Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.


Украинские банки обычно предлагают своим заемщикам два графика погашения кредита:

аннуитет – сумма ежемесячного платежа не изменяется на протяжении всего срока действия договора. Платёж состоит из суммы на оплату процентов, начисленных на остаток задолженности, и займа (тела кредита). Первыми зачисляются проценты в полном объёме, а остальное – в счёт погашения тела кредита. Поэтому, чем больше сумма начисленных процентов входит в ежемесячный платёж, тем меньше средств идёт в погашение займа.

классика – сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается с максимума в начале срока к минимуму в конце. Платёж в месяц состоит из платежа по телу кредита, который не изменяется (получают путём деления суммы займа на срок кредита в месяцах), и процентов на остаток задолженности (начисляются в полном объёме). Именно поэтому ежемесячный платёж в начале срока больше, чем в конце.

Метод погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, а и на сумму переплаты по кредиту.

Изучаем разницу в стоимости

Поскольку существует только две схемы гашения кредитных обязательств – классическая и аннуитетная, то потенциальному заемщику не придется плутать в «дебрях». Но даже в этом случае не так легко правильно сделать выбор, чтобы не переплатить лишнее. Здесь важно предварительно проанализировать все «за» и «против» каждого варианта.

Если не вдаваться в подробности, то классический вариант кажется выгоднее. Так ли это в действительности, разберем на примере. Допустим, два гражданина оформили ипотеки на одинаковых условиях: сумма – 100000 грн., срок – 5 лет, под 17% в год. Однако первый остановился на аннуитетном способе погашения, второй выбрал классический. Тот, что предпочел аннуитет, первые месяцы платил меньше заемщика, расплачивающегося по классике. Потом их платежи выровнялись. При сравнении конечных платежей обоих заемщиков видно, что у второго они уменьшились.

При полном погашении ипотечного займа, подсчитав переплату, выясняется следующая картина – заемщик, склонившийся к аннуитетной схеме потерял значительную сумму. Отличия между двумя способами гашения кредита следующие:

Модель оплаты Стандартный платеж, грн. Переплата за весь период рассрочки, грн.
Первый месяц Финальный месяц
Аннуитет 2485 2485 49115
Классика 3083 1690 43208
Разность -598 795 5907

Финансовые потери будут ощутимее, если сумма значительней и взята на более длительный срок. Но не стоит забывать о таком факторе, как инфляция. Благодаря ей ситуация будет уже не столь драматичной.

Опять же обратимся к примеру, из практики:

Заемщики кредитовались пять лет назад – в апреле 2014 года. За весь срок выплаты индекс инфляции на Украине в среднем составил 120,85% (согласно Государственной службе статистики). При аннуитетном варианте переплачено (-59,3) %. от основного кредита, при дифференцированном (-55,3) %. Видно, что реальная разница уже меньше – 4012 грн., поскольку в первом случае конечные выплаты выпали на период обесценивая денег.

Но при выборе программы, по которой будет производится расчет, заемщику следует ориентироваться и на другие факторы.

Что важно учесть при выборе схемы погашения?

Чтобы лучше понять различия между рассматриваемыми двумя схемами, стоит рассмотреть их положительные и отрицательные стороны.

Ключевое достоинство аннуитетной схемы – ежемесячные платежи в твердой сумме. Это позволяет планировать свои регулярные траты без ущерба для общего бюджета. Подходит для граждан с небольшим доходом или планирующих позаимствовать крупную ссуду. Поскольку взносы будут значительно меньше, чем при классическом раскладе. В результате снижается финансовая нагрузка для заемщика, по крайней мере первое время.

Еще одна положительная сторона – взаимосвязь величины первой выплаты от даты заключения кредитных отношений. Если он подписан ближе к концу месяца, то в первый раз уплачивается меньшая сумма. Учитывая все сопутствующие оформлению кредита затраты (услуги нотариуса, страховка, регистрация в реестре и прочее), то подобное послабление приходится кстати.

Среди недостатков, помимо существенной переплаты, выделяют невозможность сократить ежемесячные платежи за счет внесения большой суммы в счет тела займа. Тем, кто предполагает в перспективе сократить ежемесячные платежи за счет частичного покрытия основного долга, данный вариант не подходит. Частичное гашение тела займа никак не изменит размер стандартных выплат по установленному графику. А вот вернуть кредит раньше времени в полном объеме – реально.

Теперь переходим к классической схеме. Здесь положительным моментом выступает постепенно снижающаяся финансовая нагрузка, что связано с уменьшением платежей в течение всего срока кредитования. Это важно, когда заемщик не уверен, что его доход сохранится на том же уровне в ближайшие годы. Подобный вариант удобен для заемщиков, берущих большую сумму с долгосрочной перспективой выплаты. Это выгодно и для тех, чьи доходы нестабильны. Можно заранее внести сумму побольше, чтобы преждевременно погасить тело кредита. Тогда сделают перерасчет последующих платежей в меньшую сторону. К слову, и переплата будет меньше.

Минус такой схемы в том, что на первых порах придется платить довольно большие суммы каждый месяц. Особенно это тяжело, когда берется ипотека – там добавляется первый взнос и единоразовый комиссионный сбор за процедуру оформления. Если же учесть траты на предстоящий ремонт, то такое финансовое бремя не каждому будет под силу.

Подводя итог, можно сказать кому какая схема подойдет:

особенности схем кредитования

А есть ли у заемщика выбор аннуитета или классики?

Теоретически при оформлении кредита в банковском учреждении заемщик вправе самостоятельно выбрать способ возврата денег – классическими (дифференцированными) или аннуитетными платежами. В первом случае проценты насчитываются на остающийся долг. Поэтому вначале выплаты будут большие, потом их размер постепенно уменьшается. При второй схеме ежемесячные взносы одинаковы в течение всего платежного периода. Только вначале они преимущественно состоят из процентов, а в финале – преобладает основная задолженность. Итак, аннуитет – это однонаправленный денежный поток в виде неизменных сумм с конкретной периодичностью. Первые месяцы платежи в большей мере состоят из процентов, в середине – пропорции выравниваются, ближе к концу – остается практически тело кредита.

В нынешнем году практически во всех банках Украины заемщикам предоставляется возможность самостоятельно выбирать порядок гашения кредита – аннуитетно или дифференцировано. По данным Банкер.юа на начало июля в 13 крупнейших (из имеющихся 14) финансово-кредитных организациях ипотечные ссуды предлагается гасить по любой из двух схем. По автокредитам классический вариант предусмотрен в 6 учреждениях, а аннуитет – в 10. В категории потребительского кредитования процентное соотношение почти равное: классика превалирует в 16 банках, аннуитетная схема – в 17.

Если рассматривать эти два способа погашения кредита, ориентируясь на процентную ставку, то при классике она незначительно ниже (в пределах 1%). В ряде случаев, например, при ипотечном кредитовании, разница составляет всего 0,05%.

Нюансы досрочного погашения кредита

Камни преткновения

Если заемщику выгодно раньше времени полностью оплатить кредит, то банки это не приветствуют. Это обусловлено тем, что они теряют прибыль от процентов. Поскольку клиенту оплатить надо будет только те, которые начислены за реальный период пользования кредитом. Только как-то противодействовать досрочной расплате финансовые организации не могут по закону.

Исследования Банкер.юа показало, что ни в одном банковском учреждении на территории Украины не предусмотрены какие-либо запрещающие меры относительно досрочного гашения взятых взаймы средств.

Скрытый вариант

Если раньше за преждевременное погашение займа взымалась определенная комиссия, то теперь такого нет. Зато могут выставить к оплате сумму за услугу пересмотра срока действия заключенного с клиентом договора. Нередко банки прибегают и к другим уловкам. К примеру, открыто не запрещают раньше времени погашать кредит, но устанавливают минимальный порог. Порой он настолько большой, что заемщику не удается накопить такую сумму.

Довольно часто эти положения не отображаются в кредитном соглашении, а утверждаются внутренним распоряжением и становятся для клиентов неожиданностью. Но с юридической стороны это противозаконно – все условия должны прописываться в договоре. Если же подобные ограничения заранее не обговорены, то заемщик не должен их придерживаться. Это касается и штрафов, налагаемых за неисполнение долговых обязательств.

Процедура преждевременной оплаты кредита может незначительно варьироваться, на что влияют условия, прописанные в договорном соглашении. Стоит понимать разницу между частичным и полным возвратом заемных средств. Во втором случае клиент обязан сообщить о своем намерении заблаговременно, подав заявление.

Ответ могут дать буквально через несколько дней, а возможно рассмотрение затянется на месяц. В назначенный день клиент приходит и погашает займ. Проценты рассчитываются исходя из действительного срока использования заемных средств. Платежный бланк, выдаваемый клиенту на кассе, служит подтверждением отсутствия кредитных обязательств перед банком.

Если же вносится не вся сумма (при наличии такой возможности, прописанной в договоре), то она направляется на погашение тела кредита. Тогда производят перерасчет графика платежей в меньшую сторону – основной долг уменьшится, значит и проценты снизятся.

Порой, досрочное погашение усложняется из-за бюрократических проволочек, установленных самим банком. Под этим подразумевается сама процедура, а именно, выдвигаемые требования. К таковым относятся:

  • оповещение учреждения о планируемом действии за несколько суток;
  • вносить сумму в конкретном банковском филиале;
  • предоставлять менеджеру квиток об уплате в течении 3 дней и прочее.

О недостатках

Кроме санкций за преждевременное гашение кредита, заемщик может столкнуться с другими препонами. Если сопоставить переплаченные суммы при внесении кредитных взносов все положенные 10 лет и в случае гашения оставшейся задолженности где-то на середине срока, то выгода будет очевидна. Но взяв за пример ту же сумму, но одолженную на 5 лет, картина по переплате вырисовывается иная.

Пример:

По кредиту на 100 тыс. грн., взятого сроком на 5 лет по ставке 18% переплачивается: при аннуитетных выплатах – 52420 гривен, при классических – 45777 гривен. Если же взять ту же сумму на 10 лет и заплатив половину долга, внести остаток полностью, то суммы увеличатся – 79033 и 67855 соответственно. Дело в том, что при удлинении периода рассрочки тело кредита уменьшается медленнее, а, следовательно, сумма начисляемых процентов больше.

Снизить переплату возможно, если внести побольше средств на начальной стадии выплат. Тогда ежемесячные платежи уменьшат или сократят период рассрочки.

Погашаем кредит досрочно: советы экспертов

Финансовые специалисты Банкер.юа дают советы, как досрочно погасить кредит без каких-либо проволочек.

Представьте такой расклад: заемщик решил раньше установленной даты произвести полный расчет по кредиту. Как только у него скопилась требуемая сумма, он направился выполнять задуманное и наконец-то освободиться от финансового бремени. Но, все оказалось не так просто! Выслушав пожелание клиента, менеджер не особо обрадовался. Он начал тщательно изучать заключенный договор и вскоре указал на один пункт, где ясно говорилось о запрете преждевременно гасить займ первые несколько лет.

Заемщик пришел в недоумение. Как такое возможно, ведь он пришел отдать деньги, а их отказываются брать. Оказывается, ему предстоит еще не один год выплачивать кредитные взносы и нести потери из-за процентов. Припоминая день заключения договора, он понял свою ошибку – данный пункт был прочитан мельком и проигнорирован. Вот и приходится пожинать плоды своей безответственности.

Закон на нашей стороне

Подобные случаи не редкость на практике. Часто финансово-кредитные организации, функционирующие на территории Украины, ставят ограничения на досрочное гашение долговых обязательств на определенный срок. Даже налагают за это штраф. Так что клиент может понести дополнительные убытки за стремление расплатиться с банком в неположенное время.

Но не стоит отчаиваться, выход есть. Так, на территории Украины действует Закон «О защите прав потребителей» и в 2005 году к нему были приняты поправки. Суть их в том, что заемщик вправе раньше погасить кредит без наложения штрафа со стороны банковской структуры. Даже, если договорные условия были составлены до вступления в действие Закона, права потребителей не могут нарушаться (оговорено Конституцией и ГК).

Отсюда вывод, заемщик имеет полное право вернуть долг прежде окончания срока, обозначенного в договоре. Предварительно надо заплатить проценты, набежавшие до этого момента. Конкретную сумму узнают у кредитного менеджера. Обозначенные в кредитном договоре пункты по поводу выплаты неустойки при досрочном гашении долга, можно признать недействительными через суд.

Если же банк ссылается на то, что соглашение было подписано до вступления в силу поправок в Законе «О защите прав потребителей» и требует заплатить штраф, то просят оформить это документально. С такой бумагой можно смело направляться в суд.

Когда банк берет за горло?

Инициировать досрочное расторжение договорных соглашений может сам банк из-за несвоевременных кредитных выплат со стороны клиента. Согласно Закону «Об ипотеке» финансово-кредитные учреждения вправе вернуть выданные средства на приобретение жилья путем взыскания заложенного имущества через судебное постановление.

Проще говоря, если у заемщика возникли финансовые трудности и он перестал платить по кредиту, то ему придется расстаться с купленной на заемные средства квартирой. Банк изымает ее и продает в счет погашения задолженности (если суд удовлетворит требования истца). То, что остается, отдают клиенту. Или же заемщик самостоятельно ее реализует и возвращает долг кредитору.

Чтобы не допустить подобной ситуации, при невозможности платить банку, надо незамедлительно обратиться к кредитному менеджеру и обрисовать свою проблему. Обычно идут на встречу и предлагают несколько вариантов решения: ипотечные каникулы, продление периода рассрочки или уменьшение штрафа. Поскольку кредиторам не особо выгодно продавать заложенную недвижимость и на такую меру идут, когда все варианты испробованы и не дали результата. Главное, не скрываться, а выразить свою готовность найти выход из сложившейся ситуации.

Рекомендации

Выбирая аннуитет или классику, нужно ориентироваться на свои возможности, условия кредита и цель такого выбора.
Так, аннуитетный график погашения подойдёт вам, если:

• неизменяемый размер ежемесячных платежей для вас приоритетней большой переплаты по кредиту;

• ваш ежемесячный доход позволяет вносить одинаковые платежи на протяжении всего срока кредита.

Классическая схема погашения кредита подойдет в случаях, если:

• у вас есть возможность вносить большие платежи в начале срока кредитования;

• вы хотите сэкономить на процентах и выплатить быстрее основную часть задолженности.

В аннуитетном и классическом графиках погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит. Но на практике чаще бывает, что банки обычно привязывают определённый метод погашения задолженности под определённую программу кредитования. Но даже если в договоре прописан только аннуитетный график погашения, за счёт досрочного погашения можно добиться такого же уменьшения переплаты, как при классической схеме.

И всегда стоит помнить, чтоб не терять лишние деньги на обслуживании займа,  важно заранее ознакомиться с графиком погашения кредита, узнать конечную сумму переплаты, метод зачисления досрочного платежа и прочие условия договора. А если есть возможность быстрее выплатить кредит, обязательно ей воспользоваться.

Рассчитать кредит по своим данным можно в кредитном калькуляторе на нашем сайте.


Комментарии (0)