Теперь только вперед: какой путь прошла банковская система за 30 лет независимости Украины

30 лет назад о диджитализации и мобильном банкинге в Украине не было ни малейшего понятия. А вот четкое понимание того, что стране нужна собственная валюта и стабильная банковская система, прочно укрепилось в головах украинцев. Но с чего начать и как продолжить, когда привычный уклад жизни рушился на глазах? И здесь впору вспомнить слова Рериха о том, что каждый конец есть лишь начало чего-то, еще более величественного и прекрасного.

К 30-летию со Дня Независимости Украины Banker.ua рассказывает о ключевых этапах становления банковской системы страны и важнейших событиях, которые сформировали современную финансовую культуру украинцев.

1991 – 1993 годы. Нацвалюта, инфляция и первые банки

В мае 1991 года Верховная Рада УССР голосует за введение национальной украинской валюты. После некоторых дискуссий ее решено назвать «гривна», поскольку именно это слово упоминалось в «Повести временных лет» в качестве платежного средства. Автором первой гривны стал заслуженный художник Украины Василий Лопата, который привлек в соавторы Бориса Максимова. Уже в сентябре утверждаются номиналы банкнот в 1, 3, 5, 10, 25, 50, 100 и 200 гривен. Но со временем номиналы привели к западным стандартам: вместо 3 гривен ввели 2, а вместо 25 гривен – 20. И в то время, как еще существовал Советский Союз, в Украине уже принимают постановление «О создании мощностей по изготовлению национальной валюты и ценных бумаг», чем занимался Нацбанк.

Но случилось так, что тогдашний глава НБУ Владимир Матвиенко так и не успел поставить свою подпись на необходимых документах до развала Союза, из-за чего вместо гривны 10 января 1992 года пришлось вводить временную денежную единицу – купоны многоразового использования «карбованцы».

За неделю до этого в стране началась гиперинфляция, поскольку опьяненные независимостью украинские власти резко отпустили цены, введя свободное ценообразование. И за год цены выросли в 21 раз! Ну а карбованцы помогли немного смягчить такой инфляционный удар.

Что касается банков, то в сентябре 1991 года Нацбанк начинает регистрацию первых коммерческих банков Украины. Первым стал Укрсоцбанк, за ним пошли Финексбанк, ВиЭс Банк, Банк Львов, Окси Банк, Индустриалбанк, Полтава-Банк, ТАСКОМБАНК, Неосбанк (сейчас – АЛЬТБАНК), Идея Банк. Немного позже в 1991 году получили регистрацию Укрсиббанк и Ощадбанк, в 1992 году – ПриватБанк, и Райффайзен Банк – в 1993 году. Некоторые из них сразу стали монополистами на рынке банковских услуг, их допустили к дешевым кредитным ресурсам НБУ, что приносило большие доходы. И что удивительно, все эти финучреждения функционируют в Украине и сейчас.

Параллельно с этим в 1992 году Украина становится полноправным членом МВФ.

1994-1997 годы. Займы МВФ и введение гривны

Сотрудничество С МВФ продолжается по программе системного трансформационного займа. Украине выдают почти $700 млн на поддержку платежного баланса страны. Со временем сотрудничество становится системным, а займы достигают миллиардов долларов.

Инфляционные процессы в стране приостанавливаются, а НБУ активизирует свою деятельность касательно регулирования деятельности коммерческих банков.

Снижается также уровень банковского менеджмента, что приводит в сумме к банковскому кризису и банкротству некоторых банков. В 1994 году банкротами стали 12 финучреждений, еще 20 – в 1995 году, и 45 – в 1996 году. Плюс еще 60 банков оказались в состоянии скрытого банкротства. Наступил период стагнации национальной банковской системы: у банков сокращаются активы, происходит значительное расхождение в концентрации банковского капитала, более 30% зарегистрированных банков не имеют нужного оплаченного уставного фонда.

Кстати, работы над созданием устойчивой валюты при этом продолжались годами. Гривенные купюры печатали в Канаде и Великобритании. И когда окончательно пробил час и было решено вводить гривну, деньги уже привезли на двух суднах в Киев.

Сделать этот шаг помогла с горем пополам затихающая инфляция (40% вместо 900%), правда, 1 гривна тогда равнялась 100 тысячам купонов.

После введения гривны и хрупкой «стабилизации» в стране активнее начинают регистрировать иностранные банки.

1998-1999 годы. Дефолт и лояльность малого бизнеса

В августе 1998 года Украина оказалась на грани дефолта. Гривна упала с 1,8 грн/$ до 4 грн/$. Но благодаря добровольно-принудительной реструктуризации портфеля облигаций госзайма полного дефолта все же удалось избежать.

В том же году в стране вводится единый налог, чтобы улучшить отношение малого бизнеса (а на тот момент туда массово шли безработные украинцы) к президенту Кучме. При годовом обороте до 0,5 млн грн предприниматели могли платить 20-200 грн в месяц. Это было ощутимым снижением налоговой суммы и очень упрощало администрирование налогов.

И хоть малый бизнес получил стимул для развития, но все-таки в 1999 год страна вошла с довольно ослабленной из-за кризиса экономикой, и это накануне президентских выборов. Тем не менее, жесткая фискальная программа и взвешенная финансовая политика правительства дала результаты. 

Финансовая ситуация начинает стабилизироваться, создавая основу для экономического роста.

2000-2008 годы. Экономический рост

В Украине принимаются следующие законы: «О банках и банковской деятельности» (2000 год), «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» и «О платежных системах и переводе средств в Украине» (2001 год), «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» (2003 год) и другие. Банковская система страны начинает функционировать гораздо эффективнее. Новая цель – сделать банки стабильным фининститутом, который станет лидером рынка финансовых услуг. Кстати, в марте 2001 года в Украине запускают интернет-банкинг Приват24.

В этот период улучшаются макроэкономические показатели, экономические рост набирает темпы, улучшаются позиции Украины на мировой арене. Развиваются монетарные инструменты регулирования денежно-кредитного рынка, растет уровень концентрации банковского капитала и ценовая стабильность. В банковскую систему Украины заходят иностранные инвесторы. НБУ становится активным «надзирателем» на рынке. И все бы хорошо, но в мире наступает кризис.

2008—2009 годы. Кризис в Украине и мире

Экономический кризис в Украину пришел вслед за мировым финансовым кризисом. Сложность его заключалась в наращивании внешнего долга, политическом кризисе, а также кризисе потребительского кредитования. В 2009 году экономика Украины резко просела из-за перепрофилирования потоков капитала.

2010 год. Период восстановления

4 украинских банка вводят временную администрацию, 18 банков ликвидируются. Еще 3 банка провели рекапитализацию, чтобы поддержать стабильность банковской системы.

На 1 января 2010 года неработающие кредиты в банках превысили 105 млрд грн.

Для восстановления последствий кризиса НБУ делает серьезные шаги: реструктуризируется банковская система, растет капитализация банков с участием государства, возобновляется финансирование и кредитование.

2011-2015 годы. Учетная ставка НБУ и валютные скачки

В 2011 году Украина становится мировым лидером по количеству налогов и сборов – бизнес выплачивает 135 различных налогов.

Позже в страну приходят волнительные события 2013 года (Революция Достоинства), но это не мешает украинскому бизнесу быть эффективным, запуская новые процессинговые компании по приему и обработке платежей, финансовые организации.

НБУ в 2014-2015 годах проводит свой знаменитый «банкопад» – выводит с рынка 54 банка менее чем за 7 месяцев (180 банков в январе 2014 года против 126 в июле). Причиной такой жесткой чистки стало давление МВФ.

В феврале 2015 года Нацбанк признает неплатежеспособным банк «Надра». А на следующий день повышает учетную ставку с 14% до 19,5%. Это заставляет курс взлететь до рекордного в истории страны уровня 40 грн/$, правда ненадолго.

Вслед за «Надрой» неплатежеспособным признается пятый по величине банк страны – Дельта Банк. Ставка рефинансирования НБУ возрастает до 30%.

2016-2018 годы. Национализация ПриватБанка и запуск monobank

2016 год приходит вместе с результатами стресс-теста ПриватБанка – в его капитале обнаруживается «дыра» в 113 млрд грн (а к концу года это уже было 148 млрд грн). Тогдашних владельцев ставят перед выбором – либо банк докапитализируют, либо национализируют.

К слову, «Приват» был крупнейшим украинским частным банком. На него приходилась пятая часть активов всей банковской системы Украины, больше 50% выданных карт и свыше 60% банкоматов по стране.

В ноябре начинается обсуждение передачи ПриватБанка в госсобственность, а уже в декабре 2016 года его национализируют всего за 1 гривну.

В начале 2017 года бывшая команда ПриватБанка создает Fintech Band и начинает работу над уникальным для того времени продуктом – monobank, банком без отделений. С этого момента в Украину приходит понятие необанкинга. mono станет мощным драйвером для запуска подобных проектов в стране, однако пока остается самым крупным, имея 4 млн клиентов.

2019-2020 годы. Рекордные показатели и расцвет эпохи необанков

В 2019 году гривна лидирует в мире по темпам роста, укрепившись на 19% относительно доллара, ЗВР увеличиваются на 22%, достигая максимума с 2008 года, а прибыль банков за год составила почти 60 млрд грн. Такого результата банковская система еще не видела.

В феврале 2020 года стартует программа доступного кредитования МСБ «5-7-9%». Предприниматели могут брать в банках кредиты под 0-9% годовых, а разницу между льготной и рыночной процентной ставкой государство берет на себя. К программе присоединились 33 банка. И в этот момент неспешно приходит коронавирус.

После продолжительных локдаунов 12 июня НБУ решает снизить учетную ставку с 13,5% до исторического минимума в 6%. А уже в следующем месяце «принимает под свое крыло» почти 2 тыс. небанковских финучреждений в результате так называемого «Сплита».

Кроме того, НБУ дает возможность удаленной идентификации клиентов финучреждений, в частности, через BankID или приложение «Дія».

2021 год. Время ипотеки

С 1 марта в Украине действует еще одна программа льготного кредитования «Доступная ипотека 7%», функционируя по схеме «5-7-9%».

В конце июля НБУ снова повысил учетную ставку до 8%.

А банки продолжают получать рекордную прибыль – свыше 30 млрд грн по итогам первого квартала.

Впереди еще 4 месяца до конца года, и хочется верить, что новые положительные рекорды банковской системы и всей финансовой системы Украины неизбежны.