Концепция программируемых денег: какие потенциальные преимущества и возможности стоят на кону?

Представьте себе случай, когда платеж, отправленный покупателем, зачисляется на счет продавца только после получения товара или государственная помощь на программу повышения квалификации выплачивается только после того, как бенефициары завершат обучение на онлайн-портале. Это лишь несколько возможностей, которые программируемые деньги могут воплотить в жизнь.

Banker.ua разбирался, что же такое программируемые деньги и какие возможности они открывают в финансовом мире.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Жажда структурированности: как работает технология?

Программируемые деньги – это инновационная концепция, которая открывает новые возможности в финансовом мире благодаря интеграции денег с цифровыми технологиями. По сути это деньги, созданные или адаптированные для выполнения определенных условий или функций через программные коды. Они могут автоматически выполнять определенные транзакции в соответствии с заранее определенными критериями, что делает финансовые операции более прозрачными, эффективными и надежными.

К программируемым деньгам можно поставить разные условия. Используя договорные соглашения, можно даже включить монетарную политику в программируемые деньги и создать стабильность, регулируя на основе правил процента и уровень инфляции. Или в контексте розничной торговли родители могут распределить часть карманных денег своих детей на здоровые перекусы, ограничить потребление вредной пищи.

Структурно программируемые деньги можно рассматривать как автоматизированную денежную систему, выполняемую с помощью смартконтракта в системе распределенной книги, такой как блокчейн. Он интегрирован с децентрализованными программами, работающими в сетевых инфраструктурах, чтобы использовать такие сервисы как NFT (незаменимые токены), рыночные площадки и платформы DeFi (децентрализованное финансирование). Это также позволяет токенизировать, то есть представление различных активов в распределенном реестре с помощью токенов. Посредники же, соединяющие контракты в распределенном реестре с внешними источниками данных, обеспечивают соблюдение интегрированных логических условий использования.

Почему концепция программируемых денег имеет право на жизнь

Потенциальные преимущества программируемых денег включают ускорение платежных процессов, уменьшение операционных расходов и рисков мошенничества, а также возможность точного контроля использования средств. В частности, государства могут использовать программируемые деньги для реализации социальных выплат или субсидий, где денежные средства автоматически начисляются только на определенные цели. Блокчейн технологии, лежащие в основе программируемых денег, также обеспечивают высокий уровень безопасности и невозможность изменения транзакций задним числом.

Внедрение логики в стоимость программируемых денег дает ряд преимуществ, начиная от улучшения пользовательского опыта и заканчивая более прозрачными, эффективными и доступными финансовыми услугами, а также предотвращение дублирования затрат.

Программируемые деньги повышают прозрачность и возможность аудита транзакций, предоставляя реестр финансовых операций и прямой доступ к истории транзакций. Широкие возможности мониторинга защищают от отмывания денег и другой неблагополучной финансовой деятельности, включая вывод денег из государственных социальных программ недобросовестными посредниками.

Синхронизация контрактных обязательств и платежей упрощает транзакции на многих уровнях. Использование автоматизированных смарт-контрактов без посредников повышает эффективность транзакций и уменьшает как человеческие усилия, так и количество ошибок. Например, программируемые деньги могут помочь интегрировать платежные и торговые данные в единый инструмент, покончив с двумя используемыми сейчас разрозненными процессами и устранив вероятность разногласий. Использование смартконтрактов для конвертации валют и транзакций в трансграничных платежах может сэкономить значительные затраты и время обработки.

Даже корпоративное управление казначейством может извлечь выгоду от программируемых денег, связывающих платеж, идентификационные данные и данные в реальном времени, чтобы предотвратить неправильное управление средствами компании, уменьшая потребность в ручном мониторинге.

Также программируемые деньги могут способствовать созданию инновационных финансовых инструментов и децентрализованных приложений, обеспечивая основу новых бизнес-моделей. Платформы программируемых денег способствуют установлению прямых связей между клиентами и поставщиками, в этом случае заемщиками и кредиторами без посредников, бюрократии и других барьеров.

Кроме того, по сравнению с обычными валютами программируемые деньги позволяют намного больше кастомизации, что позволяет внедрять новые инвестиционные стратегии, инновационные финансовые инструменты и улучшать управление.

Кроме того, смарт-контракты, запрограммированные на выполнение при определенных условиях, без необходимости в посредниках снижают риск контрагента. Они могут трансформировать расчеты по транзакциям в цепях поставок, обеспечивая выполнение всех условий поставки и оплаты. Они также позволяют отслеживать, что способствует повышению доверия между сторонами, защиты от мошенничества и уменьшению количества споров.

В то же время, способствуя передаче данных и ценностей между сетями и платформами, программируемые деньги способствуют интероперабельности и созданию доступной, взаимосвязанной финансовой экосистемы. К примеру, они могут объединить участников системы здравоохранения для упрощения медицинских платежей и страховых возмещений, а также обеспечить ответственное управление данными пациентов.

Вот еще один пример интеграции экосистемы: программируемые деньги можно использовать для осуществления платежей за приобретение доли в токенизированных ценных активах, таких как картины известных художников, ценная недвижимость или даже спортивные автомобили; геймеры могут использовать их для приобретения NFT, чтобы покупать или обменивать внутриигровые коллекционные предметы. Все это укрепляет экосистему создателей, защищая интеллектуальную собственность и право собственности и облегчая распределение платежей среди создателей контента.

Однако вместе с преимуществами возникают и новые вызовы, в частности вопросы конфиденциальности, централизации контроля и потенциальные угрозы со стороны кибербезопасности. Поэтому внедрение программируемых денег требует тщательного анализа и подготовки во избежание возможных рисков и максимального использования их потенциала.

При чем здесь цифровая валюта центрального банка

Центральные банки по всему миру изучают потенциал программируемых денег с помощью пилотных проектов и программ внедрения. К примеру, Европейский центральный банк (ЕЦБ) изучает потенциал цифрового евро, который может включать программируемые функции для более контролируемых и целевых транзакций.

Одной из наибольших возможностей для программируемых денег является цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) – цифровая форма фиатной валюты страны, которая регулируется ее центральным банком.

Предлагая множество преимуществ, включая более быстрые платежи, более дешевые трансграничные транзакции и отсутствие физического производства, ЦВЦБ привлекли внимание центральных банков по всему миру. Согласно данным опроса Банка международных расчетов (BIS), большинство центральных банков видят ценность в наличии розничной ЦВЦБ и системы быстрых платежей, а также обнаружило, что к 2030 году в обращении может быть до 15 розничных ЦВЦБ и девять оптовых ЦВЦБ.

Помимо всех преимуществ программируемых денег, о которых говорилось выше, ЦВЦБ также способствует финансовой инклюзивности. К примеру, Банк Англии изучает возможность выпуска цифрового фунта. Согласно консультационному документу, подготовленному Банком Англии и Министерством финансов, уровень финансовой доступности в Великобритании относительно высок, и правительство уже сделало значительные шаги для его повышения. Цифровой фунт может дополнить существующие инициативы в качестве еще одного варианта для некоторых финансово исключенных групп.

Впрочем, будущее программируемых денег полно интересных возможностей: центральные банки могут ввести программируемые цифровые валюты для трансформации денежно-кредитной политики, а предприятия и частные лица могут извлечь выгоду из сокращения затрат и оптимизации процессов. В то же время, децентрализованные приложения на основе валюты могут предоставить банковские и инвестиционные возможности для недостаточно охваченных услугами слоев населения.