03.06.2013

Свой бизнес: Как получать кредиты на развитие малому бизнесу в Украине

Свой бизнес: Как получать кредиты на развитие малому бизнесу в Украине

Сейчас получить кредит на развитие бизнеса в Украине довольно таки сложно. Многие банки не желают выдавать кредиты на развитие бизнеса, причины на то очевидны - в Украине нет финансовой стабильности, а соответственно сложно спрогнозировать развитие кредитуемого дела на свое дело.


По статистике, около 85% всех компаний в нашей стране относятся к малому бизнесу, поэтому есть предположение, что банковское кредитование имеет большую перспективу для развития малого бизнеса в Украине.
В связи с тем, что риски кредитования в данной сфере значительно выше, чем в кредитовании по другим направлениям, процентные ставки в кредитовании малого бизнеса с нуля очень велики, или же банк берет большую единоразовую комиссию.


Получить кредит на открытие малого бизнеса можно в любом банке, но реальный результат зависит от некоторых факторов и условий. Есть банки, специализирующиеся на кредитовании малого бизнеса. Но для любого банка необходимы доказательства надёжности заёмщика по возврату денежных средств.

Можно выделить необходимые условия, которые оптимально подходят для банка, и существенно повышают вероятность получить кредиты малому бизнесу, являтся:
1. Наличие грамотного бизнес-плана;
2. Предоставление справки 2-НДФЛ или подтверждение наличия собственных денежных средств;
3. Поручительство лица, физического или юридического, не обремененного кредитами и плохой кредитной историей;
4. Наличие движимого и недвижимого имущества;
5. Отсутствие выплачиваемых кредитов.

 

Последние три пункта для банков имеют самые весомые подтверждения надежности заемщика.

Кроме условий, банк рассматривает следующие факторы:
• Возраст заемщика (оптимальный в границах 30-45 лет);
• Семейное положение (банк больше устраивает зарегистрированный брак);
• Количество иждивенцев;
• Ежемесячные расходы (платежи по коммунальным услугам, алименты, на обучение и тому подобное);
• Постоянная регистрация в определённом городе или регионе;
• Наличие стационарных телефонов по месту постоянного места жительства, регистрации, работы (для банка это очень важно).
 

Кредитный комитет банка  в предоставлении кредита может отказать вам по таким причинам:
• ваше предприятие отличается убыточной деятельностью, неудовлетворительным финансовым состоянием, а также отрицательными показателями платежеспособности и ликвидности;
• отсутствие возможностей осуществления текущего контроля реализации проекта;
• высокая степень риска;
• отсутствие или недостаточность ликвидного обеспечения кредита;
• масштабность предложенного проекта не соответствует управленческим и организационным возможностям, которыми располагает ваша организация;
• наличие трудностей с возвратом дебиторской задолженности, значительная кредиторская задолженность организации, в том числе – просроченная;
• перенасыщенность рынка услугами и товарами, реализацией которых потенциальный заемщик планирует заниматься; отсутствие значительных преимуществ потенциального заемщика по сравнению с его ближайшими конкурентами;
• предоставление в учреждение банка недостоверных данных, а также сокрытие фактических данных, оказывающих значительное влияние на кредитоспособность заемщика.
 

Некоторые предприниматели прибегают к хитростям, например, берут кредит как физическое лицо на другие нужды, но используют деньги для своих бизнес-проектов, то есть прибегают к нецелевому использованию кредита. Банки, то ли закрывают на это глаза, то ли по причине невозможности отслеживания использования кредита на обозначенные нужды, просто не обращают на это внимание и тем самым дают некоторые возможности начинающим предпринимателям.

В таком подходе есть свои плюсы, скажем такие, как то, что не надо предоставлять банку четко расписанный бизнес-план и доказывать окупаемость своего будущего дела. Конечно, такой подход финансово некорректный, но большинство финансовых учреждений не обращают на это внимание.

 


Как получить кредит на развитие малого бизнеса в Украине?

Комментарии от банкиров

 

Марина Худякова, начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса ПАО «Банк Кипра»

Любой кредит, за получением которого клиент обращается в банк, по сути является кредитом на развитие бизнеса. Исключением может быть разве что рефинансирование действующей задолженности (без предоставления дополнительного финансирования). Хотя даже в этом случае изменение условий кредитования призвано также служить развитию бизнеса (понижение процентной ставки и, как следствие, повышение рентабельности; или продление срока, за счёт которого снижается кредитная нагрузка на компанию и происходит высвобождение части оборотных средств для нужд бизнеса и т.д.).

Поэтому в данном контексте вопрос можно переформулировать на  «Как получить кредит представителям малого бизнеса в Украине?». Ответ на него практически не менялся с 2008-2009 года: необходимо иметь действующий бизнес или поручителя с действующим бизнесом; доказать свою платёжеспособность и предложить обеспечение, которое устроит финансовое учреждение (как правило, недвижимость или транспортные средства, за исключением овердрафтов, которые при сумме до 200-400 тыс. грн. могут быть покрыты гарантией собственника/руководителя, товарами в обороте или даже просто честным словом заёмщика).


Моренко Анна, заместитель начальника Управления кредитных операций ПАО "АВАНТ-БАНК"

На сегодня ситуация в Украине такова, что практически все банки размещают активы в  текущую деятельность предприятий корпоративного бизнеса и мульти национальных корпораций. Сегмент малого и среднего бизнеса банки кредитуют осторожно, учитывая последствия финансового кризиса, специфику экономики Украины, и отсутствие на рынке «длинной» гривны,  скрупулезно рассматривая финансирование долгосрочных проектов. В тоже время, хочется отметить, что малый и средний бизнес не обделен вниманием государства, наблюдается тенденция развития различных программ под патронатом Президента Украины по его поддержке. Возобновлена работа Немецко-Украинского фонда.


Мы сегодня участвуем в различных государственных программах с повышенной ликвидностью, рассматриваем всевозможные проекты по финансированию реального сектора экономики.
Чтобы получить кредит, МСБ в первую очередь необходимо составить грамотный бизнес-план, четко прописать его показатели, предъявить каналы сбыта и поставщиков – все это позволяет нам принимать позитивные решения в финансировании предприятий относящихся к малому и среднему бизнесу. В специфических условиях экономики Украины всегда в приоритете развитие и поддержка таких видов деятельности как оптовая и розничная торговля продуктами питания, оказание различных видов услуг населению, транспортно – логистические компании, сельхозпредприятие  и т.д.     

 
Кусковский Игорь, начальник Управления малого бизнеса ВТБ Банка


Для предприятий малого бизнеса коммерческие банки предлагают широкий продуктовый ряд, ориентированный на пакетное и комплексное обслуживание и подбор максимально удобного набора услуг и тарифов для каждого предприятия, в зависимости от объёмов бизнеса и направления деятельности. Однако, для значительной доли клиентов определяющим фактором при выборе обслуживающего банка по-прежнему остаётся кредитование на развитие бизнеса. При выборе банка для получения кредита потенциальный клиент также учитывает процентные ставки, максимальные сроки, форму погашения, требования к залогу и скорость принятия решения.
Среди банков, готовых работать с микропредприятиями, большинство кредиторов акцентирует внимание на проверке репутации, кредитной истории, перепроверке предоставляемых клиентом данных больше, нежели на глубоком финансовом анализе и большом пакете документов. ВТБ Банк, например, предоставляет частным предпринимателям и юридическим лицам беззалоговые кредиты в размере до 250 000 гривен на срок до 4 лет. При этом решение о выдаче принимается за 2 дня, а на место ведения бизнеса выезд не осуществляется.


Также среди компаний с относительно невысоким уровнем официальной прибыли (или даже убытков) популярным продуктом является кредит под залог депозита. Зачастую, собственник бизнеса таким образом вводит собственные средства в бизнес. Как правило, банки не проводят анализ бизнеса для выдачи такого кредита, а процентная ставка по кредиту, в зависимости от формы погашения, сроков и валюты, рассчитывается исходя из ставки по депозиту и определённой маржи банка.


Если клиент обращается в банк за более крупной суммой, требующей проведения полного финансово-экономического анализа (ФЭА) и оформления залога, клиенту придется пройти следующие процедуры:
- Кредитный эксперт банка проводит первую встречу с директором предприятия, на которой выявляет потребности компании, подбирая подходящий кредитный продукт. Для того, чтобы правильно сформировать запрос по пакету документов, на встрече выясняются форма и структура собственности, связанных лиц, основные направления деятельности и адреса ведения бизнеса, кредитная история клиента, информация о потенциальном залоге;
- клиент готовит учредительные и финансовые документы для проведения финансово-экономического анализа. Кредитный эксперт банка выезжает на место ведения бизнеса для общения с учредителями, директором и бухгалтером, с целью получения полной информации об истории предприятия, активах компании, отчетности, в том числе управленческой, о ежемесячных доходах и расходах. По итогам данного процесса эксперт формирует полноценную картину о бизнесе как об источнике погашения кредита;
- бухгалтер заемщика готовит справки из обслуживающих банков об оборотах и о состоянии/отсутствии кредитной задолженности. Большинство банков предоставляет подобные справки за 1-2 дня;
- параллельно залогодатель заказывает у субъекта оценочной деятельности (СОД) оценку предмета залога. Ряд банков осуществляет оценку силами сотрудников; большинство же пользуется услугами аккредитованных СОД. Обеспечением может выступать жилая или коммерческая недвижимость, автотранспорт, оборудование, депозиты. Некоторые банки готовы в качестве дополнительного обеспечения оформлять товары в обороте и имущественные права по контрактам. Процедура получения оценки может занять от 1-2 дней до недели.
- На основании заключений служб банка, на соответствующем уровне принимается решение о предоставлении кредита, которое сообщается клиенту и оговаривается дата подписания договоров.
В итоге, в зависимости от совокупности факторов, полный цикл от первой встречи до выдачи кредита, как правило, может занять от недели до месяца.
 

Покупка машины в группе: разбор полетов Покупка машины в группе: разбор полетов

В Украине наблюдается всплеск интереса к  альтернативным способам приобретения машин, что обусловлено не столько ростом автомобильного рынка, сколько снижением уровня покупательской способности населения

22.08.2016 | 12:48
читать далее >>>
Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота Кредитные каникулы мобилизованным ‑ неурегулированная льгота

Поправки к законам…. своевременны и необходимы, но пути достижения целей не прописаны. Это заставляет банки находиться между выбором: защитить свои коммерческие интересы, либо проявить понимание к нуждам людей, защищающих страну и, как следствие, интересы самих банков.

30.09.2014 | 13:30
читать далее >>>
Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит Как можно получить отсрочку по выплатам за кредит

Сигналами того, что вам нужна помощь банка в пересмотре условий обслуживания кредита – это систематическая нехватка средств перед очередным платежом. И даже если просрочка так и не наступает, но вы постоянно доодалживаете на погашение или отдаете свои последние деньги, лучше прийти в банк

16.06.2014 | 12:13
читать далее >>>
Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский) Обзор кредитной карты «Прибуткова картка + Кредитка» (Банк Михайловский)

Для обзора нам досталась «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский. В нашем случае льготный период - до 90 дней. Система с льготным периодом с «Прибуткова картка + Кредитка» от Банка Михайловский отличается от тех, с которыми я сталкивался в других банках, и немного не привычна. Попробую объяснить как...

27.05.2014 | 15:02
читать далее >>>
Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки Возможные причины отказа при отправке онлайн заявки

Заполнение заявки и отправка ее в определенные финансовые структуры является бесплатной, ни к чему не обязывающей, услугой. В случае если ни один кредитный продукт вам не подходит, у вас всегда есть возможность отказаться от дальнейшей проверки банком Вашей заявки.

20.05.2014 | 16:36
читать далее >>>
Что делать держателю карты в случае пропажи средств? Что делать держателю карты в случае пропажи средств?

Если вы обнаружили, что с вашей картой была проведена какая-то операция без вашего ведома, то в первую очередь , необходимо в максимально сжатые сроки уведомить банк о несанкционированной операции и заблокировать карту.

19.05.2014 | 10:23
читать далее >>>
Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка Процентные ставки и комиссии в кредитах. Годовая процентная ставка банка

Главным критерием при оформлении кредита для многих заемщиков является размер годовой процентной ставки, устанавливаемой банком за пользование средствами.   Однако, при оформлении кредита заемщика ожидает необходимость оплачивать банковские комиссии.

16.05.2014 | 11:00
читать далее >>>
Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.

12.05.2014 | 16:00
читать далее >>>
Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту Как быстро погасить проблемный кредит? Способы погашения задолженности по кредиту

Получить потребительский кредит сегодня относительно легко, учитывая достаточно выгодные предложения банков, соревнующихся за клиентов в этой сфере. Но вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос по кредиту оказывается невозможным. Как лучше поступить в таком случае?

07.05.2014 | 00:30
читать далее >>>
Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать. Как пройти банковскую проверку? Что такое отрицательная кредитная история и как ее узнать.

Независимо от суммы кредита, перед тем как его получить, каждый заемщик должен пройти проверку банка на предмет своей благонадежности и платежеспособности.

16.04.2014 | 13:20
читать далее >>>
Новости JOIN