От купонов до «воздушных» платежей: как Украина стала безналичным лидером мира

В наше время каждый украинец, придя в заведение или магазин, самостоятельно выбирает, каким способом ему удобнее рассчитаться. Это может быть наличные деньги, перевод на карту, бесконтактная оплата смартфоном или часами – любой вариант сейчас доступен почти всюду, в том числе и за рубежом.

Действительно, платежная инфраструктура стала очень удобной и прогрессивной. Но прежде она эволюционировала и трансформировалась не один десяток лет. Banker.ua разбирался, какой путь в своем развитии прошла платежная инфраструктура Украины, когда она берет свое начало и при каких мировых обстоятельствах смогла выйти на качественно новый уровень.

Появление украинской гривны

Вместе с провозглашением Украинской народной республики (УНР) в 1917 году появился и Украинский государственный банк и государственный кредитный билет стоимостью 100 рублей. Но под влиянием исторических событий и смены власти основная денежная единица постоянно менялась, прежде чем стать гривной.

Украинское государство познало рубли, разделявшиеся на 200 шагов. Были подготовлены эскизы банкнот стоимостью 10, 25, 50, 100, 250 и 1000 рублей. Во время борьбы воинов ОУН-УПА их сменили «бофоны». Тогда было более 500 разновидностей бофонов: односторонние или двусторонние денежные документы с национальной символикой и символикой ОУН и УПА.

Наконец, с обретением Украиной независимости была создана национальная денежная система. С 1996 года и по настоящее время национальной валютой Украины стала гривна. Тогда Национальный банк ввел банкноты номиналом 1, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 200, 500 и затем 1000 гривен. Итак, украинская гривна есть, а это значит, что фундамент для дальнейшего строительства платежной системы заложен.

Банковская система 90-х

В начале 90-х годов прошлого столетия в Украине начинает вырисовываться банковская система. Она сложна и многофункциональна, и первое, что для нее необходимо – это наличие банков в стране. Самым первым при независимости стал банк ПУМБ – был зарегистрирован 23 декабря 1991 года. Всего на неделю позже появился еще один государственный Сбербанк.

А вот если говорить о банкоматах, то они появились еще до того, как Украина стала независимой. Первый банкомат на территории страны был размещен в Киеве в 1991 году, и пользоваться им могли только иностранцы, приезжавшие сюда со своими картами Visa. Украинцы до этого не знали о существовании таких карт и банкоматов, но уже скоро их будут ждать чиповые карты, а еще впоследствии – терминалы и бесконтактные платежи.

Шел 1995 год, украинские банки подписали соглашение с международными платежными системами и ввели платежные карты. С платежной системой Europay (до слияния с Mastercard International) начали работать такие коммерческие банки Украины как ПриватБанк, Банк Аваль, Проминвестбанк, ПУМБ и Укрэксимбанк.

Эволюция нового столетия

Начинается новый век, а вместе с ним и безумные темпы развития платежной системы – все, о чем украинцы могли только мечтать, внедрялось в повседневность.

2003 представил Украине первую карту с микрочипом платежной системы Mastercard. В этом году состоялась первая внутрибанковская транзакция через чиповую карточку — ее провели в банке Аваль. Эти карточки стали настоящим кладом в борьбе с финансовым мошенничеством: для подтверждения транзакции не нужна никакая подпись, все решают пин-коды.

Не успели украинцы «набить руку» чиповыми карточками, как на рынке появляется бесконтактная оплата.

В 2011 году Алексей Мочанов провел первую транзакцию с использованием бесконтактной карты Mastercard, чем задал старт эре contactless-платежей. Мужчина купил яблоки и виноград в супермаркете с помощью бесконтактной оплаты (технология PayPass) картой ПриватБанка.

Именно появление бесконтактной технологии считается одним из самых знаковых и революционных в сфере платежей по всему миру. Теперь процесс оплаты быстрый, безопасный и удобный – это именно то, что нужно пользователям.

В 2012 году Mastercard вывел на рынок зарплатные карты Debit Mastercard: они стали настоящей революцией и изменили экосистему рынка. А все потому, что карты позволяли снимать деньги в любом банкомате Украины без комиссии. Именно ПриватБанк стал первым, кто предоставил клиентам такую возможность.

2013 Украина открывает двери новой системе денежных переводов MoneySend. Украинцы, привыкшие обмениваться преимущественно наличными, начинают переводить средства с карты на карту (Р2Р перевод), а удобство платежной системы переходит уже совсем на новый уровень.

Безналичный лидер мира

Наша страна стремится идти в ногу с мировыми технологиями. Так, уже в 2015 году украинская столица вошла в пятерку городов-лидеров мира, где оплатить проезд в метро можно с помощью банковской карты. Через год после появления технологии количество пассажиров, воспользовавшихся бесконтактной оплатой в столичном метро, превысило 2,2 млн. раз.

В 2018 году состоялась всемирная конференция разработчиков Google, где киевский метрополитен был признан одним из самых прогрессивных в мире. Позже к этой технологии подключился и фуникулер, и скоростной трамвай. С этого момента Украина начала сотрудничать с глобальными цифровыми сервисами Google Pay, Garmin и Apple Pay.

Казалось бы, ситуация уже складывается лучше, но Украина продолжает удивлять своими платежными достижениями. На этот раз наша страна ворвалась в ТОП-5 по количеству NFC-оплат, поскольку выросло не только количество бесконтактных оплат, но и устройств, подключенных к NFC-платежам. Украина уже опередила Канаду, Польшу и другие высокоразвитые европейские страны.

Безналичная оплата упростила жизнь и предпринимателям. Чтобы бизнес принимал оплату картами, банки внедрили новую услугу – эквайринг. Он позволяет проводить безналичные расчеты банковскими картами и его можно использовать как в стационарных торговых точках, так и в интернет-магазинах.

Оказывает такую услугу компания, имеющая лицензию на предоставление платежных услуг, или банк. На момент создания этой услуги люди и не подозревали, что в 2022 году только десять крупнейших эквайров мира суммарно смогут обработать 221,01 млрд транзакций.

Нас не сломила пандемия

В начале 2020 года платежный рынок Украины и мира — это суперразвитая инфраструктура, новые инновационные решения, готовность людей к безналичному образу жизни. В мире насчитывается 36,4 млн активных платежных карт, по которым ежегодно совершают сделок на 4 миллиарда долларов.

Однако миру пришлось столкнуться с новым врагом – пандемией Соvid-19. И как ни странно, вынужденная изоляция на фоне карантина дала небывалый толчок, особенно в платежной инфраструктуре.

Стимулируется рынок и новые услуги, открываются дополнительные возможности для держателей карт. Так в Украине, например, появилась услуга «Наличные на кассе», устранившая необходимость снимать наличные «на всякий случай» в длинных очередях у банкоматов во время маскового режима. После запуска этой услуги за первые 2 недели ею воспользовались около 15 тысяч украинцев, снявших 3,9 млн гривен наличных из-за торговых POS-терминалов ПриватБанка. И это только данные одного государственного банка.

Платежи в условиях войны

Геополитический процесс тоже не стоял без дела. В 2014 году Украина сталкивается с новой войной, полномасштабно развернувшейся 24 февраля 2022 года, после вторжения России.

С первых дней полномасштабной войны, украинцы массово обналичились: никто не знал, будут ли работать банки и терминалы, а банкоматы были окружены людьми с утра до вечера.

Ближе к апрелю 2022 года, когда люди поняли, что большинство серверов продолжают работать и подстраиваться под новые реалии, спрос на наличность начал постепенно спадать. Однако ненадолго: осенью враг довел ситуацию до критического уровня, и Украина почувствовала, что значит «жить без света». Перебои с электроэнергией несли сбои в работе банкоматов, а исчезновение мобильной связи ухудшило работу терминалов для карточных расчетов. Тогда же Национальный банк Украины ввел уникальную инициативу – была создана сеть POWER BANKING. Это уникальная система взаимодействия банков по всей стране, которые на время убрали в сторону конкуренцию и позволили снимать средства в любом банкомате без комиссии. Кроме того, были созданы очередные отделения, оснащенные устройствами бесперебойного электропитания и всем необходимым для предоставления финансовых услуг клиентам.

2023 год демонстрирует, что доверие к украинским банкам возросло, ведь люди сохраняют на собственных счетах и депозитах в банках больше средств, чем до полномасштабной войны. По состоянию на 1 июня 2023 г. счета граждан Украины в банках составляют примерно 946,2 млрд грн.

Кроме того, украинцы ежедневно более 70% операций совершают картой, а более 90% людей в возрасте от 12 до 60 лет систематически пользуются безналичными расчетами, что демонстрирует сплошное преимущество безналичной оплаты над наличными. Хотя, на самом деле, это произошло гораздо раньше, ведь до войны доля безналичных платежей уже обходила наличные деньги, а это можно считать еще одним показателем стремительной «цифровизации» экономики.

Можно ли полностью отказаться от наличных денег?

При всей технологичности финансовой сферы в мире нет ни одной страны, которая полностью отказалась бы от наличных денег, хотя банковская система и новейшие технологии, возможно, к этому и готовы.

Однако даже в самых развитых странах сохраняется определенный объем наличных денег в обращении. Поэтому этот вопрос является предметом дискуссий в украинской экспертной среде.

Учитывая сложность жизни украинцев сегодня, в условиях войны, наличие наличных денег при себе должно быть обязательным, что автоматически отрицает потенциальную вероятность полного отказа от наличных денег.

И это доказывают цифры. Например, общее количество трансакций по карточкам клиентов UPC в первом полугодии 2023 года увеличилось на 6,5%, а денежные объемы – на 13,9%, если сравнивать с 2022 годом.

Самым популярным видом безналичных платежей остается оплата в POS-терминалах: средняя сумма чека за год увеличилась на 15% до 554 грн, расходы держателей карт выросли на 28,6%, а общее количество покупок увеличилось на 11,6% (учитываем также увеличение денежной массы ).

А вот снятие наличных в банкомате уменьшилось на 26,2%: люди реже снимают средства, однако суммы снятия существенно увеличились на 44% (в среднем 3 937 грн).

Граждане начали совершать больше платежей в интернете: в целом количество оплат выросло до 18%, а средняя сумма сделки составляет около 1600 грн.

Заметно ускорился рост p2p-переводов в первом полугодии этого года: количество переводов увеличилось на 21,5%, а средняя сумма сделки равна 2 303 грн. В целом на это влияет, в частности, ситуация с волонтерством и разным собранием в помощь Силам обороны Украины.

Как видим, украинский народ с начала прошлого века демонстрирует незаурядное развитие и прогресс во многих сферах жизни, а все потому, что препятствия и испытания судьбы заставляют нас демонстрировать волевую силу, изобретательность и не забывать о творчестве и мировых трендах.

Технологическое развитие в Украине неизбежно, даже если его триггером стали кризис и война. Все сложности и препятствия будут только стимулировать процесс эволюции. Возможно, через несколько десятков лет мы будем анализировать современную платежную систему и будем только смеяться над тем, что мы называем прогрессом. Ведь вполне возможно, что мы станем свидетелями новых прорывов и технологий, в том числе финансовых, которые пока не можем себе представить.