >>>
Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский) Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский)

Для обзора нам досталась «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский. В нашем случае льготный период - до 90 дней. Система с льготным периодом с «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский отличается от тех, с которыми я сталкивался в других банках, и немного не привычна. Попробую объяснить как...

27.05.2014 | 15:02
читать далее >>>
Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки

Заполнение заявки и отправка ее в определенные финансовые структуры является бесплатной, ни к чему не обязывающей, услугой. В случае если ни один кредитный продукт вам не подходит, у вас всегда есть возможность отказаться от дальнейшей проверки банком Вашей заявки.

20.05.2014 | 16:36
читать далее >>>
Что делать держателю карты в случае пропажи средств? Что делать держателю карты в случае пропажи средств?

Если вы обнаружили, что с вашей картой была проведена какая-то операция без вашего ведома, то в первую очередь , необходимо в максимально сжатые сроки уведомить банк о несанкционированной операции и заблокировать карту.

19.05.2014 | 10:23
читать далее >>>
Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка

Главным критерием при оформлении кредита для многих заемщиков является размер годовой процентной ставки, устанавливаемой банком за пользование средствами.   Однако, при оформлении кредита заемщика ожидает необходимость оплачивать банковские комиссии.

16.05.2014 | 11:00
читать далее >>>
Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.

12.05.2014 | 16:00
читать далее >>>
Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту

Получить потребительский кредит сегодня относительно легко, учитывая достаточно выгодные предложения банков, соревнующихся за клиентов в этой сфере. Но вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос по кредиту оказывается невозможным. Как лучше поступить в таком случае?

07.05.2014 | 00:30
читать далее >>>
Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать. Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать.

Независимо от суммы кредита, перед тем как его получить, каждый заемщик должен пройти проверку банка на предмет своей благонадежности и платежеспособности.

16.04.2014 | 13:20
читать далее >>>
Новости JOIN