Фінтех без ілюзій: на що банки мають дивитися при виборі технологічного партнера

Матеріал підготовлений у партнерстві з PayForce

Фінтех-ринок за останні кілька років помітно виріс. За оцінками міжнародних аналітиків, глобальний обсяг фінтех-індустрії у 2025 році перевищив $400 млрд, а цифрові платежі залишаються одним із найшвидше зростаючих сегментів. У такому середовищі банки дедалі більше залежать від технологічних партнерів — і помилки у виборі вендора можуть дорого коштувати.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

При виборі фінтех-партнера, на перший план зазвичай виходять дві речі — функціональність платформи і вартість впровадження. Це логічно: нова система має закривати бізнес-потреби і при цьому вписуватися у бюджет. Але в технологічних проєктах саме такі критерії часто виявляються другорядними. Більшість проблем починається пізніше — під час масштабування, інтеграцій або пікових навантажень. І тоді з’ясовується, що ключові технічні параметри платформи просто не були оцінені на старті.

Є кілька технічних критеріїв, на які варто дивитися ще до підписання контракту, хоча на практиці їх часто залишають поза увагою.

Архітектура системи

Перше питання, яке варто поставити будь-якому фінтех-вендору: як саме побудована його платформа. Частина рішень на ринку досі базується на монолітних системах. Вони можуть працювати стабільно на початковому етапі, але стають проблемою, коли обсяг транзакцій починає швидко зростати.

Сучасні платформи зазвичай будуються на мікросервісній архітектурі. Це дозволяє масштабувати окремі модулі — наприклад, платежі або аналітику — без необхідності змінювати всю систему. Для банків, які регулярно запускають нові цифрові продукти, це принципова різниця.

Відмовостійкість

Другий критичний фактор — стабільність роботи. У фінансовій інфраструктурі навіть короткі перебої можуть мати ланцюгові наслідки: від зірваних транзакцій до репутаційних втрат. Саме тому провідні фінтех-платформи орієнтуються на рівень доступності 99,99% і вище. Але важливо не тільки те, що написано у SLA. Значно більше значення мають технічні механізми, які стоять за цими цифрами: резервні дата-центри, автоматичне перемикання між інфраструктурними зонами та швидкість відновлення після інцидентів. Якщо таких механізмів немає, навіть невелика технічна проблема може перетворитися на серйозний збій.

API та інтеграції

Ще одна зона, де часто виникають труднощі, — інтеграції. Банківська інфраструктура зазвичай складається з десятків систем: процесинг, CRM, мобільний банкінг, платіжні шлюзи. Якщо API-архітектура платформи слабка, кожна нова інтеграція перетворюється на окремий складний проєкт.

Саме тому більшість сучасних фінтех-платформ розвивають API-first підхід. Це означає, що всі функції системи спочатку створюються як API-сервіси, які легко інтегрувати у різні цифрові продукти. Для банку це фактично питання швидкості запуску нових сервісів.

Досвід роботи з банківською інфраструктурою

Нарешті, один із найбільш недооцінених критеріїв — практичний досвід роботи з банками. Фінансова інфраструктура має специфічні вимоги: регуляторні стандарти, складні системи комплаєнсу, legacy-інтеграції. Компанії, які працювали лише з e-commerce або стартапами, не завжди готові до такого рівня складності. Саме тому банки часто обирають технологічних партнерів, які мають реальний досвід впровадження цифрових банківських сервісів.

Наприклад, українська компанія PayForce працює на ринку понад 10 років і спеціалізується на розробці комплексних фінтех-рішень для банків: розробляє цифровий банк, забезпечує підтримку та надає транзакційні сервіси. Має сертифікацію  від Visa і Mastercard, інтегрує токенізацію для Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Swatch Pay, внесена до реєстру НБУ платіжної інфраструктури як технологічний оператор платіжних послуг, що довляє здійснювати Р2Р-перекази з використанням платформи власної розробки. Банку не потрібно координувати кількох підрядників, він отримує «все в одних руках».

PayForce забезпечує можливість інтеграції процесингу електронних грошей та окремого захищеного сховища відповідно до стандартів PCI DSS Level 1, який є одним із ключових міжнародних стандартів безпеки для платіжних систем для зберігання даних платіжних карток з метою спрощення подальших переказів. Рішення компанії використовують українські банки та фінансові сервіси для запуску цифрових платіжних продуктів і розвитку дистанційних каналів обслуговування.

PayForce має власну платформу онлайн-банкінгу “iBank” із 20+ готових модулів, які можуть бути адаптовані під конкретні потреби банку та бізнесу. Надає готову інфраструктуру для швидкої інтеграції фінансових функцій у будь-який цифровий продукт. Платформа PayForce вже сьогодні пропонує:

• P2P-перекази між картками, що інтегруються в будь-який мобільний чи веб-сервіс як готовий функціонал;
• Click to Pay від Visa, як зручний і безпечний спосіб оплати без введення даних картки;
• Підтримку Apple Pay та Google Pay, які забезпечують миттєву оплату в один дотик;
• Миттєві кредитові перекази (МКП), що відповідають новим вимогам до швидкості обслуговування;
• Цифровий онбординг з верифікацією через ДІЮ та біометричними сервісами;
• White-label онлайн-банкінг та API-ready інструменти для швидкого масштабування сервісів.

Безпека

Безпека у фінтех-проєктах — тема, яку оцінюють часто доволі поверхнево. У презентаціях зазвичай згадують стандарти або сертифікації, але для банків важливі не лише назви стандартів, а те, як саме побудована система захисту даних.

Для платіжної інфраструктури базовою вимогою вже давно став стандарт PCI DSS Level 1. Але на практиці цього недостатньо. Важливо, чи використовує платформа токенізацію платіжних даних, які механізми шифрування застосовуються і як працює моніторинг транзакцій у реальному часі. Частина фінтех-компаній проводить регулярні аудити безпеки, щоб тестувати систему на потенційні вразливості. Для банків це часто стає одним із ключових сигналів того, наскільки зрілою є технологічна інфраструктура партнера.

Гнучкість платформи

Банки часто обирають готові технологічні рішення, які добре працюють на старті. Але коли виникає потреба щось змінити — наприклад, підключити новий платіжний інструмент — виявляється, що система для цього не дуже пристосована, і навіть невелике оновлення потребує серйозної доробки.

Технології як стратегічний фактор

Фінтех-ринок продовжує активно зростати, а банки дедалі більше переходять у цифрову площину. Нові платіжні сервіси, мобільні додатки, миттєві перекази — усе це створює додаткове навантаження на технологічну інфраструктуру.

Саме тому вибір фінтех-вендора сьогодні виходить далеко за межі класичної закупівлі програмного забезпечення. Фактично, коли важлива критична швидкість, гнучкість і прогнозована ефективність інвестицій, банк обирає технологічного партнера, від якого залежатиме розвиток цифрових сервісів на кілька років уперед.

І в таких умовах технічні деталі — архітектура, безпека, стабільність системи — часто виявляються набагато важливішими, ніж здається на першому етапі переговорів.