Продолжая пользоваться данным сайтом или нажав "Принимаю", Вы даёте согласие на обработку файлов cookie и принимаете условия Политики конфиденциальности.
Какой график погашения кредита выгоднее для заемщиков?
Выбирая кредитную программу, заемщик, как правило, ориентируется только на процентную ставку, требуемый залог и срок кредитования. Ведь главная задача потенциального заемщика – получить кредит, поэтому, как только поступают деньги, уже как данность воспринимаются сопутствующие операции.
Например, график погашения заемщик получает уже по факту свершившегося события, то есть по окончании процесса оформления займа.
Обычно более привлекательным кажется тот кредит, у которого более низкая процентная ставка. Однако при выборе программы кредитования не следует ориентироваться только на ставку, т.к. существует не менее весомая составляющая — график погашения. При долгосрочном кредитовании, когда в кредит приобретается жилье, тип погашения становится особенно важным.
График погашения не зависит от видов кредитования. Как правило, банки предлагают заемщику право самостоятельно определять тип погашения.
Украинские банки обычно предлагают своим заемщикам два графика погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и классические дифференцированные выплаты по фактическому остатку.
В данное время в банковском кредитовании аннуитетный и классический графики погашения кредита одинаково распространены. Это связано в большей степени с желанием банков ориентироваться на пожелания и предпочтения клиентов, то есть не навязать клиенту свои условия погашения кредита, а предложить клиенту выбрать наиболее подходящий клиенту вариант.
Классический график погашения кредита
При классическом графике погашения тело кредита делится на равные части, ежемесячный платеж включает одну такую часть и проценты, начисленные на остаток задолженности. Долг по данной схеме постепенно уменьшается и, соответственно, сумма начисленных процентов со временем становится все меньше. Сумма платежа в первый месяц наибольшая, во второй — чуть меньше, в следующем месяце — еще ниже и так далее по убыванию.
Приведем пример расчета по классической схеме.
Допустим, банк предоставляет кредит на 120 тысяч гривен под 12 % годовых и на 10 лет (120 месяцев).
Вычислим, какую сумму тела кредита ежемесячно будет выплачивать заемщик: 120 000 грн./120 мес. = 1000 грн. Теперь вычислим, какую сумму процентов будет ежемесячно платить клиент. Ставка по кредиту 12 % годовых, значит в месяц — 1 %, поэтому: 120 000 × 1 % = 1200 грн. Т.о. в первый месяц необходимо оплатить 1000 грн. из тела кредита + 1200 грн. процентов, т.е. всего 2200 грн.
Во второй месяц долг по кредиту уже меньше: 120 000‒1000 = 119 000 грн. Сумма процентов составит: 119 000 × 1 % = 1190 грн. Следовательно, всего во второй месяц необходимо оплатить 2190 грн.
Так, долг постепенно будет уменьшаться и в последний (120-й) месяц сумма процентов составит: 1000 × 1 % = 10 грн. Всего в последний месяц необходимо будет оплатить 1010 грн. (1000 грн. из тела кредита и 10 грн. проценты).
Аннуитетный график погашения кредита
По данному графику кредит ежемесячно погашается равными частями, заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму. В ежемесячный платеж по аннуитету, так же как и по классическому графику, входит часть кредита и проценты, но соотношение долей тела кредита и процентов другое. Вначале значительная часть ежемесячного платежа направляется на погашение процентов, а затем, по мере их выплаты, идет на погашение тела кредита.
Приведем пример.
Условия оставим те же: сумма кредита — 120 тыс. грн., ставка — 12 %, срок — 120 месяцев. Расчет производится по специальной формуле, поэтому проще воспользоваться кредитным калькулятором.
Приведем конечный результат.
В первый месяц необходимо внести 1721,65 грн. (526,65 грн. тело кредита + 1200 грн. проценты). Во второй месяц сумма платежа будет та же, но соотношение процентов и тела кредита изменится: всего к оплате 1721,65 грн., из них 526,87 тело + 1194,78 проценты. В последний 120-й месяц кредитования оплатить необходимо все те же 1721,65 грн. (1704,61 грн. тело кредита + 17,05 грн. проценты).
Если говорить с теоретической точки зрения, то зависимости между графиком погашения и видом кредитования нет. Аннуитет или классическая схема погашения равнозначно могут использоваться во всех видах кредитования. Однако на практике существует тенденция, когда для каких-то видов кредитования банки предпочитают использовать какую-то определенную схему погашения.
Выгодность того или иного графика погашения зависит от индивидуальных условий каждого займа и заемщика. Если сравнивать аннуитетный и классический графики, то самыми очевидными различиями являются:
неизменность размера ежемесячного платежа при аннуитетном графике и постоянное убывание такого платежа при классическом;
больший размер платежа по сравнению с аннуитетным графиком в начале срока кредита при классическом графике;
аннуитетный график выплат более доступен для заемщиков, так как выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита.
При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах. При аннуитетном графике сумма основного долга убывает медленно, а общий размер начисленного вознаграждения больше. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны, так как значительная их часть уплачивается в начале срока кредитования. И наоборот, при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходить без особых финансовых потерь.
На первый взгляд аннуитет кажется удобнее, поскольку сумма, которую заемщик ежемесячно выплачивает банку, не изменяется, соответственно, заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже, чем при классическом дифференцированном графике.
Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам, в связи с тем, что в начале погашения кредита доля вознаграждения будет значительно превышать долю основного долга, впоследствии данное соотношение пропорционально меняется, и к концу кредитования погашению подлежит только основной долг.
В целом если аннуитетный график прост для применения, то дифференцированный классический график выгоднее, если цель – быстрее вернуть заем и переплатить как можно меньше.
В аннуитетном и классическом графиках погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит.
Классический график погашения подойдет тем, кто:
- хочет уменьшить переплату по кредиту;
- имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
- берет кредит на длительный срок и большую сумму;
- рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.
Аннуитетный график подойдет тем, кто:
- не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
- имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
- берет кредит на небольшой срок;
- рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.
Но помните: По уже выданным кредитам банками спланированы денежные потоки, уже подписаны договор и график погашения, в связи с чем изменить график погашения можно только при согласии банка.
Комментарии (0)