Обзор развития украинской банковской системы: как прошел год и чего ждать в будущем

Андрей Дубас, Президент Ассоциации украинских банков (АУБ), специально для Banker.ua

2022 год стал годом испытаний не только для Украины, но и для всего мира. Отечественная банковская система также испытала значительное влияние, однако осталась устойчивой и непреклонной. Почему так произошло, и какие события стали важными точками истории становления финансового фронта Украины — разберем в данном материале.

Сразу отмечу, что мы в Ассоциации украинских банков активно следим за всем, что происходит в финансовой сфере Украины и, учитывая, что АУБ насчитывает уже более 30 лет опыта, и в течение этого длительного периода собирает аналитические данные об особенностях украинского банковства, дана ретроспектива является максимально сбалансированной и взвешенной.

Колонка подготовлена для весеннего номера журнала Banker.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Готовность банков к вызовам

Итак, начало вторжения. Прогнозируемое, страшное во всех своих проявлениях — оно стало логическим продолжением событий, предшествовавших началу военных действий страны-агрессора. До 24 февраля 2022 года мы в Ассоциации неоднократно получали сигналы от банков о хакерских DDoS-атаках и информационных инсинуациях, целью которых было разрушение стабильности банковской системы. Однако банковское сообщество было готово и оперативно реагировало на все вызовы врага.

Символично, что еще до разрыва дипломатических отношений с государством-агрессором Национальным банком Украины были проведены пресс-брифинг и объявлены четкие и неотложные условия работы банковской системы и валютного рынка в условиях военного положения по всей территории Украины (постановление НБУ от 24.02.2022 года №18 ). Регулятором зафиксирован обменный курс национальной валюты, временно приостановлена работа валютного рынка, введен мораторий на осуществление трансграничных платежей (за исключением) и другие валютные ограничения. НБУ оперативно обеспечил бесперебойную работу банков и системы электронных платежей.

Вместе с этим, на фоне массовых выездов граждан Украины банки получили необходимое рефинансирование (в соответствии с утвержденным порядком предоставления бланкового рефинансирования), при этом банкоматы были пополнены наличными, безналичные расчеты производились без ограничений. Выступая в СМИ, я неоднократно призывал украинцев к использованию принципа cashless, ведь мы понимали, что только так можно снизить нагрузку на банковскую систему в вопросах обращения наличных и технических операций банков.

Здесь стоит отметить, что и банки, и собственно наша Ассоциация — это в первую очередь люди. Люди, которые с тысячами других украинцев боялись за свою безопасность, деньги. Первые недели вторжения мы в Ассоциации проводили не на рабочих местах, а в пути волонтерскими маршрутами, помогая эвакуировать людей, животных и техническое обеспечение наших банков, коммуникуясь в перерывах со всеми доступными иностранными и международными организациями, которые могли бы помочь Украине.

Шаги против агрессора

Следующим последовательным шагом было утверждение НБУ правил работы банков в связи с введением в Украине военного положения (постановление НБУ от 25.02.2022 года №23), в частности, об особенностях применения требований по определению кредитного риска по активным банковским операциям и принятию, в частности, решение о неприменении мер влияния за нарушение банками экономических нормативов (при условии, что такие нарушения возникли с 24 февраля 2022 года и вызваны негативным влиянием военной агрессии России против Украины).

Были отозваны банковские лицензии и начата процедура по ликвидации банков, находящихся под прямым контролем РФ (АО «МР БАНК» (бывший Сбербанк россии) и ПАО «Проминвестбанк»).

Государство вместе с международными партнерами и институциями начало активную санкционную политику, направленную на сдерживание агрессии россии. Кроме того, с первых дней военного положения с целью поддержки бюджетного процесса и своевременного финансирования потребностей Вооруженных сил Украины начались активные переговоры с международными финансовыми институтами и государствами-партнерами по оказанию международной финансовой помощи Украине.

Менее чем за неделю на спецсчет, открытый НБУ для нужд ВСУ, поступило более 1 миллиарда долларов США (в эквиваленте), при этом мы как Ассоциация также присоединились к данному мероприятию, призывая как внутренних партнеров, так и представителей международных организаций к активной поддержке боеспособности ВСУ . Вместе с этим, с целью оперативного финансирования критических расходов правительства, НБУ с первых месяцев военной агрессии производит покупку военных облигаций на первичном рынке.

Европейское законодательство и облачные технологии

Важным шагом для расширения возможностей обеспечения стабильного функционирования банковской системы Украины в период действия военного положения и сохранения данных банковской системы было урегулирование НБУ вопроса использования банками Украины облачных услуг в своей деятельности. Банки получили возможность предоставлять банковские услуги, а также осуществлять процессинг по операциям с применением электронных платежных средств, в частности платежных карт, используя облачные сервисы, предоставляемые с использованием оборудования, размещенного на территории государств ЕС, Великобритании, США и Канады (эта норма будет действовать на период военного положения и два года после его отмены).

Все вместе вышеупомянутые меры регулятора быстро обуздали панические настроения населения и обеспечили стабильное функционирование банковской системы в первые недели военной агрессии россии против Украины. При этом следует отметить, что такого положения вещей было бы невозможно достичь без высокого уровня самоорганизованности украинских банков и максимального взаимопонимания между банками и клиентами. По-моему, это пример лучших черт украинцев — взаимопомощь и взаимопонимание.

Мы как банковская система были готовы. События 2014-2017 годов (активная фаза реформирования банковской системы), а также имплементация, в частности требований европейского законодательства и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору (Базель III), и мировая пандемия по распространению вируса COVID-19 повлияли непосредственно на состояние банковской системы и ее стрессоустойчивость и одновременно подготовили ее к вызовам 2022 года. Ведь до начала военной агрессии банковская система была финансово устойчивой, высоколиквидной, стабильно функционирующей, с положительной динамикой и тенденцией развития основных процессов деятельности, и таковой остается.

Финансовые показатели банковской системы

На фоне повышения вероятности военного вторжения в Украину некоторые показатели деятельности банковской системы на конец февраля 2022 года ожидаемо снизились, вроде долгосрочных финансовых инвестиций и объемов средств как населения, так и хозяйствующих субъектов. И это было естественно.

При этом по состоянию на 1 марта 2022 года банковская система зафиксировала рекордно низкую (по сравнению с наиболее сложными периодами истории отечественной банковской системы) долю неработающих кредитов в размере 26,6% как за счет вывода с рынка указанных ранее банков с капиталом россии, так и частично за счет снижения перед началом военных действий объема неработающего кредитного портфеля банками иностранных банковских групп с 17,8% по начало 2022 года до 9,9% на 01.03.2022 соответственно.

Структура фондирования банковской системы (речь идет о средствах субъектов хозяйствования и домашних хозяйств — населения и ФЛП) на начало 2022 года и на начало введения военного положения принципиально не изменилась: 76% и 78% — средства по требованию субъектов хозяйствования, 60 % и 59% — средства домашних хозяйств по требованию. Заметно увеличились объемы рефинансирования банков на конец февраля 2022 г. в связи с возможным прогнозируемым оттоком средств из банковской системы.

Несмотря на эскалацию агрессии со стороны рф, перед началом военного вторжения банковская система зафиксировала прибыль в размере 9,9 млрд грн, что превысило показатель 2021 года почти на 53%. Однако банковская система, ожидая начала военных действий, начала реагировать соответственно — увеличились расходы, в первую очередь, отчисления в резервы.

Если сравнивать указанные основные показатели деятельности банковской системы с началом 2023 года, то мы видим, что объемы кредитных операций уменьшились, однако вложения в ценные бумаги и долгосрочные инвестиции существенно увеличились на фоне существенного прироста фондирования со стороны как населения, так и субъектов хозяйствования.

Банковская система, несмотря на вызовы 2022 года, все же завершила тяжелый год без убытков, при этом доходы и расходы финучреждений страны по сравнению с 2021 годом составили +30,5% и +69,3% (существенно увеличились процентные доходы по операциям с ценными бумагами и отчисления в резервы).

Конечно, труднопрогнозируемое течение войны в этом году продолжает удерживать уровень неопределенности в экономике на достаточно высоком уровне. И это, в свою очередь, в определенной степени ответ на вопрос относительно того, какой будет банковская система Украины образца 2023 года. Одно мы можем сказать наверняка – оглядываясь назад, прокручивая ретроспективу событий, мы точно сделаем верные выводы из уроков, которые нам принес тяжелый год войны. В свежем ежегодном аналитическом обзоре, который Ассоциация выпускает на регулярной основе, мы проанализировали все данные, так или иначе влияющие на развитие финансовой системы, и, согласно им, мы с уверенностью можем сказать: украинская банковская система была, есть и будет оставаться устойчивой и непоколебимой. . А это, в свою очередь, будет служить залогом финансовой безопасности как нашего государства, так и каждого украинца.