«У многих» – это понятие относительное, но да, все больше украинцев уже столкнулись с тем, что не могут снять деньги, перевести или выполнить какие-то другие операции с крупными суммами. Вместо этого банк просто блокирует их счета, что кажется нарушением прав и дикой несправедливостью для тех, кто впервые столкнулся с финмониторингом. Однако решить эту проблему не так уж и сложно.
Явление финансового мониторинга вполне законно и не внезапно. Главная его цель – борьба с коррупцией.
Финмониторинг был прописан еще в 2014 году в законе о предотвращении и противодействии отмыванию нелегальных доходов, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения. Но в 2017 году НБУ значительноужесточил эти правила. Обновленные требования финмониторинга начали действовать с 28 апреля 2020 года. Согласно ним ответственность за незаконные операции с деньгами несут сами банки.
А в том, что все обязаны изучать своих клиентов, знать происхождение средств на их счетах и главное – цель, для которой эти деньги могут потребоваться. И для этого клиент должен предоставить подтверждающие документы. А если их нет, и доказать по-другому чистоту намерений не получилось, банк может отказать в проведении операций.
Как уже сказано, если раньше за свои действия отвечал клиент, то теперь вина за незаконные транзакции будет на конкретном банке. НБУ может оштрафовать или отстранить его сотрудника, руководство, или наложить штраф на само финучреждение на сотни тысяч гривен. С момента действия закона уже известно несколько таких случаев.
Но это не значит, что начнут поголовно всех проверять и блокировать. Бонусов сотрудник за такое точно не получает. Кстати, в каждом банке отдел финмониторинга существует как отдельная единица, на которую руководство не имеет права влиять.
Украина следует западному примеру. И надо сказать, он вполне успешен. За рубежом уже давно существуют очень жесткие правила мониторинга банковских операций граждан. В том же ЕС такая система гораздо строже, чем то, что мы уже имеем. А поскольку мы стремимся быть цивилизованной европейской страной, то внедрение подобных правил обязательно.
Обычные бытовые операции украинцев банки не интересуют, поскольку они низкорисковые. Вы можете спокойно оплачивать коммуналку, штрафы, делать ежемесячный взнос по кредиту, скидывать кому-то долг на карту, отправлять деньги родным, оплачивать купленный товар на сумму не больше 5 тыс. грн – все, как и раньше. Нужно просто вставить карту в банкомат или терминал. Если у вас есть карта, то вы уже идентифицированы банком.
Это же касается и реального бизнеса, мелких предпринимателей, работающих в законодательном поле.
Банк анализирует счета и денежные операции всех украинцев. И не важно, это простое физлицо или крупный бизнесмен, ФОП или чиновник. Кстати, с ними работают особенно внимательно – обращают внимание на членов и семей и связанных с ними лиц (PEPs).
Все. От снятия крупной суммы наличными в кассе или банкомате до переводов на счета контрагентов. Основное внимание уделяют фиктивному предпринимательству, выведению капитала, отмыванию денег, идентификации конечных бенефициаров и прочей незаконной деятельности. Т.е. если нет экономического обоснования и очевидной цели, если суммы операций не соотносятся с реальными доходами и возможностями лица, банк имеет право засомневаться в законности операции и заблокировать ее.
Операции до 150 тысяч гривен не подлежат обязательному финансовому мониторингу. Однако есть несколько уточнений. Во-первых, сумма может быть меньше, но она все равно превышает финансовые возможности клиента. Во-вторых, если имеют место случаи снятия крупной суммы частями в разных отделениях банка. В этих случаях готовьтесь ответить на вопросы.
А вот если сумма больше 150 тысяч, но вы можете обосновать ее, предоставить документы, то проблем с банковским обслуживанием такой операции не будет.
Банку важно понять суть того, что хочет сделать клиент с деньгами, и законно ли это. Потому здесь все достаточно индивидуально. Если операция заблокирована для изучения, то достаточно письма с пояснениями. Например, у вас свой небольшой бизнес, и вы закупаете оптом товар на складах за наличку. Объясните банку, что сумма на счету – это оплата каратами реализованного товара.
ФОПы могут предоставить акты выполненных работ на соответствующую сумму. Подойдут также товарно-транспортные накладные, договоры с контрагентами и т.д.
Если банк хочет уточнить характер операции по счету, он приостановит его работу, пока не получит дополнительную информацию. И если ответы клиента банк не удовлетворили, он может отказать клиенту в дальнейшем обслуживании или попросит не превышать месячный оборот по счету, установленный на основании известных банку доходов.
А вот и нет. Недавно НБУ обновил некоторые правила финмониторинга. Теперь, чтобы проверить документы, сотруднику банка будет достаточно пообщаться с вами по видеосвязи. И хотя у каждого банка это реализовано по-своему, в целом подать документы можно в электронном виде, например, через онлайн-банкинг для бизнеса. Их просто нужно загрузить в формате PDF. Зачастую проверку выполняют в течение дня, после чего разблокируют вашу операцию.
