В июле депутаты поддержали законопроект №3640 о продлении моратория на взыскание имущества украинцев, предоставленного как обеспечение кредитов в инвалюте. Тем, кто брал валютные займы до кризисов 2008 и 2014 годов, документ позволяет «не волноваться» о погашении этих кредитов аж до 2022 года. На данный момент проект закона ожидает подписания президентом. То, что парламентарии продлили мораторий, они объяснили так: нужно позаботиться об украинцах, взявших валютные кредиты в экономически сложное время, от риска быть выброшенными на улицу.
Представь, ты взял валютный кредит на жилье, начал его выплачивать, обустроился, и тут грянул кризис, который лишил тебя возможности нормально выплачивать сумму. Но вдруг государство решило позаботиться о том, чтобы твое жилье не отобрали принудительно, и ты не оказался на улице. Вроде бы хорошо.
Однако есть вероятность, что принятый нардепами закон о продлении моратория на отчуждение единственного жилья украинцев, которые не выплатили кредиты в долларах, может не вступить в силу. Как минимум, потому что в нынешнем виде избежать изъятия имущества на самом деле могут должники по всем видам кредита, а не только по валютным.
Документ многие критикуют из-за тех рисков, что он несет. Во-первых, он практически нивелирует отдельные нормы кодекса Украины по процедурам банкротства, который ввел и процедуры реструктуризации долгов физлиц.
Во-вторых, закон может навредить украинцам, желающим взять жилье в кредит. Потому что не каждый банк согласится выдавать клиенту ипотеку, зная, что тот может на законных основаниях не спешить отдавать деньги, при этом и купленную недвижимость у него отобрать нельзя.
Вообще данный мораторий действует в нашей стране с 2014 года. Но эксперты считают, что он был принят под давлением валютных заемщиков, поэтому не очень одобряют это. Но в 2019 году начал действовать Кодекс Украины по процедурам банкротства, регулирующий вопросы погашения кредитов в инвалюте, взятых под залог жилья.
Так, в течение пяти лет со дня действия Кодекса задолженность физлица по кредиту, обеспеченному жильем, взятым в ипотеку и являющимся единственным место проживания должника, реструктуризируется по процедуре неплатежеспособности лица. Таким образом банки с должниками могли находить компромисс.
Государство позволяло должникам вполне адекватным способом рассчитываться с банками по долгам, но, видимо, не все хотят их возвращать. И есть вероятность, что именно с подачи таких неплательщиков вопрос моратория вновь актуален. Автор законопроекта, Александр Дубинский, считает, что Кодекс не смог решить вопрос погашения задолженностей валютных заемщиков. И возникает вопрос: разве из-за этого стоит позволять украинцам и дальше игнорировать выполнение договоров по кредитам? Во всем мире действует одно правило: взял в банке деньги – взял ответственность, поэтому должен вернуть.
В законе про мораторий формулировку «потребительский кредит» поменяли на просто «кредит», что расширяет права должников и защищает их. Из-за этого банки не смогут оспорить запрет на выселение. Причем выселить нельзя как из жилья, в котором человек постоянно проживает и зарегистрирован, так и из купленного за кредитные деньги, в котором человек не смог зарегистрироваться, но постоянно живет там.
И кроме банков, соблюдать мораторий должны и те, кто выкупает у них кредиты (коллекторские и факторинговые компании, ФГВФЛ).
Ну в общем, да, для клиентов хорошо. Кстати, есть еще один законопроект №2459. Ранее значительная часть средств Фонда гарантирования вкладов шла на рефинансирование НБУ. Теперь же этот законопроект предполагает, то регулятор лишается своего приоритета на выплаты по кредитам. А вкладчики будут получать компенсации в первую очередь, что хорошо для них самих, но плачевно для банковской системы. И это многих настораживает.
Люди могут жить в своих домах, и банки их не будут мучить. Что же плохого в этом?
Например, в Минюсте считают, что мораторий может способствовать росту расходов должников, защищенных этим самым мораторием, потому что в цену продаваемых услуг банки сразу закладывают риск неуплаты. Кроме того, вырастут расходы и налогоплательщиков, потому что рано или поздно за должника заплатит государство через различные программы и международные суды. Ухудшится инвестклимат, потому что инвесторы не захотят работать в нестабильной среде. А дальше это повлечет криминализацию выбивания долгов, потому что законные процедуры не сработают.
На данный момент в банковской системе очень большая доля неработающих кредитов, а продление моратория еще больше усугубит ситуацию с кредитованием. Хотя деньги с таких активов можно было бы направить на кредиты для бизнеса или ипотеку.
На самом деле, то, что обе стороны соблюдают правила, гарантирующие выполнение своих финансовых обязательств, в западных странах обеспечивает снижение ставок по ипотеке. Они там все больше стремятся к нулю. Там банки уверены, что в любом случае получат свои деньги. А заемщики осознанно принимают решение о кредите.
А в Украине получается, что само государство говорит украинцам, что кредиты можно не отдавать. Поэтому в НБУ говорят, что на доступную ипотеку надеяться пока не стоит – ни один банк на это не пойдет.
Сейчас законопроект ожидает подписи президента. Но точно сказать сложно, подпишет ли он его. Вроде бы он четко должен знать правила бизнеса, что долги нужно возвращать. А иначе можно разрушить и без того хрупкую банковскую систему. Но также на президента давит команда, которая то ли действительно таким странным образом заботится об украинцах, то ли занимается популизмом в преддверии выборов.
