Не с «0»: как банкам быстрее запускать новые сервисы

Материал подготовлен в партнерстве с PayForce

Простой тест для банковской IT-архитектуры: поставить задачу быстро собрать продукт, которого вчера еще не существовало. Не разработать все с нуля, а взять именно имеющиеся возможности. Начиная с открытия счета и KYC до платежей, аналитики и API, и составить из них новый сервис под конкретную потребность клиента.

Если для этого необходимо запускать большой проект с десятками зависимостей, архитектура начинает диктовать бизнесу темп. В случае же, если необходимые функции можно подключать в рамках единой среды, банк получает значительно больше свободы в развитии продуктов. Именно поэтому сегодня куда важнее то, как банк может распоряжаться своими функциями, чем просто их наличие.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Продукт как конструктор

Изменения в классической банковской IT-архитектуре довольно редко ограничиваются лишь одним местом. Добавляется новая функция – нужно проверить, как она будет взаимодействовать с другими частями системы, не будет ли она затрагивать уже запущенные процессы и какие интеграции придется переделывать. Из-за этого даже относительно небольшое обновление может превратиться в отдельный проект.

Модульная архитектура дает банку больше свободы в таких изменениях. Счет, KYC, платежи, карточные сервисы, аналитика, уведомления или API не обязательно должны быть намертво собраны в один продукт. Их можно комбинировать в зависимости от того, какой сервис нужно запустить.

Скажем, банку нужно добавить новый сценарий дистанционного открытия счета. В таком случае используется необходимая функциональность, а остальная система продолжает работать как раньше. По схожему принципу можно расширять платежные сервисы, корпоративный банкинг или подключать внешние системы.

И что важно, модульная архитектура – это не просто набор отдельных программ, которые банк устанавливает при необходимости. Если эти компоненты не связаны общей архитектурой, вместо упрощения можно получить еще больше интеграций и точек контроля. Смысл подхода именно в том, чтобы нужные части системы можно было добавлять и изменять, не перестраивая все вокруг них.

Рынок уже не ждет

Сейчас банковские IT-системы развиваются под давлением с нескольких сторон. С одной стороны, меняется поведение клиента. В Украине цифровые платежи уже давно стали основным сценарием повседневных расчетов. По данным НБУ, в конце 2025 года лишь 4,2% карточных операций по количеству приходилось на получение наличных. По итогам 2025 года через систему электронных платежей НБУ прошло 65 млн платежей, а количество платежей в СЭП превысило уровень 2021 года. Эти данные НБУ обнародовал в своем обзоре банковского сектора в феврале 2026 года.

С другой стороны, банки одновременно развивают платежи, Open Banking, удаленную идентификацию, корпоративные сервисы, аналитику и персонализацию. На сегодня KPMG отдельно выделяет среди ключевых направлений банковских технологических инвестиций AI, данные, платежи, кибербезопасность и модернизацию базовых технологических возможностей. При таких условиях архитектура перестает быть исключительно техническим вопросом. Она влияет на то, насколько быстро банк может реагировать на рынок.

Цена каждого изменения

Для банка важно не только то, что именно он запускает, но и сколько времени на это затрачивает. Представим, что на новый сервис нужно около года. За это время вполне могут измениться требования рынка, поведение клиентов или регуляторные правила. А иногда проблема возникает еще раньше: чтобы изменить уже работающий продукт, приходится привлекать несколько IT-команд и проходить по всем системам, с которыми он связан. В итоге небольшое изменение обходится банку значительно дороже, чем казалось на старте. Другой сценарий – когда основная система остается на месте, а банк добавляет к ней именно ту функциональность, которая нужна сейчас. Не надо каждый раз перестраивать весь цифровой контур лишь из-за появления нового сервиса.

Конечно, банковский IT не работает по принципу «подключил модуль и готово». Есть требования к безопасности, регуляторные процедуры, интеграции с core banking, платежными системами и другими внутренними сервисами. Полностью избежать этих зависимостей невозможно.

Вопрос возникает в другом: насколько много надо изменить, когда банку нужно что-то добавить или переделать. Если архитектура позволяет изолировать нужную функцию от остальной системы, не каждое нововведение превращается в реконструкцию всей IT-инфраструктуры.

Одна платформа вместо набора решений

Именно здесь часто возникает путаница. Иметь двадцать отдельных решений еще не означает иметь модульную платформу. Если каждый компонент имеет собственную логику, отдельные интеграции и требует сложного «склеивания» с другими системами, банк просто получает другой набор технологической сложности. Поэтому ключевым становится не само слово «модульный», а то, как построена вся система.

Показательный пример – платформа iBank от PayForce. Она предусматривает более 20 готовых модулей для цифрового банкинга, а отдельные функциональности могут использоваться как самостоятельные решения или работать в рамках единой платформы. Среди них — платежи и переводы, цифровые карты, удаленная идентификация, PFM, push-уведомления, чат, маркетинговые инструменты и другие сервисы.

Для банка принципиально важно именно то, что не нужно каждый раз начинать технологическую конструкцию с чистого листа. Нужный модуль можно развернуть в рамках уже сформированной среды, адаптировать под конкретный бизнес-сценарий и сохранить единую логику работы платформы.

Это особенно заметно в корпоративном банкинге, где одновременно могут быть нужны платежи в гривне и валюте, SWIFT, массовые выплаты, ВЭД, ролевая модель, интеграция с ERP, аналитика и дистанционная идентификация. В iBank Corporate эти функции объединены в одной платформе, а открытые API дают возможность подключать внешние системы.

То есть речь не о том, чтобы поставить банку еще один отдельный сервис. Речь о том, чтобы дать ему технологическую основу, на которой новые сервисы можно достраивать без перестройки всей конструкции.

Что остается по ту сторону экрана

Для конечного пользователя вся эта архитектура вообще может оставаться незаметной, и это, собственно, хороший результат. Клиенту не важно, сколько модулей работает под капотом. Он просто хочет открыть счет без походa в отделение, провести платеж, подписать документ в смартфоне, получить уведомление об операции или увидеть финансовую информацию в одном интерфейсе.

Поэтому технологическая гибкость имеет смысл лишь тогда, когда она превращается в лучший клиентский сценарий. В этом смысле модульность можно рассматривать не как IT-преимущество, а как способ сократить дистанцию между идеей продукта и его появлением для клиента.

Преимущество – в возможности меняться

Банк может иметь сильный продукт, но если его сложно изменять, это преимущество долго не продержится. То, что сегодня отличает одно приложение от другого, завтра может стать обычной функцией. Поэтому значение имеет не только набор сервисов, но и то, как банк ими управляет. Можно ли добавить нужную функцию без вмешательства во всю систему? Можно ли собрать новый сценарий из того, что уже работает? Не придется ли каждый раз начинать отдельный большой IT-проект? Ответы на эти вопросы уже напрямую влияют на то, как банк развивает свои продукты. Иногда конкурентное преимущество — это не новая функция, а возможность быстро добавить ее тогда, когда она действительно нужна.