Мы то, что мы постим: а правда ли, что банки анализируют соцсети перед выдачей кредита?

8 карточек, 23 октября 2021
1
Все чаще появляется информация, что банки уже активно изучают аккаунты людей в соцсетях при кредитовании. Это правда?

Банки и кредитные организации в мире все активнее используют информацию из социальных сетей для принятия решения по кредиту. Важность соцсетей возросла еще больше, поскольку теперь шансы на получение кредита могут зависеть от поведения пользователя онлайн. Сейчас в мире независимые кредиторы и кредитные онлайн-порталы занимаются тщательным изучением поведения клиентов не только по их банковским выпискам и платежным ведомостям, но и по их онлайн-следам.

Главный Telegram-канал банкиров
2
Каким образом мои соцсети относятся к тому, что я хочу взять кредит или воспользоваться какими-то услугами?

Право на получение кредита основывается на кредитном рейтинге клиента, истории погашения кредитов, возрасте, опыте работы и доходе. И социальные сети стали играть очень важную роль в обществе. Направление такого анализа соцсетей развивается, и многие банки уже используют эти данные о заемщиках. Это помогает спрогнозировать их дальнейшее поведение и снизить риски дефолта.

Такая информация не менее полезна, чем кредитная история клиента или список его покупок. Дело в том, что человек склонен быть менее откровенным с окружающими, чем с самим собой.

3
Я делаю посты о своих домашних делах, о семье, но ни слова о работе и доходах.

Издание The New York Times приводило в пример выводы, которые были сделаны на основании больших объемов статистических данных и попали в учебники по статистике. Это информация о том, какие факторы могут влиять на решение о выдаче кредита.

Например, людей, которые покупают специальные войлочные накладки на ножки стула (чтобы не царапать пол), считают более надежными заемщиками, ведь они не пропускают свои платежи. А если человек посещает магазины с недорогими запчастями и аксессуарами, он точно однажды задержит оплату кредита.

4
Как онлайн-поведение влияет на кредитный рейтинг человека?

Например, жестокий троллинг и буллинг может поставить под угрозу шансы человека на получение займа.

Специальные алгоритмы описывают личность человека на основании нескольких десятков лайков лучше, чем близкий родственник. Об этом даже написали Financial Times, ссылаясь на исследования ученых Кембриджского и Стэнфордского университетов.

Когда человек ставит лайк новостям, фотографиям, подписывается на группы по интересам, добавляет какую-то песню в плейлист, это говорит о нем больше, чем может показаться на первый взгляд.

Такая информация может характеризовать платежную дисциплину и потребительские предпочтения клиентов.

5
Что еще могут определить алгоритмы?

Новые алгоритмы могут легко сканировать большой кусок онлайн-данных и назначать индивидуальную оценку, которая используется для определения надежности человека.

Их можно использовать, чтобы узнать, живет ли кандидат не по средствам, занимается ли он рискованным действиями и многое другое. Это помогает кредиторам определить, относится ли заявитель к группе риска при погашении займа.

Алгоритмы, например, могут заметить, что заемщику 35 лет, а всем его друзьям в Facebook около 20-ти, и банк будет внимательнее к нему относиться. Или же страница существует месяц, а на ней уже очень много постов, значит, возможно, активность искусственная.

Анализируется и поведение заемщика в соцсетях. Например, он публикует фотографии и чекинится в хороших ресторанах, ездит отдыхать за границу — это хороший знак для кредитной истории.

6
А я вообще-то регулярно чищу кэш, удаляю данные, блокирую всплывающие окна.

Это хорошо. Но если человек не будет осторожен с историей поиска, приватным просмотром и тем, что хранится в сети, практически все будет сохранено. От истории поисковой системы, покупательских предпочтений, рекламы, на которую нажимаете, сайтов, которые посещаете, до вещей, которые вы сохраняете, мест, которые проверяете в интернете, друзей, которых отмечаете и с которыми общаетесь, — все хранится где-то в интернете.

7
Но это же вторжение в частную жизнь, разве нет?

Нет. Ведь в какой-то момент все пользователи разрешают использовать личную информацию. Это может быть во время подписки на конкретный ресурс, регистрации на сайте или в соцсети во время установки приложения.

В Facebook, например, есть миллион викторин, игр и приложений, которым требуется доступ к личной информации пользователя, и многие с радостью предоставляют ее, чтобы получить к ним доступ.

Люди также раздают свои контакты, хранящиеся на мобильных телефонах, доступ к камере и фотоальбомам, а также другую информацию, когда открывают определенные приложения. Многие из них используют предоставленную личную информацию.

8
И что, эти данные хранят, чтобы использовать против пользователей?

Кредиторы не хранят эти данные, чтобы использовать их против человека. Они просто запускают алгоритмы, которые просматривают все данные, доступные в интернете, и выставляют кредитору оценку, что помогает принять решение. Кредиторы также не читают личные переписки. Однако могут изучать оповещения о транзакциях, отправленные банками и электронными кошельками.