«Государство не должно вмешиваться в регулирование банковского сектора», — Андрей Дубас, Ассоциация банков Украины

Украинская банковская система находится на этапе активного развития после  проведенных реформ в 2014-2018 годах. На страже интересов финучреждений стоят различные организации, однако одной из самых влиятельных остается Ассоциация банков Украины, которая объединяет не только традиционные банки, но и онлайн-банки, внебанковские учреждения и кредитные союзы, страховые компании. Banker.ua встретился с Президентом Ассоциации банков Украины (АУБ) Андреем Дубасом и обсудил тренды и проблемы банковского сектора страны.

– Андрей Богданович, какие главные задачи на сегодняшний день решает Ассоциация украинских банков?

 -На сегодняшний день членами АУБ –  Ассоциации украинских банков – являются более 40 участников. Это, конечно же, банки, страховые компании, небанковские финансовые организации, представители микрофинансовых организаций. Только в прошлом году к Ассоциации присоединились 12 новых участников. За последние 3 года мы начали очень активно развивать нашу Ассоциацию. К примеру, АУБ  являлась создателем Третейского суда, который с 2007 года рассмотрел более 65 тысяч дел. Это больше, чем сделали все Третейские суды СНГ. Это говорит о доверии к нашему Третейскому суду, о его важности и скорости рассмотрении спорных дел.

Мы используем в своей работе  принцип независимости. У нас все банки имеют поддержку, независимо от форм собственности и от капитала – будь-то отечественный капитал или иностранный. Недавно было принято решение упорядочить норму членских взносов в Ассоциацию. Если ранее было так: чем больше банковская организация, тем больше взнос. Теперь взнос для всех одинаков. И для всех одинаковая поддержка. Это своего рода независимость участников АУБ. У нас есть несколько органов управления – Рада Ассоциации, Исполнительный комитет, где решения  принимаются коллегиально.

 -Как пандемия влияет на  работу и развитие банков?

-В 2020 году Ассоциация отметила 30-летие со дня основания. И в разные периоды различных кризисов мы помогали нашим участникам справляться с трудностями. К примеру, в 2011 году, когда Украина была в черном списке организации FATF (мировая организация, которая занимается вопросами финансового мониторинга), АУБ приложила максимум усилий, чтобы вывести Украину из этого черного списка, привести финансовые организации к упорядочению своих внутренних документов. Этот вызов мы прошли.

В недавнем прошлом у нас в Ассоциации остро стоял вопрос о законе, который  предусматривал  размер  минимального уставного капитала банка до. Мы неоднократно поднимали  вопрос на самом высоком уровне о снижении этой нормы. И в прошлом году она была снижена с 500 млн. грн до 200 млн. грн. Таким образом, мы не дали уничтожить около 30 украинских банков на том основании, что уставной капитал у них был ниже.

В марте прошлого года мы обращались в связи с пандемией в Киевскую государственную администрацию, чтобы обеспечить проезд сотрудников банков до работы, так как в это время был глубокий локдаун. В этом году мы также продолжили эту работу. Что касается самих банков, то мы развивали тренд цифровизации, пандемия его даже ускорила. В связи с активным развитием 3G и 4G, банки устанавливали терминалы в отдаленных селах. Это позволило банкам в пандемию перейти в онлайн. Система удаленной идентификации позволила нам мягко пройти этот сложный период.

В результате реформы банковской системы 2014-2018 годов я считаю, что украинская система банков является ликвидною, банки имеют много свободных ресурсов, размещают их в различные ценные бумаги правительства, депозиты. Сейчас мы можем утверждать, что в период кризиса в 2020 году  у нас не было массового закрытия банков, не было резкого скачка курса валют. И это не было само собой. Это результат большой работы Национального банка 2014-2018 годов и мы теперь имеем стабильную банковскую систему.

Могу утверждать, что украинская экономика не так сильно пострадала от пандемии. У нас небольшая по сравнению со странами Европы составляющая малого и среднего бизнеса – 15%, в Евросоюзе – 48,1%, в США – 52%, в Китае – 60%. И когда в этих странах вводится локдаун, экономика  с высоким МСБ страдает больше. Поэтому украинская экономика в связи с низким процентом малого и среднего бизнеса мягче прошла эту историю.

 – Ситуация с эквайрингом: кто прав – банки или ритейлеры? Какая может быть альтернатива?

 – Государственное регулирование, особенно в ценах – это всегда плохо. К примеру, в Венесуэле. Там государство регулирует все, в результате – это бедная страна. В данном случае законопроект предлагает установить процент –  1,5%  – 3%. На наш взгляд, если мы зарегулируем доходы от эквайринга, то это приведет, к примеру, к тому, что банки не смогут давать кредиты на беспроцентной основе – на 1-3 месяца. Банки не смогут использовать кэшбек, который выдается после покупки и возвращается процент покупателю. 

Сегодня в Украине действуют 73 банка. И между ними очень жесткая конкуренция. Конкурируют между собой как государственные банки, так и банки с отечественным и иностранным капиталом. Каждый старается найти свою нишу, заинтересовать клиента. Небольшие банки, к примеру, могут больше внимания уделить клиенту, они не так зарегулированы, как большие банки. Те же, в свою очередь, могут предложить ставки ниже, чем в других банках, предложить другие условия, они стараются работать с большими, корпоративными клиентами. И когда на этом конкурентном рынке приходится устанавливать ограничения по доходам, это может привести к тому, например, что стремительное развитие платежных систем может остановиться. Ситуацию можно решить диалогом – банк-ритейл.

Торговые сети, к примеру, говорят, что наличные – это дешевле, чем платить банку комиссию за безнал. Это не совсем так. Некоторые банки занимаются инкассацией, и если учитывать все процессы, связанные с этим, то иметь наличные  окажется дороже, чем работать с платежными системами.

 – С начала года прибыль по депозитам для вкладчиков стремится к нулю. Можно ли повысить прибыльность депозитов?

 – На сегодняшний момент учетная ставка НБУ 6%. Средний индекс по депозитам составляет 10,5%.То есть вклад в гривне за год принесет  прибыль в среднем 10,5%. В иностранной валюте процент по депозитам значительно ниже. Это обусловлено тем, что в Украине банки не имеют возможности выдавать кредиты в иностранной валюте физическим лицам. Но есть много вариантов, где можно размещать деньги, ценные бумаги. По прогнозам Национального банка инфляция в этом году должна составить 7,5%. Если в 2018 году учетная ставка по депозитам была 18%, то сегодня – 6,5%. Если мы хотим дешевых кредитов – 3-5%, то мы должны понимать, что ставка и по депозитам будет низкой – 1-3%.

 – В 2021 году какие из банковских продуктов будут наиболее востребованы?

 – В Украине есть серьезный «незакрытый» ипотечный комплекс, работают  программы ипотеки 5-7-9%. Они будут стимулировать людей брать деньги под ипотеку. Есть еще рынок земли  и банкам надо активизировать работу в этом направлении, разрабатывать программы кредитования фермеров для покупки земли. Сейчас в Фонде госимущества стартовала «малая» приватизация, очень много объектов недвижимости продается. Банк может оценить объекты, выставленные на продажу, и выдать кредит реальному покупателю того или иного лота. Я думаю, в этом году такой банковский продукт будет актуальным. Будет продолжать работать и тренд по развитию платежных систем.

– Насколько широко интересы украинской банковской системы представлены за рубежом? Как вы работаете с зарубежными партнерами?

 – В 2006 году наша Ассоциация стала членом Европейской банковской федерации. А в 2008 году мы стали участником Координационного совета банковских ассоциаций ГУАМ (Грузия, Украина, Азербайжан, Молдова). В этом году мы приняли решение вступить в U.S. Ukraine Business council.

Украинская банковская система на сегодняшний день в иностранных государствах не очень интенсивно представлена, и мы работаем над этим. Потому что  если в Украину заходят иностранные финансовые организации, то, соответственно, и украинские банки могли бы открывать свои филиалы в зарубежных странах.

 – Какие основные тренды банковской системы в 2021 году Вы бы выделили?

 – Нам нужно брать пример с лучших, сильных стран, обработать их опыт с учетом украинских реалий. Прошлый и нынешний год – это год вызовов и мы с ними справились. Банковская система в Украине является ликвидною, стабильною.