Кейс MyCredit Group: во времена турбулентности мы улучшаем продукт и создаем новые сервисы

Banker.ua продолжает спецпроект «На своем фронте», в котором мы собрали истории украинских банков и бизнесов о том, как они функционируют с начала войны. Это полноценные бизнес-кейсы, раскрывающие путь отдельных команд в течение всех месяцев после 24 февраля.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Материал подготовлен для печатной версии журнала Banker.

Сегодня публикуем кейс компании MyCredit. Текст приведен ниже.

Глобальные потрясения последних лет выбили с рынка многих опытных игроков. Однако финансовой корпорации MyCredit Group не только удается удержаться на плаву, но развивать свой продукт и даже расширять географию своего труда. Три страны. Три сложных истории. Одна украинская компания. В чем секрет MyCredit?

Вьетнам — последствия коронавируса

В большинстве стран Азии эпидемию коронавируса останавливали очень жесткими методами. Людей заставляли сидеть дома под страхом уголовного наказания, а крупные и малые предприятия просто останавливались. Именно так было во Вьетнаме летом и осенью 2021 года. На несколько месяцев экономика страны фактически была остановлена. Бизнес получил огромный ущерб, в том числе и OnCredit. Как вывели сервис из кризиса?

■ Изменения внутри компании

Большинство издержек снизили за счет правильно построенной коммуникации с партнерами. Полученные скидки в настоящее время стали настоящей «рукой помощи».

■ Маркетинговая политика

Чтобы уменьшить финансовую нагрузку на клиентов, OnCredit увеличил сроки кредитования, снизил сумму штрафов за просрочку и сумму, необходимую для пролонгации договора. Как известно, выгодно для клиентов — в пользу бизнеса. Так что кредитный портфель понемногу начал выравниваться.

■ Collection стратегия

Клиентам, попавшим в тяжелую ситуацию из-за пандемии, списали часть долга. Это стимулировало их вернуть оставшуюся сумму. Вычеркнули и часть штрафов — прежде всего тем, кто был в просрочке менее 20 суток. А к клиентам, просрочившим выплаты менее чем на 5 суток, вообще не применяли санкции.

■ Стратегия рисков

Чтобы снизить риски, специалисты OnCredit стали еще более тщательно проверять клиентов на платежеспособность. Ограничили выдачу ссуд в регионах с наибольшей долей заболеваний, а также отдельным категориям населения, например сфере обслуживания.

Шри-Ланка — работа во время дефолта

В начале 2022 года в Шри-Ланке начались массовые протесты. В конце концов, в мае там объявили дефолт. Конечно, в этот период толпы туристов на пляжах островного государства не наблюдались. Население страны потеряло основной источник дохода и обнищало еще больше. Компания OnCredit, как, в конце концов, и весь бизнес на Шри-Ланке, получила огромный ущерб.

■ Изменения внутри компании

Удалось оптимизировать затраты на сферу IT за счет обмена сотрудниками между проектами внутри корпорации. Работникам установили KPI, что стимулировало каждого получать наилучшие результаты.

Пришлось нарастить некоторые издержки: расширили операционную команду, отдел верификаторов и коллекторов, создали команду контактного центра.

■ Маркетинговая политика

События в стране заставили рынок микрофинансов встать на паузу. Для OnCredit это послужило толчком глобально перестроить все процессы. Была изменена команда маркетинга, оптимизированы расходы и пересмотрено клиентское flow. Все это позволило компании начать с чистого листа и быстро набрать обороты.

■ Collection стратегия

Компания изменила фокус внимания по поиску новых клиентов на погашение старых долгов. Был введен новый продукт — реструктуризация. Выплачивать долг по частям для клиентов оказалось легче, поэтому процесс пошел. Проработали и штрафные ставки для увеличения результатов с рекавери — и это тоже способствовало увеличению сборов.

■ Стратегия рисков

Ввели новую скоринговую модель. Тщательно отфильтровали клиентскую базу: исключили из апрувов самых рискованных и добавили менее рисковых из тех, кому отказали раньше. В настоящее время компания работает над автоматизацией апрува, чтобы в дальнейшем полностью отойти от «ручного» принятия решений.

Украина — кредитование во время войны

Утром 24 февраля 2022 года компания MyCredit перевела офисы в отдаленный формат работы, а систему начисления процентов по кредитам приостановили до выяснения ситуации. Когда стало ясно, что война надолго, пришлось приходить в себя и действовать.

■ Изменения внутри компании

К сожалению, пришлось попрощаться с третью команды. Это было сверхтяжелое решение, потому что расформировать dream team, которую собирали годами — такого не пожелаешь даже конкурентам. Оставшиеся сотрудники «затянули пояса», потому что зарплатный фонд тоже сократился. В компании перешли на почасовую оплату и отменили KPI. Договорились о скидках со всеми контрагентами. Всю информацию перевели на облачные хранилища.

■ Маркетинговая политика

С началом войны рынок улетел в пропасть. Спрос на кредитование упал почти в 3,5 раза.

Более 80% активных клиентов MyCredit просрочили выплаты по кредитам. К тому же, большинство должников имели по 3-4 открытых кредита в разных компаниях.

Казалось бы, патовая ситуация. Но не для MyCredit. Компания переключила внимание на выдачу на возврат долгов. Для этого провели рекламные акции, направленные на погашение кредитов, продление договоров и подключение реструктуризаций. В итоге это помогло уменьшить количество просроченных ссуд и, что самое главное, вернуть базу активных клиентов.

■ Collection стратегия

Компания пошла по пути максимально лояльного отношения к клиентам. MyCredit отказался от прибыли по всем «довоенным» ссудам, закрывая их только за уплату тела. Если кто-то из клиентов выплачивает проценты, то их полностью перечисляют Вооруженным силам Украины.

Да и это не все: чтобы уменьшить финансовую нагрузку на клиентов, компания позволила делить тело “довоенных” ссуд на части. Таким образом, около 30% просроченного портфеля было реструктуризировано.

В целом, благодаря клиентоориентированной политике, на сегодняшний день компания вернула более половины долга, имеющегося утром 24 февраля. Весь другой портфель, к сожалению, до сих пор находится в прострочке.

■ Стратегия рисков

MyCredit был первой из крупных компаний своего сегмента, решившегося вернуться к работе в условиях войны. И уже 15 апреля 2022 года компания выдала сотню послевоенных кредитов.

К сожалению, пришлось приостановить деятельность на временно оккупированных территориях, а там обитает значительная часть активной целевой аудитории. Сейчас понимание того, что у населения значительно уменьшились доходы, поэтому и MyCredit снизил кредитные лимиты, чтобы снизить долговую нагрузку на клиентов.

Модель скоринга не перестраивалась. Начали работать с лучшими клиентами и усилением индивидуальных проверок. Отключили автоапрув. Просмотрели подход к кредитованию клиентов, имеющих просроченные долги. Определили для себя, что перекредитовать – это нормально. Постепенно увеличивают уровень апрува, при этом тщательно наблюдая за показателями дефолта и рекавери.

Вместо ремарки

—

Когда мир переворачивается с ног на голову, главное — не подражать страусу, — считает СЕО MyCredit в Украине Владислав Белан. — Если вы спрячете голову в песок — вас съедят. Надо бежать. И чем быстрее, тем больше шансов оставить проблемы позади.

Да, собственно, MyCredit и поступил в 2020 году. Когда Украину накрыло наводнением и большинство бизнесов замерло в ожидании, запустили новый продукт — ClickCredit, рассчитанный на небольшие суммы и работавший только как мобильное приложение.

А в 2022-м, когда в Украину пришла война, запустили ClickCredit на еще один рынок — польский.

В компании считают, что переждать войну — это ошибочное решение. Следует адаптироваться под ее условия, улучшать свой продукт и искать новые возможности для роста. Такова стратегия корпорации MyCredit Group. И, кажется, она действует.