Ответственное кредитование как бизнес-стратегия: каким образом МФО формируют дисциплинированных заемщиков

Материал подготовлен в партнерстве с компанией Moneyveo

Сегодня вопрос финансовой грамотности в Украине приобретает системный характер. Несмотря на рост индекса финансовой осведомленности в последние годы, общий уровень знаний украинцев все еще остается ниже рекомендованных международных стандартов.

По данным Национального банка, средний индекс финансовой грамотности украинцев составляет около 12,3 балла, что значительно ниже минимального рекомендуемого уровня 14 баллов по методологии ОЭСР. В возрастных группах 25-34 и 30-59 лет индекс имеет самые высокие значения (12,7 и 12,6 балла соответственно), в то время как наименее подготовлены к финансовым решениям – украинцы 18-19 лет (10,1 балла). Это свидетельствует о важности повышения финансовой грамотности среди всех категорий, включая потенциальных заемщиков, обращающихся на рынок микрокредитования.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Для МФО это означает простую вещь: клиент с низким уровнем финансовой грамотности – это повышенный риск просрочки. А риск – это затраты. Поэтому инвестиции в образовательные инструменты становятся не благотворительностью, а элементом бизнес-модели.

МФО как провайдер финансового образования

Микрофинансовые организации традиционно воспринимаются как кредиторы краткосрочных ссуд, но их роль может быть значительно шире. Сегодня МФО имеют прямой контакт с тысячами украинцев в момент, когда они принимают финансовые решения.

Образовательная функция МФО не выглядит классическим курсом лекций. Она интегрирована в сам продукт. МФО становятся провайдерами финансового образования из-за прозрачной коммуникации условий кредитования: детальное объяснение годовой процентной ставки (APR), общей суммы платежей, графика погашения и последствий просрочок. Это помогает заемщику оценивать свои возможности еще до подписания договора, уменьшая риски невзвешенных решений и финансовых стрессов.

СЕО Moneyveo отмечает, что это соответствует глобальным трендам финансовой инклюзии, когда доступ к кредитным продуктам сопровождается поддержкой знаний и навыков, позволяющих клиентам осознанно пользоваться финансовыми услугами, избегать перерасходов и понимать риски. В странах с более низким уровнем базовой финансовой грамотности такой подход имеет системное значение — он не только улучшает взаимодействие с клиентами, но и укрепляет финансовую устойчивость экономики в целом.

Образовательные инициативы могут включать также контент в виде статей, инструкций, видео и практических примеров, разъясняющих, как работают кредиты, какие альтернативы, как планировать бюджет и избегать перерасходов. Наличие таких материалов в цифровых сервисах МФО (сайты, приложения) усиливает понимание финансовых продуктов и помогает скорректировать поведение до того, как клиент делает повторные обращения по займам.

Практические инструменты формирования финансового сознания клиента

За последние годы на рынке сформировался перечень практик, постепенно становящихся стандартом. Прежде всего, это прозрачное отображение полной стоимости займа еще до подписания договора: пользователь видит не только ежедневную процентную ставку, но и окончательную сумму, которую нужно вернуть, включая штрафы и комиссии за просрочку. Такой подход уменьшает риск недоразумений и формирует доверие.

Второй инструмент — интерактивные кредитные калькуляторы и модели сценариев. Клиент может изменять сумму или срок ссуды и сразу оценивать финансовый результат, позволяющий принимать решения, основываясь на реальном расчете, а не на абстрактных цифрах. Это также дисциплинирует заемщика, уменьшая вероятность импульсивных обращений.

Автоматические напоминания о платежах — еще один ключевой элемент. Push‑сообщения, SMS или email за несколько дней до даты погашения помогают избежать технических просрочок и формируют привычку своевременно выполнять финансовые обязательства.

Дополнительно компании активно вводят образовательный контент в цифровой путь клиента: объясняют термины, алгоритмы начисления процентов, последствия просрочки, механику досрочного погашения. Это не рекламные материалы, а конкретные инструкции, позволяющие человеку оценить последствия собственного решения.

Ключевую роль играет и скоринг с поведенческими моделями. Аналитика учитывает не только кредитную историю, но и предварительное поведение клиента, позволяющее устанавливать лимиты, соответствующие финансовому профилю пользователя. Таким образом, компании могут предлагать продукты, которые балансируют между доступностью и ответственностью.

Ответственное кредитование как конкурентное преимущество

После усиления регулирования небанковского сектора компании уже не могут соперничать исключительно скоростью или агрессивным маркетингом. Конкуренция смещается в плоскость доверия.

В этом контексте образовательная составляющая становится не декларацией, а инструментом удержания клиента. Человек возвращается туда, где понятно, прозрачно и предсказуемо.

Показательным примером системного подхода к финансовому образованию является практика Moneyveo. В компании подчеркивают: информированный клиент — самый ответственный клиент, поэтому образовательный компонент интегрирован во весь пользовательский путь — от ознакомления с продуктом до полного исполнения обязательств.

Речь идет не только об объяснении условий кредита. Сервис развивает собственный контент: видео с разбором мифов о кредитовании, правовых аспектов и алгоритмов урегулирования задолженности, а также публикации об оценке платежеспособности и планировании бюджета. Материалы подаются без сложного юридического языка – с акцентом на практичность.

Компания также приобщается к просветительским инициативам по финансовой безопасности и противодействию кибермошенничеству в сотрудничестве с Министерством цифровой трансформации Украины, ЕМА и ВАФК. Отдельный акцент — на цифровых инструментах прозрачности: в личном кабинете клиент видит полную сумму возврата, график платежей, условия пролонгации и досрочного погашения.

Изменение поведения клиентов: на что указывают данные?

Очевидно, что системное влияние финансового образования оказывает влияние на поведение. Исследования НБУ и международные кампании, такие как Global Money Week 2025, показали значительный рост привлечения молодежи к финансовому образованию: участие в мероприятиях составило более 229 тысяч детей и молодежи, что вдвое больше, чем в 2024 году. Это не только статистика, а свидетельство активизации интереса.

Для взрослого населения в 2025-2026 годах реализуются общеукраинские онлайн-тестирования и информационные кампании, мотивирующие граждан проверить и повысить свои знания. Такие инициативы, охватывающие студентов, взрослых и людей постарше, способствуют формированию культуры ответственного пользования финансовыми услугами.

Положительную динамику фиксируют и на уровне рынка. По данным компаний, доля клиентов, решающих вопрос с первого контакта, выросла с 77% в феврале 2025 года до 80,5% в феврале 2026-го. Исследование Ассоциация украинских банков показывает, что 64% ​​пользователей МФО хорошо понимают обязательные условия договора. Кроме того, дисциплина погашения в военный период остается примерно на 20% выше, чем до полномасштабного вторжения.

Участники рынка отмечают: когда клиент понимает механику начисления процентов и свои обязательства, уменьшается доля импульсивных решений и возрастает качество возврата ссуд.

Почему это выгодно обеим сторонам?

МФО имеют прямой доступ к людям в моменты финансовых решений и могут использовать этот доступ как для ответственного кредитования, так и для просветительской работы. Именно сочетание качественного финансового образования и прозрачных условий продуктов создает условия для снижения рисков, повышения платежной дисциплины и формирования финансово образованной аудитории. Финансовая грамотность в этом случае не абстрактная социальная миссия, а часть зрелой бизнес-стратегии. И те компании, которые первыми это осознали уже сегодня получают более стабильную клиентскую базу.