«Конечная цель «Ощадбанка» – приватизация», – Андрей Пышный

Государственный «Ощадбанк» давно перестал быть банком для пенсионеров и льготников. Сегодня финансовая организация кредитует бизнес, реализует программы лизинга, оказывает целый ряд услуг для малого и среднего предпринимательства, а также для населения. В последнее время банк реализовал огромный объем работы, связанный с диджитализацией, и теперь с помощью приложения «Ощад24» клиенты могут управлять своим счетом. Но главная цель команды – подготовить банк для приватизации. Чем сегодня живет «Ощад» и как на работе учреждения отразился коронакризис, Banker.ua поговорил с председателем правления Андреем Пышным.

– «Ощадбанк» прошел глубокий ребрендинг в последние годы. Какой эффект он оказал на концепцию и портрет клиента банка и какие дальнейшие планы по выстраиванию бренда?

 А.П.: Еще 6 лет назад понятия «бренд» и «Ощад» ставить в один ряд никому бы не пришло в голову. Сегодня это реальность. Сильный бренд у «Ощада» уже есть. Он входит в топ-100 самых дорогих брендов Украины. Попав туда три с половиной года назад на 82-ю позицию, за это время он преодолел высоту в 40 ступенек и поднялся на 42-е место. «Ощад» стал лидером по динамике роста стоимости бренда.

Одновременно с построением бренда, мы начали внедрять коммерческие подходы в управлении клиентами – оцифровали и сегментировали клиентские группы. Оказалась, что у нас большой портфель премиум- клиентов и много предпринимателей, которые поверили в перспективы банка. А у нас для них не было ни толкового продукта, ни сервисной модели. Сейчас все это есть.

Премиум-банкинг «Ощадбанка» был создан с нуля и по объему своего депозитного портфеля, если бы был отдельным банком, сразу вошел бы в первую тройку участников рынка. Получить комплексное банковское обслуживание клиенты премиум-сегмента могут в премиум-центре в Киеве на Воздвиженке и в 65 премиум-зонах банка в отделениях во всех областях Украины.

В 2017 году мы запустили комплексную программу поддержки малого бизнеса «Будуй своє» на общенациональном уровне. Она действует и развивается. Главной целью программы является поддержка предпринимателей на разных этапах развития бизнеса. Сейчас у нас третий по объему кредитный портфель на рынке в этом клиентском сегменте: он превышает 6 млрд грн.

Сегодня «Ощад» – новый современный технологичный банк с качественными услугами и продуктами для всех клиентских сегментов, который и является теперь содержательной частью нового бренда банка и определяет его стоимость. Так как главной задачей новой команды топ-менеджмента «Ощадбанка» будет повышение стоимости финансового учреждения и его дальнейшая приватизация, то развитие бренда и в дальнейшем останется одним из главных направлений деятельности банка.

 – Как коронавирус поменял клиентские привычки? На какие продукты спрос упал, а на какие, напротив, вырос?

 А.П.: Как и следовало ожидать, клиенты стали реже посещать отделения банка: количество визитов сократилось на 30 – 50%. При этом они стали больше пользоваться услугами онлайн – количество таких платежей выросло на 40%.

Приятно отметить, что наши диджитал-сервисы успешно справились с увеличением нагрузки.

Нашей стратегией еще до карантина был предусмотрен максимальный перевод всех наших услуг в онлайн, чтобы минимизировать количество посещений отделений клиентами. В онлайн движется весь мир – и мы в том числе.

– Падение процентных ставок по депозитам продолжает снижаться. Какую политику в этой связи должен проводить госбанк? Повышать спрос высокими ставками или все-таки идти в фарватере рынка? 

А.П.: «Ощадбанк», как госбанк, должен не просто идти в фарватере рынка, а быть трендмейкером, за которым идут остальные банки. Снижение ставок по депозитам – предпосылка оздоровления экономики, ведь это является первым шагом для дальнейшего удешевления кредитов как для физических лиц, так и для бизнес-клиентов. В стране необходимо перезапустить большое доступное кредитование экономики, которое невозможно сделать при высокой стоимости ресурсов.

Политика НБУ дала четкий сигнал для пересмотра ставок в сторону понижения. Учитывая это, «Ощадбанк» системно снижал как депозитные, так и кредитные ставки. В 2020 году «Ощад»  дважды объявлял о снижении депозитных ставок, что позволило банку снизить ставки по кредитам. При этом банк обновил стандартные ипотечные программы, снизив процентные ставки по кредитам в диапазоне от 3 до 4,49 п.п. и запустил ипотеку под 9,99%  в рамках программы «Звісно, 9,99». Банк также снизил процентные ставки на 1% по всей линейке кредитов для малого и среднего бизнеса. Снижение ставок по кредитам МСБ планируется и в дальнейшем.

– Как организована работа по выдаче кредитов «5-7-9%» . Сколько кредитов было выдано? Какие трудности?

 А.П.: Сначала нужно отметить, что программа льготного кредитования «5-7-9%» фактически является логическим продолжением уже на общенациональном уровне программы поддержки предпринимательства «Будуй своє», которую «Ощадбанк» запустил в 2017 году. Одним из главных ее направлений было и остается максимальное удешевление кредитов малому бизнесу за счет объединения усилий разных институтов, заинтересованных в поддержке предпринимательства в стране.

Именно поэтому «Ощадбанк» одним из первых включился в программу «5-7-9%». В данный момент в ее рамках нами выдано 448 кредитов на сумму более 385 млн грн. Доля «Ощада» среди всех банков-участников программы в части инвестиционных кредитов – 25%. Более 90% выданного нами финансирования – это кредиты именно на инвестиционные проекты, направленные на развитие предпринимательства и создание новых рабочих мест.

По выданным кредитам в рамках программы «Доступные кредиты 5-7-9%» клиенты «Ощада» получили от государства компенсацию процентной ставки на сумму более 2 млн грн. Самое большое финансирование получили наши клиенты из Винницкой, Кировоградской, Сумской, Черновицкой и Львовской областей. Основные сектора, куда пошли кредитные деньги по этой программе – это АПК, включая перерабатывающую промышленность, строительство и торговля.

Самые большие преграды для получения кредитов остаются неизменными уже много лет – мы пытаемся обратить них внимание еще со времен старта «Будуй своє». Для того, чтобы предприниматели сотрудничали с банками, они должны работать «в белую». Для получения кредитов малому бизнесу нужны безупречная кредитная история и деловая репутация. Наличие актуальных просрочек по кредитам, обременений государственной исполнительной службы, арестов, задолженности перед налоговыми службами автоматически делает невозможным получение финансирования по этой программе.

Для многих предпринимателей серьезным препятствием для получения кредита является отсутствие денег на первый взнос (от 20%), а также отсутствие легальных доходов, достаточных для регуляторных платежей по кредиту.

– Видно, что «Ощадбанк» в последнее время активно занимается диджитализацией. Какие трудности и успехи вы можете отметить в этом направлении? 

А.П.: Самой большой нашей гордостью в этом направлении является интернет и мобильный банкинг «Ощад 24/7». Практически с нуля «Ощадбанк» стал вторым мобильным банком в стране: с 13 тыс. пользователей в 2014 году вырос до 4,3 млн.  Мы постоянно расширяем возможности онлайн-платформы «Ощад 24/7», одними из первых в Украине запустили GooglePay и ApplePay. При чем  Google Pay мы интегрировали быстрее всех в Европе и стали вторым банком в стране, внедрившим  ApplePay. Нашим клиентам доступна оплата часами Garmin Pay и NFC-кольцом от Visa. Банк первым в Украине предложил клиентам цифровую припейд карту.

Активное развитие альтернативных каналов обслуживания дало результаты. Если пять лет назад более 80% трансакций проходило через кассы отделений, то сегодня 89% операций проходит через дистанционные каналы и только 11% – через кассы.

Отдельное большое направление диджитализации – это технологии бесконтактной оплаты в транспортной инфраструктуре разных городов. Мы начали с киевского метрополитена пять лет назад. Пассажиры бесконтактно оплатили поездки в метро уже свыше 130 млн раз. Потом были фуникулер, скоростной трамвай. Решение масштабировалось и на другие города. Дальше пошло активное внедрение  подобных решений в различных сферах.

Еще один шаг в направлении диджитализации рынка – решение ОщадPAY, которое мы запустили для бизнеса. Так, технология позволяет принимать оплаты картой через смартфон без какого-либо дополнительного оборудования.

Cashless-проекты «Ощадбанка» известны как самые масштабные. Превращение НСК «Олимпийский, а также крупнейших фестивалей страны Atlas Weekend, Ulichnaya Eda, Зимова країна на ВДНГ в зоны, свободные от наличных, – самые большие достижения «Ощада» в этой сфере.

Что касается проблем в диджитализации, то самая большая из них – это перестройка бизнес-процессов в недавно созданной единой IT-платформе «Ощада». Это проект нужен для того, чтобы клиент мог без проблем обслуживаться в любом нашем отделении, независимо от того, где открыт счет. Реализация такого решения предусматривает титанический объем работы, и в данный момент оно еще не завершено.

– Продолжатся ли инвестиции в расширение сети отделений и банкоматов? Или это уже прошлый век?

А.П.: Наш акционер – государство – поставил перед нами цель оптимизировать сеть отделений банка для повышения ее эффективности. Однако одновременно с этим мы продолжаем процесс трансформации наших существующих отделений в современные банковские учреждения. Несмотря на ориентацию на все большую диджитализацию сервисов, наши отделения все еще продолжают оставаться важным каналом коммуникации с частью нашей клиентуры.

Масштаб проблем в этой сфере предопределён исторически. Если классический коммерческий банк сразу создавал свои отделения с точки зрения экономически выгодной локации, то с «Ощадом» все было наоборот. Его отделения были спроектированы еще в советские времена – это было просто тотальное присутствие сберкасс везде, даже в отдаленных селах, рядом с почтой и телеграфом. Никто тогда не задумывался над окупаемостью такой сети. Поэтому в рыночных условиях она была неэффективна.

Кроме того, сами отделения, даже те, что приносили прибыль, были слишком отсталыми в технологиях и сервисах по сравнению с другими банками. 80% операций проходило через кассы. Во многих отделениях, особенно в дни оплаты коммунальных услуг, собирались и до сих пор собираются очереди.

Поэтому нам надо было решать сразу две проблемы. Первую – создать современное экономически эффективное отделение с новой бизнес-моделью. Вторую – наибольшее количество услуг перевести в онлайн, чтобы разгрузить отделения от очередей. Из более 2 тысяч работающих на сегодня отделений 674 – это отделения нового формата, с абсолютно новой бизнес-моделью. В среднем эти почти семь сотен отделений на 40% эффективнее остальных 1400.

Среди этих новых отделений есть три специализированных кластера. Во-первых, это отделения, обслуживающие премиальный сегмент, – их более 60-ти. Во-вторых, это отделения, в которых внедрена модель обслуживаний среднесостоятельных клиентов,   – их более 300. И, наконец, учреждения банка, полностью адаптированные для людей с инвалидностью,  так называемые инклюзивные отделения – их у нас 24.

Банковские отделения, как таковые, – это не прошлый век. Они имеют право на существование также в веке нынешнем,  но уже в более современном и специализированном качестве.

– Верите ли вы в бум льготной ипотеки? За счет чего можно будет минимизировать риски невозврата и увеличения доли проблемных займов?

А.П.: После внедрения программы по ипотеке «Звисно, 9,99%» мы уже наблюдаем увеличение спроса на 30%. Но на бум льготной ипотеки влияет не только ставка, но и экономический рост страны и, как следствие, благосостояние населения.

Программой «Звісно, 9,99» могут воспользоваться сотрудники медицины, полиции и госслужбы по чрезвычайным ситуациям, сотрудники сферы образования, государственных организаций, а также клиенты, которые планируют купить квартиры на вторичном рынке в жилищных комплексах от партнера банка компании KAN Development. Для остальных клиентов банка мы предлагаем ипотеку под 13-14%. Ставка в нашем банке фиксируется на весь срок пользования кредитом.

 – Ваш прогноз по поводу роста банковской инклюзии украинцев. Пока она все еще оставляет желать лучшего. Что нужно, чтобы больше людей становились частью банковской экосистемы?

А.П.: Согласно социологическим исследованиям, около трети украинцев не охвачены банковскими услугами. Этот показатель нужно улучшать: чем больше граждан страны сотрудничают с банками, тем это лучше для перспектив экономического развития страны. Это, собственно, и происходит, причем «Ощадбанк» не стоит в стороне от этого процесса.

Когда говорят про банковскую инклюзию, обычно имеют в виду наличие банковской инфраструктуры там, где ее нет. «Ощадный банк» по-прежнему остается банком с наибольшей сетью банковских отделений. И хотя, согласно решению нашего собственника – государства, мы постепенно уменьшаем количество филиалов, однако делаем это только после коммуникаций с местными органами власти.

Доступность финансовых услуг – это не всегда отделения. Это дистанционные каналы, терминалы, интернет-банкинг, мобильный банкинг, выездное обслуживание, мобильные отделения. Все это есть в наличии и используется в «Ощаде» для обслуживания клиентов и это является частью нашего вклада в повышение финансовой инклюзии в стране.

Отдельно хочу сказать о нашей работе в зоне конфликта на Востоке. По мере приближения к линии соприкосновения в Донецкой и Луганской областях, «Ощад» остается единственным банком, обслуживающим население и бизнес. Наши мобильные банковские отделения на базе бронированных КрАЗов регулярно курсируют вдоль линии соприкосновения.

Инклюзивность для нас – это в том числе и создание отделений, дружественных для людей с инвалидностью. Мы – признанный лидер в банковской системе Украины по этому показателю:  подобных отделений в нашей сети, как я говорил ранее, насчитывается 24.

К понятию «финансовая инклюзия» также относится работа по улучшению финансовой грамотности населения. Мы постоянно занимаемся этим – из последних проектов в этой сфере хочу упомянуть образовательный сериал «Дружественные цифровые финансы», который снял «Ощадбанк» в партнёрстве с Министерством цифровой трансформации и Национальным банком Украины.

– Время от времени активизируется дискурс вокруг возможной приватизации «Ощадбанка». Этот вопрос сейчас актуален? 

А.П.: Вопрос остается актуальным. Банк продолжает реализацию стратегии трансформации, рассчитанную до 2022 года. Конечная цель стратегии – его приватизация. В данный момент проходит актуализация стратегических планов с учетом новых вызовов сегодняшнего дня.

Продолжается работа нашего банка совместно с представителями Министерства финансов и Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) над определением механизмов вхождения ЕБРР в капитал «Ощадбанка». Все это происходит в рамках реализации планов правительства и Национального банка  уменьшить долю государственного капитала в банковском секторе Украины.

– Какой ваш прогноз относительно развития банковского рынка до конца 2020 года? Мы выйдем на путь уверенного восстановления или кризис окажется затяжным?

А.П.: Все зависит от продолжительности коронакризиса, который существенно повлиял на все сферы экономики, и на банковский сектор в том числе.

Главным вызовом для банков является сохранение качества кредитного портфеля. Сейчас неясно, как быстро будут восстанавливаться  отдельные сектора экономики и, соответственно, какие отчисления в резервы будут нужны для покрытия кредитных потерь банковской системы. Вопрос корректной оценки рисков выходит на первый план.

Есть и хорошие новости: удешевление фондирования по причине беспрецедентно низкой учетной ставки позволит банкам поддерживать высокий уровень процентных доходов. Что касается комиссионных доходов банковской систем,  тут тоже есть позитивные ожидания. Все зависит от спроса на банковские услуги – я, как и многие обозреватели, считаю, что он будет постепенно восстанавливаться.

Не уверен, что можно говорить про полноценное восстановление банковского сектора, но, скорее всего, результат его работы по итогам года останется положительным.