Как выбрать график погашения кредита: практические рекомендации и примеры расчета

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость ссуды. Украинские банки обычно предлагают своим заемщикам два графика погашения кредита: классический и аннуитетный. В этой статье мы разберемся во всех аспектах, что поможет вам правильно выбрать график погашения задолженности.

Виды графиков погашения кредита

Банки в Украине предлагают обычно два наиболее распространенных вида графиков погашения кредитной задолженности задолженности задолженности.

1. Аннуитет – сумма ежемесячного платежа не изменяется в течение всего срока действия договора. Платеж состоит из суммы на оплату процентов, начисленных на остаток задолженности, и займа (тела кредита). Первыми засчитываются проценты в полном объеме, а остальные – в счет погашения тела кредита. Поэтому, чем больше сумма начисленных процентов входит в ежемесячный платеж, тем меньше средств уходит в погашение займа.
2. Классика – сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается с максимума в начале срока до минимума в концы. Платеж в месяц состоит из платежа по телу неизменяемого кредита (получают путем деления суммы займа на срок кредита в месяцах), и процентов на остаток задолженности (начисляются в полном объеме). Поэтому ежемесячный платеж в начале срока больше, чем в конце.

Метод погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, но и сумму переплаты по кредиту. Рассмотрим на примере.

Изучаем разницу в стоимости

Поскольку существует только две схемы гашения кредитных обязательств – классическая и аннуитетная, то потенциальному заемщику не придется бродить в «трущобах». Но даже в этом случае не так-то легко правильно сделать выбор, чтобы не переплатить лишнее. Здесь важно предварительно проанализировать все “за” и “против” каждого варианта.

Если не вдаваться в подробности, то классический вариант кажется более выгодным. Так ли это действительно, разберем на примере. Предположим, два гражданина оформили ипотеку на одинаковых условиях: сумма – 100 000 грн, срок – 5 лет, под 17% в год. Однако первый остановился на аннуитетном способе погашения, второй выбрал классический. Предпочитавший аннуитет первые месяцы платил меньше заемщика, расплачивающегося по классике. Затем их платежи выровнялись. При сравнении конечных платежей обоих заемщиков видно, что у второго они уменьшились.

При полном погашении ипотечной ссуды, подсчитав переплату, выясняется следующая картина – заемщик, склонившийся к аннуитетной схеме потерявший значительную сумму. Различия между двумя способами гашения кредита следующие:

Модель сплати	Стандартний платіж, грн		Переплата за весь період, грн
	Перший місяць	Фінальний місяць
Аннуїтет	2485	2485	49115
Класика	3083	1690	43208
Різниця	-598	795	5907

Финансовые потери будут ощутимее, если сумма значительнее и взята на более длительный срок. Но не стоит забывать о таком факторе, как инфляция. Благодаря ей ситуация будет уже не столь драматичной.

Опять же обратимся к примеру из практики:

Заемщики кредитовались несколько лет назад – в апреле 2018 года. За весь срок выплаты индекс инфляции в Украине в среднем составил 110% (согласно Государственной службе статистики). При аннуитетном варианте переплачено (-53,3)%. от основного кредита, при дифференцированном (-50) %. Видно, что реальная разница уже меньше – около 6000 грн, поскольку в первом случае конечные выплаты пришлись на период обесценивания денег.

Но при выборе программы, по которой будет производиться расчет, заемщику следует ориентироваться и на другие факторы.

Преимущества и недостатки при выборе схемы погашения

Чтобы лучше понять отличия между рассмотренными двумя схемами, следует рассмотреть их положительные и отрицательные стороны.

Ключевое преимущество аннуитетной схемы – ежемесячные платежи в твердой сумме. Это позволяет планировать свои регулярные расходы без ущерба общему бюджету. Подходит для граждан с небольшим доходом или планирующих заимствовать большой займ. Поскольку взносы будут гораздо меньше, чем при классическом раскладе. В результате снижается финансовая нагрузка для заемщика, по крайней мере, первое время.

Еще одна положительная сторона – взаимосвязь величины первой выплаты с даты заключения кредитных отношений. Если он подписан поближе к концу месяца, то в первый раз уплачивается меньшая сумма. Учитывая все сопутствующие оформления кредита расходы (услуги нотариуса, страховка, регистрация в реестре и прочее), подобное послабление приходится кстати.

Среди недостатков кроме существенной переплаты выделяют невозможность сократить ежемесячные платежи за счет внесения большой суммы в счет тела ссуды. Тем, кто предполагает в перспективе сократить ежемесячные платежи за счет частичного покрытия основного долга, этот вариант не подходит. Частичное гашение тела ссуды никак не изменит размер стандартных выплат по установленному графику. А вот вернуть кредит раньше времени в полном объеме – реально.

Теперь переходим к классической схеме. Тут положительным моментом выступает постепенное понижение денежной перегрузки, что связано с уменьшением платежей на протяжении всего срока кредитования. Это важно, когда заемщик не уверен, что его доход сохранится на том же уровне в ближайшие годы. Подобный вариант удобен для заемщиков, берущих большую сумму с долгосрочной перспективой выплаты. Это выгодно и для тех, чьи доходы нестабильны. Можно заранее внести сумму побольше, чтобы погасить тело кредита преждевременно. Тогда произведут перерасчет последующих платежей в меньшую сторону. К слову, и переплата будет меньше.

Минус такой схемы в том, что на первых порах придется платить достаточно большие суммы ежемесячно. Особенно это трудно, когда берется ипотека на недвижимость – там добавляется первый взнос и единовременный комиссионный сбор за процедуру оформления. Если же учесть затраты на будущий ремонт, то такое финансовое бремя не каждому будет по силам.

Имеет ли право заемщик выбрать график погашения кредита?

Теоретически при оформлении кредита в банковском учреждении заемщик имеет право самостоятельно выбрать способ возврата денег – классическими (дифференцированными) или аннуитетными платежами. В первом случае проценты начисляются на остающийся долг. Поэтому сначала выплаты будут велики, затем их размер постепенно уменьшается. При второй схеме ежемесячные взносы одинаковы в течение всего расчетного периода. Только сначала они преимущественно состоят из процентов, а в финале – преобладает основная задолженность. Следовательно, аннуитет – это однонаправленный денежный поток в виде неизменных сумм с конкретной периодичностью. Первые месяцы платежи в большей степени состоят из процентов, в середине – пропорции выравниваются, ближе к концу – остается практически тело кредита.

В нынешнем году практически во всех банках Украины заемщикам предоставляется возможность самостоятельно выбирать порядок гашения кредита – аннуитетно или дифференцированно. По данным Банкер.юа на начало июля в 13 крупнейших (из имеющихся 14) финансово-кредитных организациях ипотечные ссуды предлагается гасить по каждой из двух схем. По автокредитам классический вариант предусмотрен в 6 учреждениях, а аннуитет – в 10. В категории потребительского кредитования процентное соотношение почти равное: классика превалирует в 16 банках, аннуитетная схема – в 17.

Если рассматривать эти два способа погашения кредита, ориентируясь на процентную ставку, то при классике она незначительно ниже (в пределах 1%). В ряде случаев, например, при ипотечном кредитовании разница составляет всего 0,05%.

Нюансы досрочного погашения кредита

Камни преткновения

Если заемщику выгодно раньше времени полностью оплатить кредит, то банки это не приветствуют. Это обусловлено тем, что они теряют прибыль от процентов. Поскольку клиенту оплатить нужно только те, которые начислены за данный период пользования кредитом. Только они противодействовать досрочному погашению не могут по закону.

Исследование Банкер.юа показало, что ни в одном банковском учреждении на территории Украины не предусмотрены какие-либо запретительные меры по досрочному гашению заемных средств.

Скрытый вариант

Если раньше за досрочное погашение ссуды взималась определенная комиссия, то теперь такого нет. Зато могут выставить к оплате сумму за услугу пересмотра срока деяния заключенного с клиентом контракта. Нередко банки прибегают и к другим уловкам. К примеру, открыто не запрещают заблаговременно погашать кредит, но устанавливают малый порог. Иногда он настолько велик, что заемщику не удается накопить такую ​​сумму.

Зачастую эти положения не отражаются в кредитном соглашении, а утверждаются внутренним распоряжением и становятся для клиентов неожиданностью. Но с юридической стороны это противозаконно – все условия должны прописываться в договоре. Если же подобные ограничения заранее не оговорены, то заемщик не должен их соблюдать. Это касается и штрафов, налагаемых за невыполнение долговых обязательств.

Процедура преждевременной оплаты кредита может варьироваться незначительно, на что влияют условия, прописанные в договорном соглашении. Следует понимать разницу между частичным и полным возвратом заемных средств. Во втором случае клиент обязан сообщить о своем намерении заранее, подав заявление.

Ответ могут дать буквально через несколько дней, а возможно, рассмотрение затянется на месяц. В назначенный день клиент приходит и погашает ссуду. Проценты рассчитываются исходя из действительного срока использования заемных средств. Платежный бланк, выдаваемый клиенту в кассе, служит подтверждением отсутствия кредитных обязательств перед банком.

Если вносится не вся сумма (при наличии такой возможности, прописанной в договоре), то она направляется на погашение тела кредита. Тогда производят перерасчет графика платежей в меньшую сторону – основной долг уменьшится, значит и проценты снизятся.

Иногда досрочное погашение усложняется из-за бюрократических проволочек, установленных самим банком. Под этим подразумевается сама процедура, а именно выдвигаемые требования. К таким относятся:

• уведомление учреждения о запланированных действиях через несколько суток;
• вносить сумму в конкретном банковском филиале;
• предоставлять менеджеру билет об оплате в течение 3 дней и прочее.

О недостатках

Кроме санкций за досрочное погашение кредита, заемщик может столкнуться с другими преградами. Если сопоставить переплаченные суммы при внесении кредитных взносов все положенные 10 лет и в случае гашения оставшейся где-то на середине срока задолженности, то выгода будет очевидна. Но взяв за пример ту же сумму, но ссуженную на 5 лет, картина по переплате вырисовывается другая.

Пример:

По кредиту на 100 тыс. грн., взятого сроком на 5 лет по ставке 18% переплачивать: при аннуитетных выплатах – 52420 гривен, при классических – 45777 гривен. Если же взять ту же сумму на 10 лет и заплатив половину долга, внести остаток полностью, то суммы увеличатся – 79033 и 67855 соответственно. Дело в том, что при продлении периода рассрочки тело кредита уменьшается медленнее, а значит, сумма начисленных процентов больше.

Снизить переплату можно, если внести побольше средств на начальной стадии выплат. Тогда ежемесячные платежи уменьшат или сократят период рассрочки.

Как погасить кредит: советы экспертов

Финансовые специалисты дают советы, как досрочно погасить кредит без промедлений.

Представьте следующее расписание: заемщик решил раньше установленной даты произвести полный расчет по кредиту. Как только у него собралась необходимая сумма, он направился выполнять задуманное и наконец-то освободиться от финансового бремени. Но все оказалось не так просто! Выслушав пожелания клиента, менеджер не особо обрадовался. Он начал тщательно изучать заключенный договор и вскоре указал на один пункт, где ясно говорилось о запрете преждевременно гасить ссуду первые несколько лет.

Заемщик пришел в недоумение. Как это возможно, он ведь пришел отдать деньги, а их отказываются брать. Оказывается, ему предстоит еще не один год выплачивать кредитные взносы и нести потери из-за процентов. Вспоминая день заключения договора, он понял свою ошибку – данный пункт был прочитан мельком и проигнорирован. Вот и приходится пожинать плоды своей безответственности.

Досрочное погашение: законодательные аспекты

Подобные случаи не редкость на практике. Часто финансово-кредитные организации, функционирующие на территории Украины, ставят ограничения на досрочное погашение долговых обязательств на определенный срок. Даже налагают за это штраф. Так что клиент может понести дополнительный ущерб за стремление расплатиться с банком в непозволительное время.

Но не стоит отчаиваться, выход есть. Да, на территории Украины действует Закон «О защите прав потребителей» и в 2005 году к нему были приняты поправки. Суть его в том, что заемщик имеет право ранее погасить кредит без наложения штрафа со стороны банковской структуры. Даже если договорные условия были составлены до вступления в силу Закона, права потребителей не могут нарушаться (оговорено Конституцией и ГК).

Отсюда вывод, заемщик имеет полное право вернуть долг к истечению срока, указанного в договоре. Предварительно нужно заплатить набегшие к этому моменту проценты. Конкретную сумму узнают у кредитного менеджера. Обозначенные в кредитном договоре пункты по поводу выплаты неустойки при досрочном тушении долга можно признать недействительными через суд.

Если банк ссылается на то, что соглашение было подписано до вступления в силу поправок к закону «О защите прав потребителей» и требует заплатить штраф, то просят оформить это документально. С такой бумагой можно смело идти в суд.

Проблемы со своевременным погашением кредита

Инициировать досрочное расторжение сделки может сам банк из-за несвоевременных кредитных выплат со стороны клиента. В соответствии с Законом «Об ипотеке» финансово-кредитные учреждения вправе вернуть выданные средства на приобретение жилья путем взыскания заложенного имущества через судебное определение.

Проще говоря, если у заемщика возникли финансовые трудности и он перестал платить по кредиту, то ему придется расстаться с купленной заемными средствами квартирой. Банк изымает ее и продает в счет погашения задолженности (если суд удовлетворит требования истца). То, что остается, отдают клиенту. Или заемщик самостоятельно ее реализует и возвращает долг кредитору.

Чтобы не допустить подобной ситуации, при невозможности платить банку нужно немедленно обратиться к кредитному менеджеру и обрисовать свою проблему. Обычно идут на встречу и предлагают несколько вариантов решения: ипотечные каникулы, продление периода рассрочки или уменьшение штрафа. Поскольку кредиторам не особенно выгодно продавать заложенную недвижимость и на такое мероприятие идут, когда все варианты испытаны и не принесли результата. Главное, не скрываться, а выразить свою готовность найти выход из сложившейся ситуации.

Рекомендации по выбору графика погашения кредита

Выбирая аннуитет или классику, нужно ориентироваться на свои возможности, условия кредита и цель выбора.

Да, аннуитетный график погашения подойдет вам, если:

1. неизменный размер ежемесячных платежей для вас приоритетнее большой переплаты по кредиту;
2. ваш ежемесячный доход позволяет вносить одинаковые платежи в течение всего срока кредита.
3. классическая схема погашения кредита подойдет в случаях, если:
4. у вас есть возможность вносить большие платежи в начале срока кредитования;
5. вы хотите сэкономить на процентах и ​​выплатить скорее основную часть задолженности.

В аннуитетном и классическом графиках погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит. Но на практике чаще всего бывает, что банки обычно привязывают определенный метод погашения задолженности под определенную программу кредитования. Но даже если в договоре прописан только аннуитетный график погашения, за счет досрочного погашения можно добиться такого же уменьшения переплат, как при классической схеме.

И всегда следует помнить, чтобы не терять лишние деньги на обслуживании ссуды, важно заранее ознакомиться с графиком погашения кредита, узнать конечную сумму переплаты, метод зачисления досрочного платежа и другие условия договора. А если есть возможность поскорее выплатить кредит, обязательно им воспользоваться.

Рассчитать кредит по своим данным можно в кредитном калькуляторе на нашем сайте.