Плавающая и фиксированная ставка по кредитам в 2024 году, какая лучше?

Tatyana Garkusha

22609

04.07.24

0 Комментировать

Приходя в банк, заемщик часто не способен сам определиться, какую из программ кредитования ему выбрать – по фиксированной или по плавающей процентной ставке. Если не изучить особенности этих двух видов ставок, то сделать правильный выбор будет нелегко. Поэтому перед оформлением кредита стоит разобраться с этим вопросом более детально.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированной ставкой называют систему начисления процентов, при которой кредитные выплаты на протяжении всего срока займа будут рассчитываться по неизменному проценту. То есть заемщик получает сумму под конкретный процент, который прописан в договоре и не меняется в течение периода кредитования.

Изменить фиксированную ставку можно, если это прописано в условиях кредитного договора. Если такого пункта не предусмотрено, то можно решить этот вопрос по соглашению сторон. Для  этого понадобится подписать дополнительный документ, который изменит условия договора.

Фиксированная ставка используется с целью минимизации возможных рисков потерь со стороны заемщика. Стоит отдать ей предпочтение в том случае, если вы планируете брать долгосрочный кредит.

Плавающая процентная ставка

Плавающая ставка отличается от предыдущей тем, что ее величина может меняться. Она включает в себя две составляющие: базовый процент и плавающий индикатор, который при сложении двух величин делает итоговую ставку плавающей.

Плавающая процентная ставка имеет привязку к одному из индикаторов денежного рынка. Поэтому нет никаких гарантий, что процент, указанный изначально, останется неизменным на период всего срока кредитования.

Особенности процентной ставки этого типа:

• банк имеет право увеличивать размер процента при возникновении тех или иных обстоятельств, прописанных в договоре;
• предварительный расчет рекомендуется проводить исходя из высшего предела ставки;
• пользоваться плавающей ставкой стоит в том случае, если вы финансово подкованы и способны отслеживать изменение ставок, чтобы извлечь для себя выгоду.

Требования к индикаторам

В Украине в основном используются следующие индикаторы:

1. Банки, которые предоставляют потребителям займы с плавающей ставкой, чаще всего опираются на Украинский индекс депозитных ставок, или UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates). При помощи этого показателя отражается средняя величина процента, который банк платит за депозиты. По большей части банковские учреждения пользуются индексом UIRD по депозитам на период до 12 месяцев.
2. Средневзвешенная ставка по депозитам в гривне также является популярным индикатором. Этот показатель является самым типичным для рынка.
3. В качестве индекса также может применяться учетная ставка Национального Банка. Если говорить простым языком, это процент, под который НБ выдает деньги коммерческим финансовым учреждениям.

Индексы, которые необходимы, чтобы рассчитать величину плавающей ставки, должны соответствовать определенным требованиям:

1. Текущее значение показателя должно размещаться в СМИ или другом доступном источнике информации не реже, чем раз в месяц. Ссылка на информационный источник прописывается в кредитном договоре.
2. Величину индекса устанавливает независимое финансовое учреждение, которое имеет признанную деловую репутацию. Поэтому важно понимать, что этот показатель в некотором смысле объективно отражает состояние рынка. Банк не изменяет ставку в одностороннем порядке: если индекс опускается, то и банк снижает ставку по кредиту, и наоборот.
3. Основой индекса являются объективные индикаторы финансового рынка, при помощи которых определяется стоимость кредитных ресурсов.

Особенности и характеристики процентных ставок

Как у фиксированной, так и у плавающей ставки есть свои положительные и отрицательные черты.

Основное достоинство фиксированной ставки заключается в том, что она является неизменной. Когда заемщик берет кредит по этой процентной ставке, то он может быть уверен, что ни изменение условий рынка, ни увеличение основной или другой индексной ставки не приведет к изменениям платежей.

Но и в обратную сторону это тоже работает: если индексные ставки понизятся, и банк в связи с этим уменьшит плавающую ставку, то проценты по займу останутся прежними.

Если говорить о плавающих ставках, то они в основном ниже фиксированных. Поэтому заемщик может неплохо сэкономить, если сумеет рассчитаться по кредиту до того момента, когда проценты поднимутся. Но даже если вносить платежи по графику, остается возможность удачного стечения обстоятельств.

Недостатки плавающей процентной ставки

1. Главный риск заемщика заключается как раз в нестабильности показателя. Он может вырасти, повысив платеж, а может упасть, и тогда величина выплат уменьшится. Чтобы минимизировать риск, нужно постоянно отслеживать индексы и иные факторы, влияющие на ставку – курс валют, средние ставки кредитования и др.
2. Если переменная ставка основана на объективном показателе рынка, то ее структура является сложной для понимания заемщика и требует от него подкованности в финансовых вопросах. Часто потребители считают, что банк в одностороннем порядке может увеличить этот показатель и, соответственно, размер платежей. Хотя по закону такие действия со стороны банка запрещены.
3. Чтобы извлечь выгоду или хотя бы не понести значительные убытки, заемщик должен составить долгосрочный прогноз развития финансовых рисков, что доступно далеко не всем. Обычный потребитель определяет собственные возможности, исходя из своей заработной платы, и вряд ли он сможет погасить кредит, если ставки со временем существенно возрастут.

Делая выбор между фиксированной и плавающей ставкой, нужно учитывать все эти моменты. Вы можете найти кредит с плавающей ставкой по более низкому проценту, но есть риск того, что он вырастет до того момента, как вы успеете погасить займ. А если размер платежа вас полностью устраивает, то можно смело брать кредит по фиксированной ставке, которая не будет колебаться под влиянием различных факторов.

Особенности плавающей ставки

1. Можно получить ощутимую выгоду в том случае, если кредит по этой ставке взят в период финансовой стабильности, и при этом заемщик планирует выплатить всю сумму максимально быстро. К примеру, если он хочет купить новое жилье в ипотеку и закрыть долг в ближайшее время при помощи денег за продажу старой квартиры.
2. Минимизировать риск можно, если отыскать предложение с ограничительным верхним пределом. То есть процент достигает определенной величины, но дальше не идет, вне зависимости от того, какие события происходят в стране и за ее границами.
3. Снизить риски также поможет вариант кредитования с самым коротким периодом. Если срок ипотеки составляет порядка 20 лет, то за этот временной промежуток экономика страны успеет пройти через несколько кризисов, спадов и рецессий. И нет никаких достоверных сведений о том, как каждое из этих событий повлияет на рыночные индикаторы. Поэтому напрашивается вывод: чем короче срок кредитования, тем меньшей неизвестности вы себя подвергаете.

Итак, если вы не готовы постоянно отслеживать и мониторить изменения рынка, чтобы извлекать из этого выгоду, то плавающая ставка вряд ли вам подойдет. С учетом отечественных реалий для обычного заемщика, не обладающего обширными знаниями в финансовой сфере, оптимальным вариантом будет фиксированный процент.

Динамика индикаторов

Индексы, которые используются для вычисления переменной ставки, могут вести себя по-разному и меняться в зависимости от различных факторов. Например, совсем недавно НБУ снизил учетную ставку до значения 13%. Такой шаг был предпринят с целью, сделать заемные средства более доступными и тем самым оживить рынок банковских услуг, стимулировать потребление и деловую активность, чтобы страна могла быстрее выйти из кризиса.

Средневзвешенная ставка по депозитам в гривне также пошла на спад.

Что касается индекса UIRD, то он с начала апреля демонстрирует небольшой прирост доходности для депозитов в гривне. Годовые выросли на 0,51 п.п., 6-месячные – на 0,44 п.п., а 3-месячные – на 0,46 п.п.

Если депозитные ставки будут опускаться, то связанные с ними индикаторы тоже будут падать вниз, как и плавающие ставки, которые на них базируются. Можно утверждать, что плавающий процент характеризуется определенной сезонностью. Обычно наименьший размер процента приходится на летнее время, а с осени он начинает расти.

Сравнение двух типов ставок

В 2024 году банки стали часто предлагать потребителям займы с плавающей ставкой, имеющей привязку к индексу UIRD. Но если проценты по депозитам растут, то повышается и сама ставка, а значит, и величина платежей по кредитам. Для примера: если взять заем на сумму 110 тысяч гривен на 5 лет при ставке 20% и по схеме аннуитет, то каждый месяц необходимо выплачивать 2915 гривен, а если ставка вырастет до 30%, то ежемесячный платеж составит уже 3560 гривен.

В основном фиксированная ставка выше, чем плавающая, примерно на 4-5%, ведь банк вынужден просчитывать все риски в перспективе. Но психология заемщиков работает так, что они предпочтут более низкую ставку, которая может потенциально вырасти, чем более высокую, но стабильную.

Если заемщик выбирает кредит с плавающей ставкой, то ему следует учесть некоторые нюансы:

1. Нужно узнать, как часто пересматриваются процентные ставки: раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Чем реже это происходит, тем лучше будет для заемщика.
2. Также стоит поинтересоваться, есть ли верхний ограничительный предел, до которого поднимается процент. Естественно, чем меньше этот предел, тем более выгодным будет кредит.
3. Чтобы избежать финансовых потерь, заемщику совместно с работниками банка стоит спрогнозировать максимально возможную ставку, при которой он будет способен выплачивать кредит, а также вероятность возникновения такой ставки.

На долгий срок лучше все же выбирать фиксированную ставку, чтобы минимизировать все риски. Вы получите стабильный процент и платежи, которые не будут меняться. Из-за хорошей прогнозируемости выплат и возможности четко спланировать свой бюджет такая ставка является наиболее популярной.

Комбинированная процентная ставка

Существует еще один вид ставки – комбинированный, который сочетает в себе два вышеописанных типа. В течение нескольких месяцев процент может быть фиксированным, а затем – плавающим.

В этом случае ставка фиксируется на более длительный срок, чем один год. Это может быть 3 года, 5 лет, даже 10 лет и более. А когда период фиксации завершается, ставка становится плавающей. К примеру, первые три года заемщик выплачивает сумму под 9% годовых. После истечения этого срока ставка становится плавающей, то есть меняется в зависимости от индикаторов и периодически пересматривается.

Преимущества комбинированной ставки:

1. В первое время долг выплачивается по фиксированной ставке. За это время вы сможете рассчитаться с основной частью займа и изучить ситуацию на рынке, чтобы понять, будет ли выгодным кредит по плавающей ставке.
2. Если вы берете заем на длительный срок, то комбинированная ставка будет более удачным выбором, чем фиксированная. Такой процент часто бывает завышен, потому что банки, таким образом, страхуют себя от серьезных проблем в мировой экономике.
3. При использовании комбинированной ставки кредитор устанавливает фиксированный процент на несколько лет, и серьезные изменения за такой срок вряд ли произойдут, поэтому его величина будет довольно низкой.

Из недостатков можно отметить тот момент, что очень сложно предугадать изменения в экономике чрез несколько лет. Поэтому такой тип ставки может, как удешевить кредит, так и значительно повысить сумму. Прежде чем оформлять заем по такой ставке, нужно оценить все нюансы и подводные камни, а также свои возможности.