Депозиты физлиц: какие изменения сейчас переживает рынок. Опрос банкиров

С начала июля рынок депозитов претерпевает некоторые изменения, вызванные действиями НБУ. О том, какова ситуация на рынке депозитов физлиц, следует ли опасаться высоких депозитных ставок, что происходит с вкладами для военных и продажей валюты для размещения на депозите, а также чего можно ожидать в этом сегменте осенью, Banker.ua спросил у самих банкиров.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Дмитрий Коваль, директор Департамента-Трайба некредитных продуктов ПУМБ:

В настоящее время рынок депозитов стабилен – клиенты банка продолжают свои депозиты и открывают новые. Согласно нашей статистике, 80% клиентов-держателей депозитов в ПУМБ продолжают свои депозиты. Наиболее популярно сочетание срочных депозитов (например, «Доходный») и депозитов по требованию («Свободный»)

Мы всегда советуем обращать внимание не только на депозитные ставки, но и на репутацию банка, продолжительность его работы на рынке Украины, рейтинги известных агентств и т.д. Так, например, ПУМБ работает уже более 30 лет и ни разу за эти годы, несмотря на войну, инфляцию, коронакризис, никогда не задерживал выплаты по депозитам и другим выплатам. Более того, как банк-агент Фонда гарантирования вкладов физических лиц, за 7 месяцев 2022 года банк выплатил вкладчикам банков-банкротов более 381 млн и продолжает эти выплаты.

В августе 2022 года независимое рейтинговое агентство «Кредит-Рейтинг» подтвердило рейтинг надежности банковских вкладов ПУМБ на уровне — 5 (наивысшая надежность). Рейтинг надежности банковских вкладов на уровне «5» означает, что банк надежен, минимально чувствителен к влиянию неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических факторов.

Осенью вероятно еще сохранение тренда на повышение доходности гривневых депозитов некоторыми банковскими учреждениями (в первую очередь теми, кто еще не отреагировал на повышение учетной ставки НБУ). Но уже сейчас видим, что вместе со стабилизацией военного фронта эти тренды замедляются. Дальнейшие (после осени) тренды цены фондирования (депозиты, текущие счета), кроме военных факторов, также будут оговариваться фактором кредитования – как быстро банки смогут «нащупать» новую стратегию кредитования в текущих условиях и, соответственно, возобновить рост кредитного портфеля.

Павел Макареев, директор по развитию розничного бизнеса Альянс Банка:

Сегодня ситуация в банковском секторе уже стабилизировалась – это значительный фактор развития рынка депозитов. Чем больше мы адаптируемся к новым реалиям, тем неуклоннее растет спрос населения на депозиты. Украинцы уже привыкли к условиям военного положения и планировали свое будущее более долгосрочно. Если в первые месяцы войны клиенты банков в большинстве своем изымали свои активы и держали на руках, то сейчас размещение средств в банках значительно выросли. Это позволяет не только обезопасить сбережения, но и получить дополнительный доход. Взвешенная политика государства тоже ощутимо поспособствовала динамике роста депозитов. Полное гарантирование вклада во время военного положения восстанавливает доверие населения к банковской системе и поощряет размещать срочные вклады.

В Альянс Банке мы поощряем клиентов не только выгодными ставками и полной гарантией депозитов, но и причастностью к общим целям. Мы внедрили украинскую привычку донатить на ВСУ в условиях депозита. Каждый раз, когда клиент будет открывать депозит «Победный», мы будем донатить 1% годовых от суммы вклада по собственной прибыли на ВСУ, как каждый украинец. Формируем привычки правильно и поощряем вас присоединиться к нашей инициативе.

Свою депозитную политику каждый банк должен корректировать в соответствии с текущими условиями в стране. Альянс Банк оперативно отреагировал на изменение учетной ставки НБУ – мы повысили процентные ставки по срочным вкладам в национальной валюте с учетом спроса клиентов. То есть, мы анализируем не только конкурентные условия среди других банков на рынке, но и перспективы размещения населением своих сбережений в альтернативные инструменты, например, в ценные бумаги. Это помогает нам формировать адекватную процентную ставку согласно рыночным условиям и государственной политике.

Учитывая долгосрочный курс повышение ставки по депозитам способствует увеличению вкладов в национальной валюте, что поможет гривне укрепиться и выстоять при росте инфляции. Поэтому я считаю, что не стоит опасаться слишком высоких ставок, если они подкреплены соответствующими гарантиями. Важно поинтересоваться, сотрудничает ли банк с Фондом гарантирования вкладов физических лиц именно от этого зависят ваши риски. Если банк является партнером Фонда, то ваш вклад 100% гарантирован во время военного времени, что нивелирует любые риски. Сыграет роль также актуальные показатели работы банка и предложения.

Вот чего действительно следует опасаться – это фейковых сайтов и телеграмм-каналов, которые публикуют заказанные материалы на большинство банков Украины, чем расшатывают банковскую систему страны в непростое время. Доверяйте официальным источникам: если есть сомнения в информации на сайте банка, то проверяйте информацию на сайте НБУ, а не в СМИ.

Кроме того, ограничения по покупке наличной иностранной валюты в банковских учреждениях, вызванные введением военного положения в Украине, привели к курсовым спекуляциям и неоправданному росту курса обмена.

Поэтому после предоставления разрешения НБУ на покупку безналичной иностранной валюты с последующим размещением на срочный депозит от 3-х месяцев мы наблюдаем положительную динамику. Украинцы заинтересованы в покупке валюты по более конкурентному курсу, даже при необходимости внести депозитный вклад. Это влечет за собой двойную выгоду: прибыль от разницы курса в банке и в обычном обменнике, доход до 3% годовых по депозиту. Прозрачные условия, выгодный курс покупки и возможность получения дополнительного дохода формируют высокий спрос. Сейчас мы формируем это как отдельное предложение «Курс для победы».

Существует также «но» – высокая доходность вкладов в национальной валюте (в Альянс Банке до 20%) часто выглядит более привлекательной, чем ставка депозитов в другой валюте, и значительная часть клиентов выбирает именно вклад в гривне.

Анализируя предыдущие годы, рынок депозитов осенью всегда имеет тенденцию к росту. Население более подвержено аккумуляции активов осенью и зимой, особенно учитывая условия этого года. Один из факторов влияния – это именно текущая ситуация, которая будет либо улучшаться, либо ухудшаться в связи с войной. Но уже сейчас мы видим, что люди адаптируются к настоящему времени. Многие украинцы вернулись из-за границы и начинают продлевать жизнь в новых реалиях. Так что считаем, что рынок депозитов будет расти и мы будем накапливать для реализации мечтаний после нашей Победы! Слава Украине!

Игорь Фомичев, директор департамента розничного бизнеса банка «Пивденный»:

Основной тенденцией депозитного рынка является тренд на постепенное повышение процентных ставок по вкладам в национальной валюте. При этом многие банки вернулись в традиционную градацию — чем длиннее срок депозита, тем выше процентная ставка.

Учетная ставка Национально банка является ориентиром относительно стоимости ресурсов с учетом прогнозного тренда учетной ставки. Но в любом случае вкладчик должен взвешенно подходить к выбору банка при желании разместить свои средства и анализировать банк в комплексе, не реагируя только на высокую процентную ставку.

Основным фактором при выборе финансового учреждения является его репутация, надежность. Банк «Пывденный» ценит свою репутацию, каждого клиента и выполняет все свои обязательства своевременно и в полном объеме.

Кстати, клиенты банка «Пивденный» могут купить безналичную валюту по выгодному курсу в рамках новой депозитной программы «Прибыльный плюс онлайн» в новом мобильном приложении Pivdenny Online. Этот вклад внедрен недавно и еще рано говорить об общем объеме привлеченных средств, но заинтересованность клиентов достаточно высока и количество оформленных вкладов растет ежедневно.

Алексей Руднев, Глава Правления ПуАО «КБ «АККОРДБАНК»:

Аналитики Аккордбанка констатируют возобновление положительной динамики срочных депозитов физических лиц как в целом по банковской системе, так и в Аккордбанке в частности.

Мы видим, что за последние 2 месяца такой вид вкладов, как депозиты физических лиц, начали возвращаться в банковскую систему. У многих банков есть прирост как по вкладам в гривне, так и по валюте. Этому способствовало увеличение процентных ставок на рынке на фоне повышения учетной ставки НБУ и роста инфляции. К тому же в значительной степени на рост повлиял принятый в апреле 2022 г. закон о 100% гарантии покрытия государством вкладов физических лиц и ФЛП.

С начала июля прирост срочных депозитов физических лиц в ПАО КБ «АККОРДБАНК» превысил 259 млн грн или увеличился на 23,6% (без курсовой переоценки). В то же время, если в июле прирост срочных депозитов физических лиц составил 108 млн грн, то только за 19 дней августа их объем вырос на 151 млн грн (за последнюю неделю прирост составил + 32 млн грн). По прогнозам Аккордбанка, за август в целом этот показатель превысит 200 млн. грн.

Аккордбанк одним из первых на рынке предложил клиентам воспользоваться возможностью покупки безналичной валюты по льготному курсу – 36,94 грн за доллар США при условии дальнейшего размещения на депозит сроком от 3-х календарных месяцев в пределах ежемесячного лимита – 50 тыс. грн (в эквиваленте) – установленного Национальным банком Украины.

Решение НБУ разрешить банкам продавать безналичную валюту украинцам с последующим ее размещением на депозит было крайне своевременным и взвешенным, такой шаг однозначно позволил снизить спрос и давление на обменный курс в наличном сегменте валютного рынка. Мы сразу предложили клиентам лучшие условия на рынке, без комиссий за покупку валюты. Спрос на продукт сохраняется и по сей день, и каждый день наблюдаем прирост валютных вкладов.

Полученные результаты свидетельствуют о высокой заинтересованности вкладчиков в этом продукте. Более 55% всех депозитов размещено физическими лицами, ставшими клиентами Аккордбанка впервые. В целом за первую половину августа количество новых клиентов Аккордбанка выросло более чем в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом июля текущего года.