«Украина была, есть и будет достаточно технологичной в финтехе», – Анна Тигипко, основательница izibank

Необанк izibank был запущен только в конце 2020 года, но уже успел  получить определенную популярность среди украинцев, особенно миллениалов. Удобный в использовании, стильный в оформлении, с современными и нужными продуктами, он быстро стал набирать обороты и расти среди целевой аудитории. Об успехе мобильного банка и планах на будущее Banker.ua поговорил с основательницей и идейной вдохновительницей Анной Тигипко.

– Как пришла идея создать необанк izibank в Украине? Какие были предпосылки к созданию банка?

А.Т.: Важно идти в ногу со временем и создавать современный и качественный продукт. Убеждена, что инвестиции в IT-разработку очень важны для бизнеса — это одновременно капитализация и развитие. Именно поэтому мы создали izibank – инвестируем в собственные проекты и разработку. Предпосылок несколько: во-первых, это мировые тенденции и, в принципе, переход банковского сектора к более технологичным форматам, во-вторых, локальный тренд на диджитал — Украина была, есть и, надеемся, будет достаточно технологичной в финтехе. И поэтому я вижу в этом важный момент для будущего долгосрочного развития. На данный момент izibank — это наша основа для дальнейшего развития дополнительных сервисов, создания вокруг него экосистемы. В перспективе планируем привлекать партнеров (другие группы, системы) и предоставлять клиенту удобный, понятный, легкий и современный продукт. Кстати, когда мы запускались еще в бета-версии в сентябре, сразу выходили на рынок с полноценным продуктом и полным спектром банковских услуг. 

– Чем izibank отличается от существующих банков?

А.Т.: Важно понимать, что базовый продукт единый – это кредитная или дебетовая карта. И абсолютное большинство мобильных банков предлагают клиенту полный спектр банковских услуг, которые можно получить онлайн или в мобильном приложении. Эта основа у нас тоже есть, конечно. Отсутствие комиссий за переводы на другие карты и пополнение мобильного, оплата коммунальных и штрафов за нарушение ПДД, валютообмен, оформление и пополнение депозита онлайн – это уже давно must have для мобильных банков, и мы даем клиенту полный спектр банковских продуктов и услуг.

Наше ключевое конкурентное преимущество на рынке сегодня — это самые выгодные кредитные условия: кредитный лимит до 200 000 грн. и 3,08% месячная ставка. Сейчас это самое интересное предложение в Украине.

Следующая наша фишка – это кешбэк 1% на всё. Мы сознательно не делали распределение на категории, чтобы клиенту не нужно было заморачиваться каждый месяц. Всё просто – транзач картой izibank и получай кешбэк. К тому же, izi-кешбек «чистый» — то есть на свой счет клиент получает 1% уже с учетом всех налогов, эту часть мы взяли на себя.

izi-цели — легкий и удобный способ накапливать средства. Это еще одна фича нашего мобильного приложения. Удобство в том, что можно создавать сразу несколько целей, диверсифицировать способ сбережения (округление или регулярные платежи), а легкость заключается в доступной кастомизации и управлении. Убеждена, важно давать клиенту возможность накапливать удобным для себя способом.

В перспективе так же планируем развивать экосистему и добавлять другие продукты —финансовые и не только, даже опережая ожидания наших клиентов.

– Выйти в бета-версии с полноценной линейкой — это было осознанным решением?

А.Т.: Выход в бете с полноценным продуктом было осознанным решением. Понимая, что на рынке уже есть несколько игроков, которые предоставляют клиентам полноценный функционал, мы считали нецелесообразным выходить с минималистичной версией продукта. Также понимали, что у клиента уже есть определенные ожидания, которые хотелось удовлетворить и в некоторых моментах превзойти. Конечно, что-то может нравиться или не нравиться с визуальной точки зрения — это чисто индивидуальные вещи, но функционал должен быть полноценным. Клиент не должен себя сдерживать или ограничивать в чем-то.

– Необанки в большинстве случаев рассчитаны на миллениалов. Кто ваша целевая аудитория?

А.Т.: Да, миллениалы — это основная целевая аудитория, на которую в основном ориентируются мобильные банки, создавая финтех продукты. Ведь они уже зарабатывают деньги, экономят и тратят их — значит являются полноценными игроками на финансовом рынке. Они достаточно грамотные и диджитализированные, понимают свои потребности. 

И конечно, так называемое поколение Z — молодые люди, которые уже дорастают до финансовой стабильности и тоже постепенно начинают экономить и тратить, пользуются кредитными картами. То есть те, кто через 3-5 лет станут нашими полноценными клиентами, и им нужно будет много продуктов.

– Банк был создан в конце 2020 года. Можете ли вы подвести промежуточные итоги? Что было сделано?

А.Т.: Сделано было достаточно много. Мы сразу в бете предлагали нашим клиентам полный спектр финансовых услуг и продуктов. Сейчас клиент может делать в приложении всё — открывать депозиты, создавать шаблоны платежей и оплачивать счета (от коммуналки до штрафов), пополнять карту и мобильный, открывать виртуальные карты, проводить обмен валюты, видеть аналитику расходов. В целом, у него есть доступ к более чем 25 сервисам и продуктам. Недавно мы добавили кастомизацию (персонализацию виртуальных карт), начали прорабатывать фановые опции.

Конечно, еще много всего нужно сделать. Планируем запустить свою геймификацию. Посмотрим, насколько она понравится клиентам.

Сейчас тестируем верификацию через BankID — в ближайшие дни, думаю, уже запустим. Это существенно отличается от стандартного процесса регистрации — именно видеоверификация, как процесс, потребовала серьезной разработки. Она стала возможной благодаря решению НБУ, и мы решили как можно скорее начать эту интеграцию и воспользоваться возможностью ускорить и упростить процесс регистрации для новых клиентов. То есть, стать клиентом можно будет не выходя из дома — нужно только загрузить в смартфоне мобильное приложение izibank на App Store или Google Play и дальше пройти регистрацию в несколько шагов — сделать фото документов и ответить на короткую анкету, сделать селфи, выбрать регистрацию через BankID и подтвердить свои данные, совершить видеозвонок и добавить электронную подпись.

 – Как у вас организована безопасность и хранение данных, ведь для необанков этот вопрос особенно актуален?

А.Т.: Я не могу в деталях рассказать, как мы сохраняем данные именно с точки зрения безопасности. Но точно могу сказать, что это полностью отвечает нормам НБУ и даже больше. Конечно, все данные шифруются. И если клиент сам не предоставит личную информацию мошенникам, взломать его шансов достаточно мало. Мы используем лучшие практики, которые существуют на украинском и мировом рынках.

На нашем сайте мы постоянно публикуем информацию, которая помогает нашим клиентам уберечь себя от воров. Поскольку в современном мире больше шансов взломать мобильный банк, когда клиент сам предоставляет мошенникам персональную или критическую информацию, которую они потом быстро используют. А клиент понимает это слишком поздно: в процессе или постфактум. И банк не может сработать на опережение. 

– Сейчас Украина готовится к созданию цифровой гривны. Ваш банк поддерживает только фиатные деньги или же вы планируете поддерживать и цифровую валюту?

А.Т.: Все зависит от законопроекта. На сегодняшний день состоялось лишь первое чтение. Со временем мы поймем, какую стратегию выберет НБУ и как быстро цифровую гривну смогут разработать, поскольку регулятор работает над этим вопросом ещё с 2017 года. Мы готовы использовать все наши финансовые возможности и предоставлять их клиенту. Конечно, в пределах закона, постановлений НБУ и других министерств.

– Какие факторы сегодня сдерживают развитие необанков в Украине? Как в целом сейчас продвигается процесс развития необанкинга в стране? 

А.Т.: Процесс развития необанкинга в Украине достаточно стремительный – тут много чего зависит от команды разработчиков. Конечно, когда ты создаешь продукт с нуля, это занимает больше времени. 

Могу сказать точно — наши мобильные банки очень технологичны, если сравнивать с их европейскими аналогами. Они, обычно, начинают свою жизнь с определенной специализированной функции, а потом уже расширяются за счёт разнообразных дополнительных продуктов и процессов. 

В Украине существует много мобильных решений — это и необанки, и просто мобильные приложения традиционных банков, которые достаточно технологичные и предоставляют большой выбор продуктов для клиента. 

В нашем случае, для izibank мы все создаем с нуля, поскольку рассматриваем разработку собственных технологий как будущую базу для дальнейшего развития. И эту базу нам нужно довести до идеала, чтобы обеспечить дальнейшее активное и быстрое движение вперёд.

– Насколько украинцы доверяют новым банкам, которые работают в основном в интернете?

А.Т.: Украинцы в целом достаточно активно пользуются технологиями и достаточно комфортно чувствуют себя с ними — и мобильными банками пользуются тоже активно.

Если говорить о маленьком, никому неизвестном необанке, который работает на лицензии еще менее известного банка, то, наверное, депозиты там будут открывать не очень быстро.

izibank — это мобильный банк, но одновременно мы можем позволить себе предлагать клиенту полный спектр продуктов, как и любое банковское учреждение. Мы работаем на лицензии Таскомбанка, который, согласно НБУ, входит в десятку системообразующих в Украине. Поэтому тут вопрос доверия или безопасности для наших клиентов закрыт. 

– Расскажите о планах развития банка ближайшие 3 года. На что будет поставлен акцент?

А.Т.: Знаем, что клиент сейчас ждет от нас не только функциональность, но и дополнительные опции — фановые и развлекательные. Планируем добавить полноценную геймификацию и предоставить клиенту возможность в более игровой форме строить свои отношения с банком. Также в ближайшее время запустим реферальную программу, рассрочку и покупку частями.

На сегодняшний день это уже не просто инвестиция в бренд, ведь клиент сейчас требует не только чисто функциональный продукт. Он хочет видеть в нем фановость, которую нужно предоставлять всевозможными способами. Все эти аспекты мы учитываем и реализуем в своем продукте.

Будем и в дальнейшем улучшать процессы онбординга. Основная цель — сократить и оптимизировать процесс регистрации. Когда увидим реакцию клиентов на новый онбординг с видеоверификацией через BankID, сможем сделать выводы и улучшить процесс. Нужно некоторое время прожить с существующими, чтобы в дальнейшем сделать выводы, которые будут основываться не на наших предпочтениях, а на статистике и пожеланиях клиента.

Планируем улучшить процесс обработки данных и предоставлять клиентам более персонализированную информацию. К сожалению, это можно сделать только спустя некоторое время, поскольку для него нужно собрать начальные данные.

Хотим расширять свою экосистему (приобщать внешних партнеров) и, конечно, добавлять новые сервисы, которые будут уместны вместе с финансовыми продуктами.