Главное – не динамика кредитного портфеля, а его качество. Банк Кредит Днепр о новых реалиях

Денис Михов, директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр рассказывает Banker.ua о новых принципах работы с клиентами, кредитных каникулах и ситуации на депозитном рынке.

Государственные ограничительные меры стали серьёзным вызовом для всех сегментов экономики, а особенно для наиболее уязвимой категории – населения, составляющего ядро нашей клиентской аудитории. Снижение уровня доходов и платежеспособности граждан приводит к снижению темпов кредитования и ухудшению качества розничного кредитного портфеля – основного драйвера роста и генератора доходов, что, безусловно, влияет на снижение операционной прибыльности.
Микро, малый и средний бизнесы – также наиболее уязвимые сектора корпоративного сегмента вследствие своего низкого уровня кредитоспособности.

В сложившихся реалиях ключевым фактором своевременного выполнения банком своих обязательств перед вкладчиками и сохранения работоспособной бизнес-модели становится не динамика кредитного портфеля, а его качество.

Действуя в соответствии с рекомендациями НБУ, мы активизируем взаимодействие с добросовестными заемщиками и идем навстречу тем, кто наиболее подвержен влиянию ограничительных мер. Так, например, в приоритетном для банка сегменте агрокредитования более 90% кредитов обслуживаются в обычном режиме. Около 8% заемщиков в феврале-марте обратились в банк по вопросам реструктуризации агрокредитов, и банк уже отработал 100% обращений. Реструктуризации подлежит исключительно тело кредита (капитал). Оплата процентов должна проводиться в стандартном режиме, до 10 числа каждого месяца. Для банка вовремя оплаченные проценты – минимально необходимый маркер здоровья бизнеса.

В соответствии с требованием закона мы в период с 01.03 по 31.05 отменили все штрафные санкции за возникновение просроченной задолженности и повышенную процентную ставку на просрочку. Всем клиентам, обратившимся за реструктуризацией, мы разъясняем, что «кредитные каникулы» не являются отменой или прощением долгов, это лишь отсрочка их уплаты. Ведь банковские вкладчики рассчитывают получить свои депозиты вместе с начисленными процентами и вряд ли откажутся от них из-за того, что заемщики отказываются обслуживать свои кредиты.

Мы рассчитываем на ответственность наших клиентов и понимание ими необходимости выполнения своих финансовых обязательств как важного условия стабильной работы банков, финансовой системы и экономики страны.

На депозитном рынке на сегодняшний день ситуация рабочая. C учетом того, что большинство депозитов являются срочными, т.е. не предполагают возможности досрочного снятия, депозитный портфель является более устойчивым, а его динамика – более прогнозируемой. Запасы ликвидности достаточны для четкого выполнения обязательств перед вкладчиками, кассы работающих отделений и банкоматы функционируют бесперебойно и регулярно подкрепляются средствами в нужных объемах.

Будучи социально ответственной компанией, мы главным приоритетом считаем здоровье и безопасность людей и ведем постоянную коммуникацию с клиентами для выработки оптимального формата получения банковских услуг в данный период, с акцентом на дистанционные каналы обслуживания. Большинство банковских операций – управление депозитными и текущими счетами, платежи и переводы, обмен валют – клиенты могут осуществить дистанционно: в системе интернет-банкинга FreeBank, банкоматах и ПТКС, через инфоцентр банка. Так, за время действия карантина более 1000 новых клиентов присоединились к нашему сервису интернет банкинга FreeBank, количество пользователей сервиса превысило 15 тысяч, а количество совершенных операций увеличилось на 8,5% к докризисному показателю.

Очевидно, что в случае дальнейшего ухудшении ситуации в экономике и на рынке труда вкладчики будут вынуждены часть своих сбережений использовать на ежедневные нужды, следовательно, ресурсная база для кредитования в таком случае будет сужаться, что может негативно повлиять на кредитные аппетиты и возможности. При выдаче новых кредитов мы будем учитывать текущее финансовое состояние заемщика и его возможности по обслуживанию кредита.

Для успешного выхода из кризиса каждый должен выполнять свои функции: государство – стимулировать занятость, предоставляя возможность гражданам увеличивать доходы и источники погашения кредитов, банки – выдавать кредиты на рыночных условиях платежеспособным заемщикам, а граждане – отвечать за свои финансовые обязательства.