12.05.2014

Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

 

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.

 

Украинские банки обычно предлагают своим заемщикам два графика погашения кредита:
 
  
 
аннуитет – сумма ежемесячного платежа не изменяется на протяжении всего срока действия договора. Платёж состоит из суммы на оплату процентов, начисленных на остаток задолженности, и займа (тела кредита). Первыми зачисляются проценты в полном объёме, а остальное - в счёт погашения тела кредита. Поэтому, чем больше сумма начисленных процентов входит в ежемесячный платёж, тем меньше средств идёт в погашение займа (рис. 1). 
 
 
 
 

 

 

 

классика – сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается с максимума в начале срока к минимуму в конце. Платёж в месяц состоит из платежа по телу кредита, который не изменяется (получают путём деления суммы займа на срок кредита в месяцах), и процентов на остаток задолженности (начисляются в полном объёме). Именно поэтому ежемесячный платёж в начале срока больше, чем в конце (рис. 2). 
 
 
 
 
  
 
Метод погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, а и на сумму переплаты по кредиту. Рассмотрим на примере.
 
Уменьшаем переплату
 
Для чистоты расчетов и наглядности отображения различий между схемами погашения, мы не учитывали дополнительные комиссии и платежи, которые зависят от условий кредитования в банке и способны существенно увеличить размер переплаты.
 
И так допустим, вы хотите взять кредит в банке на 100 тыс. грн. на 5 лет под 16% годовых. Банк предлагает два метода погашения кредита, но вы не знаете какой выбрать с максимальной выгодой для себя. Чтоб сравнить выгоды в денежном выражении и не тратить время на малопонятные формулы, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором (рис. 3).
 
 
Рассчитав в кредитном калькуляторе (рис. 4), получили:
 
 
 
- платёж по аннуитетной схеме удобней и составил 2431,81 грн., тогда как по классической он больше в начале срока – 3000 грн. 
 
После 27-го месяца действия договора платежи по классической схеме будут уменьшаться по сравнению с аннуитетной (рис. 5) и к концу срока уменьшатся до 1688,89 грн.
 
- переплата по аннуитетной схеме больше и составила 45,91%, тогда как по классической – 40,67%, разница - 5,24% или 5241,67 грн. 
 
 
Важно понимать, чем больше срок кредита, тем выше разница переплаты между аннуитетом и классической схемой погашения кредита. Если срок кредита увеличить до 15 лет, переплата по аннуитету будет больше на 43,7% или 43 699,46 грн., чем по классике.
 
Насколько большой будет разница в размерах платежей и сумме переплат именно в вашем случае, зависит от суммы кредита, срока действия договора и дополнительных комиссий. Для расчёта кредита по своим данным воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте.
 
Сумму переплаты по кредиту можно уменьшить также при досрочном погашении задолженности.
 
 
Погашаем досрочно с умом
 
При погашении кредита раньше прописанного в графике срока нужно учитывать ряд особенностей зачисления досрочного платежа, практикуемых банком, период внесения платежа и сумму.
 
Самый простой способ погасить кредит досрочно – это закрыть его на определённом этапе. Сумму полученной выгоды в таком случае посчитать не сложно. К примеру, рассчитанный ранее кредит, вы захотите закрыть полностью через три года действия договора. Тогда, опираясь на расчеты базовых графиков погашения, экономия будет следующей (рис. 6):
 
 
Как видим, экономия от досрочного погашения кредита существенно не отличается по классике или аннуитету. В нашем случае при досрочном закрытии кредита по классической схеме погашения экономия на процентах будет 6 133,34 грн, тогда как по аннуитетной - 8 035,03 грн. и разница в переплате, в пользу классического метода будет уже не 5241,67 грн., а 3 339,98 грн. Но при этом, закрывая кредит при аннуитетной схеме, придётся внести большую сумму к закрытию кредита на 9 794,96 грн., что приблизительно равно переплатам (по сравнению с ануитетом) ранее внесенных средств по классической схеме.
 
Отсюда можно сделать вывод, что закрывать кредит досрочно выгодно при любом графике погашения, и чем раньше, тем больше экономия на процентах. 
 
Стоит также понимать, что внесение досрочных платежей (больше, чем по графику) имеет свои особенности. Это связанно с методами зачисления таких платежей, практикуемых банками:
 
В некоторых кредитах досрочный платёж может зачисляться с конца, то есть сумма, на которую фактически внесённый платёж отличается от прописанного в графике, идёт в счёт погашения последнего платежа. От этого, как правило, размер ежемесячного платежа не уменьшается, но сокращается срок кредитования и сумма к закрытию кредита и в итоге уменьшается размер переплаты.
 
Досрочный платёж по кредиту также может зачисляться в счёт погашения следующих платежей, это может вызвать так называемые каникулы, когда уменьшается или отсутствует следующий платёж до момента выравнивания графика погашения. В данном случае, если воспользоваться каникулами, а потом вернуться в график погашения, переплата не уменьшается.
 
В некоторых случаях при внесении каждого досрочного платежа пересчитывается весь график погашения кредита и уменьшаются все последующие платежи. Если после внесения досрочного платежа следовать новому графику погашения, придётся пересчитывать все последующие платежи.
 
В любом случае, если есть возможность погашать кредит досрочно, ею следует воспользоваться, так как от этого, в первую очередь, выиграете вы и ваш бюджет.
 
Рекомендации
 
Выбирая аннуитет или классику, нужно ориентироваться на свои возможности, условия кредита и цель такого выбора.
 
Так, аннуитетный график погашения подойдёт вам, если:
 
неизменяемый размер ежемесячных платежей для вас приоритетней большой переплаты по кредиту;
 
ваш ежемесячный доход позволяет вносить одинаковые платежи на протяжении всего срока кредита.
 
Классическая схема погашения кредита подойдет в случаях, если:
 
у вас есть возможность вносить большие платежи в начале срока кредитования;
 
вы хотите сэкономить на процентах и выплатить быстрее основную часть задолженности.
 
В аннуитетном и классическом графиках погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит. Но на практике чаще бывает, что банки обычно привязывают определённый метод погашения задолженности под определённую программу кредитования. Но даже если в договоре прописан только аннуитетный график погашения, за счёт досрочного погашения можно добиться такого же уменьшения переплаты, как при классической схеме. 
 
И всегда стоит помнить, чтоб не терять лишние деньги на обслуживании займа,  важно заранее ознакомиться с графиком погашения кредита, узнать конечную сумму переплаты, метод зачисления досрочного платежа и прочие условия договора. А если есть возможность быстрее выплатить кредит, обязательно ей воспользоваться.
 
Рассчитать кредит по своим данным можно в кредитном калькуляторе на нашем сайте.
 

 

Покупка машины в группе: разбор полетов Покупка машины в группе: разбор полетов

В Украине наблюдается всплеск интереса к  альтернативным способам приобретения машин, что обусловлено не столько ростом автомобильного рынка, сколько снижением уровня покупательской способности населения

22.08.2016 | 12:48
читать далее >>>
Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота

Поправки к законам…. своевременны и необходимы, но пути достижения целей не прописаны. Это заставляет банки находиться между выбором: защитить свои коммерческие интересы, либо проявить понимание к нуждам людей, защищающих страну и, как следствие, интересы самих банков.

30.09.2014 | 13:30
читать далее >>>
Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит

Сигналами того, что вам нужна помощь банка в пересмотре условий обслуживания кредита – это систематическая нехватка средств перед очередным платежом. И даже если просрочка так и не наступает, но вы постоянно доодалживаете на погашение или отдаете свои последние деньги, лучше прийти в банк

16.06.2014 | 12:13
читать далее >>>
Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский) Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский)

Для обзора нам досталась «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский. В нашем случае льготный период - до 90 дней. Система с льготным периодом с «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский отличается от тех, с которыми я сталкивался в других банках, и немного не привычна. Попробую объяснить как...

27.05.2014 | 15:02
читать далее >>>
Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки

Заполнение заявки и отправка ее в определенные финансовые структуры является бесплатной, ни к чему не обязывающей, услугой. В случае если ни один кредитный продукт вам не подходит, у вас всегда есть возможность отказаться от дальнейшей проверки банком Вашей заявки.

20.05.2014 | 16:36
читать далее >>>
Что делать держателю карты в случае пропажи средств? Что делать держателю карты в случае пропажи средств?

Если вы обнаружили, что с вашей картой была проведена какая-то операция без вашего ведома, то в первую очередь , необходимо в максимально сжатые сроки уведомить банк о несанкционированной операции и заблокировать карту.

19.05.2014 | 10:23
читать далее >>>
Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка

Главным критерием при оформлении кредита для многих заемщиков является размер годовой процентной ставки, устанавливаемой банком за пользование средствами.   Однако, при оформлении кредита заемщика ожидает необходимость оплачивать банковские комиссии.

16.05.2014 | 11:00
читать далее >>>
Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.

12.05.2014 | 16:00
читать далее >>>
Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту

Получить потребительский кредит сегодня относительно легко, учитывая достаточно выгодные предложения банков, соревнующихся за клиентов в этой сфере. Но вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос по кредиту оказывается невозможным. Как лучше поступить в таком случае?

07.05.2014 | 00:30
читать далее >>>
Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать. Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать.

Независимо от суммы кредита, перед тем как его получить, каждый заемщик должен пройти проверку банка на предмет своей благонадежности и платежеспособности.

16.04.2014 | 13:20
читать далее >>>
Новости JOIN