Банковская сфера. Итоги 2009 года. Часть II (Обновлено)

Столкнулся ли Ваш банк с таким понятием, как проблемные кредиты? Как Вы работаете с такими клиентами?

- Да, разумеется. Проблемные кредиты стали основным приоритетом нашей работы, наверное, как и у большинства банков. Основные методы работы с проблемной задолженностью:

1) реструктуризация долга по разным критериям, поиск наилучшего варианта, который подходит для клиента;

2) рассмотрение платежеспособного доверенного (или 3-го лица, которое заинтересовано в покупке предмета залога) клиента, с целью переоформления кредита на него;

3) самостоятельная или совместная продажа залогового имущества и т.д.

Не секрет, что нынешний кризис серьезно снизил платежеспособность многих заемщиков. Достойно решить эту проблему мы можем только совместными усилиями. Ведь если проиграет клиент, то проиграет и банк. Хочу особо подчеркнуть, что наш финансовый институт с пониманием и лояльностью относится к проблемам каждого заемщика и всегда готов пойти ему навстречу. Поэтому OTP Bank одним из первых на рынке занял проактивную позицию в вопросе реструктуризации кредитной задолженности. Реструктуризация кредита - это комплекс мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки, то есть уменьшение объема ежемесячных платежей по кредиту. Реструктуризация отражается в изменении условий кредитного договора, в соответствии с которыми банк предоставляет заемщику какую-либо уступку или преимущество, например, увеличивает срок кредита. Клиент может обратиться за реструктуризацией кредита, если у него произошло существенное снижение дохода, потеря работы, временная нетрудоспособность или резко возросла доля средств в семейном бюджете, направляемых в погашение кредита, в результате роста курса доллара США/Евро.

Мы разработали для наших клиентов прозрачные, простые и стандартные решения, позволяющие им уменьшить  свои ежемесячные платежи по кредитам и тем самым существенно снизить нагрузку на свой семейный бюджет. Схема реструктуризации построена так, чтобы гривневый эквивалент платежа по кредиту оставался неизменным. В рамках программы OTP Bank предлагает своим заемщикам воспользоваться такими инструментами реструктуризации, как:

•    снижение платежа по кредиту на 30% и более (в зависимости от финансовых  возможностей клиента);

•    отмена части пени (при условии полного погашения просроченной задолженности);

•    снижение процентной ставки на период реструктуризации;

•    увеличение срока кредита;

•    включение просрочки и процентов в сумму кредита с последующей реструктуризацией кредита;

•    разбивка страховых платежей на 2, 4 равные части (по автомобильным и ипотечным кредитам);

•    переуступка долга: смена заемщика по кредиту

•    перевод долларовых кредитов в гривневые.

У нас есть два типа реструктуризации – стандартная и нестандартная. Вариант, когда платеж в гривне равен докризисному уровню, – это стандарт. По данной программе в банк имеет возможность обратиться любой клиент, который может продолжать выплачивать докризисную сумму и дальше. Если у него снизились доходы, то с ним необходимо работать индивидуально, выяснять, сколько он может платить и т. д. Такие действия относятся к нестандартной реструктуризации.
Программой реструктуризации может воспользоваться любой клиент банка. Реструктуризация является политикой Банка.

Каждый Банк решает для себя приоритетность данной политики, в том числе и в кризисных условиях. Основную выгоду для Банка реструктуризация дает в случае если Клиент будет выполнять условия реструктуризации в полном объеме. Таким Клиентам Банк повысит рейтинг, а повышение рейтинга - возможность Банка освободить капитал, отданный для формирования резервов под кредиты таких Клиентов. Процесс реструктуризации действующих кредитов позволяет клиентам, чье финансовое состояние ухудшилось в силу определенных обстоятельств, стабилизировать свое положение и не допустить возникновения просрочки, начисления штрафных санкций и как следствие - отражение данного факта в своей кредитной истории. Прежде всего, реструктуризация кредита выгодна клиенту банка, поскольку дает ему «небольшую передышку» за счет снижения на определенный срок бремени кредитных обязательств. Тем самым клиент получает «дополнительное время» для решения возникших трудностей.
(начальник управления мониторинга и сбора кредитов OTP Bank Сергей Бондарев)

- Одна из причин возникновения так называемых «плохих кредитов», это несовершенное законодательство.
Универсального средства борьбы с проблемными кредитами, как такового не существует. Из методов борьбы с проблемными кредитами можно выделить реформирование существующего законодательства и внесение корректировок самими банками. Банкиры хотят, чтобы утверждение законов проходило в согласовании с банками, это было бы гораздо эффективнее.

Ситуация с беззалоговыми кредитами обстоит несколько иначе, в стоимости таких кредитов учтен процент, который покроет риски возможных невыплат, так же если использовать четкие механизмы обслуживания таких кредитов, то можно существенно уменьшить риски.
(начальник Департамента по взысканию долгов УкрСиббанка Станислав Симаков)

В ходе круглого стола, проводимого изданием Деньги UA, в котором принимали участие начальник Управления кредитной политики Platinum Bank Наталия Мациевская, начальник Департамента по взысканию долгов УкрСиббанка Станислав Симаков, директор Департамента маркетинга и рекламы Брокбизнесбанка Нестеренко Наталия, также был поднят вопрос проблемных кредитов. Вот как прокомментировали участники мероприятия сложившуюся ситуацию:

«Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам неоднократно приходилось увеличивать ставки по кредитам, что оказывало дополнительное давление на заемщиков. Так чтобы избежать использования таких методов, банкам нужно выдавать больше «хороших» кредитов, используя  при этом различные технологии, в том числе кредитных бюро. Банки неохотно делятся базой добросовестных  клиентов с конкурентами, а качественно проверять всех потенциальных заемщиков просто нет возможности, все это осложняется еще и тем, что банковские организации не имеют доступа к личной информации граждан. Но при этом однозначно будет создаваться единая база «плохих» заемщиков»

***

Как и большинство банков, мы столкнулись с этой проблемой. Но мы активно работали и работаем с этим, и в четвертом квартале 2009 года доля «проблемных» кредитов у нас существенно уменьшилась. Правление «ЭРДЭ Банка» приняло ряд важных решений по работе с клиентами-заемщиками, которые, по моему мнению, просто попали в беду. Мы предложили им вместе выйти из этой ситуации. Основой решений было понимание положения бизнеса в кризисный период. В связи с этим, мы предложили нашим клиентам набор инструментов, которые позволили существенно облегчить кредитные обязательства: реструктуризация кредитной задолженности, понижение процентной ставки и другие инструменты взаиморасчетов. Этот комплекс мероприятий позволил снизить проблемную задолженность в кредитно-инвестиционном портфеле банка более чем на 3%.

(Председатель Правления Эрде банка Микитенко Андрей Николаевич)

Многие эксперты прогнозировали повышение курса доллара в Украине, по разным прогнозам от 9 до 15 гривен за доллар. Что повлияло на стабильность курса гривны относительно доллара и почему не сбылись прогнозы?

- В 2009 году гривны не отличалась стабильностью. В начале года наличный курс вырос до 9,5, затем снизился до 7,65, затем вновь вырос до 9,0 с дальнейшим снижением до 8,03 в декабре.

Основная причина стабилизации курса гривны – действия Национального банка по мобилизации денежной массы. Несмотря на обвинения НБУ в печатании денег, денежная масса снизилась на 8,8% с начала года. Остановка кредитования банками также способствовала снижению денежной массы в стране. Таким образом, население и бизнес не располагают излишками гривны для скупки валюты. Вторым фактором стабильности курса гривны является снижение дефицита торгового баланса. Приток валюты под выборы и на увеличение уставных капиталов банков также поддерживают курс гривны.

Прогнозы курса гривны, превышающие 10 гривен за доллар, делались не совсем профессиональными экономистами. Экономика и банковская система не выдержат курс выше 10. Национальный банк прекрасно это понимает и поэтому старается удерживать курс на приемлемом в данный момент уровне.
(начальник отдела стратегии OTP Bank Евгений Зиновьев)

Что касается факторов влияния, это и кризисные явления, и ограничения импорта, и сохранение отложенного спроса

(Председатель Правления Эрде банка Микитенко Андрей Николаевич)

Финансовые результаты Вашего учреждения:  достижения и потери?

Для многих финансовых учреждений минувший год охарактеризовался продолжением стагнации, тем не менее, наш банк достиг действительно высоких результатов: итоги работы «ЭРДЭ Банка» в третьем-четвертом квартале 2009 года опережают рыночные показатели. В частности, активы за второе полугодие 2009 года выросли почти в 3,5 раза – с 352,5 млн. грн. до 1220,7 млн. грн.

Кроме того, за счет прибыльной деятельности мы смогли добиться увеличения регулятивного капитала. Поэтому показателю мы достигли позитивной динамики роста с 101,5 млн. грн. в третьем квартале до 104,3 млн. грн. в четвертом квартале. Это и позволило «ЭРДЭ Банку» подняться с 82 на 42 место в 4-ой группе рейтинга украинских банков. Среди положительных итогов 2009 года - рост числа клиентов банка, как в розничном, так и в корпоративном секторе.

(Председатель Правления Эрде банка Микитенко Андрей Николаевич)
 

Особенности работы в условиях кризиса. В 2009-м году выдача кредитов в Украине практически прекратилась. Были ли разработаны в Вашем банке какие-либо кредитные программы? Какими были условия кредитования, и каков был успех данных программ?

Действительно, 2009 год был очень непростым для банковской сферы, я бы даже сказал, уникальным по количеству сложностей и препятствий: нестабильность курса национальной валюты, запрет валютного кредитования, «кризис доверия» и многое другое. Но, по моему глубокому убеждению, в 2010 год украинский банкинг входит со всеми шансами на улучшение ситуации. И основным ожиданием украинской банковской системы 2010 года конечно же является возобновление кредитования экономики. Я ожидаю, что к концу 2010 года уровень кредитования восстановится на 30-50% по сравнению с уровнем, который был до падения.

Уже сегодня в «ЭРДЭ Банк» существует ряд кредитных программ для малого и среднего бизнеса. Я считаю, что именно реальный бизнес может стать тем «локомотивом», который способен вытащить экономику из кризиса. В первую очередь, мы предлагаем поддержу бизнеса в виде кредитов овердрафт. Нами были введены критерии по сегментам бизнеса, по оценке риска с учетом нынешней ситуации, а также налажена четкая процедура, которая позволяет быстро принять решение. Это очень важно для заемщика. Думаю, что наши клиенты уже успели высоко оценить наш «шаг на встречу» и прочувствовать на себе удобство и надежность сотрудничества с нами.

Инвестиционные проекты «ЭРДЭ Банк» пока не кредитует, но мы надеемся прейти и на инвестиционное кредитование, при условии расширения доступа к получению финансового ресурса.

(Председатель Правления Эрде банка Микитенко Андрей Николаевич)

banker