Страхование жизни и здоровья: какие программы предлагают страховщики сегодня

Страхование жизни и здоровья в Украине — это уже не просто формальный полис «на всякий случай», а большая линейка разных продуктов с совершенно разной логикой защиты. Одни программы покрывают травмы, инвалидность или смерть вследствие несчастного случая, другие — лечение, госпитализацию, критические заболевания или медицинское сопровождение, а отдельные решения сочетают сразу несколько рисков в одном договоре. Из-за этого под одинаковыми на первый взгляд названиями могут скрываться совершенно разные по содержанию продукты — от простого accident-полиса на несколько месяцев до полноценной медицинской программы или долгосрочного страхования жизни.

Banker.ua собрал актуальные предложения украинских страховщиков в сегменте страхования жизни и здоровья, чтобы разобраться, как именно компании выстраивают защиту для взрослых, детей, семей, заемщиков банков, водителей, пассажиров и иностранцев.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Что предлагает рынок страхования жизни и здоровья сегодня?

СГ ТАС

«Приватбанк личная защита» — комплексное решение для заемщиков ПриватБанка, которое сочетает страхование от несчастного случая и страхование здоровья на случай болезни, впервые выявленной во время действия договора. Страховая сумма составляет от 5 тыс. грн до 2 млн грн, срок действия — 1 год. В случае смерти выплата равна 100% страховой суммы, при установлении инвалидности I группы — 90%, II группы — 75%.

«ТАС-Защита здоровья» — услуга для взрослых и детей, которая одновременно покрывает несчастный случай и болезнь, впервые выявленную в период действия полиса. Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому классу страхования — от 5 тыс. грн до 200 тыс. грн, срок действия договора — 1 год, минимальная страховая премия — 100 грн. Продукт рассчитан именно на финансовую защиту от расходов, связанных с лечением, потерей трудоспособности и другими последствиями болезни или травмы.

«TAS – Doctor» — специализированное медицинское решение для лечения критических заболеваний, в частности онкологии, кардиохирургических и нейрохирургических состояний. Доступны индивидуальный и семейный варианты; страховая сумма составляет от 150 тыс. евро до 300 тыс. евро, срок действия — 1 год, минимальная страховая премия — 24 евро. Семейный вариант оформляется как минимум на двух человек, из которых один должен быть взрослым в возрасте от 19 до 49 лет, а другой — несовершеннолетним.

«Защити себя и Украину» — продукт для защиты от последствий несчастного случая, связанного с военными действиями, с покрытием травмирования или смерти. Страховая сумма составляет от 50 тыс. грн до 250 тыс. грн, срок действия — 1 год, тариф — 0,4% от страховой суммы. Это решение для гражданских лиц: продукт не распространяется на тех, кто принимает или принимал непосредственное участие в боевых заданиях.

«ТАС-Персональный» — базовый продукт от несчастного случая с гибким набором рисков и коротким или годовым сроком действия. Страховая сумма составляет от 5 тыс. грн до 200 тыс. грн с возможностью увеличения по запросу, минимальная страховая премия — 100 грн, срок действия — от 1 дня до 1 года. Полис может покрывать временную потерю трудоспособности, телесные повреждения, инвалидность и смерть вследствие несчастного случая: по инвалидности выплата составляет 60% для III группы, 80% для II группы и 100% для I группы, а в случае смерти — 100% страховой суммы.

«ТАС-Персональный для банков» — версия accident-страхования, адаптированная под партнерские программы банков и кредитных учреждений, в частности Держмолодежьжитла и Ощадбанка. Страховая сумма здесь значительно шире, чем в стандартном продукте, — от 5 тыс. грн до 10 млн грн, минимальная премия — 100 грн, срок действия — от 1 дня до 1 года. По сути это инструмент персональной защиты от несчастного случая, который встраивается в кредитные или жилищные программы партнеров.

ㅤ

ИНГО

«Страхование от несчастного случая» — базовый продукт для взрослых и детей в возрасте от 1 до 59 лет, который дает денежную выплату в случае травмы, временной потери трудоспособности или смерти вследствие несчастного случая. Полис работает круглосуточно, срок действия можно выбрать от 1 суток до 1 года, а рекомендуемая страховая сумма для взрослых составляет до 500 тыс. грн.

«“Ремень безопасности”» — отдельный продукт для водителя и пассажиров легкового автомобиля, микроавтобуса или мотоцикла на случай травмирования в ДТП. Полис можно оформить как на водителя, так и на водителя с несколькими пассажирами или на все места сразу. Покрытие включает смерть, полную потерю трудоспособности, инвалидность I, II или III группы, временную потерю трудоспособности и расходы на медицинскую помощь. Страховая сумма выбирается в диапазоне от 50 тыс. грн до 1 млн грн.

«Медицинское страхование (ДМС)» — розничный медицинский продукт ИНГО, который охватывает неотложную помощь, госпитализацию, стационарное лечение, амбулаторно-поликлиническую помощь, лабораторную и инструментальную диагностику, консультации профильных врачей, вызов врача на дом и обеспечение медикаментами. У компании действует несколько программ ДМС, в частности «Неотложная помощь», «Комфорт», «Классик», «Стандарт» и «Премиум» в линейке «Архитектор здоровья». Медицинское сопровождение организуется через сеть из более чем 1 600 партнерских учреждений в 85 населенных пунктах Украины, а поддержка координаторов доступна 24/7.

ㅤ

ARX

«Страхование жизни» — life-продукт с тремя программами: «Стандарт», «Несчастный случай» и «Несчастный случай Плюс». Полис покрывает смерть по любой причине или вследствие несчастного случая, а также установление инвалидности. Страховая сумма составляет от 50 тыс. грн до 1,5 млн грн. В программе «Стандарт» работает полная life-защита, тогда как в двух accident-версиях основной акцент сделан именно на последствиях несчастного случая.

«Бронезащита: страхование от несчастных случаев» — продукт для гражданских лиц в возрасте от 1 до 75 лет, который покрывает смерть и травматические повреждения вследствие несчастного случая, включая пассивные военные риски. Доступны фиксированные страховые суммы 100 тыс. грн, 200 тыс. грн или 300 тыс. грн, а срок действия можно выбрать на 1, 3, 6 или 12 месяцев. Стоимость полиса стартует от 125 грн и может достигать 4 500 грн в зависимости от суммы и срока. В случае смерти выплачивается 100% страховой суммы, а по травмам действует таблица выплат.

«Семейный круг: страхование жизни и от несчастных случаев» — семейный продукт с тремя отдельными форматами для детей, взрослых и людей старшего возраста. Программа «Активное детство» для детей от 1 до 18 лет включает выплаты на случай травм, госпитализации, инвалидности и смерти вследствие несчастного случая; «Крепкое здоровье» и «Крепкое здоровье + Спорт» для лиц от 18 до 51 года добавляют также покрытие критических заболеваний; «Почтенный возраст» для людей от 51 до 70 лет сосредоточен на рисках смерти, травм и инвалидности. Срок страхования — 6 или 12 месяцев. Стоимость большинства программ составляет 180 грн за полгода или 300 грн за год, а спортивная версия — 270 грн и 450 грн соответственно.

«Страхование от несчастного случая» — базовый продукт для страхования жизни, здоровья и трудоспособности на случай смерти, инвалидности, временной потери трудоспособности, травматических повреждений и нарушений функций организма. Страховая сумма здесь очень широкая — от 1 тыс. грн до 6 млн грн, а минимальный срок действия договора составляет 3 дня. Это один из самых гибких продуктов ARX в сегменте accident-страхования, который можно подстраивать под разный объем защиты.

«Страхование от несчастного случая для заемщиков банка» — кредитно-привязанный продукт, где страховая сумма напрямую связана с задолженностью по кредиту. Полис покрывает смерть вследствие несчастного случая, установление инвалидности и инвалидизирующие травмы. Страховая сумма составляет от 10 тыс. грн до 15 млн грн, а минимальный срок действия — 1 год. Это решение не для широкой розничной защиты, а именно для заемщиков банков, где страхование встроено в кредитную модель.

ㅤ

ОРАНТА

«Страхование от несчастных случаев» — базовый продукт для взрослых и детей в возрасте от 0 до 85 лет, который покрывает травму, временную потерю трудоспособности, инвалидность и смерть вследствие несчастного случая. Полис доступен как индивидуально, так и для семьи, команды сотрудников, учеников, студентов или спортсменов. В линейке есть две основные программы: «ШКОЛЯРИК» для детей и молодежи до 21 года с пакетами А, В и С и «ОБЕРЕГ» для лиц до 85 лет с возможностью самостоятельно выбирать набор рисков. Страховая сумма составляет от 5 тыс. грн до 100 тыс. грн на одного человека или больше — по согласованию.

«Медицинское страхование физических лиц» — розничный ДМС-продукт для защиты от расходов в случае болезни или травмы, с круглосуточным медицинским ассистансом, телемедициной, оплатой лечения медучреждению или компенсацией расходов на лечение. В линейке предусмотрены программы «ЭКСПРЕСС», «ЭКОНОМ», «СТАНДАРТ», «КЛАССИК», «РЕБЕНОК-КЛАССИК», «ПРЕСТИЖ», «РЕБЕНОК-ПРЕСТИЖ» и «ЛЮКС». Страховые суммы по ним составляют от 50 тыс. грн до 200 тыс. грн: от 50 тыс. грн в «ЭКСПРЕСС» до 200 тыс. грн в «ЛЮКС». Продукт рассчитан на лиц в возрасте от 1 до 70 лет, а продажа через сайт сейчас завершена.

«Личная безопасность» — комбинированный продукт, который сочетает страхование от несчастного случая с дополнительными медицинскими сервисами и отдельно включает военные риски. Доступны два пакета — «Безопасный» и «Безопасный+»: первый стартует от 203 грн в год, второй — от 619 грн в год. Полис покрывает травму, инвалидность и смерть вследствие несчастного случая, в том числе из-за военных действий и занятий рискованными видами спорта; в пакете «Безопасный+» дополнительно есть неограниченные онлайн-консультации врачей 24/7. Страховая сумма по несчастному случаю составляет от 10 тыс. грн до 200 тыс. грн, по дополнительным медицинским услугам — от 2 тыс. грн до 7 тыс. грн, а по телемедицине — 20 тыс. грн.

«ЗАЩИТА ИНОСТРАНЦЕВ В УКРАИНЕ» — комплексный продукт для иностранцев и лиц без гражданства, которые живут, учатся или работают в Украине. Полис сочетает несколько опций: неотложную медицинскую помощь, медицинскую репатриацию, страхование от несчастного случая и покрытие расходов, связанных с принудительным выездом за пределы Украины. Страховая сумма по опции «Здоровье иностранца» составляет от 10 тыс. грн до 50 тыс. грн, по «Медицинской репатриации» — от 15 тыс. грн до 75 тыс. грн, по «Несчастному случаю с иностранцем» — от 5 тыс. грн до 100 тыс. грн, а по опции ответственности — от 20 тыс. грн до 40 тыс. грн. Продукт доступен и для иностранных студентов украинских вузов.

ㅤ

Экспресс Страхование

«Страхование от несчастных случаев» — базовый продукт для страхования жизни, здоровья и трудоспособности на случай несчастного случая, в том числе на транспорте, производственной травмы или профессионального заболевания. Полис покрывает смерть, инвалидность, временную потерю трудоспособности и травматические повреждения. Страховая сумма составляет от 10 тыс. грн до 5 млн грн, срок действия — от 1 до 12 месяцев для обычных договоров или от 1 до 7 лет для многолетних, а стоимость стартует от 70 грн.

«Страхование от несчастных случаев на транспорте» — продукт для водителя обеспеченного транспортного средства в возрасте от 18 до 65 лет, который дает денежную выплату в случае ДТП. Покрытие включает смерть, инвалидность I, II или III группы и другие последствия несчастного случая на транспорте. Страховая сумма — от 10 тыс. грн до 100 тыс. грн, срок действия — 1 год, а страховая премия находится в пределах от 70 грн до 280 грн.

«Обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте» — обязательный продукт с фиксированной страховой суммой 102 тыс. грн на одно застрахованное лицо. Он покрывает смерть, инвалидность и временную потерю трудоспособности вследствие несчастного случая на транспорте во время обслуживания поездки или пребывания в транспортном средстве. Срок действия договора составляет 1 год, а страховой платеж на одного человека — от 102 грн до 306 грн.

«Страхование от несчастных случаев на транспорте (нерегулярные рейсы)» — продукт для водителя и пассажиров наземного транспорта на нерегулярных рейсах, который можно оформить либо по системе посадочных мест, либо по паушальной системе на все транспортное средство. Полис покрывает смерть, установление I или II группы инвалидности, а также травматические повреждения и функциональные расстройства здоровья после ДТП. Лимит ответственности составляет от 100 тыс. грн до 10 млн грн по договору, а при страховании по системе мест — от 10 тыс. грн до 300 тыс. грн на одно посадочное место. Срок действия — от 1 до 12 месяцев.

«Личное страхование пожарных» — специальный продукт для работников ведомственной и местной пожарной охраны, а также членов добровольных пожарных дружин и команд. Покрытие включает ранение, травму, расстройство здоровья, временную потерю трудоспособности, инвалидность и смерть при ликвидации пожара или последствий аварии. Страховая сумма определяется отдельно на каждого человека в пределах от 1 тыс. грн до 120 его должностных зарплат, срок действия договора — 1 год, а страховая премия — от 30 грн.

«Страхование водителей/машинистов от несчастных случаев» — продукт для водителей автотранспорта и машинистов городского электрического транспорта, которые состоят в штате предприятия. Полис покрывает смерть, инвалидность и временную потерю трудоспособности вследствие несчастного случая при исполнении трудовых обязанностей. Страховая сумма на одного человека стартует с уровня 60 минимальных зарплат и может достигать 2 млн грн, срок действия — 1 год, а минимальная премия на одного человека составляет 144 грн.

ㅤ

UNIQA

«Мое здоровье» — розничный ДМС-продукт для взрослых 16–59 лет и детей, который покрывает острые заболевания, обострения хронических состояний и расстройства здоровья вследствие несчастного случая. В линейке три программы — «Базовая», «Расширенная» и «Оптимальная» — со страховой суммой 75 тыс. грн, 125 тыс. грн и 150 тыс. грн соответственно. Базовый пакет включает вызов скорой, экстренную госпитализацию, лекарства при госпитализации, онлайн-консультации и онлайн-больничный при ОРВИ; в старших пакетах добавляются офлайн-консультации, а в «Оптимальной» также анализы, КТ, МРТ, вызов врача на дом и отдельные профильные обследования. Полис действует 12 месяцев, а стоимость стартует от 2 800 грн.

«Моя забота о ребенке» — детский accident-продукт для возраста от 0 до 17 лет, который работает дома, в дороге, в школе, садике, спортивной секции и во время отдыха. Полис покрывает травмы, переломы, ожоги, укусы животных и ядовитых насекомых, поражение током, случайные отравления и другие последствия несчастного случая. Страховую сумму можно выбрать от 25 тыс. грн до 250 тыс. грн на ребенка, отдельно доступна дополнительная защита от военных рисков с лимитом до 150 тыс. грн. Срок действия — от 14 дней до 1 года, а стоимость стартует от 69 грн при сумме 25 тыс. грн.

«Моя защита» — онлайн-продукт от несчастного случая для взрослых и детей с двумя программами: «Стандартная» покрывает травму и смерть, «Расширенная» — травму, инвалидность и смерть. Полис действует 24/7 в течение 12 месяцев, охватывает травмы, переломы, ожоги, укусы животных, поражение током, отравления газами и химическими веществами; отдельно можно добавить военные риски, спортивное покрытие и защиту для рискованных профессий. Для взрослых страховая сумма доступна от 50 тыс. грн до 300 тыс. грн, для детей — от 50 тыс. грн до 150 тыс. грн. Стоимость стартует от 265 грн.

«Жизнь & Ответственность» — life-продукт на случай смерти по любой причине, который можно усилить дополнительными опциями: смертью вследствие несчастного случая, инвалидностью, критическими заболеваниями, травмами и госпитализацией. Страховая сумма устанавливается индивидуально в диапазоне от 25 тыс. грн или 1 000 долларов до 3,5 млн грн или 100 тыс. долларов, срок действия — от 1 до 25 лет. Это длинный life-продукт без накопительной составляющей, где основной акцент сделан именно на финансовой защите семьи в случае преждевременной смерти застрахованного лица.

«Будущее & Защита» — накопительное страхование жизни с сочетанием двух базовых сценариев: дожитие до завершения договора и выплата в случае смерти. Программа рассчитана на срок от 5 до 30 лет, работает в гривне или долларах США, дает гарантированную ставку доходности и дополнительный инвестиционный доход, а также позволяет подключить дополнительную защиту от несчастного случая. Максимальная страховая сумма достигает 500 тыс. долларов, минимальный годовой платеж — 6 тыс. грн.

«Дети & Забота» — накопительная life-программа в пользу ребенка, которую можно использовать как инструмент долгого финансового резерва на обучение, жилье или другие крупные расходы в будущем. Договор заключается на срок от 5 до 30 лет, валюта накопления — гривна или доллар США, доступна дополнительная защита от несчастного случая. Максимальная страховая сумма составляет до 100 тыс. долларов, а минимальный годовой платеж — 6 тыс. грн.

ㅤ

VUSO

«Страхование от несчастного случая» — базовый продукт для финансовой защиты в случае травмы, временной потери трудоспособности, инвалидности или смерти вследствие несчастного случая. Страховая сумма составляет от 5 тыс. грн до 2,5 млн грн, срок действия — от 3 дней до 12 месяцев, тариф — от 0,12% до 4%. В выплатах заложена классическая логика accident-страхования: 0,2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но не более 50%, 100% при инвалидности I группы, 70% при II группе, 50% при III группе и 100% в случае смерти.

«Медицинское страхование» — розничный ДМС-продукт для себя и семьи, который дает доступ к лечению в современных медицинских учреждениях Украины. Страховой лимит достигает 250 тыс. грн, а само покрытие сосредоточено на расходах в случае заболеваний. В него входят скорая и неотложная помощь, амбулаторное лечение, консультации врачей, диагностика, медикаменты, госпитализация и стационарная помощь.

«Медицинский консьерж» — медицинский продукт с сервисной моделью «лечение под ключ», где страховая не просто компенсирует расходы, но и организует весь маршрут пациента: запись к врачу, консультации, анализы, обследования, лечение и обеспечение медикаментами. В линейке есть как минимум четыре программы, а один из стандартных пакетов — Standard “U” — имеет страховую сумму 75 тыс. грн. Продукт построен именно вокруг удобного сопровождения без лишней бюрократии, а получить помощь можно через большую сеть партнерских медицинских точек по стране.

«Подари себе жизнь» — продукт страхования от критических заболеваний с фокусом на онкологию, а при расширении — также на кардиохирургию, нейрохирургию и трансплантацию костного мозга. В линейке четыре пакета: “V” со страховой суммой 3 млн грн и лечением онкологии в Украине, “U” с суммой 4 млн грн и покрытием хирургии за рубежом, “S” с международным полным циклом лечения онкологии на 150 тыс. евро и “O” для детей в возрасте от 1 до 17 лет с покрытием онкологии и трансплантации костного мозга на 300 тыс. евро. Для взрослых программы рассчитаны на возраст от 18 до 65 лет; период ожидания составляет 90 дней для онкологии, кардио- и нейрохирургии и 180 дней для трансплантации костного мозга.

«Страхование иностранцев, которые временно проживают в Украине» — отдельный health-продукт в линейке VUSO для иностранцев и лиц без гражданства, которые легально находятся в Украине на временной основе. Это тип полиса, который используется для покрытия расходов на экстренную медицинскую помощь и лечение во время пребывания в стране; в VUSO он вынесен в отдельный стандартный продукт с собственными общими условиями и информационным документом. В открыто доступной карточке, которую удалось подтянуть, подробная пакетная сетка с фиксированными суммами не раскрывается так же прозрачно, как в розничных b2c-продуктах компании.

«Комплексное страхование здоровья» — банковский продукт для заемщиков ПриватБанка, который сочетает сразу три компонента: страхование от несчастного случая, страхование на случай болезни и медицинское страхование. Страховая сумма здесь не фиксирована пакетом, а равна задолженности по кредитному договору; доступны две программы — «Стандартные условия» и «Стандартные условия+» с годовыми тарифами 0,5% и 1,99% соответственно. Полис покрывает смерть вследствие болезни, смерть вследствие несчастного случая и установление I или II группы инвалидности вследствие несчастного случая; размер выплаты составляет 100% страховой суммы в случае смерти, 90% при I группе инвалидности и 75% при II группе.