Страхование в условиях войны: тренды и вызовы. Опрос СК

На какие страховые продукты вырос и упал спрос в военных условиях, как война и боевые действия повлияли на страховые продукты с точки зрения учета и страхования таких рисков, на чем в текущих условиях фокусируются страховые компании в Украине, как изменились стратегии их развития и приоритеты, а также на что могут рассчитывать клиенты – обо всем этом Banker.ua спросил украинских страхователей.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Материал подготовлен для печатной версии журнала Banker.

Нонна Рыжая,  маркетинг-директор компании ARX:

В целом рынок страхования выстоял и показывает неплохую динамику. Одним из самых популярных видов страхования всегда являлось автострахование. Рынок КАСКО — это более дорогое страхование — упал на 30% по сравнению с прошлым годом. А вот Автогражданка практически не пострадала, объем премий на уровне 2021 года. Наибольший рост показала «Зеленая карта» — обязательное страхование за границей. Рынок «Зеленой карты» вырос почти вдвое из-за массового выезда украинцев в Европу на собственных автомобилях.

Также был повышен спрос на туристическое страхование, потому что для многих украинцев это практически единственная возможность получить медицинские услуги за границей. Сейчас спрос стабилен, без чрезмерного роста.

Медицинское страхование на территориях, где нет боевых действий, также работает, там есть незначительное проседание, где-то около 17%. Несколько упало страхование имущества, но не критично. За 6 месяцев 2022 года наши продажи просели менее чем на четверть по сравнению с аналогичным периодом 2021 года.

Страхование жизни тоже держится. В 2022 году сумма премий будет около 80% прогноза или чуть больше. Это частично связано с тем, что мы концентрируемся на краткосрочных продуктах страхования жизни. А они пользуются спросом и сейчас. Недавно мы представили рынку новое страхование от несчастных случаев — «Бронезащита». Он покрывает не только бытовые несчастные случаи, но и произошедшие в результате военных действий.

Многие страховые компании, особенно региональные, основной бизнес которых был сосредоточен на территориях активных боевых действий, пострадали. Однако в большинстве своем участники рынка работают стабильно, выплачивая возмещение клиентам, хотя сроки выплат несколько увеличились.

В автостраховании мы наблюдали падение количества страховых случаев КАСКО и ОСАГО в первые месяцы войны. Пока частота возвращается на довоенный уровень. Выплаты по договорам, если нет исключений, производятся стабильно. Нашим клиентам мы предлагаем КАСКО не только в Украине, но и за рубежом, что сейчас очень важно.

Если до войны ущерб за границей составил менее 1% всех убытков по КАСКО, то с первых дней войны их вес вырос до 12-14% и продолжает оставаться на таком уровне. Многие наши клиенты по-прежнему остаются со своими автомобилями за рубежом и продолжают получать сервис так, если бы они находились в Украине. География ущерба велика — от Исландии до Турции.

Конечно, введенные ограничения на валютные операции и использование средств на карточках создают определенные неудобства клиентам, поэтому мы двигаемся дальше и нашли возможность предложить нашим клиентам оплату стоимости ремонта непосредственно на СТО, выбранное для ремонта автомобиля. А по Зеленой карте мы предлагаем клиентам дополнительный уникальный сервис «Автоконсьерж» — информационная помощь на родном языке и техподдержка, чтобы украинцы не оставались наедине за границей.

Относительно страхования имущества военные риски всегда были исключением. Но если имущество пострадало не от войны, по всем страховым случаям в соответствии с конкретным договором страхования мы предоставляем и постоянно предоставляли страховое покрытие в штатном режиме.

Мы продолжаем концентрироваться на продуктах автострахования. Также фокусируемся на всех видах страхования, которые можно приобрести онлайн, потому что это очень удобно. Онлайн можно приобрести автострахование, туристические полисы, «Бронезащиту» (страхование от несчастного случая). Работаем над тем, чтобы предлагать онлайн даже некоторые виды КАСКО.

Продолжаем совершенствовать наше приложение MyARX, это, фактически, страхование в смартфоне, и пользоваться им можно даже без интернета. Верим в наших клиентов, наш бизнес и в нашу ПОБЕДУ!

Ольга Кабанец,  заместитель главы правления «Страховой компании VUSO»:

В условиях военного положения вырос спрос на «Зеленую карту», которая работает по принципу ОСАГО за границей. Это единственное направление, которое выросло после 24 февраля. Все остальное продается в меньших объемах, чем раньше.

Рынок изменился: некоторые компании вообще не берут на страхование объекты, находящиеся в прифронтовых зонах. Другие страховщики создали продукты, в определенной степени покрывающие военные риски. Однако во всех договорах страхования они являются исключением по выплате. Так было всегда, потому что это форс-мажорные обстоятельства.

Сегодня мы первыми запустили КАСКО «Patriot», который в определенном лимите покрывает ущерб, полученный в результате военных действий. Пока это самый массовый продукт, который имеет такую специфику. Также следует упомянуть о ДМС. В этом случае военные риски являются исключением в договоре, но уже были определенные прецеденты.

Мы считаем, что во время войны важно быть компанией, специализирующейся на разных видах страхования. Это помогло сохранить нам бизнес и портфель. Диверсификация остается важным и конкурентным элементом в работе страховой компании. Мы продолжаем развивать всю продуктовую линейку. С 1 ноября мы запускаем продажу своей «Зеленой карты». Однозначно мы развиваемся не только в розничном сегменте, но и корпоративном. Это один из элементов стратегии, появившийся еще в 2021 году и остающийся трендом на следующий год.

Татьяна Щучьева,  директор СК «Экспресс Страхование»:

С начала военной агрессии увеличились продажи «Зеленой карты» по очевидным причинам — украинцы были вынуждены искать безопасное место для своих семей за пределами Украины. Причем изменение динамики и география спроса на ЗК от вынужденных переселенцев тесно связаны с обстрелами.

Любые повреждения, связанные с военными действиями, являются прямым исключением из покрытия и компенсации в договорах страхования не только в Украине. Такие условия прописаны также в договорах перестрахования, и ни один европейский перестраховщик не покрывает ущерб, ставший следствием войны.

Поэтому договоры страхования КАСКО в нашей СК эти убытки также не возмещают, а процент таких обращений с начала войны составляет всего 1,6% от общего количества. По всем договорам страхования, убытки по которым не относятся к военным, наши клиенты получают полное возмещение в рамках договоров страхования.

Более того: наши клиенты, уехавшие за границу на застрахованных из КАСКО автомобилях, подтверждают: тарифы КАСКО в Украине ниже, чем в Европе. К примеру, страхование с КАСКО Mercedes-Benz в Германии возможно с учетом истории страхования (аварийность клиента), поэтому тариф начинается от 5%. Для сравнения: средний тариф КАСКО по данному бренду в нашей компании — 3,41% за абсолютно нулевые франшизы.

Что касается страховой защиты по КАСКО в Украине, наша компания возобновила тесное сотрудничество с официальными СТО с мая, поэтому наш клиент в Украине не просто получает выплату на ремонт авто на станцию. Для него мы вместе с партнерами оцениваем самые быстрые логистические цепи поставок запасных частей, при их отсутствии на складах, а в некоторых случаях для ускорения ремонта мы согласовываем дополнительные расходы на авиапоставку деталей, необходимых для ремонта авто клиентов.

Наша компания является экспертом в автостраховании, поэтому поддержка и усовершенствование качества страховых продуктов из КАСКО будет и в дальнейшем для нас основным приоритетом.

Планируем продолжить инвестировать в нашу уникальную страховую услугу с КАСКО – страховой сервис с момента происшествия и до восстановления автомобиля. А если конкретнее, будем и дальше развивать сервис, связанный с быстрым восстановлением застрахованных авто. Потому что выплата возмещения – это обязанность страховщика (при условии признания события страховой), а помощь в организации действий по восстановлению – это сервис, который скорее возвращает застрахованное авто к эксплуатации по назначению.

Марина Воронянская, Глава Правления ЧАО «Европейский страховой альянс»:

На сегодняшний день все больше наших корпоративных клиентов и партнеров по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) предоставляют запросы на покрытие рисков, связанных с травмами и ранениями вследствие ракетных ударов и обстрелов в зоне «неактивных» боевых действий, а также покрытия рисков для застрахованных лиц, находящихся на службе ВСУ в зоне активных боевых действий.

Хочу отметить, что практически для всех наших клиентов из ДМС действует покрытие в пределах страховой суммы в зоне «неактивных» боевых действий, а также покрываются риски для служащих ВСУ, являющихся сотрудниками клиента и нашими застрахованными лицами, это определенное количество лиц от всего застрахованного коллектива. Эти риски мы предлагаем без дополнительной оплаты, но, разумеется, учитываем количество застрахованных лиц, бюджет контракта и убыточность по нему. Если речь идет о новых клиентах, то индивидуально просчитываем эти риски, с учетом потребностей клиента.

Безусловно, война и боевые действия наносят определенный вред и вынуждают искать новые эффективные пути для обеспечения бесперебойного обслуживания и своевременного оказания качественной медицинской помощи. Так, прежде всего главным препятствием являются воздушные атаки врага, когда все сотрудники компании, в том числе и отвечающие за организацию медицинской помощи, врачи-координаторы должны спускаться в укрытие и ожидать сигнала «отбой воздушной тревоги». Второе, это отключение света, когда есть проблемы с дозвоном в лечебное учреждение, куда необходимо записать застрахованное лицо. Но, учитывая все эти проблемы, «Европейский страховой альянс» заранее позаботился о полном штате и рассредоточении врачей-координаторов по всей территории Украины, что дает возможность бесперебойного дозвона в нашу СК. Кроме того, клиенты могут связаться с нами через телеграм-бот @eiamedicalbot, а с июня 2022 года заработало мобильное приложение myEIA для застрахованных из ДМС. Наш медицинский ассистанский центр не прекращал свою работу ни на день с начала агрессии рф против Украины. Работаем 24/7.

Мы наблюдаем непроходящий спрос на ДМС, и это несмотря на сокращение рабочих мест, бюджета, общую инфляцию. Безусловно, мы также, как и другие СК, имеем падение в портфеле по этому виду страхования в связи с невозможностью некоторых клиентов продолжать финансирование данной статьи расходов для своих сотрудников и уменьшением количества застрахованных лиц в связи с их выездом за пределы Украины. Но, несмотря на объективные факторы падения, подавляющее большинство наших клиентов есть с нами, бюджет на одного человека не уменьшается, наполнение программ не ухудшается, а еще и дополняется дополнительным покрытием «боевых рисков».

Еще одно важное направление нашей деятельности – автострахование. Мы активно работаем над развитием онлайн-сервисов и совершенствуем продукты. Так, с апреля 2022 года владельцы легковых автомобилей получили возможность оформить комплексный договор страхования «АВТОЗАЩИТА Extra» в электронном виде, оставив заявку на нашем сайте.

Продолжаем осуществлять обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземного транспорта (ОСАГО), заключаем новые договоры, производим страховые выплаты. Поскольку сейчас водители предпочитают электронные полисы, мы и дальше продолжим цифровизацию наших услуг. В частности, работаем над нашим мобильным приложением, вскоре в нем появятся сервисы и для автомобилистов.

Кстати, механизм дистанционного взаимодействия с клиентами был отработан нами еще при коронавирусном карантине, что позволило нам в условиях военного положения организовать постоянный доступ к нашим страховым продуктам и обеспечить непрерывный процесс урегулирования страховых случаев.

Важные шаги по развитию ОСАГО в Украине предпринимаются и на законодательном уровне. Так, Нацбанк с подачи МТСБУ принял решение об увеличении с 1 июля 2022 г. страховых сумм по ОСАГО, а также предложил внести изменения в Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», направленные на защиту интересов потребителей и создание прозрачных и удобных условий для страховщиков.