Страхование имущества: имеет ли это смысл во время войны? Опрос страховщиков

Из-за боевых действий в стране имущество многих украинцев претерпело значительные разрушения. К сожалению, большинство из разрушенного не было застраховано, ведь в Украине страхование имущества еще не является устойчивой привычкой. И хотя государство обещает возместить ущерб после войны, все же есть смысл задуматься над оформлением полиса на будущее. И тут сразу возникает много вопросов: каковы условия и правила в сегменте страхования имущества, насколько это актуально? Какие риски включает полис и учитываются ли разрушения в результате боевых действий? Насколько просто или сложно украинцам получить выплаты и каким образом доказать полученный ущерб? Какое имущество действительно имеет смысл страховать?

Обо всем этом и другом Banker.ua рассказали специалисты ведущих украинских страховых компаний.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Георгий Заросило, начальник управления страхования имущества и ответственности СГ «ТАС»:

Актуальность. Полномасштабная война фактически не повлияла на спрос в сегменте страхования имущества: к сожалению, оно как не было очень актуально раньше, так не пользуется особой популярностью у клиентов и сейчас. И объясняется это прежде всего довольно низким развитием страховой культуры в Украине – как в целом, так и отдельно по имущественным видам, едва ли не самым маленьким среди всех стран Европы.

С другой стороны, здесь следует разделять обязательные виды страхования и добровольные.

Там, где наличие договора страхования имущества обязательно, – в случае залога банков, в соответствии с корпоративными правилами, является требованием государства и т.п., – страхование осуществляется.

Там, где речь идет о «добровольности», ситуация хуже: таких договоров и раньше заключалось не очень много, а сейчас, в условиях войны и нарастающего экономического кризиса – их процент стал еще меньше.

Да, с началом полномасштабной войны объемы продаж полисов страхования имущества несколько упали. В то же время по нашим комплексным продуктам «Полная жилищная защита», рассчитанная на физических лиц, желающих обезопасить свое жилье на случай любых проблем, и «Полная бизнес-защита», разработанная специально для представителей малого и среднего бизнеса, которые заботятся о его защита, сохраняется достаточно высокий спрос даже в условиях войны. Собственно это закономерно: сегодня люди, как никогда раньше, осознают, как легко можно потерять то, во что вкладывал свои усилия и деньги много лет, поэтому хотят максимально защитить ценные для себя вещи.

С другой стороны, рост или хранение на «довоенном» уровне количества полисов по этим «коробочным» продуктам в принципе не компенсирует общее падение по валу премий по другим договорам: классическому страхованию имущества/страхованию залогов/страховке грузов и т.д. И это понятно: у бизнеса нет понимания, как и куда двигаться. Финансовые ресурсы банков дорогие. Государство сейчас занимается другими, более важными и актуальными на сегодняшний день вопросами.

Клиенты. Глобально наши клиенты не изменились. Это и физические, и юридические лица. Мы аккредитованы в большинстве банков – значит страхуем много залогового имущества. У нас самая большая агентская сеть – значит, к нам обращаются физические лица и малый и средний бизнес. Обеспечиваем гибкий андерайтинг и надежную перестраховую защиту – значит, есть запросы от крупного бизнеса.

Условия. Смена условий связана исключительно с войной и ее последствиями – и текущими, и будущими. Принято решение об ограничении и/или запрете страхования на оккупированных территориях и на территориях прифронтовой зоны.

Страхование в деоккупированных регионах или тех районах, где шли серьезные бои, также осуществляется с некоторыми ограничениями: нам необходимо убедиться, что тот или иной объект, который мы принимаем на страхование, остался целым и невредимым.

Что касается перечня страховых рисков, покрываемых полисом, то он не является постоянным. Обычно (особенно для залогового имущества) он включает в себя совокупность огневых рисков, рисков стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Однако в зависимости от условий и конкретно объекта страхования этот список может изменяться.

Прямо военные риски полис не покрывает. И это логично. Согласитесь: нельзя страховать от огня квартиру, где прямо сейчас пылает пожар.

Кроме того, мы понимаем, что война максимально влияет на ущерб. Приведу пример. В западной части Харькова загорелось здание (застрахованный страховой случай), вызвали пожарных, но выяснилось, что все пожарные расчеты задействованы в восточных районах города – на разборке завалов и тушении пожаров в многоквартирных зданиях, вызванных обстрелами. Очевидно, что в мирное время пожарные выехали бы и спасли имущество от огня, но в текущей ситуации они просто не имели возможности это сделать, и дом сгорел полностью. Еще один немаловажный момент: в результате войны в разы возросла стоимость ремонтных или восстановительных работ – заводы не работают, логистика нарушена. И таких примеров, к сожалению, очень много.

Выплаты. Мы в СХ «ТАС» делаем все возможное для упрощения получения выплат нашими клиентами.

Наши продукты имеют опции, включающие упрощенную процедуру урегулирования, требующую предоставления минимального количества документов.

Так, для получения возмещения по небольшому и/или несложному ущербу достаточно только заявления и информации, которую нам предоставит аварийный комиссар.

Какое имущество имеет смысл страховать? Денежное возмещение – это не страхование имущества. Принцип страхования имущества – это не возврат денег, а возобновление или приобретение другого такого же. Что же касается смысла страхования, то это даже не вызывает сомнений, не зря весь цивилизованный мир это делает.

Татьяна Терещенко, руководитель направления методологии, андеррайтинга и перестрахования НАСК «ОРАНТА»:

Актуальность. Несмотря на то, что полисы страхования имущества не предусматривают покрытия ущерба вследствие военных действий, однако другие опасности, свойственные имуществу, такие как пожар, стихийные бедствия, затопление вследствие аварий коммуникаций, противоправные действия третьих лиц, с наступлением войны никуда не исчезли. Поэтому как до войны, так и сейчас, в условиях снижения платежеспособности как граждан, так и бизнеса, страхование как инструмент минимизации финансовых потерь приобретает особую актуальность. Если рассматривать страхование имущества на примере портфеля НАСК «ОРАНТА», то на 6 месяцев 2022 года объемы страхования имущества по сравнению с аналогичным периодом прошлого года несущественно снизились и находятся почти на довоенном уровне.

Клиенты. Сохранение объемов продаж по страхованию имущества НАСК «ОРАНТА» смогла достичь в первую очередь благодаря структуре своего портфеля, поскольку в основном застраховано имущество граждан – жилищная недвижимость и предметы бытового устройства, потому как до войны, так и сейчас население стремится обезопасить свой самый дорогой актив – жилье и себя от непредсказуемых расходов.

Условия. Полисы по страхованию имущества как до войны, так и сейчас, не предусматривают покрытия на случай военных рисков. В мировой практике имеется отдельное страховое покрытие на случай военных действий и терроризма – Terrorism & Politic Violence Insurance. Однако украинские страховщики предоставляют такое покрытие только с соответствующим перестрахованием такого риска у иностранных перестраховщиков, что, в свою очередь, влияет на высокую стоимость такого полиса. Соответственно, до войны такое покрытие было не популярным, и в основном заключали такие договоры страхования предприятия с иностранным капиталом. С началом войны такое покрытие для территории Украины не предоставляется.

Все остальные классические опасности при страховании имущества действуют и во время войны. Единственное, что возникает необходимость ограничения действия страхового покрытия на временно оккупированных территориях. Вызвано это объективно ограниченной возможностью урегулирования убытков на таких территориях (исполнительные органы на этих территориях функционируют с ограничениями или не функционируют полностью, поэтому и Страхователи не могут получить справки компетентных органов для подтверждения страхового случая).

Выплаты. С началом войны регулятор страхового рынка, Национальный банк Украины, рекомендовал страховщикам упростить процедуру урегулирования убытков. Большинство компаний предоставили своим клиентам возможность заявлять о страховом случае дистанционно, предоставляя электронные документы, фото, видео фиксации события, имеющего признаки страхового случая, предоставлять копии необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, в случае невозможности получить оригиналов таких документов.

В НАСК “ОРАНТА” была реализована упрощенная процедура урегулирования еще до войны. Компания максимально перевела в дистанционный режим все свои бизнес-процессы еще с началом пандемии на ковид. Поэтому и сейчас страхователям для получения страхового возмещения почти во всех случаях нет необходимости посещать офис страховщика, а предоставление всех необходимых документов для выплаты, а также вся коммуникация с представителем страховщика, могут осуществляться средствами электронной почты и месседжерами. Для доказывания страхового случая по-прежнему Страхователь должен предоставить справки компетентных органов в зависимости от страхового события (полиции, ГСЧС, аварийных, коммунальных служб и т.п.), и фото/видео фиксацию события, чеки/счета/сметы, подтверждающие стоимость имущества/ стоимость ремонтных работ В случае, если убыток наступил на территории проведения боевых действий и у страхователя отсутствует возможность предоставления соответствующей справки, такие случаи страховщик рассматривает в индивидуальном порядке, на основании предоставленных страхователем доступных документов, которые могут подтвердить, что убытки наступили именно вследствие страхового риска.

Какое имущество имеет смысл страховать? Любое имущество, ликвидное и имеющее ценность для его собственника, есть смысл страховать. Если сравнивать страхование имущества со страхованием автомобиля (КАСКО), то страхование имущества стоит гораздо дешевле. При этом, в случае наступления страхового случая, собственник имущества может понести гораздо более масштабный финансовый ущерб. Поэтому страхование имущества при своей относительной доступности цены помогает снять бремя непредвиденных расходов при повреждении или уничтожении такого имущества. Особенно это сейчас актуально для жилой недвижимости. Многие граждане сейчас вынужденно уехали заграницу или в другие более безопасные регионы Украины, покинув свое жилье. Полис страхования имущества поможет собственнику не беспокоиться о безопасности своего жилья и быть уверенным, что в случае наступления непредвиденных убытков они будут компенсированы страховой компанией.

Страхование имущества может производиться на основании так называемых «коробочных» продуктов или путем заключения договора страхования с классическим покрытием. В первом случае – страхование более доступно по цене и проще в оформлении, так как не требует составления заявления на страхование, проведения осмотра имущества и составления перечня подлежащего страхованию имущества. Но компенсация ущерба по таким продуктам обычно осуществляется в определенных ограниченных лимитах. В случае классического страхования имущества страхование производится на полную действительную стоимость имущества. Такая страховка стоит дороже, более сложна в оформлении, поскольку требует составления перечня имущества, проведения осмотра, однако в случае наступления ущерба владелец получит выплату в полном размере стоимости имущества или затрат на ремонт такого имущества.

Владимир Чижиковский, начальник отдела страхования имущества и ответственности департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента СК ARX:

Актуальность. Конечно, в текущих условиях нас как граждан свободной страны прежде всего волнуют новости войны и успехи наших вооруженных сил. От этого возникает ощущение, что другие опасности, кроме военных, отходят на второй план, как будто их нет. Вдобавок к этому мы все в той или иной степени ощущаем и финансовое влияние войны на нашу жизнь, а расходы на обеспечение своего имущества в нашей культуре еще не успели стать первоочередными.

Эти факторы влияют на снижение спроса на добровольное страхование имущества, не находящегося в залоге. Но риски, от которых традиционно страхуется имущество, никуда не делись: так же пожары, затопления, кражи и удары молний. Просто они по сравнению с рисками войны кажутся не столь важными.

Поэтому актуальность страхования на территориях, где не идут боевые действия, не изменилась с точки зрения покрываемых рисков по договорам. Но значительно снизилась для клиентов СК, вынужденных перераспределять свои финансовые потоки на более актуальные с их точки зрения потребности.

Все это привело к понижению размеров продаж. Но для нашей компании оно не катастрофическое, мы за 6 месяцев 2022 года по продажам просели менее чем на четверть по сравнению с аналогичным периодом 2021 года.

Клиенты. Мы ориентируемся на всех потребителей услуг на рынке, ситуация в этом плане радикально не изменилась. Наибольшие объемы продаж генерируют договоры страхования имущества в залоге, а также корпоративные клиенты, для которых страхование считается требуемой нормой.

Условия. Значительных изменений, кроме территориальных ограничений относительно временно оккупированных территорий и местностей, где идут боевые действия, не произошло. Военные риски в имущественном страховании пока нашими договорами не покрываются.

Выплаты. По всем страховым случаям в соответствии с конкретным договором страхования мы предоставляем и постоянно предоставляли страховое покрытие в штатном режиме. Все события (убытки), которые произошли во время (на территории) войны, но никак не связаны с войной, военными действиями, мародерством, влиянием оружия, боеприпасов и при отсутствии сомнений у нас относительно заявленных обстоятельств конкретного события – регулируются компанией как случаи с покрытием.

Все каналы связи работают в штатном режиме, но график работы отделений зависит от конкретной ситуации в каждом городе. Главное для нас сейчас – безопасность наших клиентов и сотрудников. Соответственно урегулирование страховых событий в мирных городах Украины сейчас проходит в обычном порядке, без осложнений, насколько это возможно в текущей ситуации.

Какое имущество имеет смысл страховать? На мой взгляд, страховать стоит любое имущество, составляющее для вас ценность. Государство заботится о гражданах, пострадавших от военной агрессии врага, и принимает заявления на возмещение имущества, поврежденного или уничтоженного из-за военных действий. Однако, обычные, так сказать, риски гражданской жизни от нас никуда не уходят. По возможности для обеспечения собственной финансовой стабильности их лучше перевести за разумную цену на страховую компанию.