Палка о двух концах финтеха и кризис стоимости жизни. Перевод статьи

Редакция Banker.ua публикует перевод материала Financial Times (автор – Сиддхарт Венкатарамакришнан).

Финтех и кризис стоимости жизни

Для Великобритании кризис стоимости жизни только становится серьезнее. Цены на продукты питания продолжают расти, и этой зимой ситуацию усугубит рост счетов за электроэнергию. По данным актуального отчета Citigroup, инфляция в Великобритании составит 18,6% — уровня, которого не было почти полвека.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Исторический рост инфляции требует инноваций в финансовых услугах — хотя роль финансовых технологий в помощи ограниченным бюджетам не всегда очевидна.

«Мы можем предоставить инструменты, которые позволят понять, что именно доступно, — говорит Джерри Янг, исполнительный директор ieDigital, который сотрудничает со строительными обществами и банками, чтобы улучшить их цифровое взаимодействие. — К примеру, увидеть, как уровень инфляции может со временем увеличить ваши счета».

Эти инструменты помогают информировать кредиторов, чтобы потребители могли предупредить, когда ожидают столкнуться с трудностями оплаты счетов, говорит Янг. Такие банки, как NatWest, уже направили клиентов, которые, возможно, столкнулись с тяжелыми обстоятельствами в благотворительные организации, которые могут им помочь.

Инновации в финтехе также играют важную роль в помощи общественным кредиторам, некоммерческим организациям предоставлять доступные ссуды тем, кто не может их получить от коммерческих альтернатив.

«Мы должны убедиться, что банковские счета всех людей доступны через открытый банкинг, чтобы кредиторы могли видеть, что происходит ежемесячно», — уверяет Брайан Броди, глава финансового брокера Freedom Finance. Он добавил, что это позволит кредиторам принимать более точные и быстрые решения о том, могут ли потребители позволить себе предлагаемые кредиты.

Но другие, казалось бы, простые способы, которыми финтех может помочь потребителям и банкам бороться с кризисом стоимости жизни, не обязательно столь эффективны.

Общественные кредиторы говорят, что множество инструментов бюджетирования — некоторые из которых встроены в банковские программы — часто недоступны для тех, кто в них больше нуждается, из-за того, что им не хватает необходимых цифровых навыков или доступа к устройствам, необходимым для использования таких инструментов.

И финтех-сектор имеет не самые лучшие результаты, когда речь идет о поддержке оказавшихся в сложных обстоятельствах.

«Финтех предлагает определенный потенциал, но сейчас самой успешной интервенцией было создание займов для зарплаты», — сказал Файзел Рахман, основатель и исполнительный директор Fair Finance, социально ориентированного кредитора.

Такие компании, как Wonga Loans, преуспели в привлечении средств венчурного капитала, но это было обусловлено использованием технологий для сокращения затрат и ускорения принятия решений — и компанию больше всего запомнили из-за ее непомерных процентных ставок.

Подобные дебаты идут вокруг сектора «покупай сейчас, плати позже», который предлагает беспроцентный краткосрочный кредит. Благотворительные организации и группы гражданского общества выражают беспокойство, что сглаженные интерфейсы и беспроблемное кредитование сектора могут побуждать уязвимых потребителей брать слишком много ссуд в то время, когда это особенно рискованно.

Недавнее предупреждение Управления по вопросам финансового поведения об обманчивой рекламе поставщиков услуг «Покупайте сейчас, оплатите позже» выводит на первый план определенные опасения, связанные с займами в зарплату: несколько рекламных объявлений Wonga не отвечали требованиям Управления по стандартам рекламы.

«Компании должны гарантировать, что потребители, особенно находящиеся в уязвимых обстоятельствах, получают правильную информацию в нужное время, чтобы они могли принимать эффективные, своевременные и должным образом обоснованные решения», — сказал Шелдон Миллз, исполнительный директор FCA по защите прав потребителей и конкуренции.

Увлечение финтехом

Количественные фонды поддерживают рыночное пашни. Количественные фонды (quant funds – инвестиционные фонды, использующие количественное управление инвестициями вместо фундаментального человеческого анализа – ред.) увеличивают свои ставки на акции США, способствуя росту, прибавившей рынкам $7 трлн с июня. Эти фонды, пытающиеся управлять тенденциями на рынке, потеряли позиции, которые занимали в начале этого года, чтобы извлечь выгоду от падения фондовых рынков.

Акции Adyen падают из-за отсутствия прибыли. Инвестиции в новый персонал привели к тому, что голландская платежная группа Adyen не достигла прогнозов доходов за первое полугодие, несмотря на лучшие объемы транзакций, чем ожидалось. Реакцией рынка стало падение акций более чем на 11%.

FCA нацелилась на «покупай сейчас, плати позже» из-за обманчивой рекламы. Из-за обманчивой рекламы в финансовом надзорном органе Великобритании (The Financial Conduct Authority (FCA) – Управление финансового контроля – ред.) заявили, что видели доказательства рекламы, в том числе с участием влиятельных людей в социальных сетях, в которой потребители не были предупреждены о рисках взятия займов больше, чем они могут себе позволить погасить, и последствиях непогашения.

Вопросы и ответы

Еженедельно мы просим основателей быстро развивающихся финтех-компаний рассказать о своей компании и объяснить, чем они выделяются в отрасли, которая переполнена. Наша беседа, слегка отредактированная, приведена ниже.

Я разговаривал с Джеймсом Хикманом, коммерческим директором Ecospend, платежной финтех-компанией, которую шведская группа Trustly приобрела в мае. Ecospend входит в число компаний, которые используют развивающиеся развивающиеся банкинги и позволяют потребителям делиться финансовой информацией с третьими сторонами, такими как приложения для бюджетирования или сбережений. Основанная в 2017 году компания Ecospend выиграла контракт на £3 млн на предоставление открытых банковских услуг для HMRC. в феврале прошлого года. С этого момента компания начала сотрудничество с менеджером по капиталу Харгривзом Ленсдауном, чтобы предоставлять своим клиентам открытые банковские услуги, и за последний год обработала платежи на сумму свыше £5 млрд.

Насколько успешным оказался открытый банкинг? По данным Open Banking Implementation Entity, по состоянию на февраль 2022 года только в Великобритании насчитывается более 5 миллионов пользователей открытого банковского обслуживания — резко возросшая за последний год цифра. Кроме HMRC мы наблюдали внедрение открытого банковского обслуживания в таких компаниях, как ITV, Anglian Water и Travis Perkins. Следующими шагами должно быть продолжение развертывания решений для таких сфер, как налоги, b2b-платежи, цифровая идентификация личности и проверка доступности. Это также жизненно важно продолжать тестировать, чтобы мы убедились, что открытый банкинг оказывается успешнее, чем устоявшиеся методы.

Также произошли некоторые многообещающие изменения в регулировании отрасли, теперь подпадающей непосредственно под компетенцию FCA. Это знаменует собой ключевой момент в зрелости отрасли как полноценной процветающей финансовой экосистемы.

Наибольшей проблемой остается сопротивление установившихся карточных сетей, часто отстающих в использовании открытого банкинга или открытого финансирования [следующий этап открытого банковского обслуживания, позволяющий потребителям обмениваться данными о таких продуктах, как ипотека и пенсии, чтобы получить максимальную отдачу от них].

Каково значение вашей работы с HMRC? Наше партнерство с HMRC является величайшим примером использования открытого банковского обслуживания в любой точке мира. Это первое суверенное правительство, использующее открытые банковские платежи с миллиардами, собранными за 12 месяцев. Это также означает, что мы можем предложить наши платежные и информационные продукты для многих других государственных ведомств Великобритании. Это демонстрирует преимущества открытого банковского обслуживания, например, предлагая торговцам сэкономить на карточных комиссиях и повысить эффективность. Мы не могли предположить, сколько людей будут использовать открытые банковские методы оплаты на сайте HMRC и других, и мы были очень довольны результатом.

Какие неожиданные тренды появились на рынке за последний год? Было интересно увидеть, насколько компании могут сократить свои операционные расходы — потенциально до одной пятой по сравнению с традиционными способами оплаты картой. Это не только создало новый путь к сбережениям для бизнеса, но мы также наблюдали потрясения в платежной индустрии, поскольку компании традиционных карточных платежей, таких как Visa и Mastercard, не были такими гибкими, как некоторые другие финтех-компании в этой сфере.