Продолжая пользоваться данным сайтом или нажав "Принимаю", Вы даёте согласие на обработку файлов cookie и принимаете условия Политики конфиденциальности.
Финансовая инклюзивность — это не просто модный термин, а стратегическая цель, которая определяет, насколько доступны банковские услуги для всех украинцев, независимо от их места жительства, доходов или физических возможностей. В 2025 году Украина, несмотря на войну и экономические трудности, демонстрирует прогресс в этом направлении. Национальный банк Украины стал локомотивом изменений, вводя инициативы, приближающие финансовую систему к каждому гражданину. Banker.ua расскажет, как Украина движется к безбарьерному финансовому пространству и что еще предстоит сделать.
От стратегии к конкретным действиям
Национальный банк Украины сделал финансовую инклюзивность одним из приоритетов Стратегии развития финансового сектора. Еще в 2018 году НБУ организовал первый “Форум по финансовой инклюзии”, заложив фундамент системных изменений. В 2025 году эти усилия приобрели новые очертания, адаптированные к реалиям войны.
Одним из ключевых шагов стало внедрение регуляторных изменений по повышению доступности услуг. В 2024 году НБУ обязал банки обеспечить физическую и информационную доступность не менее 50% от общего количества их обособленных подразделений в регионе, чтобы содействовать созданию беспрецедентно инклюзивного финансового пространства для каждого гражданина Украины, в том числе ветеранов войны, лиц с инвалидностью и людей постарше. Это решение, согласованное с Национальной стратегией создания безбарьерного пространства до 2030 года, реализуемое по инициативе первой леди Украины Елены Зеленской. На сайтах банков появились обновленные карты с отметками “инклюзивных” отделений, оборудованных пандусами, шрифтом Брайля и аудиоинструкциями.
Флагманским проектом в рамках Национальной стратегии стали утверждены Национальным банком в июле 2024 года. Методические рекомендации по правилам инклюзивного предоставления финансовых услуг в учреждениях Украины для банков и небанковских финансовых и платежных учреждений. Эти рекомендации предусматривают нулевую толерантность к любым формам дискриминации потребителей, обеспечению физической доступности помещений и организации системы полнофункционального дистанционного обслуживания. В их составе – чек-лист для проверки доступности помещений и ориентировочный план мер по их адаптации.
Также Нацбанк обязал поставщиков финансовых услуг и поставщиков финансовых платежных услуг обеспечить физическую и информационную доступность не менее 50% своих обособленных подразделений в каждом регионе осуществления деятельности для людей с инвалидностью и других маломобильных групп населения до 31 марта 2025 года. Небанковские финучреждения обязаны обеспечивать клиентов актуальной и достоверной информацией об инклюзивных обособленных подразделениях путем размещения информации о местонахождении таких помещений, контактных номеров телефонов и графике работы на главной странице официального вебсайта и его мобильной версии, в программных приложениях (мобильные приложения, платежные приложения), платежные устройства, через службы клиентской поддержки, в общедоступных местах помещения (на табло, экранах).
Еще одна инициатива – продвижение “открытого банкинга”. Эта концепция позволяет интегрировать услуги различных финансовых учреждений через единые платформы, упрощая доступ к счетам и платежам.
Банк финансовой инклюзии: новые возможности для отдаленных регионов
Одним из самых амбициозных проектов НБУ стал законопроект №12044, зарегистрированный в Верховной Раде в сентябре 2024 года. Он предполагает создание нового типа учреждений – банков финансовой инклюзии (БФИ). Эти банки с ограниченной лицензией призваны решить проблему доступа к финансовым услугам в отдаленных и прифронтовых регионах, где традиционные отделения закрылись из-за рисков безопасности или экономической нерентабельности.
По замыслу НБУ, БФИ будут создаваться на базе крупных розничных или почтовых компаний, уже имеющих разветвленную сеть. Эти учреждения смогут предоставлять базовые услуги: снятие наличных, валютообмен, платежи, кредиты и сбережения. Из-за полномасштабного вторжения вопрос о доступности финансовых услуг в определенных регионах особенно острый. Это касается прифронтовых и деоккупированных территорий, на которых из-за риска безопасности нет банковских отделений и полноценно не работают дистанционные банковские каналы в результате перебоев со связью. БФИ увеличат возможность получения клиентами качественных и безопасных финансовых услуг. Как следствие, это будет иметь положительный эффект для социально-экономического развития региона и страны в целом.
В то же время, для обеспечения фокуса на клиентах-физлицах и малом бизнесе БФИ будут ограничены в проведении операций с другими сегментами клиентов (средним и крупным бизнесом) и операций на рынках капитала. Также будут устанавливаться ограничения общего объема кредитных средств, которые могут предоставляться одному заемщику.
Сейчас в регуляторе ожидают принятия закона о финансовой инклюзии в редакции, предложенной НБУ. Это обеспечит соблюдение банком финансовой инклюзии всех требований и нормативов НБУ.
Как банки внедряют инклюзивность на практике
В Украине вопрос инклюзивности приобретает все большую актуальность, и ведущие банки страны активно внедряют соответствующие инициативы.
ПриватБанк – лидер цифровых финансовых технологий в Украине. Благодаря удобному мобильному банкингу и онлайн-сервисам большинство финансовых операций можно осуществлять без необходимости посещения отделений. Это особенно важно для людей с ограниченными возможностями, жителей отдаленных регионов и тех, кто ценит быстрый доступ к финансовым услугам. Банк также работает над усовершенствованием своих физических отделений, адаптируя их для лиц с инвалидностью. Во многих отделениях установлены пандусы, тактильные дорожки, а также предусмотрены специальные зоны обслуживания для людей с нарушениями слуха и зрения.
Большой сетью отделений в Украине владеет Ощадбанк — около 1200 отделений, из которых более 70% соответствуют государственным строительным стандартам инклюзивности. Такие отделения снабжены пандусами, тактильной плиткой, кнопками вызова персонала и другими удобствами. В составе сети Ощадбанка выделяются 23 отделения, созданные по своему проекту безбарьерности, которые в банке называют суперинклюзивными. У них заниженные кассы, специализированные санузлы, а также банкоматы и терминалы с тактильными пометками и разъемами для наушников. В общей сложности Ощадбанк насчитывает 72 банкомата и 66 терминалов самообслуживания, приспособленных для слабовидящих. Кроме того, банк стал первым среди украинских банков, введших мобильные подразделения на основе автофургонов, обеспечивая банковские услуги в населенных пунктах, где другие банки отсутствуют.
В то же время в ПУМБ уже 96% отделений физически доступны людям с инвалидностью, и банк работает над развитием внутреннего инклюзивного пространства. Более 2000 сотрудников прошли обучение по коммуникации при обслуживании лиц с разными видами нарушений в отделениях.
Также банк запустил партнерскую платформу «Жить на встречу», направленную на качественную интеграцию ветеранов и ветеранок в гражданскую жизнь. В ПУМБ уточняют, что их миссия – это жить навстречу всем, кто нуждается в поддержке: будь то ветеран после тяжелого ранения, госпожа элегантного возраста или женщина при надежде.
Новые вызовы
Несмотря на достижения, инклюзивность в финансовой сфере сталкивается с серьезными препятствиями. Война остается главным вызовом: сотни банкоматов и десятки отделений уничтожены, а в прифронтовых зонах доступ к финансам зависит от стабильности связи и наличия электроэнергии. Даже в относительно стабильных регионах перебои с электроэнергией и связью, вызванные обстрелами, влияют на работу терминалов и онлайн-банкинга, что особенно критично для тех, кто полагается на цифровые решения.
Инфраструктурные пробелы также прибавляют сложности. В сельской местности, где проживает значительная часть украинцев, доступ к скоростному Интернету остается ограниченным. Цифровые услуги, ставшие основой инклюзивности в городах, менее эффективны, ведь для их использования нужны современные смартфоны и стабильное подключение. В отдаленных районах физическое присутствие банков сокращается — отделения закрываются из-за нерентабельности, а банкоматы не всегда оперативно пополняются наличными. Это создает ситуацию, когда жители сел вынуждены тратить время и средства на поездки в ближайшие города, что противоречит самой идее инклюзивности.
Социальные барьеры тоже тормозят инклюзивность. Уровень финансовой грамотности в Украине хоть и растет благодаря усилиям НБУ и банков, но все еще недостаточно для полноценного использования современных инструментов. Многие украинцы, особенно старшего возраста, не умеют или не хотят переходить на онлайн-банкинг из-за сложности интерфейсов или страха допустить ошибку. К этому добавляется недоверие к финансовым учреждениям, которое усугубляется случаями мошенничества.
Эти вызовы взаимосвязаны: война разрушает инфраструктуру, которая необходима для доступа, а социальные барьеры затрудняют освоение альтернатив. Без системного подхода — от восстановления физических сетей до массового образования — инклюзивность будет оставаться частичной, включая преимущественно городское население с более высоким уровнем доходов и технических навыков.