Наталия Юсова (АКИПП): “KYC – это реальный инструмент, чтобы прекратить “отмывание денег”

Банковская система в мире становится прозрачней и безопасней. Этому способствует внедрение новых технологий и переход к новым стандартам качества предоставления услуг. Одним из необходимых требований ведения банковской деятельности является принятие функции KYC (know your customer). О том, как эта технология работает в Украине,  в эксклюзивном интервью Banker.ua рассказала заместитель Главы Правления Ассоциации креативно-инвестиционного пространства предпринимательства (АКИПП), официальный партнер WDT, банкир с 20-летним стажем Наталия Юсова.

О технологии KYC

Know your customer, сокращенно KYC, переводится с английского языка, как “знай своего клиента”. Это часть политики борьбы с отмыванием “грязных денег”, которая применяется во всем мире. В последнее время эта технология становится все более популярной не только в банковском и финансовом секторе, но и в других бизнесах.

Суть процесса заключается в том, что банки должны как можно лучше понимать бизнес своего клиента: чем он занимается, на каких рынках работает, с какими категориями клиентов и поставщиков взаимодействует, какие имеет обороты и т.д. Для этого банки собирают не только, например, учредительные документы и финансовую отчетность, но и проводят анкетирование и опросы по телефону, а также периодические личные встречи (если это крупные корпоративные клиенты). Делается это путем записи и хранения банками подробных сведений о своих клиентах, а также проверки информации о бенефициарах их безналичных расчетов, чтобы в случае выявления каких-либо правонарушений правоохранительные и регулирующие органы смогли по «денежному следу» (англ. Money Trail) выявить виновных физических или юридических лиц.

Если по результатам процедуры KYC частный клиент или организация попадает в черный список, за их операциями устанавливается пристальный контроль, который позволяет отслеживать сомнительные транзакции, совершаемые этими лицами.

Наталия Юсова, заместитель Главы Правления Ассоциации креативно-инвестиционного пространства предпринимательства (АКИПП)

О применении KYC в банковском секторе

Жертвами финансовых преступлений становится бизнес по всему миру. Исследование, проведенное компанией Refinitiv в начале 2018 года, показало, что 47% респондентов пострадали из-за финансового мошенничества в течение 2017 года (пресс-релиз «Financial Crime Report: Costs & Fighting Back» для Refinitiv, 2018). При этом, респонденты подсчитали, что они тратили в среднем 3,1% годового оборота, пытаясь предотвратить нелегальные финансовые схемы в своих глобальных операциях. А 41% опрошенных никогда не проверяли сторонних поставщиков или партнеров. Всего лишь 36% осуществляют проверку на регулярной основе.

Понятие KYC появилось в официальных документах в 2016 году в США. Департамент казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN ввел формальные требования KYC, хотя раньше эта аббревиатура использовалась в документах частных компаний.

AML (anti money laundering)— понятие с более долгой историей. Официально оно закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF — в 1989 году в Париже.

KYC это часть процедуры AML

На международном уровне единые стандарты политики финансовой безопасности задает Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) — The Financial Action Task Force (FATF). Они регулярно издают руководство по политике противодействия отмыванию денег.

Также противодействует отмыванию денег Международный Валютный фонд (МВФ). В его рамках создан форум для решения вопросов, связанных с противодействием отмыванию денег, на межгосударственном уровне.

Об использовании KYC в Украине

Требования KYC — это не прихоть финансовых организаций и сервисов: они закреплены в законодательстве, нормативных документах банковских регуляторов и международных организаций. Конечная цель всех предписаний — запрет обслуживания анонимных счетов.
В соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору и FATF 40 внутренняя политика любого банка должны предусматривать и описывать следующие составные части процедуры KYC:
Идентификация клиентов;

• Мониторинг транзакций клиентов;
• Процедуры внутренней отчетности о подозрительных или необычных транзакциях;
• Обучение сотрудников нормам KYC;
• О работе банков после внедрения KYC

KYC в какой-то степени усложнил работу банков, ввиду наличия огромного объема данных в открытом доступе, которые необходимо постоянно анализировать. Банкиры – клиентщики жалуются, что из-за комплаенса нет времени на бизнес. Отделы по комплаенсу часто оказываются неэффективными, так как им приходится просеивать значительные пулы веб- и печатного контента, по итогам, наблюдаем непропорциональный продуктивности рост издержек.

О преимуществах и недостатках

Плюсом соблюдения и внедрения KYC, как для организаций, так и для пользователей является безопасность. Минусом мы можем считать то, что при нарушении такой идентификации компания может потерпеть убытки, что повлечет за собой ряд определенных санкций. Ну, и если технология недостаточно автоматизирована – неэффективное использование времени профильных экспертов для поиска и сбора необходимой информации.

Надежный и автоматизированный KYC имеет решающее значение для выявления риска на ранних стадиях, а также выступает стратегическим инструментом для приобретения дополнительных конкурентных преимуществ.

Правильная технология способна освободить экспертов по комплаенсу от выполнения задач с низкой стоимостью, дублированных операций, а также процессов, отнимающих время от процедур с более высокой добавленной стоимостью. Используя возможности новейших технологий, компании могут гарантировать, что их процедуры KYC обеспечивают преимущества в виде снижения затрат, оптимизации операций и, в конечном итоге, улучшения качества обслуживания клиентов.

Вопрос лишь в том, каким образом банк будет обеспечивать выполнение данных процедур.

Поэтому, переход от традиционного восприятия KYC к его цифровой версии , использование аналитических платформ, которые объединяют и анализируют информацию со всех открытых официальных источников, открывает новые возможности для банков не только поддерживать стабильное развитие, но и опережать ближайших конкурентов посредством улучшения продукции и сервиса.

Об отношении пользователей к KYC

Пользователи уже спокойно реагируют на требования идентификации и предоставления расширенной информации. Технология ведь не новая, и первое сопротивление уже преодолено.
Все больше становится актуальна помощь банков в идентификации контрагентов своих клиентов, т.е. это технология – знай клиента своего клиента, KYCC. Насколько я знаю, уже некоторые банки в Украине это используют и помогают своим клиентам проверить контрагента, которым осуществляется платеж.

О перспективах развития KYC

Рынок ИТ решений, которые помогают автоматизировать и ускорить процедуру KYC, стремительно растет. Среди примеров таких инноваций называют:

1. Искусственный интеллект (AI) и машинное обучение для раскрытия ценной информации в рамках имеющегося контента.

2. Постоянный идентификатор по типу Perm ID Refinitiv является машиночитаемым уникальным кодом, который присваивается каждому фрагменту информации, человеку, объекту и транзакции для четкого отображения данных между системами контента.

3. Облачная технология API позволяет передавать актуальные для отрасли данные и аналитическую информацию непосредственно в корпоративные системы соответствия нормативным требованиям, чтобы помочь специалистам по комплаенсу принимать обоснованные решения о рисках.

4.Блокчейн является теоретически выгодной технологией в пространстве KYC с точки зрения присущих ему характеристик.

По данным аналитического агентства OWI, общий рынок KYC-решений оценивается в $5,6 млрд при годовом темпе роста в 16%, с ожидаемым размером в $11,8 млрд в 2022 году.

Удаленную идентификацию уже успешно применяют такие банки, как Bank of America, Royal Bank of Scotland (по отпечатку пальца), Barclays (по сосудистому рисунку пальца), HSBC (по лицу), Wells Fargo (либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока) и Citibank (по голосу).

Бизнес все больше нуждается в том, чтобы знать своего клиента и чтобы процедуры KYC не мешали делать бизнес. Сейчас в KYC-решениях начинают нуждаться не только банки, но и медицинские организации, операторы связи, страховые компании, букмекерские конторы. Поэтому именно на их разработке сейчас сосредоточены основные компании на рынке. Мир все больше становится прозрачным, и тайны хранить становится все труднее.