Цифровое будущее или прихоть НБУ: нужна ли украинцам е-гривна и когда ее ждать

В последние годы в мире наблюдается стремительное развитие сферы цифровых валют. В этом контексте многие центробанки исследуют возможность выпуска ими собственной цифровой валюты (CBDC) и вариантов ее использования.

Национальный банк Украины не отстает от зарубежных центробанков и работает над созданием собственной цифровой формы гривны – е-гривны, которая призвана выполнять все функции денег и дополнять в этом наличную и безналичную форму гривни.

Banker.ua разбирался, на каком этапе разработки и внедрения находится е-гривна, почему она важна для экономики, и действительно ли есть шанс запустить е-гривну в Украине.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Специфика е-гривны

По замыслу НБУ, использование е-гривны должно быть удобным и доступным для всех слоев населения, юридических лиц, государственных органов, банков и небанковских организаций, которые предоставляют платежные услуги. Среди ее преимуществ – защищенность (погашение и расчеты гарантируются Нацбанком), мгновение, безопасность, прозрачность. Ключевое назначение е-гривны заключается в эффективном выполнении всех функций денег, а будет обмениваться она на наличные или безналичные средства в соотношении 1:1.

Отмечается, что внедрение е-гривни будет способствовать эволюции платежной инфраструктуры Украины, цифровизации экономики и дальнейшему распространению безналичных расчетов. Кроме того, она поможет росту уровня прозрачности расчетов и повышению доверия к национальной валюте в целом.

В Нацбанке уверены, что е-гривна положительно повлияет на обеспечение экономической безопасности государства, усилит монетарный суверенитет государства и способность регулятора поддерживать ценовую и финансовую стабильность как залог устойчивого экономического роста.

По мнению некоторых экспертов, введение электронной гривны предполагает укрепление национальной валюты. Тем более, Украина предоставляет инструменты для того, чтобы население переходило на электронные деньги. Большинство людей переходят на безналичные расчеты. Ранее 90% расчетов были наличными, то трудно было проследить циркуляцию денег.

Первые попытки Украины по внедрению е-гривны

НБУ исследовал возможность внедрения цифровой валюты с 2016 года. Был проведен анализ международного опыта, изучались правовые аспекты, макроэкономический эффект и проектирование оптимальной бизнес-модели.

В 2018 году Нацбанк провел закрытый пилотный проект на платформе блокчейн по тестированию возможности использования е-гривны для проведения расчетов. Тогда было выпущено 5443 е-гривны (в эквиваленте 5443 грн), которыми пользовались только работники регулятора.

В рамках пилотного проекта было осуществлено 208 операций перевода между е-кошельками, 82 операции пополнения этих кошельков, 42 операции обмена е-гривен на безналичные деньги, 40 операций переводов для нужд бойцов, воевавших на Донбассе, и 19 операций пополнения мобильного счета.

В пилотном проекте “частная” версия блокчейн-протокола, которая была протестирована, функционировала штатно и после выполнения некоторых доработок могла бы использоваться для обеспечения функционирования локальных систем электронных денег (банковского уровня).

По утверждению Нацбанка, е-гривна может стать инструментом для осуществления мгновенных розничных платежей физическими лицами, а также альтернативой имеющимся средствам и инструментам розничных платежей – наличными, платежным поручением, платежным карточкам и электронным деньгам.

Учитывая, что пилотный проект имел ограниченный перечень операций и круг пользователей, а также небольшое количество и объемы транзакций, он не дал возможности в полном объеме оценить привлекательность и потенциальный уровень вовлеченности населения Украины в такой инструмент. Таким образом, сложно прогнозировать, какое количество граждан Украины станет пользователями е-гривны в случае принятия решения о ее внедрении в национальном масштабе.

После проведения пилотного проекта стало ясно, что внедрение е-гривны потребует законодательного урегулирования. Именно поэтому в 2021 году был принят Закон “О платежных услугах” (введенный в действие 1 августа 2022 года), который ввел рамочное регулирование цифровой валюты центрального банка и ввел в украинское законодательство понятие “цифровые деньги Национального банка Украины” как электронную форму денежной единицы страны, эмитентом которой является НБУ.

В конце 2022 года НБУ представил проект концепции цифровой гривны. При создании проекта концепции е-гривны регулятор учитывал результаты опроса экспертов финансового рынка по спросу на е-гривну (проводился Национальным банком в 2021 году), мировой опыт разработки цифровых валют центральных банков и собственные исследования.

В проекте концепции указали, что НБУ рассматривает и прорабатывает несколько возможных вариантов использования е-гривны, от которых будут зависеть ее дизайн и основные характеристики.

Во-первых, е-гривна может использоваться для розничных безналичных платежей с возможным функционалом “программированных” денег. То есть, для осуществления целевых социальных выплат, снижения государственных расходов на администрирование и контроль целевого использования средств, а также использования технологии смарт контрактов для программирования разнообразной логики расчетов в зависимости от наступления тех или иных обстоятельств и фактов.

Во-вторых, е-гривна можно использовать в сфере, связанной с оборотом виртуальных активов (например, для обмена, обеспечения выпуска и других операций с виртуальными активами). Цифровая гривна может стать одним из ключевых элементов качественного развития инфраструктуры рынка виртуальных активов в Украине.

Также е-гривна может использоваться для обеспечения возможности осуществления трансграничных платежей, чтобы производить платежи быстрее, дешевле и прозрачнее.

Когда е-гривна появится в Украине

В феврале 2023 года в Минцифре объявили о планах по запуску проекта в 2024 году на основе технологии Stellar. В феврале текущего года стало известно, что Национальный банк Украины готовится провести второй эксперимент по использованию цифровой гривны до конца этого года. В нем смогут принять участие украинцы, которые обслуживаются в присоединившихся к пилотному проекту банках.

Директор Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Андрей Поддерегин отметил, что пилотный проект планируют делать открытым. Банковские и небанковские учреждения будут агентами центрального банка по распространению денег, обмену и предоставлению возможности пользователям ими распоряжаться с использованием мобильных приложений.

НБУ разослал банкам приглашение для участия в пилотном проекте. В дальнейшем те банки, которые подтвердят свое участие, будут приглашать своих клиентов.

Объем эмиссии е-гривны в Нацбанке объявят после того, как поймут сколько банков и их клиентов реально захотят принять участие в тестировании е-гривни. Начать второй пилотный проект по использованию е-гривны НБУ планирует во второй половине 2024 года. Ориентировочно, он продлится около полугода.

В рамках эксперимента все желающие протестовать е-гривну смогут обменять на нее свои наличные и безналичные деньги.

Андрей Поддерегин добавил, что цель второго эксперимента по использованию цифровых денег состоит в том, чтобы выявить, есть ли спрос на такую форму денег среди населения и существует ли вообще необходимость в ее внедрении. В рамках эксперимента планируется протестировать возможность рассчитываться цифровыми деньгами в режиме офлайн. Кроме этого, НБУ планирует предусмотреть техническую возможность программирования е-гривны.