Ипотека в Украине 2024: программы кредитования и правила оформления кредита на жилье

Ипотечное кредитование в Украине является важным инструментом достижения финансовой стабильности и развития рынка недвижимости. В 2024 году ипотека стала ключевым средством для многих украинских граждан, стремящихся приобрести собственное жилье. Она позволяет расширить возможности украинцев, предоставляя доступ к финансированию, необходимому для покупки недвижимости; обеспечивает стабильность и безопасность, позволяя семьям инвестировать в будущее, создавая комфортабельные условия для проживания. Ипотечные кредиты позволяют молодым семьям, военнослужащим, семьям, потерявшим жилье в результате полномасштабной войны, и другим слоям населения реализовать мечту о собственном жилье без необходимости длительного накопления значительных средств.

Для рынка недвижимости ипотека является ключевым ростовым двигателем. Она стимулирует строительство новых объектов, способствует активности на рынке купли-продажи жилья и обеспечивает занятость в строительном секторе. Банки, предоставляя ипотечные кредиты, способствуют развитию денежного рынка и увеличению экономической активности. Кроме того, ипотечное кредитование помогает стабилизировать цены на рынке недвижимости, создавая предполагаемую и устойчивую экономическую среду. В этой статье мы рассмотрели основные виды ипотечных программ в Украине и условия, необходимые документы, правила подготовки и оформления ипотечного кредита.

Ключевые тенденции на рынке жилья в Украине

В 2024 году рынок жилья в Украине продолжает демонстрировать активное развитие и адаптацию к новым экономическим условиям. Вот основные тенденции, определяющие его динамику:

1. Стабильный рост цен. С 2023 года рынок недвижимости в Украине демонстрирует стабильный рост цен на жилье. Эта тенденция сохраняется и в 2024 году под влиянием высокого спроса на качественное жилье, ограниченного предложения и увеличения стоимости строительных материалов. Рост цен также стимулируется улучшением макроэкономической ситуации и ростом доходов населения.
2. Увеличение спроса на жилье в пригороде. После пандемии COVID-19 многие украинцы переосмыслили свои приоритеты в отношении жилья. Спрос на жилье в пригородах крупных городов, в частности, в Киевской, Львовской и Одесской областях, значительно вырос. Люди ищут более просторные и экологически чистые условия для жизни, что способствует развитию пригородов и пригородных зон.
3. Повышенный интерес к энергоэффективному жилью. В 2024 году наблюдается повышенный интерес к энергоэффективному жилью. Новостройки с использованием современных технологий, обеспечивающих высокую энергоэффективность, пользуются большим спросом. Это обусловлено как стремлением снизить расходы на коммунальные услуги, так и ростом экологического сознания населения.
4. Развитие программ ипотечного кредитования. Государство продолжает поддерживать программы ипотечного кредитования, что делает покупку жилья более доступной для широких слоев населения. В 2024 г. появляются новые условия и выгодные программы для молодых семей, военнослужащих и других категорий граждан. Это способствует активизации рынка и увеличению количества сделок с недвижимостью.
5. Популярность малоэтажного жилья. Популярность малоэтажного жилья, в том числе таунхаусов и коттеджей, растет. Это связано с желанием иметь собственное здание с участком земли, что обеспечивает больше пространства и приватности, а также позволяет лучше подготовиться к сложным условиям, связанным с военными действиями в Украине (установить генератор, солнечные панели и т.п.). Многие застройщики ориентируются на этот сегмент, предлагая разные проекты малоэтажного жилья.
6. Цифровка рынка недвижимости. В 2024 году продолжается активная цифровизация рынка недвижимости. Применение цифровых технологий, онлайн-платформ для купли-продажи жилья, а также использование виртуальных туров значительно упрощает процесс выбора и приобретения недвижимости для покупателей.

Эти тенденции определяют развитие рынка жилья в Украине в 2024 году, создавая новые возможности для инвесторов, покупателей и застройщиков.

Основные программы ипотечного кредитования

В 2024 году в Украине действуют различные программы ипотечного кредитования. В частности, существуют государственные программы, направленные на помощь гражданам, в частности, потерявшим жилье из-за войны, а также поддерживающие молодые семьи и военнослужащих.

Кроме государственных инициатив, коммерческие банки также предлагают собственные ипотечные продукты на разных условиях, обеспечивая широкий выбор для потенциальных покупателей недвижимости. Давайте подробнее рассмотрим эти программы, их конкретные условия и предложения, отвечающие разным потребностям.

Государственные программы

В 2024 году в Украине действуют несколько государственных программ ипотечного кредитования, которые поддерживают различные категории граждан в приобретении жилья. Наиболее известны программы “єОселя” и “єВідновлення”. Программа “єОселя”, которая стартовала в 2022 году, предлагает кредиты под 0-3% годовых на срок до 20 лет с минимальным первым взносом 15-20%. Она ориентирована на участников боевых действий, медиков, педагогов и ученых, что обеспечивает широкий доступ к выгодным условиям для большого числа населения.

Программа “єВідновлення”, запущенная в 2023 году, не выдает классические кредиты, но предлагает украинцам безвозвратное финансовое возмещение за поврежденное или разрушенное во время полномасштабной войны с рф жилье.

Также в Украине ранее существовала программа “Кредит для молодежи “Доступное жилье” от Держмолодьжитла, но сейчас эта программа не финансируется.

В целом, эти программы созданы для облегчения доступа к жилью, особенно для наиболее уязвимых категорий населения, и помогают восстанавливать инфраструктуру страны после разрушений. Они обеспечивают низкие процентные ставки, длительный срок кредитования и лояльные условия первого взноса, что делает их доступными для большинства граждан.

Кроме этого, есть программа «Предоставление льготных ипотечных кредитов внутренне перемещенным лицам», которая стартовала в 2022 году и предлагает кредиты под 0-3% годовых на срок до 20 лет с минимальным первым взносом 10% для внутренне перемещенных лиц (ВПЛ).

Эти государственные инициативы способствуют стабилизации рынка недвижимости в Украине и поддерживают социально-экономическое развитие страны. Рассмотрим более подробно условия получения кредита на жилье по этим программам.

єОселя

Программа “єОселя” в Украине стартовала в октябре 2022 года. Эта инициатива является частью государственной политики, направленной на улучшение жилищных условий для социально важных групп населения, таких как медики, педагоги, ученые, участники боевых действий и внутренне перемещенные лица (ВПЛ). Ее реализуют Министерство экономики совместно с Министерством цифровой трансформации и ЧАО “Укрфинжилье”. Банками-партнерами єОcелі являются Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Глобус банк, Sky Bank, Укрэксимбанк и Sense Bank.

Основные условия программы

Программа “єОселя” направлена ​​на поддержку граждан в приобретении жилья в условиях полномасштабной войны. Она предусматривает кредитование сроком от 1 до 20 лет на приобретение жилья с первым взносом от 20% от его полной стоимости. В частности, программа ориентирована на внутренне перемещенные лица, военнослужащие, медики, педагоги и ученые.

Умови	Значення
Відсоткова ставка	Від 0 до 3% річних
Термін кредитування	До 20 років
Перший внесок	Мінімум 15-20%
Цільова аудиторія	Медики, педагоги, науковці, ВПО
Необхідні документи	Заява, документи про статус, дохід

Необходимые документы для участия в жилье

• Заявление на участие в программе — подается через специальный онлайн-портал.
• Документы, подтверждающие право на участие — удостоверение участника боевых действий, медицинское удостоверение, документ о педагогической деятельности или ученой степени.
• Подтверждение доходов — справка о доходах, подтверждающая возможность уплаты кредита.
• Паспорт и идентификационный код для подтверждения личности.

Преимущества программы

1. Низкие процентные ставки, что делает ипотечный кредит более доступным для широкого круга граждан.
2. Длительный срок кредитования до 20 лет, позволяющий снизить размер ежемесячных платежей.
3. Минимальный первый взнос от 15 до 20%, что снижает первоначальные затраты на приобретение жилья.

Недостатки программы

1. Ограниченная целевая аудитория — не все граждане могут воспользоваться программой.
2. Необходимость подтверждения доходов.

Программа “єОселя” продолжает быть важным инструментом для поддержки социально важных профессий и внутренне перемещенных лиц в Украине, предоставляя им возможность улучшить свои жилищные условия на выгодных условиях.

єВідновлення

Программа “єВідновлення” в Украине не является классическим кредитом. Она направлена ​​на предоставление денежной помощи для восстановления жилья, пострадавшего в результате военных действий. Эта помощь предоставляется в виде грантов или субсидий, которые не нужно возвращать.

Участники программы получают средства на специальные банковские карты “єВідновлення” и могут использовать эти средства для проведения ремонтных работ или восстановления жилья. Таким образом, программа является безвозвратной финансовой помощью, а не кредитом, который следует возвращать с процентами. Однако она значительно облегчает украинцам доступ к жилью, поэтому можем рассмотреть более подробно условия программы.

Программа “єВідновлення” в Украине официально стартовала 24 апреля 2023 года. Она направлена ​​на оказание помощи пострадавшим от войны гражданам в восстановлении их жилья. Потенциальными участниками программы являются владельцы или совладельцы поврежденных домов, квартир или других жилых помещений, разрушенных или поврежденных из-за военных действий. Приоритет отдается участникам боевых действий, людям с инвалидностью, ветеранам войны, многодетным семьям и другим социально уязвимым категориям.

Для участия в программе необходимо подать заявку через приложение “Дія” или обратиться в центры предоставления административных услуг, нотариусов или управлений соцзащиты. После подачи заявки заявители должны создать специальную банковскую карту “єВідновлення” в одном из банков-партнеров, таких как ПриватБанк, monobank, Сенс Банк, А-Банк, ПУМБ, Izibank.

Комиссии, созданные органами местных властей, рассматривают заявки, проводят осмотр жилья и определяют сумму компенсации. Украинцы могут подавать заявки повторно, если их жилье снова получило повреждения в результате российской агрессии.

Предоставление льготных ипотечных кредитов ВПЛ

Программа “Предоставление льготных ипотечных кредитов внутренне перемещенным лицам” (ВПЛ) в Украине, которую можно оформить через приложение “Дія”, направлена ​​на поддержку граждан, вынужденных покинуть свои дома через военные действия. Эта программа позволяет ВПЛ получить доступ к льготному ипотечному кредитованию для приобретения нового жилья.

Условия программы

• Процентная ставка: льготный кредит предоставляется под пониженный процент, что позволяет сделать выплаты более доступными для ВПЛ.
• Срок кредитования:продолжительность кредита может варьироваться в зависимости от конкретных условий договора, но обычно предоставляется на длительный срок для снижения ежемесячных выплат.
• Первый взнос: в большинстве случаев программа требует наличия определенного первого взноса от заемщика, но эта сумма может быть снижена по сравнению с обычными условиями ипотеки.
• Документы: для участия в программе нужно подтвердить статус ВПЛ и предоставить стандартный пакет документов для оформления ипотечного кредита (паспорт, идентификационный код, документы на жилье и т.п.).
• Возрастные ограничения: обычно программа ориентирована на трудоспособных граждан, которые могут подтвердить свою платежеспособность.
• Место проживания: жилье, которое приобретается по этой программе, должно находиться в безопасном регионе Украины, где нет активных боевых действий.

Преимущества программы

1. Снижены процентные ставки. Льготные условия кредитования делают выплаты доступнее.
2. Доступность через “Дію”. Оформление кредита через приложение “Дія” упрощает процедуру подачи заявки и ускоряет процесс получения средств.
3. Поддержка от государства. Программа поддерживается правительством Украины, что придает дополнительную уверенность в ее надежности.

Недостатки программы

1. Ограниченный доступ. Только ВПЛ могут использовать это приложение.
2. Бюрократические процедуры. Как и любая государственная программа, она может потребовать длительного времени для рассмотрения и одобрения заявок.
3. Ограниченность регионов. Жилье должно находиться в определенных безопасных регионах, что может ограничивать выбор.

Программа является важной инициативой в поддержке внутренне перемещенных лиц, помогая им обеспечить себя новым жильем и создать условия для стабильной жизни.

Предложения по ипотеке от банков

В 2024 году ведущие банки Украины предлагают собственные разные программы ипотечного кредитования, направленные на разные категории населения. Среди таких финучреждений, например, Ощадбанк, Укргазбанк, ТАСКОМБАНК, ОТП Банк, Глобус Банк, Sky Bank. Эти банки предлагают активные ипотечные программы с разными условиями.

Общие условия ипотечного кредитования в Украине в 2024 г. предусматривают относительно небольшие процентные ставки, длительные сроки кредитования до 20 лет и обязательное страхование жизни и недвижимости. Первый взнос варьируется от 10% до 20% стоимости жилья. Заемщики должны иметь стабильный доход и позитивную кредитную историю для получения ипотеки.

В таблице ниже для сравнения приведены условия кредита на покупку недвижимости на вторичном рынке в двух банках Украины (на август 2024 года).

Параметр	Ощадбанк	ТАСКОМБАНК
Процентна ставка	19,05% (при авансі 50%) / 19,4% (при авансі 30%)	19,99% (перше 12 міс.) / 22,99% (після 13 міс.)
Фіксована ставка	Так (на весь термін)	Ні, змінюється через 12 місяців
Сума кредиту	Від 100 000 до 10 000 000 грн	Від 200 000 до 3 000 000 грн
Власний внесок	Від 30% від вартості нерухомості	Від 30% від вартості нерухомості
Строк кредитування	Від 1 до 20 років	Від 12 до 120 місяців
Комісія за видачу кредиту	0,99% (але не менше 1 000 грн)	1,99% від суми кредиту
Щомісячна комісія	Відсутня	Відсутня
Комісії за додаткові послуги	750 грн за переказ коштів, 200 грн за відкриття рахунку	Немає інформації про додаткові комісії
Основне забезпечення	Іпотека нерухомого майна житлового призначення	Іпотека нерухомого майна житлового призначення
Страхування	Обов’язкове страхування життя та майна	Обов’язкове страхування нерухомості та життя
Реальна річна ставка (РРС)	Немає інформації	Від 21,04% до 30,73%

Собственные ипотечные программы банков в Украине могут иметь разные особенности, зависящие от политики конкретного банка. Вот несколько ключевых особенностей, на которые следует обратить внимание:

• Процентные ставки. Некоторые банки предлагают фиксированные ставки на весь срок кредита, что позволяет избежать колебаний и обеспечивает стабильность платежей. Другие банки используют переменные ставки, которые могут изменяться в зависимости от экономической ситуации или внутренних банковских политик.
• Первоначальный взнос. Банки могут потребовать большой первоначальный взнос, что снижает риски для банка и может обеспечить лучшие условия для заемщика. Некоторые банки предлагают кредит с меньшим первоначальным взносом или без него, но это может сопровождаться более высокими процентными ставками или дополнительными комиссиями.
• Срок кредитования. Кредиты с коротким сроком обычно имеют более высокие ежемесячные платежи, но меньшие общие расходы на проценты. Более длительные сроки уменьшают ежемесячный платеж, но общие расходы на проценты могут быть больше.
• Комиссии и дополнительные расходы. Некоторые банки взимают одноразовую комиссию за выдачу кредита, которая может быть процентом от суммы кредита или фиксированной суммой. Дополнительные комиссии могут включать ежемесячные или годовые платежные комиссии, которые следует учитывать при сравнении условий.
• Страхование. Банки могут потребовать обязательное страхование недвижимости, жизни заемщика или ипотечного обеспечения. Некоторые программы могут разрешать опциональное страхование, которое не является обязательным.
• График погашения. Ануитетный график – погашение осуществляется равными частями в течение всего срока кредита, что обеспечивает стабильность платежей. Дифференцированный график – погашение состоит из части основного долга и процентов, уменьшающихся со временем. Стоимость ежемесячного платежа сокращается в течение срока кредита.
• Возможность досрочного погашения. Некоторые банки разрешают досрочное погашение без дополнительных штрафов или скидок. Остальные банки могут взимать штрафы за досрочное погашение кредита.
• Объекты недвижимости. Банки могут ограничивать типы недвижимости, на которую предоставляется кредит (жилищные квартиры, дома, коммерческая недвижимость и т.д.).
• Документы и требования. Различные банки могут потребовать разный пакет документов, включая паспорта, идентификационные коды, справки о доходах, документы на недвижимость и т.д.

Эти особенности помогают каждому банку создать конкурентные преимущества и отвечать на потребности разных сегментов рынка.

Оформление ипотечного кредита

Оформление ипотечного кредита в Украине включает в себя несколько ключевых этапов. Для начала нужно подготовиться к получению ипотеки. Оцените свой бюджет и выясните, какую сумму вы можете потратить на ежемесячный платеж. Рассмотрите возможность наличия первоначального взноса (аванса), который может составлять от 15% до 30% стоимости недвижимости, в зависимости от банка. Получите кредитный отчет и проверьте его на наличие ошибок или задолженностей.

Внимание! Своевременное погашение всех долгов и отсутствие просрочок положительно повлияет на вашу кредитоспособность.

Также тщательно ознакомьтесь с предложениями разных банков. Сравните процентные ставки, условия кредитования, комиссии и требования. Выберите банк, который предлагает наиболее выгодные условия для вашего случая или максимально подходящую программу – государственную или коммерческую.

Документы для оформления ипотеки

• Паспорт гражданина Украины
• Идентификационный код (ИНН)
• Документы, подтверждающие доходы (справка о доходах с работы, налоговые декларации, банковские выписки за последние 6-12 месяцев и т.д.)
• Страховые полисы (в зависимости от требований банка)
• Другие дополнительные документы по необходимости.

Оформление ипотечного кредита: этапы

1. Предыдущая консультация. Обратитесь в банк для получения консультаций. Определите сумму кредита, срок и тип интересующих вас ипотеки.
2. Подача заявки. Заполните заявку на ипотечный кредит в отделении банка или онлайн (если есть возможность). Отправьте необходимые документы для предварительного рассмотрения.
3. Оценка кредитной способности. Банк проверит вашу кредитную историю, доходы и платежеспособность. Может потребоваться дополнительное подтверждение информации или документов.
4. Оценка недвижимости. Закажите оценку недвижимости, которую вы планируете купить. Оценщик подготовит отчет, который будет использован банком для определения суммы кредита.
5. Принятие решения. Банк принимает решение о предоставлении кредита на основе представленных документов и оценке недвижимости. Получите предложение по кредиту со всеми условиями.
6. Заключение кредитного договора. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора и подпишите его в банке. Заключите сделку с продавцом недвижимости.
7. Страхование. Оформите обязательное страхование недвижимости и/или жизни, если это предусмотрено условиями кредита.
8. Регистрация ипотеки. После подписания договора банк регистрирует ипотеку на недвижимость в Государственном реестре.
9. Получение кредитных средств. После всех формальностей банк перечисляет кредитные средства на счет продавца.
10. Погашение кредита. Начните регулярные платежи по кредиту в соответствии с графиком погашения.

Что нужно учитывать:

• Переговоры с банком. Возможно, есть возможность обсудить условия кредита, такие как скидки на процентную ставку или изменение срока.
• Изменения в законодательстве. Следите за изменениями в законодательстве, которые могут повлиять на условия ипотеки.
• Юридические консультации. Рекомендуется получить юридическую консультацию для проверки всех документов и соглашений.

Этот процесс может изменяться в зависимости от конкретного банка и индивидуальных условий кредитования, поэтому следует консультироваться с представителями банков для получения актуальной информации.

Преимущества и риски ипотечного кредитования

Оформление ипотечного кредита в Украине имеет преимущества и риски. Рассмотрим подробно оба аспекта:

Преимущества ипотеки

• Возможность приобрести собственную недвижимость. Ипотечный кредит позволяет купить квартиру, дом или другую недвижимость без необходимости накапливать всю сумму сразу, что делает возможным получение собственного жилья.
• Выгодные условия для долгосрочных инвестиций. Ипотека дает возможность приобрести недвижимость, которая может со временем подняться в цене, обеспечивая потенциальную прибыль при дальнейшей продаже или аренде.
• Гибкость в условиях кредитования. Многие банки предлагают разные варианты ипотечных программ, которые позволяют выбрать наиболее выгодные условия, такие как фиксированные или переменные ставки, разные сроки кредитования и т.д.
• Возможность улучшения кредитной истории. Своевременное погашение ипотечного кредита помогает улучшить кредитную историю, что может быть полезно для получения других кредитов в будущем.
• Стабильность и долгосрочные издержки. Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой позволяет предусмотреть стабильные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования.
• Налоговые преимущества. В отдельных случаях возможно получение налоговых льгот или скидок в зависимости от законодательства (например, возможность получения налоговых скидок на проценты по ипотеке).

Риски оформления ипотечного кредита

• Финансовые трудности в случае перемен. Неожиданные изменения в личном финансовом состоянии (утрата работы, снижение доходов) могут усложнить выполнение обязательств по кредиту, что может привести к просрочкам или штрафам.
• Процентные ставки. Переменные процентные ставки могут привести к увеличению ежемесячных платежей в случае повышения процентных ставок на рынке.
• Комиссии и дополнительные расходы. Кроме основного платежа по кредиту могут быть дополнительные комиссии (за выдачу кредита, обслуживание счетов, страхование и т.п.), которые могут существенно увеличить общие расходы.
• Стоимость недвижимости может снижаться. Если стоимость недвижимости снизится, это может негативно повлиять на рыночную стоимость вашего имущества и увеличить риски для банка и для вас.
• Юридические и технические проблемы с недвижимостью. Возможные проблемы с юридическим статусом недвижимости (споры, ипотеки, ограничения) или техническое состояние могут привести к дополнительным затратам и проблемам.
• Изменения в законодательстве. Изменения в законодательстве могут повлиять на условия ипотеки или права владельца недвижимости, что может повлиять на ваши финансовые обязательства.
• Риск утраты имущества. В случае неспособности выполнить обязательства по кредиту, банк имеет право на принудительное взыскание недвижимости, что может привести к потере вашего имущества.
• Ограничение возможностей перепродажи или аренды. Недвижимость, являющаяся предметом ипотеки, может иметь ограничение на перепродажу или аренду, что может повлиять на вашу способность управлять имуществом.

Оформление ипотечного кредита может быть выгодным вариантом для приобретения недвижимости и долгосрочных инвестиций. Однако важно тщательно оценить все преимущества и риски, внимательно ознакомиться с условиями кредитования и возможными дополнительными затратами. Рекомендуется также консультироваться с финансовыми экспертами или юристами с целью получения максимальной выгоды и минимизации рисков.