Как получить отсрочку по кредиту: виды кредитных каникул, сроки, оформление заявки

Тетяна Гаркуша

24629

04.07.24

0 Комментировать

Банки всегда готовы идти навстречу клиентам – финансовому учреждению всегда выгоднее заемщик, который может обслуживать кредит, чем должник. Поэтому при возникновении трудностей с погашением кредита многие банки готовы к диалогу с клиентами в поисках взаимовыгодного решения. Главное в таком случае – это своевременное обращение в банк.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это временная приостановка или уменьшение выплат по кредиту, предоставляемому заемщику при определенных обстоятельствах. Во время кредитных каникул заемщик может либо совсем не выплачивать основной долг и проценты, либо выплачивать только часть суммы. Этот период может длиться от нескольких месяцев до года в зависимости от условий договора и причины предоставления каникул.

Другие названия кредитных каникул:

• Отсрочка платежей
• Грейс-период
• Период отдыха от выплат

Кто может оформить кредитные каникулы?

Оформить кредитные каникулы могут те заемщики, которые отвечают определенным критериям. Обычно к таким лицам относятся:

1. Физические лица: люди, потерявшие работу или значительно снизившие доход; Лица, попавшие в затруднительное финансовое положение из-за форс-мажорных обстоятельств (например, пандемия, природные катастрофы); Заемщики, имеющие временные трудности со здоровьем, мешающие им работать и получать стабильный доход.
2. Юридические лица и предприниматели: бизнесы, столкнувшиеся с резким уменьшением доходов из-за экономических или других кризисов; Предприятия, которые испытывают временные трудности с ликвидностью, но имеют перспективы восстановления платежеспособности.

Когда нужно обращаться за отсрочкой платежа?

Сигналами того, что вам нужна помощь банка в просмотре условий обслуживания кредита – это систематическая нехватка средств перед очередным платежом. И даже если просрочка так и не наступает, но вы постоянно прилагаете на погашение или отдаете свои последние деньги, лучше прийти в банк и проконсультироваться со специалистом. Сотрудник банка проанализирует ситуацию, и, если высока вероятность того, что клиент может в скором времени испытывать проблемы с погашением кредита, – предложит варианты решения.

Отсрочку выплаты по кредиту, как и другие виды реструктуризации (изменение графика погашения с классического на аннуитетный, пролонгация срока действия договора), заемщик может получить, обратившись в банк с соответствующим заявлением. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие невозможность выполнять свои обязательства в объеме, указанном в кредитном договоре. Такими документами, например, могут быть: справка о заработной плате, из которой явно видно уменьшение ежемесячного дохода, или сообщение из военкомата о призыве в вооруженные силы Украины в связи с мобилизацией (сегодня актуально как никогда).

Программы по реструктуризации в Украине

На сегодняшний день банки предлагают несколько вариантов реструктуризации кредитной задолженности:

• Изменение графика погашения кредитной задолженности(переоценка залогового имущества не требуется): приближение дня платежа по кредиту и/или процентам/комиссиям ко дню получения основных денежных потоков заемщика;
• Замена конечной даты погашения кредита: этот вариант реструктуризации позволяет снизить нагрузку по кредиту путем увеличения срока действия договора кредита, при котором платежи распределяются пропорционально новому сроку кредитования.
• Отсрочка погашения платежей основной суммы долга по кредитной операции: для более существенного уменьшения ежемесячного/ежеквартального платежа Банк может предложить Заемщику отсрочку погашения ежемесячных/ежеквартальных платежей по основной сумме долга в полном или частичном размере сроком до 1 месяцев. В этот период Заемщик в соответствии с условиями дополнительного соглашения к договору кредита будет платить только проценты/комиссии и может не производить платежи по возврату основной суммы долга кредитной операцией.
• Отсрочка погашения платежей начисленных доходов (процентами, комиссиями) по кредитной операции: частичная отсрочка уплаты начисленных процентов/комиссий по кредиту может применяться одновременно с полной отсрочкой погашения ежемесячных платежей по основной сумме долга на период действия такого отсрочка. График других платежей по кредиту при этом составляется таким образом, что в течение периода оплаты отсроченных процентов Заемщик обязан ежемесячно платить платеж по кредиту, часть общей суммы отсроченных процентов и сумму текущих процентов.
• Уменьшение размера процентной ставки: уменьшение процентной ставки/комиссии по кредиту (производится на временной основе).
• Рефинансирование текущей задолженности по договору кредита: рефинансирование текущей задолженности по договору кредита осуществляется путем заключения договора о предоставлении кредита (транша) на рефинансирование текущей задолженности (основной суммы долга, начисленных процентов и комиссии) по кредиту, что реструктуризируется.

Варианты зависят от условий кредитного контракта. Важно также учитывать, что на реструктуризацию могут рассчитывать в основном заемщики, по кредитам которых еще не возникла задолженность.

При этом важно понимать, что можно получить отсрочку по выплате только основного долга (тела кредита) и максимальный срок такой отсрочки, как правило, не превышает 6 месяцев (в исключительных случаях до 12 месяцев). Начисляемые ежемесячно проценты и комиссии необходимо будет оплачивать в полном объеме в любом случае.

Часто возникают ситуации, когда заемщик не в состоянии оплачивать даже ежемесячно начисленные проценты и комиссии. В таких случаях необходимо обращаться в банк с заявлением не только об отсрочке платежа, но и о понижении процентной ставки или комиссии по кредиту.

Однако практика показывает, что банки неохотно идут на снижение процентных ставок по кредиту и комиссиям, и даже если удается получить такое решение от банка, то оно будет носить временный характер. Процентную ставку могут снизить сроком не более 6 месяцев. При этом необходимо будет вносить изменения в нотариальные договоры залога (ипотеки), что выльется в дополнительные расходы для заемщика.

Оформить реструктуризацию клиенту поможет квалифицированный менеджер банка, который проведет с ним переговоры по определению условий реструктуризации. Затем достигнутые договоренности утверждаются на заседании коллегиального органа банка, и далее следует подписание пакета документов, регламентирующих изменение условий погашения кредита.

Как оформить кредитные каникулы?

Процедура оформления кредитных каникул может отличаться в зависимости от банка или финансового учреждения, но обычно включает следующие шаги:

1. Запрос к кредитору. Заемщик должен связаться со своим банком или финансовым учреждением, предоставившим кредит, и подать запрос на кредитные каникулы.
2. Предоставление документов. Для подтверждения причин необходимости кредитных каникул заемщик может быть обязан предоставить документы, подтверждающие потерю дохода, медицинские справки или другие соответствующие документы.
3. Рассмотрение запроса. Банк или финансовое учреждение рассматривает запрос и принимает решение о предоставлении кредитных каникул. Это может занять от нескольких дней до нескольких недель.
4. Заключение дополнительного соглашения. В случае одобрения запроса заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, где указываются условия и сроки кредитных каникул.

Кредитные каникулы позволяют заемщикам испытать финансовые трудности без риска потери имущества или начисления значительных штрафов за просроченные платежи.

Как подать заявление на отсрочку кредитного платежа?

Чтобы получить кредитные каникулы с переносом даты платежа, нужно лично прийти в банковское отделение с паспортом. Определенной формы заявления нет – оно складывается произвольно. Главное, чтобы в нем объяснялись причины необходимости в кредитных каникулах.

Кроме того, любая из указанных причин должна быть не только указана в письменном виде, но и дополнительно подкреплена соответствующими документами.

В настоящее время на онлайн-ресурсах многих банков, а также других информационных сайтах можно найти примеры таких заявлений на «кредитные каникулы», которые можно использовать в качестве образца.

Основные сведения, которые должны быть указаны в заявлении на «кредитные каникулы» в любом случае, это:

• полные ФИО клиента-заемщика, от имени которого составляется документ;
• его паспортные данные;
• номер кредитного договора с банком, по которому предусматривается отсрочка платежа;
• дата и подпись заемщика с расшифровкой.

Сама причина (или причины, если их несколько), являющиеся основанием для подачи заявления о предоставлении «кредитных каникул», вносятся в текст заявления в кратко и точно сформулированной произвольной форме.

Что будет, если не оформить кредитные каникулы вовремя?

Если не оформить кредитные каникулы (отсрочку платежа) в условиях денежных проблем, это может иметь несколько серьезных последствий для заемщика. Вот основные из них:

1. Просрочка платежей и начисление штрафов и пени. За каждый день просрочки платежа банк или финансовое учреждение могут начислять штрафы и пени, увеличивающие общую сумму долга. Кроме того, проценты по кредиту продолжают начисляться, что приводит к увеличению общей суммы долга.
2. Ухудшение кредитной истории. Просроченные платежи негативно влияют на кредитную историю заемщика. Это может снизить его кредитный рейтинг, что усложнит получение новых кредитов в будущем. Банки и другие финансовые учреждения могут отказать в предоставлении новых кредитов или предложить менее выгодные условия из-за плохой кредитной истории.
3. Юридические последствия. Банк или финансовое учреждение может подать иск в суд с целью взыскания долга. Это может привести к судебным издержкам и дополнительным расходам для заемщика. В случае неисполнения судебного решения суд может наложить арест на имущество заемщика для покрытия долга.
4. Психологический стресс. Постоянные звонки и письма от кредиторов могут создать значительный психологический стресс и напряжение для заемщика. Финансовые проблемы могут повлиять на отношения с семьей и друзьями, что может привести к дополнительным социальным осложнениям.
5. Потеря имущества. Если кредит был обеспечен залогом (например, ипотечный кредит), банк может изъять залоговое имущество для покрытия долга. Изъятие имущества может привести к потере недвижимости или другому ценному имуществу, предоставленному в качестве обеспечения кредита.

Таким образом, отсутствие оформления кредитных каникул в условиях финансовых затруднений может иметь серьезные последствия для заемщика, включая финансовые расходы, юридические проблемы, ухудшение кредитной истории, психологический стресс и утрату имущества. Поэтому важно обращаться к кредитору и договариваться об отсрочке платежей или других формах финансовой помощи вовремя.