A
A
 

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА:

26.01.2012
Вопрос ведения отдельными страховщиками демпинговой политики привёл к обострению взаимоотношений между страховщиками в 2011 году.
 
Директор департамента маркет-менеджмента
СК «Allianz Украина»
СК «Allianz Украина»

 

Демпинг опасен тем, что, снижая цену на продукт, страховая компания формирует резервы для страховых выплат в недостаточном объеме.  Это приводит сначала к задержкам сроков выплат, увеличению необоснованных отказов в выплате, а позже, если компания не найдет выхода из сложившейся ситуации, то и к банкротству.
 
Если говорить простым языком, то перед каждой страховой компанией стоят три параллельные задачи – обеспечивать клиентам страховую защиту, содержать себя (расходы на офис, персонал и т.д.) и приносить прибыль. Поэтому в основе страхового бизнеса лежит математика. Компания получает деньги от страхователей в виде страховых премий. Из них нужно сформировать запас средств (страховые резервы), необходимый для того, чтобы совершать выплаты клиентам (например, 70% от премии). В реальности компания прогнозирует эту сумму, опираясь на статистические данные по вероятности наступления страховых случаев, уровню убыточности того или иного вида страхования и т.д.
 
Кроме этого, часть полученных премий выплачивается посреднику (агенту) за привлечение клиентов (например, 20%). А оставшаяся сумма (в данном примере – 10%) идет на покрытие расходов компании на ведение страховой деятельности: зарплаты сотрудников, аренда офиса и т.д. Согласно нашему условному расчету из каждых 100 грн, полученных от клиента, 70 грн пойдет на страховые выплаты, 20 грн – на оплату работы агентов, и 10 грн СК потратит на себя. 
 
Конечно, у всех СК эффективность ведения бизнеса разная, но для упрощения примем, что, например, при однородном страховом продукте, средняя стоимость полиса каско на рынке должна быть 100 грн.
 
В таких условиях конкурировать можно двумя путями. Улучшать качество сервиса, делать продукт интереснее, чем у конкурентов и т.д. – сложнее, чем просто понизить стоимость полиса, скажем, до 80 грн. Украинские страхователи в основной массе очень чувствительны к цене. Потому начнут приобретать более дешевые страховки и первое время будут довольны, пока у СК не возникнут проблемы с резервами для выплат по страховым случаям. А они неизбежно возникнут, поскольку СК в любом случае заплатит 20 грн посреднику за привлечение клиентов и 10 грн за аренду офиса и зарплаты сотрудникам тоже. А на выплаты по страховым случаям останется только 50 грн вместо необходимых 70.
 
При активно растущем рынке компания может не ощущать такой дефицит средств первое время. Если рост продаж все время опережает рост страховых выплат – денег на выплаты будет хватать. Но как только темп роста снизится или остановится (как было во время кризиса), компания не сможет выполнять свои обязательства перед страхователями. Ей физически не откуда будет брать средства, резервы исчерпаны. Сначала она начнет «затягивать» выплаты, а после и вовсе может перестать платить. Такие примеры были на украинском рынке.
 
Поэтому пользователям страховых услуг мы всегда рекомендуем аккуратнее относится к компаниям, страховые тарифы которых существенно ниже средних по рынку. Стоит задуматься и обратить внимание на другие показатели компании, ее историю, акционеров и т.д.

 16766 
Просмотров

*Ваше имя:

(максимально 40 символов)
E-mail:
*Текст:

(максимально 4000 символов)
Введите код с картинки:

Электронный адрес друга:

КОММЕНТАРИИ:


 

25.02.2017
Покупка Продажа
26.842
0.0280
27.155
0.0125
28.219
0.0228
28.853
0.0152
Новости JOIN