Говорят, мораторий на взыскание жилья по валютным кредитам не вступит в силу. У людей начнут отнимать жилье, или нам не ждать ипотеки?

9 карточек, 20 января 2022
1
Что произошло?

В июле депутаты поддержали законопроект №3640 о продлении моратория на взыскание имущества украинцев, предоставленного как обеспечение кредитов в инвалюте. Тем, кто брал валютные займы до кризисов 2008 и 2014 годов, документ позволяет «не волноваться» о погашении этих кредитов аж до 2022 года. На данный момент проект закона ожидает подписания президентом. То, что парламентарии продлили мораторий, они объяснили так: нужно позаботиться об украинцах, взявших валютные кредиты в экономически сложное время, от риска быть выброшенными на улицу.

2
И чем же плох такой законопроект?

Представь, ты взял валютный кредит на жилье, начал его выплачивать, обустроился, и тут грянул кризис, который лишил тебя возможности нормально выплачивать сумму. Но вдруг государство решило позаботиться о том, чтобы твое жилье не отобрали принудительно, и ты не оказался на улице. Вроде бы хорошо.

Однако есть вероятность, что принятый нардепами закон о продлении моратория на отчуждение единственного жилья украинцев, которые не выплатили кредиты в долларах, может не вступить в силу. Как минимум, потому что в нынешнем виде избежать изъятия имущества на самом деле могут должники по всем видам кредита, а не только по валютным.

3
Можно конкретнее? В чем суть проблемы?

Документ многие критикуют из-за тех рисков, что он несет. Во-первых, он практически нивелирует отдельные нормы кодекса Украины по процедурам банкротства, который ввел и процедуры реструктуризации долгов физлиц.

Во-вторых, закон может навредить украинцам, желающим взять жилье в кредит. Потому что не каждый банк согласится выдавать клиенту ипотеку, зная, что тот может на законных основаниях не спешить отдавать деньги, при этом и купленную недвижимость у него отобрать нельзя.  

4
Но насколько я знаю, этот мораторий действует давно. И все же было нормально

Вообще данный мораторий действует в нашей стране с 2014 года. Но эксперты считают, что он был принят под давлением валютных заемщиков, поэтому не очень одобряют это. Но в 2019 году начал действовать Кодекс Украины по процедурам банкротства, регулирующий вопросы погашения кредитов в инвалюте, взятых под залог жилья.

Так, в течение пяти лет со дня действия Кодекса задолженность физлица по кредиту, обеспеченному жильем, взятым в ипотеку и являющимся единственным место проживания должника, реструктуризируется по процедуре неплатежеспособности лица. Таким образом банки с должниками могли находить компромисс.

5
Так зачем волноваться? Кодекс ведь все регулирует

Государство позволяло должникам вполне адекватным способом рассчитываться с банками по долгам, но, видимо, не все хотят их возвращать. И есть вероятность, что именно с подачи таких неплательщиков вопрос моратория вновь актуален. Автор законопроекта,  Александр Дубинский, считает, что Кодекс не смог решить вопрос погашения задолженностей валютных заемщиков. И возникает вопрос: разве из-за этого стоит позволять украинцам и дальше игнорировать выполнение договоров по кредитам? Во всем мире действует одно правило: взял в банке деньги – взял ответственность, поэтому должен вернуть.

6
В моратории есть много спорных моментов?

В законе про мораторий формулировку «потребительский кредит» поменяли на просто «кредит», что расширяет права должников и защищает их. Из-за этого банки не смогут оспорить запрет на выселение. Причем выселить нельзя как из жилья, в котором человек постоянно проживает и зарегистрирован, так и из купленного за кредитные деньги, в котором человек не смог зарегистрироваться, но постоянно живет там.

И кроме банков, соблюдать мораторий должны и те, кто выкупает у них кредиты (коллекторские и факторинговые компании, ФГВФЛ).

7
Так это же хорошо для клиентов банков!

Ну в общем, да, для клиентов хорошо. Кстати, есть еще один законопроект №2459. Ранее значительная часть средств Фонда гарантирования вкладов шла на рефинансирование НБУ. Теперь же этот законопроект предполагает, то регулятор лишается своего приоритета на выплаты по кредитам.  А вкладчики будут получать компенсации в первую очередь, что хорошо для них самих, но плачевно для банковской системы. И это многих настораживает.

Люди могут жить в своих домах, и банки их не будут мучить. Что же плохого в этом?

Например, в Минюсте считают, что мораторий может способствовать росту расходов должников, защищенных этим самым мораторием, потому что в цену продаваемых услуг банки сразу закладывают риск неуплаты. Кроме того, вырастут расходы и налогоплательщиков, потому что рано или поздно за должника заплатит государство через различные программы и международные суды. Ухудшится инвестклимат, потому что инвесторы не захотят работать в нестабильной среде. А дальше это повлечет криминализацию выбивания долгов, потому что законные процедуры не сработают.

8
Т.е. мы не дождемся ипотеки под 5%?

На данный момент в банковской системе очень большая доля неработающих кредитов, а продление моратория еще больше усугубит ситуацию с кредитованием. Хотя деньги с таких активов можно было бы направить на кредиты для бизнеса или ипотеку.

На самом деле, то, что обе стороны соблюдают правила, гарантирующие выполнение своих финансовых обязательств, в западных странах обеспечивает снижение ставок по ипотеке. Они там все больше стремятся к нулю. Там банки уверены, что в любом случае получат свои деньги. А заемщики осознанно принимают решение о кредите.

А в Украине получается, что само государство говорит украинцам, что кредиты можно не отдавать. Поэтому в НБУ говорят, что на доступную ипотеку надеяться пока не стоит – ни один банк на это не пойдет.

9
И что же будет дальше с этим законопроектом?

Сейчас законопроект ожидает подписи президента. Но точно сказать сложно, подпишет ли он его. Вроде бы он четко должен знать правила бизнеса, что долги нужно возвращать. А иначе можно разрушить и без того хрупкую банковскую систему. Но также на президента давит команда, которая то ли действительно таким странным образом заботится об украинцах, то ли занимается популизмом в преддверии выборов.


Все самое интересное за неделю в нашей рассылке: