ico
Вс, 05 Апр
USD 27.37 ico
EUR 29.56 ico
RUB 0.3570 ico
RU
USD 27.37 ico
EUR 29.56 ico
RUB 0.3570 ico

Аннуитет или классический график погашения кредита? Рекомендации по досрочному погашению задолженности

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.

Украинские банки обычно предлагают своим заемщикам два графика погашения кредита:

аннуитет – сумма ежемесячного платежа не изменяется на протяжении всего срока действия договора. Платёж состоит из суммы на оплату процентов, начисленных на остаток задолженности, и займа (тела кредита). Первыми зачисляются проценты в полном объёме, а остальное – в счёт погашения тела кредита. Поэтому, чем больше сумма начисленных процентов входит в ежемесячный платёж, тем меньше средств идёт в погашение займа (рис. 1).

 

классика – сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается с максимума в начале срока к минимуму в конце. Платёж в месяц состоит из платежа по телу кредита, который не изменяется (получают путём деления суммы займа на срок кредита в месяцах), и процентов на остаток задолженности (начисляются в полном объёме). Именно поэтому ежемесячный платёж в начале срока больше, чем в конце (рис. 2).

Метод погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, а и на сумму переплаты по кредиту. Рассмотрим на примере.

Уменьшаем переплату

Для чистоты расчетов и наглядности отображения различий между схемами погашения, мы не учитывали дополнительные комиссии и платежи, которые зависят от условий кредитования в банке и способны существенно увеличить размер переплаты.

И так допустим, вы хотите взять кредит в банке на 100 тыс. грн. на 5 лет под 16% годовых. Банк предлагает два метода погашения кредита, но вы не знаете какой выбрать с максимальной выгодой для себя. Чтоб сравнить выгоды в денежном выражении и не тратить время на малопонятные формулы, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором (рис. 3).

Рассчитав в кредитном калькуляторе (рис. 4), получили:

– платёж по аннуитетной схеме удобней и составил 2431,81 грн., тогда как по классической он больше в начале срока – 3000 грн.

После 27-го месяца действия договора платежи по классической схеме будут уменьшаться по сравнению с аннуитетной (рис. 5) и к концу срока уменьшатся до 1688,89 грн.

– переплата по аннуитетной схеме больше и составила 45,91%, тогда как по классической – 40,67%, разница – 5,24% или 5241,67 грн.

Важно понимать, чем больше срок кредита, тем выше разница переплаты между аннуитетом и классической схемой погашения кредита. Если срок кредита увеличить до 15 лет, переплата по аннуитету будет больше на 43,7% или 43 699,46 грн., чем по классике.

Насколько большой будет разница в размерах платежей и сумме переплат именно в вашем случае, зависит от суммы кредита, срока действия договора и дополнительных комиссий. Для расчёта кредита по своим данным воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте.

Сумму переплаты по кредиту можно уменьшить также при досрочном погашении задолженности.
Погашаем досрочно с умом

При погашении кредита раньше прописанного в графике срока нужно учитывать ряд особенностей зачисления досрочного платежа, практикуемых банком, период внесения платежа и сумму.Самый простой способ погасить кредит досрочно – это закрыть его на определённом этапе. Сумму полученной выгоды в таком случае посчитать не сложно. К примеру, рассчитанный ранее кредит, вы захотите закрыть полностью через три года действия договора. Тогда, опираясь на расчеты базовых графиков погашения, экономия будет следующей (рис. 6):

Как видим, экономия от досрочного погашения кредита существенно не отличается по классике или аннуитету. В нашем случае при досрочном закрытии кредита по классической схеме погашения экономия на процентах будет 6 133,34 грн, тогда как по аннуитетной – 8 035,03 грн. и разница в переплате, в пользу классического метода будет уже не 5241,67 грн., а 3 339,98 грн. Но при этом, закрывая кредит при аннуитетной схеме, придётся внести большую сумму к закрытию кредита на 9 794,96 грн., что приблизительно равно переплатам (по сравнению с ануитетом) ранее внесенных средств по классической схеме.

Отсюда можно сделать вывод, что закрывать кредит досрочно выгодно при любом графике погашения, и чем раньше, тем больше экономия на процентах.
Стоит также понимать, что внесение досрочных платежей (больше, чем по графику) имеет свои особенности. Это связанно с методами зачисления таких платежей, практикуемых банками:

• В некоторых кредитах досрочный платёж может зачисляться с конца, то есть сумма, на которую фактически внесённый платёж отличается от прописанного в графике, идёт в счёт погашения последнего платежа. От этого, как правило, размер ежемесячного платежа не уменьшается, но сокращается срок кредитования и сумма к закрытию кредита и в итоге уменьшается размер переплаты.

• Досрочный платёж по кредиту также может зачисляться в счёт погашения следующих платежей, это может вызвать так называемые каникулы, когда уменьшается или отсутствует следующий платёж до момента выравнивания графика погашения. В данном случае, если воспользоваться каникулами, а потом вернуться в график погашения, переплата не уменьшается.

• В некоторых случаях при внесении каждого досрочного платежа пересчитывается весь график погашения кредита и уменьшаются все последующие платежи. Если после внесения досрочного платежа следовать новому графику погашения, придётся пересчитывать все последующие платежи.
В любом случае, если есть возможность погашать кредит досрочно, ею следует воспользоваться, так как от этого, в первую очередь, выиграете вы и ваш бюджет.

Рекомендации

Выбирая аннуитет или классику, нужно ориентироваться на свои возможности, условия кредита и цель такого выбора.
Так, аннуитетный график погашения подойдёт вам, если:

• неизменяемый размер ежемесячных платежей для вас приоритетней большой переплаты по кредиту;

• ваш ежемесячный доход позволяет вносить одинаковые платежи на протяжении всего срока кредита.

Классическая схема погашения кредита подойдет в случаях, если:

• у вас есть возможность вносить большие платежи в начале срока кредитования;

• вы хотите сэкономить на процентах и выплатить быстрее основную часть задолженности.

В аннуитетном и классическом графиках погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит. Но на практике чаще бывает, что банки обычно привязывают определённый метод погашения задолженности под определённую программу кредитования. Но даже если в договоре прописан только аннуитетный график погашения, за счёт досрочного погашения можно добиться такого же уменьшения переплаты, как при классической схеме.

И всегда стоит помнить, чтоб не терять лишние деньги на обслуживании займа,  важно заранее ознакомиться с графиком погашения кредита, узнать конечную сумму переплаты, метод зачисления досрочного платежа и прочие условия договора. А если есть возможность быстрее выплатить кредит, обязательно ей воспользоваться.

Рассчитать кредит по своим данным можно в кредитном калькуляторе на нашем сайте.


Комментарии (0)

Авторизация