ФЛП больше не хочет быть отдельным клиентом: зачем банку объединять личные и бизнес-финансы

Материал подготовлен в партнёрстве с PayForce

Банковское приложение всё чаще должно учитывать реальную финансовую ситуацию клиента: один человек может одновременно пользоваться личными счетами, иметь ФЛП, а впоследствии стать владельцем компании. Для банка это разные счета, документы, права доступа и правила операций, но для клиента — части одной финансовой жизни.

Поэтому следующий этап цифрового банкинга — не объединение этих финансов в один счёт, а создание единого клиентского пространства, в котором разные финансовые роли остаются чётко разделёнными, но управляются из одной среды.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Отдельные счета не означают отдельного клиента

Начать стоит с важного уточнения. Объединить финансы физического лица и ФЛП в один счёт в буквальном смысле нельзя и не нужно. Текущий счёт физического лица для собственных нужд не предназначен для операций, связанных с предпринимательской деятельностью. В то же время для бизнеса ФЛП использует отдельный счёт в соответствии с требованиями законодательства. Такие правила не исчезают лишь потому, что клиенту хочется более удобного интерфейса.

Но между «один счёт» и «два полностью независимых банковских кабинета» есть большое пространство для развития. Банк может разделять счета, балансы, операции и правила их использования, но при этом видеть перед собой одного клиента. Именно в этом и заключается следующий этап цифрового банкинга: не смешивать разные финансовые статусы, а объединять их на уровне клиентского опыта.

Почему два приложения для одного человека — странный UX?

Представим обычный день предпринимателя. Он получил оплату от клиента на счёт ФЛП. Затем ему нужно заплатить налоги. После этого — перевести часть средств на личный счёт, чтобы оплатить аренду, покупки или поездку. Параллельно он проверяет остаток на личной карте.

С точки зрения банка это могут быть разные типы операций. Но с точки зрения пользователя это одна последовательность финансовых действий. Если для её выполнения нужно открывать разные приложения или выходить из одного профиля и заходить в другой, проблема уже не в количестве функций. Проблема в самой архитектуре клиентского опыта.

В цифровом банкинге уже давно произошёл переход от вопроса «есть ли у нас мобильное приложение?» к вопросу «насколько естественно клиент может выполнить в нём свою задачу». Поэтому следующий шаг — не просто добавить ещё одну функцию для ФЛП. Нужно изменить модель представления клиента. Человек должен видеть не набор независимых кабинетов, а собственное финансовое пространство, внутри которого есть разные роли и счета.

Что меняется для самого банка

На первый взгляд может показаться, что единый интерфейс — это прежде всего вопрос удобства для клиента. На самом деле для банка это гораздо более широкая история. Когда физическое лицо открывает ФЛП, банк уже имеет установленную связь между двумя ролями одного пользователя. Если затем этот человек создаёт компанию, ситуация усложняется ещё больше: появляется юридическое лицо, в котором физическое лицо может быть владельцем, директором или подписантом. И здесь возникает принципиальная разница между старой и новой моделью. Старая модель мыслит продуктами: карта физического лица, счёт ФЛП, корпоративный счёт. Новая — клиентом: один человек имеет несколько финансовых ролей, каждая из которых имеет свои права, счета, документы и операции. Это уже задача не только для фронтенда. Необходимо, чтобы CRM, KYC, IAM, платёжная инфраструктура, продуктовый каталог и бэк-офис понимали связь между ролями клиента.

Единое клиентское пространство

Эта модель постепенно появляется и в банковских технологических решениях. Например, именно так построена платформа iBank от PayForce. Решение, которое позволяет физическому лицу и ФЛП работать в одном приложении, компания запустила более пяти лет назад. Юридически это две разные формы, но по сути речь идёт об одном человеке. Поэтому в обеих ролях он получает одинаковый сервис и одинаковый пользовательский опыт: один вход и переключение между профилями, при этом счета и операции остаются разделёнными.

Для банка такая модель имеет два практических преимущества. Во-первых, она помогает привлекать больше клиентов. Предприниматель, который ищет решение только для ФЛП, и предприниматель, которому предлагают комплексный сервис и для бизнеса, и для личных финансов, имеют совершенно разную мотивацию выбрать банк. Во-вторых, такого клиента можно привлечь полностью дистанционно.

Сегодня это уже не дополнительное удобство, а базовое требование рынка. Предприниматели всё чаще работают из разных городов и стран, а посещение отделения для открытия счёта становится для них барьером, из-за которого банк просто теряет клиента. Поэтому решение дополнено модулем удалённой идентификации для ФЛП. Он позволяет открыть счёт и выполнить другие необходимые операции дистанционно, из любой страны мира. Модуль является market-ready решением, поэтому банку достаточно интегрировать его в собственную систему онлайн-банкинга без разработки с нуля. Он поставляется по модели «золотой лицензии», без комиссии за каждую идентификацию.

Третий уровень: когда появляется компания

Самое интересное начинается тогда, когда ФЛП перестаёт быть единственной бизнес-ролью человека. Например, предприниматель развивает бизнес, а через несколько лет создаёт ООО. Формально это уже другой субъект хозяйствования. Другие счета, другие правила, другие права подписи и другая структура ответственности. Но человек остаётся тем же.

Для банка это означает необходимость одновременно работать с тремя плоскостями: физическим лицом, ФЛП и юридическим лицом. Именно здесь концепция «одного финансового кабинета» становится интереснее. Необязательно показывать все финансы на одном экране. Напротив, это может создать путаницу. Вместо этого пользователю можно предоставить один вход и понятную навигацию между ролями.

Например, на верхнем уровне интерфейса человек видит себя как клиента банка, а далее — отдельные пространства: «Личное», «ФЛП», «Компания». В каждом пространстве свои счета, платежи, документы и права доступа. Тогда цифровой банкинг повторяет реальную структуру жизни клиента, а не внутреннюю организацию банка.

Итак, личные счета, счета ФЛП и корпоративные финансы не нужно объединять в единую финансовую массу. Их необходимо научиться удобно сочетать на уровне цифрового опыта. Поэтому следующий этап развития digital banking — не создание ещё одного кабинета для ФЛП, а постепенный отказ от самой логики, согласно которой один человек должен быть несколькими клиентами только потому, что пользуется разными банковскими продуктами.