Как выгодно купить авто в кредит в Украине: советы и рекомендации

Покупка личного автомобиля для многих украинцев остается несбыточной мечтой. Нестабильная финансовая обстановка в стране, девальвация национальной валюты заставляют постоянно откладывать эту сделку. До финансового кризиса 2008 года автокредиты выдавали практически всем желающим, кто имел постоянный доход. Многие заемщики уже успели погасить долги и полноценно распоряжаются своим движимым имуществом.

Какова ситуация на сегодня в Украине? Готовы ли банки и другие организации выдавать деньги на покупку транспортных средств, какие условия они предлагают? На эти вопросы мы подробно и ответим в статье.

Банковское кредитование

Изучив банковский рынок в сфере кредитования, можно сделать вывод, что он активно развивается. Более того, схема выдачи займа стала намного проще и удобнее для клиента. Обращаясь в автосалон за выбором «железного коня», заемщик может здесь же оставить минимальный пакет документов для оформления кредита.

Менеджер передает анкету вместе с бумагами на рассмотрение в несколько банков, которые являются партнерами дилера. В течение одного-двух дней клиент получит предложения от различных учреждений, готовых прокредитовать сделку.  Заемщику останется выбрать самую выгодную программу и заключить с данной организацией договор.

Но предложенные тарифы не слишком порадуют рядового украинца. В рекламных проспектах банки обещают выдать кредиты под 20-32%, а иногда и от 8% годовых. На практике ситуация совсем другая.

Кроме процентов придется заплатить комиссию за выдачу кредита 1-2,5% от установленного лимита, личное страхование и дорогое КАСКО. Используя кредитный калькулятор, можно быстро рассчитать переплату.

Например, вы решили приобрести авто стоимостью 200 000 гривен и готовы сделать аванс в размере 20%. Если кредит выплачивать в течение пяти лет, то переплата составит 337 тысяч гривен. И это без учета страховок, стоимость которых банк определяет в индивидуальном порядке.

КАСКО на новую машину в первый год превышает 10 000 гривен. Плюс еще ОСЦПВ и личное страхование. В итоге за пять лет придется переплатить двойную сумму. Если такая ситуация вас не устраивает – откладывайте деньги и желательно в валюте, чтобы ваши сбережения не пострадали от инфляции.

Плюсы

Банковский кредит на покупку движимого имущества имеет следующие преимущества:

• заемщик является полноценным владельцем автомобиля;
• после погашения задолженности машину не нужно выкупать;
• на обслуживание и эксплуатацию залогового имущества нет никаких ограничений;
• конфискация транспортного средства проводится только на основании решения суда.

Минусы

Из недостатков автокредита отметим такие моменты:

• оформление сделки связано с большими первоначальными затратами: страховки, постановка на учет, оплата услуг нотариуса, авансовый платеж, комиссия за выдачу;
• по кредиту может устанавливаться плавающая ставка. Если ухудшается экономическая ситуация в стране, то банк может пересмотреть условия договора и повысить процентную ставку.

В результате увеличится размер ежемесячного взноса. Не каждый заемщик осилит новый платеж и не выйдет на просрочку. Но в договоре указана максимальная граница, до которой может дойти процентная ставка. Поэтому клиент должен ориентироваться на нее, рассчитывая свои финансовые возможности.

Лизинг

Ранее услуги лизинговых компаний были доступны только юридическим лицам. Но в условиях падения спроса на их продукты, данное ограничение было снято. Теперь аренда автомобиля с правом выкупа, то есть лизинг, стал доступен и физическим лицам.

Главное отличие между кредитом и лизингом заключается в праве собственности на приобретенное имущество. В двух случаях заемщик вносит ежемесячные платежи в счет погашения задолженности. Но при оформлении банковского кредита он становится полноправным владельцем авто в момент заключения сделки. На весь срок займа на имущество накладывается обременение, то есть запрет на продажу или дарение. Как только долг выплачен, все ограничения снимаются.

С лизингом ситуация отличается. Собственником автомобиля является лизинговая компания, а заемщик – его арендатором. По окончанию срока договора клиент имеет право выкупить транспортное средство за остаточную стоимость и стать его законным владельцем. Он может и вовсе не оформлять права на устаревшую модель и взять в аренду более современную машину. При этом отказать в праве выкупа имущества может и лизинговая компания.

Но есть и другие отличия. Затраты по регистрации, страхованию, техническому обслуживанию несет собственник автомобиля, то есть лизинговая компания. Арендатор только им пользуется и проходит ТО на тех станциях, на которые укажет собственник. Например, чтобы выполнить регулярную замену масла, нужно поехать на дорогое СТО. А оплачивать его услуги в конченом итоге придется арендатору. Хотя заменить масло можно и самостоятельно.

При лизинге требуют значительно меньший авансовый взнос, чем в банках. Дополнительно клиент оплачивает разовую комиссию за оформление сделки. Остальные затраты владелец авто берет на себя.

В любой момент компания может изъять транспортное средство и для этого решение суда не требуется. Поводом может стать даже незначительная просрочка, несвоевременное прохождение ТО.

Плюсы

Покупка авто в лизинг имеет такие преимущества:

• меньше затрат при оформлении;
• заемщик не платит страховку;
• клиент может отказаться от авто и приобрести новую модель.

Минусы

Из минусов отметим такие факторы:

• заемщик не является владельцем транспортного средства;
• размер ежемесячных платежей больше, чем по кредиту;
• компания имеет право в любой момент забрать свое имущество при возникновении просрочки по платежам.

На наш взгляд соглашаться на условия лизинговых компаний стоит только в том случае, если заемщик не планирует выкупать авто. В других ситуациях риски не оправданы.

Групповые покупки

Покупка в группах – очень противоречивая сделка, к заключению которой многие относятся очень осторожно. И их опасения не напрасны.

Ее принцип похож на финансовую пирамиду. Суть заключается в следующем. Группа людей начинает вносить в общую кассу ежемесячные взносы. Например, коллектив решил делать взносы по 2000 гривен, чтобы приобрести авто за 200 тысяч гривен. Если финансовые возможности позволяют, то вносить можно и большие суммы.

Как только в «кассе» накопится 200 000 гривен, покупают автомобиль, который оформляется на одного из участников. Далее все происходит заново. Все вносят платежи, включая и обладателя приобретенного транспортного средства. Взносы не прекращаются до тех пор, пока все участники группы не купят машины.

Проценты от сделки получает компания, которая организовала групповые закупки, и контролировала весь процесс.

В принципе, схема очень хорошая. Но при условии, что компания-организатор добросовестная и никуда не исчезнет с «кассой», а все участники сделают положенные взносы. Также остается вопрос по срокам покупки машины. Очередь в группе постоянно меняется в пользу участника, который делает большие взносы.

И еще один важный момент. Если на каком-то из этапов клиент прекращает делать взносы, то ранее внесенные средства, ему не возвращают.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно внимательно изучать условия договора и выбирать надежные и стабильные компании, которые работают в этой сфере не первый год.

Плюсы

У групповых покупок есть следующие преимущества:

• низкая процентная ставка;
• можно получить машину раньше срока, если делать большие взносы, чем другие участники;
• автомобиль сразу переходит в собственность клиента.

Минусы

Такая сделка имеет такие недостатки:

• не известен срок получения транспортного средства;
• к выбору компании нужно относиться серьезно, чтобы не стать жертвой мошенников.

Свои деньги нужно доверять только профессионалам, которые имеют положительную репутацию и длительное время работают в этой сфере. С «новичками» лучше не связываться.

Покупки за наличные, взятые в кредит

Когда клиент узнает, во сколько ему обойдется оформление целевого кредита, то начинает задумываться, а не взять ли ему наличные. А за счет полученных средств сделать запланированную покупку.

В этом случае не нужно передавать имущество в залог кредитора, оплачивать страховку и снимать арест. Это все стоит больших денег, времени и сил.

Но просчитав стоимость потребительского кредита, можно сделать вывод, что эта сделка имеет кабальные условия. Банки выдают деньги под высокий процент. Переплата по ним будет значительно выше, чем сумма страховки и платежей по целевым займам. Да и не все банки готовы выдать деньги, которых хватит на покупку даже недорогой машины.

Плюсы

У кредита наличными есть такие преимущества:

• клиент не оплачивает ненужные ему услуги, которые навязывают по автокредитам;
• не нужно снимать арест с имущества и рисковать им.

Минусы

Недостаток у продукта один – высокая стоимость.

Можно сделать небольшой вывод, что автокредитование активно развивается. Теперь у заемщиков есть значительно больший выбор финансовых программ, в частности, стал доступен лизинг.

Не стоит спешить брать на себя долговые обязательства. Сначала – реально оцените финансовые возможности и накопите денег. Чем больше аванс внесете, тем меньше риски и переплата.

Какие документы нужны для автокредита?

Независимо от формы кредитования (банк, лизинговая компания или кредитная организация), заемщика попросят обязательно заполнить анкету и предоставить два типа документов:

• Удостоверение личности заемщика – паспорт, индивидуальный налоговый номер.
• Документы, подтверждающие возможность погашения финансовых обязательств — справка с места работы, нотариально заверенная копия трудовой книжки, данные о депозитах или кредитах.

В банках полный список документов зависит от политики учреждения. Сотрудники финансового учреждения могут запросить дополнительно: документы на недвижимость, сведения о жене, детях и других родственниках. Плюсом для заемщика станет наличие договора страхования жизни.

Документы для автокредита в автосалоне

Автосалоны напрямую не кредитуют покупателей. Они сотрудничают с банками или финансовыми учреждениями, предоставляющими ссуды. Поэтому заявка клиента направляется в банк для утверждения. Пакет документов тот же – идентификация личности (заемщик должен быть гражданином Украины) и финансовая состоятельность. Если оформляется поручительство – необходимые документы на поручителя – паспорт, ИНН, данные о доходах и недвижимости.

Автокредитование предпринимателей

Для предпринимателей предусмотрен отдельный пакет документов, доказывающий их финансовую состоятельность. Кроме свидетельства о регистрации, по выбору в банк предоставляются:

• право на доходы за последние 4 квартала;
• выписка по расчетному счету за 12 месяцев;
• справка ГФСУ о доходах предпринимателя за 4 квартала, предшествующих подаче заявки.

Кредитные программы, разработанные банками совместно с автодилерами, направлены на привлечение новых клиентов. Акционные пакеты предполагают минимальный пакет документов от заемщика и принятие решений.

Что такое паспорт потребительского кредита?

Кредитор или его официальный представитель (автосалон) должен предоставить подробную информацию о стоимости выдаваемого кредита. Эти сведения отображаются в паспорте потребительского кредита. В документе указывают следующие данные:

1. Размер авансового платежа в процентном и абсолютном выражении.
2. Тип процентной ставки – плавающая или фиксированная. Если ставка может изменяться, то банк должен указать – при каких условиях и в каких размерах ее откорректируют.
3. Эффективная процентная ставка и общий размер переплаты.
4. График погашения задолженности с датами и суммами обязательных платежей.
5. Дополнительные затраты – страховка, оценка, нотариальное заверение договора.

При расчете эффективной ставки затраты третьих лиц не учитывают, только проценты и банковские комиссии.

Кредитор обязан предоставить официальный перечень аккредитованных компаний, в которых клиент оформляет полис. Если этот список отсутствует, то заемщик самостоятельно выбирает поставщика услуг.

Заключение договора и обслуживание кредита: на что обратить внимание?

Кредитный договор заключается в электронной или бумажной форме. Его участниками являются кредитор и заемщик. Каждой стороне выдается идентичный экземпляр. Клиент и представитель банка скрепляют документ оригинальной подписью. Кредитор заверяет его «мокрой» печатью.

Условия соглашения должны полностью совпадать с положениями паспорта продукта. Между двумя документами нет никаких расхождений. Если же отличия есть, то заемщик может потребовать от банка внести коррективы именно в договор. «Главным» в этом случае является паспорт. Если в нем указана ставка 15% годовых, а в договоре – 20%, то клиент будет платить проценты по ставке 15% в год. На исправление расхождений в документах у клиента есть 14 дней с момента заключения сделки. Если кредитор не меняет условий договора, то свои права придется отстаивать в суде.

При получении займа необходимо уточнить о способах погашения задолженности без взимания комиссии и сроках поступления перевода.

Заемщик имеет право в любой момент полностью погасить кредит или вносить большие платежи, чем предусмотрено графиком. На данную операцию не установлено никаких ограничений. А взимать комиссию за досрочное погашение запрещено законом.

Особенно внимательно нужно относиться к кредитам с плавающей ставкой. В договоре банк должен указать ее максимальное значение, как часто она пересматривается и от чего зависит. Не стоит спешить с принятием решения. Вы рискуете своим имуществом, поэтому будьте внимательны и рассудительны.