Александр Холод (директор ШвидкоГроші): «Мы даем право выбора наиболее удобного способа кредитования»

В этом году компания ШвидкоГрошi отпраздновала десятилетие. На современном рынке МФО это практически единственная компания, которая стояла у истоков рынка Payday loan в Украине. Директор ШвидкоГроші Александр Холод на примере истории компании специально для Banker.ua рассказывает о том, какие этапы за это время прошел украинский рынок, каковы его особенности сегодня, и дает свои прогнозы на будущее.

О.Х.: Я выделяю три этапа развития рынка микрофинансовых услуг. Первый – 2010-2015 годы – когда люди нуждались маленьких суммах денег, а банки их не выдавали. В этом промежутке времени появляется много МФО с большим количеством отделений. Клиенты узнают о них в большинстве случаев через «сарафанное радио» или увидев вывеску. В интернете рынок на тот момент отсутствовал.

Но в 2015 году в Украине принимают закон об электронной коммерции, а в 2016-м Укрзалізниця начинает продавать железнодорожные билеты онлайн. Люди постепенно привыкают и не боятся использовать свои карточки для покупок в интернете. Такая электронная революция отразилась и на нашем рынке. Многие игроки сразу же бросились выдавать кредиты онлайн на карту. Но мы, в отличие от других, ввели такую ​​услугу только для повторных клиентов – вплоть до 2020 года вопрос регуляции в онлайне не был решен на законодательном уровне.

Бум онлайн-кредитования случился в 2018 году – кредиты выдавали без особых проверок, так и возвращали деньги далеко не все. После МФО «занялись» коллекшн — кто как мог собирал виданые деньги. Это, кстати, один из факторов, который в 2019 году ударил волной негатива по имиджу микрофинансовых организаций. Также негативно сказалось и то, что многие начали начислять дополнительные скрытые проценты. В связи с этим серьезные игроки рынка стали больше внимания уделять работе с должниками, появились отделы контроля качества и занялись управлением имиджем. Это был второй этап развития рынка.

В конце 2019 приняли закон о сплите, который и перевел рынок на третью стадию развития. Микрофинансовые организации перешли под регулирование Национального банка Украины. Пока мы переживаем с новым регулятором «цветочно-конфетный» период. Но, по моему мнению, в следующем году нас ждут ощутимые изменения. С рынка уйдут многие МФО, которые не смогут работать в новых условиях. Уже десятки компаний прекратили свое существование.

– Вы стартовали в офлайне и плавно переходите в онлайн, а не сворачивая при этом работу отделений. Как вы видите развитие онлайн- и офлайн-продаж и, почему личное общение все еще важно для клиентов?

— ШвидкоГроші — уникальная компания, которая дает клиенту возможность сжедать все очень быстро и в онлайне, и по телефону, и в отделении. Мы даем право выбора удобного способа кредитования. Отделения удобны для тех 35-40% клиентов, которые не имеют банковских счетов или кредитных карт. Когда им нужна небольшая сумма денег, то они обращаются в отделения. Но если вдруг клиент решит полностью перейти в онлайн, мы пойдем за ним.

– Рынок МФО очень сильно пострадал из-за карантина. Сейчас многие МФО рапортуют о плавном восстановлении рынка. Вы согласны, что основной виток кризиса позади?

– Нет, я убежден, что кризис еще впереди. В карантин или кризисные времена у клиента возникает изменение приоритетов. Если, например, человек заразился COVID-19, то работа и кредиты оказываются на втором плане. Человек думает о том, как справиться с болезнью. Поэтому сейчас мы меняем стратегию, чтобы сделать шаг навстречу клиенту и сохранить сотрудничество в таких обстоятельствах.

Вторая проблема – люди теряют кредит доверия и ответственность за финансовые обязательства, которые у них есть. Учитывая сложившуюся ситуацию, некоторые позволяют себе безответственно относиться к задолженности, которая у них возникла. Иногда они не погашают ее даже не потому, что не могут, а потому, что за просрочку не будет штрафных санкций. Отсутствие пени только стимулирует такой процесс. По моему мнению, нужно рассматривать варианты и постепенно возвращать ответственность за просрочку денежных обязательств.

– Изменит карантин поведенческие привычки украинцев в целом? Или спрос на кредиты непосредственно связан с волнами потребления, которые очень зависимы от того, что принято называть уверенностью в завтрашнем дне?

– Рынок очень быстро реагирует на положительные тенденции. Такие мы наблюдали во второй половине лета и в начале осени, когда люди после выхода из локдауна начали ездить в отпуск, планировать различные мероприятия и тому подобное. Но вдруг статистика заболеваемости возросла, ввели карантин выходного дня, а вскоре ожидаем новый локдаун. Это означает, что потребительские настроения у людей падают. Они тратят деньги не на то, что хотят, а на вещи первой необходимости.

– У каждой МФО, несмотря на схожесть бизнес-моделей, есть свой портрет клиента. Чем клиент ШвидкоГрошi принципиально отличается от клиента конкурентов?

– Наш клиент постарше чем те, на кого делают ставку онлайн-конкуренты, ведь к нам много украинцев приходят именно в отделение. И, как мы заметили, часто это люди, которые впервые решили взять микрозаймов и формируют свою кредитную историю у нас.

– НБУ ведет активную работу над регуляцией не только работы банков, но и финансовых компаний. Какие решения регулятора в 2020 году вы бы отметили, и как они повлияли на работу МФО?

– Доступ к удаленной идентификации / верификации, который начал действовать весной 2020 года, и Закон №1109, который предъявляет к МФО жесткие требования по управлению кредитом, открытии информации, прозрачности, ограничении начисления процентов и пени и тому подобное. Мы такое решение поддерживаем —  последние четыре года ШвидкоГроші работают по таким принципам и уверены, что это позитивно повлияет на рынок.

– Многие МФО задумываются о запуске традиционно банковских продуктов в виде длинных потребительских кредитов. Есть ли у вашей компании подобные проекты?

– Мы задумываемся о длинных кредитных продуктах. Потому, что многие наши клиенты уже научились нести ответственность за небольшие кредиты и им хочется попробовать что-то другое. На такой запрос мы не можем не реагировать, потому создали соответствующий продукт – ДовгоГроші. Это фактически рассрочка, которая позволяет клиенту взять сумму до 20 000 гривен на срок до 16 недель. Но на этом мы не останавливаемся – будут новые, более выгодные для клиента продукты.

– Ваш прогноз по снижению кредитной ставки в МФО, и есть ли цель в компании ШвидкоГрошi ее снижать? Не повредит ли это сервису и бизнес-модели компании?

Дополнительно для поддержки хороших отношений мы будем пересматривать и снижать кредитную ставку. Планируем, что это случится в ближайшее время.

– Ваша компания качественно отличается от конкурентов подходом в маркетинге и рекламе. С вашей точки зрения, рынку МФО нужен новый подход в пиаре, повышении финансовой грамотности, развенчании мифов о вашем бизнесе и т.д.?

– Да, это важно, и мы много усилий тратим на то, чтобы повысить общую финансовую грамотность населения, объяснить суть продукта и его плюсы – когда стоит брать, на какие нужды, какую именно сумму. Мы рассказываем, как пользоваться микрозаймом выгоднее.

Но, кроме всего этого, также очень важно постоянно пребывать в диалоге с клиентом. И делать это нужно не только на этапе, когда человек уже становится должником.

– Какие главные вызовы для рынка МФО в среднесрочной перспективе?

– Таких вызовов на сегодняшний день много. Надо справиться с потребительским настроением, которое сейчас демонстрирует спад. Особенно актуально это будет в первом квартале 2021 года.

Нужно общими усилиями справиться с пандемией и сделать все, чтобы у людей сформировалось чувство прогнозируемости, комфорта, безопасности.

И тогда они смогут планировать больше покупок и собственный бюджет. А это начнет стимулировать экономику.

– Назовите три главных цели компании ШвидкоГрошi на 2021.

– Первая цель – внедрить новые подходы и технологии для того, чтобы клиенту стало проще и понятнее пользоваться финансовыми услугами. Наша вторая цель – увеличить количество довольных клиентов, а третья – продолжить работать не менее эффективно с новым регулятором.