График погашения кредита: виды, недостатки, преимущества, примеры расчета 2024

Администратор

3221

24.06.24

0 Комментировать

Выбирая кредитную программу, заемщик, как правило, ориентируется только на процентную ставку, необходимый залог и срок кредитования. Ведь главная задача потенциального заемщика – получить кредит, поэтому, как только поступают деньги, уже как данность воспринимаются сопутствующие операции.

Например, график погашения заемщик получает уже по факту произошедшего события, то есть после окончания процесса оформления займа.

Обычно более привлекательным кажется тот кредит, у которого более низкая процентная ставка. Однако при выборе программы кредитования не следует ориентироваться только на ставку, так как существует не менее значимая составляющая – график погашения. При долгосрочном кредитовании, когда в кредит приобретается жилье, тип погашения становится особенно важным.

Как можно погасить кредит в банках

График погашения не зависит от видов кредитования. Как правило, банки предлагают заемщику право самостоятельно определять тип погашения.

Украинские банки обычно предлагают своим заемщикам два графика погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и классические дифференцированные выплаты по фактическому остатку.

В настоящее время в банковском кредитовании аннуитетный и классический графики погашения кредита все равно распространены. Это связано в большей степени с желанием банков ориентироваться на пожелания и предпочтения клиентов, то есть не навязать клиенту свои условия погашения кредита, а предложить клиенту выбрать наиболее подходящий вариант.

Классический график погашения кредита

При классическом графике погашения тело кредита делится на равные части, ежемесячный платеж включает одну такую ​​часть и проценты, начисленные на остаток задолженности. Долг по данной схеме постепенно уменьшается и соответственно сумма начисленных процентов со временем становится все меньше. Сумма платежа в первый месяц наибольшая, во второй – чуть меньше, в следующем месяце – еще ниже и так далее по убыванию.

Пример расчета по классической схеме

Предположим, банк предоставляет кредит на 120 тысяч гривен под 12% годовых и на 10 лет (120 месяцев).
Вычислим, какую сумму тела кредита ежемесячно будет выплачивать заемщик: 120 000 грн/120 мес. = 1000 руб. Теперь вычислим, какую сумму процентов ежемесячно платит клиент. Ставка по кредиту 12% годовых, значит в месяц – 1%, поэтому: 120 000×1% = 1200 грн т.ч. в первый месяц необходимо уплатить 1000 грн с тела кредита + 1200 грн процентов, то есть всего 2200 грн.

Во второй месяц долг по кредиту уже меньше: 120 000 – 1000 = 119 000 грн. Сумма процентов составит: 119000×1% = 1190 грн. Итак, всего второго месяца необходимо уплатить 2190 грн.

Так, долг будет постепенно уменьшаться и в последний (120-й) месяц сумма процентов составит: 1000 × 1% = 10 грн. Всего в последний месяц нужно будет оплатить 1010 грн. (1000 грн. с тела кредита и 10 грн. процента).

Аннуитетный график погашения кредита

По данному графику кредит ежемесячно погашается равными частями, заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму. В ежемесячный платеж по аннуитету, равно как и по классическому графику, входит часть кредита и проценты, но соотношение частей тела кредита и процентов другое. Сначала значительная часть ежемесячного платежа направляется на погашение процентов, а затем по мере их выплаты идет на погашение тела кредита.

Пример расчета по аннуитету

Условия оставим те же: сумма кредита – 120 тыс. грн, ставка – 12%, срок – 120 месяцев. Расчет производится по специальной формуле, поэтому проще воспользоваться кредитным калькулятором.

Приведем конечный результат:

В первый месяц необходимо внести 1721,65 грн. (526,65 грн. тело кредита + 1200 грн. процента). Во второй месяц сумма платежа будет та же, но соотношение процентов и тела кредита изменится: всего к оплате 1721,65 грн., из них 526,87 тело + 1194,78 процента. В последний 120 месяц кредитования оплатить необходимо все те же 1721,65 грн (1704,61 грн тело кредита + 17,05 грн процента).

Булитный график погашения кредита

Булитная схема погашения кредита или кредит с конечным погашением (bullet loan) – это вид кредита, где заемщик уплачивает только проценты в течение всего срока кредита, а основная сумма долга возвращается одним платежом в конце срока кредита.

Преимущества буллитной схемы погашения:

• Меньшая финансовая нагрузка в течение срока кредита: заемщик платит лишь проценты, что снижает месячные выплаты. Это может быть выгодно для бизнеса или нерегулярных доходов.
• Гибкость в финансовом планировании: возможность использования свободных средств для других инвестиций или операций. Предприятия могут использовать деньги, которые пошли бы на погашение кредита, для развития бизнеса.
• Потенциально более низкие процентные ставки: иногда такие кредиты имеют более низкие процентные ставки, поскольку кредитор меньше рискует из-за регулярных процентных выплат.

Издержки буллитной схемы погашения:

• Большой конечный платеж: в конце срока кредита заемщик должен выплатить всю основную сумму долга, что может оказаться значительной суммой. Это требует наличия значительных финансовых резервов или дополнительного финансирования.
• Высший общий платеж процентов. Так как основная сумма долга не уменьшается в течение срока кредита, общая сумма уплаченных процентов может быть выше по сравнению с другими схемами погашения.
• Риск невыполнения обязательств. Если заемщик не сможет найти необходимую сумму для погашения основного долга в конце срока, это может привести к дефолту или необходимости рефинансирования на невыгодных условиях.

Булитная схема погашения кредита подходит тем, кто может справиться с большим конечным платежом и нуждается в снижении месячных расходов на обслуживание долга. Она может быть особенно полезна для бизнеса или проектов с нерегулярными доходами, но требует осторожного планирования и управления рисками

Важно! Булитная схема погашения кредита чаще встречается в международной практике, но она также может быть доступна в Украине. Такие кредиты могут предлагаться как специальные финансовые продукты, особенно для бизнеса или крупных проектов, нуждающихся в гибкости в управлении финансами.

Какой график погашения более выгоден

Если говорить с теоретической точки зрения, то зависимости между графиком погашения и видом кредитования нет. Аннуитет или классическая схема погашения равнозначно могут использоваться во всех видах кредитования. Однако на практике существует тенденция, когда для каких-то видов кредитования банки предпочитают использовать какую-то определенную схему погашения.

Выгодность того или иного графика погашения зависит от индивидуальных условий каждого займа и заемщика. Если сравнивать аннуитетный и классический графики, то наиболее очевидными отличиями являются:

1. неизменность размера ежемесячного платежа при аннуитетном графике и постоянное убывание такого платежа при классическом;
2. больший размер платежа по сравнению с аннуитетным графиком в начале срока кредита при классическом графике;
3. аннуитетный график выплат более доступен для заемщиков, так как выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита.

При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах. При аннуитетном графике сумма основного долга уменьшается медленно, а общий размер начисленного вознаграждения больше. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут утрачены, так как значительная их часть уплачивается в начале срока кредитования. И наоборот, при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходить без особых финансовых потерь.

На первый взгляд аннуитет кажется удобнее, поскольку сумма, которую заемщик ежемесячно выплачивает банку, не меняется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже, чем при классическом дифференцированном графике.

Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам, в связи с тем, что в начале погашения кредита доля вознаграждения будет значительно превышать долю основного долга, впоследствии данное соотношение пропорционально изменяется, и к концу кредитования погашению подлежит только основной долг.

В целом если аннуитетный график прост для применения, то дифференцированный классический график выгоднее, если цель – быстрее вернуть ссуду и переплатить как можно меньше.

Как выбрать график погашения кредита

В аннуитетном и классическом графиках погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит.

Классический график погашения подойдет тем, кто:

• хочет уменьшить переплату по кредиту;
• имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
• берет кредит на длительный срок и большую сумму;
• рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

Аннуитетный график подойдет тем, кто:

• не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
• имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
• берет кредит на небольшой срок;
• рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.

Помните! По уже выданным кредитам банкам спланированы денежные потоки, уже подписаны договор и график погашения, в связи с чем изменить график погашения можно только с согласия банка.

Выбор между аннуитетным и классическим графиком погашения кредита зависит от финансовых возможностей и приоритетов заемщика. Аннуитетный график обеспечивает равномерные ежемесячные платежи, что делает его удобным для планирования бюджета и стабильной финансовой нагрузки. Это особенно полезно для тех, кто ценит предсказуемость и устойчивость затрат. Классический график предполагает уменьшение суммы ежемесячных платежей с течением времени, поскольку основная сумма долга уменьшается быстрее. Это может быть выгодно тем, кто ожидает увеличения доходов или желает быстрее снизить общую сумму процентов.

Независимо от выбора важно тщательно оценить свои финансовые возможности, проконсультироваться с финансовыми экспертами и учитывать долгосрочные цели, чтобы выбрать наиболее подходящий график погашения кредита.