Александр Матюшенко (банк «Пивденный»): «Удаленное обслуживание корпоративных клиентов для банка уже стало привычным делом»

Месяц карантина внес серьезные коррективы в работу банков. Полный переход на «удаленку», новые стандарты работы с клиентами, ожидание антикризисных инициатив правительства – это далеко не полный список вызовов для украинской банковской системы. О том, чем сегодня живут банкиры, как смотрят на грядущий кризис и насколько к нему готовы, Banker.ua поговорил с директором департамента корпоративного бизнеса банка «Пивденный» Александром Матюшенко.

– Александр, страна уже месяц на карантине. Если говорить о банковском секторе, какие итоги этого месяца вы бы выделили?

–  Несмотря на все проблемы, сегодня банковская система Украины располагает ликвидностью почти в 200 млрд грн и еще около 8 млрд долл. США. Такой показатель ликвидности позволяет нам встретить кризис гораздо более подготовленными, чем в 2008 году. Конечно, банки станут более ответственно подходить к рискам, начнут осторожнее кредитовать и будут стремиться частично перевести свои валютные портфели в гривневые.

Девальвация национальной валюты стала одним из факторов роста гривневых кредитных портфелей юрлиц: +5,7 млрд грн во время карантина.

Спрос на кредиты в национальной валюте растет. И это несмотря на то, что в первые недели карантина ставки на межбанковском рынке поднимались до отметки в 20 % годовых. Сейчас ситуация на рынке успокоилась, ставки упали до уровня 7-9 % годовых.

Сегодня практически все наши клиенты адаптировались к новым условиям и нашли новые подходы для полноценного ведения бизнеса. Хочется отметить, что крупный и средний бизнесы не останавливались в принципе. Малому бизнесу пришлось сложнее, микробизнесу – еще сложнее. Но в целом у нас, скорее, оптимистические ожидания по поводу восстановления корпоративного сегмента.

– Вы готовы активно кредитовать бизнес после карантина под государственные гарантии?

– Здесь вопрос, скорее, в сегментах рынка и масштабах бизнеса. «Пивденный» традиционно кредитует корпоративных клиентов с понятными маржинальностью и денежным потоком. Клиентов тех отраслей, которые нам как банку понятны и в которых мы имеем сильную экспертизу. Это агропромышленный, топливно-энергетический комплексы, пищевая отрасль, ретейл. Особый фокус у нас на компаниях с внешнеэкономической деятельностью.

А в целом, если проект обеспечен подтвержденными государственными гарантиями, – это привлекательный проект для любого банка.

– Насколько тяжело было перестраиваться такому банку, как «Пивденный», какие новые форматы взаимодействия с клиентами удалось отработать?

–  Сейчас даже не готов сказать, были ли с этим какие-то сложности. Мы очень быстро перевели все встречи в дистанционный формат, а обслуживание клиентов в удаленном режиме для нас уже стало привычным делом.

В общем и целом перестраиваться не было тяжело, так как в банке используется электронный документооборот с клиентами. Многие клиенты использовали его задолго до введения карантина. Можно сказать, что карантин только подстегнул работу в этом направлении. Мы дали клиентам больше возможностей электронного обмена в ключевых продуктах корпоративного сегмента, таких как кредитные и валютные операции. Конечно, расти еще есть куда, и мы не будем останавливаться на достигнутом.

– Вы занимаетесь корпоративным бизнесом и МСБ. Каков ваш прогноз относительно поведения клиентов этих сегментов после карантина?

– Легко никому не будет. Первым под удар попал микробизнес, сфера обслуживания и услуг в принципе закрылась, сегмент малого бизнеса просел в продажах минимум на 50 %. Однако и в крупном бизнесе в отдельных сферах мы наблюдаем падение. Так, к примеру, операторы рынка нефтепродуктов наблюдают 30-процентное падение продаж. В меньшей степени колебания коснулись продуктового ретейла, пищевой отрасли и, конечно, фармацевтической сферы.

Однако корпоративный бизнес за счет большего запаса прочности зафиксирует относительно меньшие (в нашем понимании) потери и сможет быстрее восстановиться, тяжелее будет сегменту малого и среднего бизнеса, который еще не скоро сможет восстановить свою полноценную работу.

– Появятся ли новые продукты, направленные на поддержку МСБ по адекватным ставкам? Как государство может поддержать банковский сегмент в этом вопросе?

– На самом деле это просто готовность каждого отдельного банка брать на себя дополнительные кредитные риски в сегменте МСБ. Продуктов, исходя из этого подхода и логики, может быть сколько угодно.

Например, кредитная программа правительства «Доступные кредиты 5-7-9 %» касается микробизнеса и небольших клиентов, которые могут получить кредитную поддержку в сумме до 1,5 млн грн. Сегментов малого (и тем более среднего) бизнеса эта программа не касается.

К тому же у банкиров относительно самой программы есть много вопросов. Начиная от понимания критериев отбора заемщиков, прозрачности возмещения процентов и заканчивая гарантиями защиты прав кредиторов.

Хочется верить, что по окончании карантинного периода мы сможем в сегменте МСБ вернуться к рабочему уровню ставок в гривнах на уровне 14-15 %.

– Какие шаги банки ожидают от регулятора в посткарантинный период?

– В первую очередь – поддержку со стороны НБУ в качестве долгосрочного фондирования. Анонсы о такой готовности НБУ уже давал, заявляя о пятилетнем фондировании банковской системы. Это позволило бы банкам предоставлять столь необходимые для клиентов МСБ кредитные каникулы.

– Каковы ваши ожидания относительно роста проблемных кредитов? Как минимизировать убытки?

– О росте доли неработающих кредитов банковская система уже заговорила. Несмотря на то, что пока их доля почти неощутима, они будут появляться в ближайшие два месяца.

В первую очередь это почувствуют банки, которые активно кредитовали физических лиц – те финансовые учреждения, у которых доля в процентном результате от розничного кредитования составляет 30-40 % и выше.

Если говорить о юридических лицах, то критичными станут сферы, связанные с металлургией, строительством, энергетикой, автомобилестроением, легкой промышленностью, девелопментом недвижимости, туризмом, ресторанным бизнесом.

Перечисленные сферы и отрасли деятельности никогда особо нас не привлекали, в первую очередь из-за кредитных рисков. Соответственно, доля таких заемщиков в нашем кредитном портфеле незначительная.

Минимизировать убытки в кризис можно, только проводя взвешенную кредитную политику до кризиса, инвестируя в сферы экономики, приносящие добавочную стоимость для продукта страны, а также в развивающиеся компании с достаточным денежным потоком на период кредитования.

– Какие коррективы в вашу работу внесет запуск рынка земли? Как скоро земля сможет стать предметом залога для стимулирования рынка кредитования?

– Очевидно, что на текущий сельскохозяйственный сезон запуск рынка земли не повлияет и последствия сегодняшних решений мы ощутим только в будущем. В целом запуск рынка земли радикальным образом повлияет на капиталоемкость и перспективы украинских фермеров. Они смогут использовать этот ресурс для увеличения своих финансовых возможностей, осуществления вексельных расчетов, налаживания сотрудничества, партнерских программ и т. п. Безусловно, это даст нашему АПК большой стимул к развитию.

Но важно понимать, что для того, чтобы земля стала залогом, нужно совершить целый ряд важных шагов: внести изменения в процессуальное законодательство, гарантировать права кредиторов, наработать судебную практику. Тогда, конечно, рынок заработает.

– Ваш прогноз относительно роста отдельных корпоративных ниш: кто выбьется в лидеры, а кому придется серьезно перестраивать бизнес?

– В первую очередь рост получат логистика и интернет-продажи. Но карантин, удаленная работа и общение наложат свой отпечаток. В такой ситуации всем придется перестраиваться.

– Три главных совета, которые вы можете дать нашей аудитории в период кризиса…

– Всякий вызов должен заставлять трудиться: если мы опустим руки, не объединимся, эта история может нас победить. Я думаю, что сейчас главное – это скооперироваться и с большим усердием добиваться реализации поставленных целей и задач. И не стоит забывать: нестабильность – это не столько проблема, сколько возможность. Возможность как захватить большую долю рынка, так и стать внутренне более эффективными и сильными.