Роль необанков в период войны

Виктория Сидоренко, старший менеджер юридической группы “Делойт” в Украине, специально для Banker.ua.

Статья написана в соавторстве с Анастасией Чуткой, старшим консультантом юридической группы “Делойт” в Украине.

“Тому, кто целый день торчит на работе, некогда зарабатывать деньги” (Джон Рокфеллер).

Тому, кто целый день торчит в банке, некогда пользоваться банковскими услугами.

Используя выражение известного американского предпринимателя и филантропа, можно описать значение необанков в современной жизни. Необанк – это скорость и удобство получения банковских услуг. Это банк, который не имеет отделений, а все услуги предоставляются только онлайн. Необанки бросили вызов традиционной банковской системе: отделениям, документам, кассам, очередям и еще многому, что затрудняет получение банковских услуг. Именно из-за такого вызова эти банки еще называют банками-челленджерами.

Первые необанки появились в Великобритании. Распространение интернета в 1990-2000-х гг. и стремление облегчить жизнь людей способствовало развитию онлайн-решений в сфере банкинга.

В мире спрос на услуги необанков вырос во время пандемии COVID-19, когда возникла необходимость дистанционного получения услуг.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Существует ряд исследований, в которых сравнивают необанки с традиционными. Однако такое сравнение было актуальным в довоенное время, когда наш фокус был на диджитализации и инновациях как возможностях для экономии времени и высвобождения его для других аспектов жизни.

Пришло время переосмысления этого фокуса. Диджитализация и инновации по-прежнему в приоритете, но изменились обстоятельства. В условиях войны важными для нас становятся другие преимущества необанков. Мы оцениваем их работу по новым категориям: “банки” для нужд ВСУ, скорость и удобство донатов, бесперебойность работы в условиях воздушных тревог, переводы из укрытия, быстрые инвестиционные продукты и тому подобное.

Конечно, традиционный интернет-банкинг тоже закрывает потребности быстрого накопления денег и переводов. К тому же наша банковская система показала свою мощность и резистентность к беспрецедентным вызовам. В то же время необанки – это прежде всего финтех-компании с развитой ИТ-инфраструктурой. Их призвание заключается в быстрой адаптации к потребностям клиентов, представлении новых продуктов и улучшении стандартов обслуживания. Это может дополнительно стимулировать традиционные банки к совершенствованию банковских услуг.

Почему развитие необанков важно

Мы все ждем победы, восстановления и развития, а также притока новых инвестиций.

Сейчас в Украине насчитывается до 10 необанков, тогда как в мире их несколько сотен. Приход новых игроков на фоне будущего экономического восстановления очень важен для нашей страны.

Ритейл как важная составляющая финтех-направления тоже должен активизироваться. Почтовые операторы, торговые сети, другие компании этого сегмента могут способствовать развитию необанкинга, совершенствуя взаимодействие с потребителями через новые финтех-решения.

Современные финансовые услуги – одна из целей новой институциональной стратегии НБУ “Финансовая крепость Украины”.

Для достижения этой цели предусмотрен ряд инициатив, в основе которых технологии, цифровизация и киберзащита. В стратегии отмечается, что война стимулировала спрос и развитие технологий для предоставления финансовых услуг в режиме онлайн. Качественный интернет и широкое покрытие – предпосылка для развития технологий. Из собственного опыта и опыта украинцев, которые выезжали в другие страны в начале вторжения, можем смело отметить, что интернет-обслуживание в Украине на высоком уровне. Однако остаются вопросы к интернет-покрытию в отдельных местностях и это то, над чем стоит работать.

Что необходимо сделать для развития необанкинга в Украине

Регуляторное упрощение

В Украине все необанки работают в кооперации с традиционными банками, которые имеют банковские лицензии. Такое сотрудничество также встречается и в других странах. То есть чтобы новому необанку выйти на украинский рынок, необходимо найти себе надежный банк-партнер. Конечно, для финтех-стартапов такая кооперация может быть сдерживающим фактором, ведь реализация быстрых IT-решений может стать сверхсложным вызовом.

В некоторых странах существует практика получения необанками банковских лицензий, что позволяет им самостоятельно предоставлять весь спектр банковских услуг.

Для развития необанкинга в Украине регулятору стоит рассмотреть возможность предоставления необанкам отдельных банковских лицензий с некоторыми ограничениями на старте деятельности.

Определенные шаги в регуляторной плоскости для развития финтех-инноваций уже сделаны. Так, в марте 2023 года НБУ запустил регуляторную платформу – так называемую “песочницу” или “sandbox”. Этот механизм взаимодействия регулятора с инновационными компаниями предусматривает возможность введения особого режима деятельности для финансовых и платежных компаний и тестирования новых сервисов в ограниченной среде без риска нарушения законодательства.

Следующим важным шагом должны стать регуляторные упрощения для финтех-компаний, которые успешно протестируют свои решения на базе платформы.

Повышение финансовой грамотности населения

Конечно, сейчас трудно сравнить важность обеспечения финансовой грамотности населения с важностью обеспечения армии новым оружием для победы. Однако финансово грамотное население – это тоже мощное оружие для страны, в частности для развития новых финансовых технологий.

Согласно уже указанной стратегии НБУ, финансовая грамотность населения и предпринимателей – это одна из стратегических инициатив, направленных на то, чтобы финансовая система работала на восстановление страны.

Реализация этой инициативы предусматривает согласование и внедрение национальной стратегии развития финансовой грамотности. Работа в этом направлении на самом деле началась еще в 2019 году, когда НБУ представил свое видение стратегии. Конечно, обеспечение финансовой стабильности сейчас стоит острее, чем в 2019 году. На сегодня в публичном пространстве нет информации об утверждении национальной стратегии, но очевидно, что определенные шаги для развития финансовой грамотности все же осуществляются. Например, у моего сына в 6-м классе преподают дисциплину “Финансовая грамотность”, а с таких маленьких, но важных шагов все и начинается. Существуют также определенные инициативы, направленные на повышение уровня осведомленности населения о правилах безопасности безналичных и онлайн-платежей, вроде всеукраинской информационной кампании #ШахрайГудбай. Среди других активностей по финансовой грамотности могу также выделить сайт “Гаразд”. Замечательно, что эти шаги происходят, теперь дело за их углублением и масштабированием.

Финансовая грамотность будет способствовать улучшению благосостояния людей, делать их богаче, а это, в свою очередь, означает, что Украина будет иметь больше ресурса и мотивации к победе.

Расширение сегментов клиентов

Необанки, которые сейчас работают в Украине, обслуживают частных лиц. Для новых игроков есть шанс завоевать место под солнцем, предложив диджитальные и быстрые решения для юридических лиц.

Скорее всего, компании, которые не автоматизировали свои процессы и решения и которые до сих пор не перешли на электронный документооборот, останутся прерогативой традиционных банков. А вот те бизнесы, которые уже пользуются преимуществами автоматизации и цифровизации, могут заинтересоваться сервисами необанков.

Вопрос доверия к услугам необанков может быть более острым со стороны крупного бизнеса. В свою очередь, необанкам также может быть комфортнее обслуживать компании малого и среднего бизнеса для становления культуры необанков в бизнес-среде. Необанк может быть интересным для стартапов, которые будут нуждаться в сервисах tailor-made для развития своего бизнеса.

Поиск новых ниш

В мире работают необанки с персонализированным подходом для различных профессий и категорий – врачей, водителей такси, музыкантов, молодых семей, подростков и тому подобное. Есть такие, которые сосредоточены на кредитовании коммерческой недвижимости для малого и среднего бизнеса и на сбережениях для потребителей, предоставляя вкладчикам конкурентные ставки.

Развитие ВПК в Украине повлияет на развитие многих индустрий. Банковская отрасль не будет исключением. Military-необанкинг может быть именно той нишей, под которую будут созданы новые банковские стартапы и разработаны очень специфические банковские продукты: транзакционные услуги, ежедневный банкинг для военных, специальные программы кредитования для производителей военных товаров, а для волонтеров – выгодный кэшбек при их покупке.

Такие необанки могут быть платформами для сбора целевых средств и обслуживания специфических милитарных проектов.

Мировая рецессия, конечно, может внести свои коррективы в развитие необанков в мире, а война – свои в развитие необанков в Украине. Однако адаптивность является определяющей чертой финтеха, а устойчивость – определяющей чертой Украины. Надеемся, что впереди еще много новых и интересных решений, а опыт, который мы получаем за время войны, поможет построить устойчивую и эффективную финансовую систему.