Банковские продукты для каждого: как цифровой банкинг помогает преодолеть барьеры финансовой инклюзии

В мире, где наличные деньги уходят в прошлое, а смартфон заменяет кассира, цифровой банкинг стремительно меняет доступ к финансовым услугам. Особенно это важно для миллионов людей, которые раньше были исключены из банковской системы из-за географических, экономических или социальных барьеров. Цифровые финансовые сервисы становятся не только удобством, но и панацеей в борьбе с финансовым неравенством. Banker.ua расскажет, как цифровой банкинг становится панацеей в преодолении барьеров финансовой инклюзии.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Цифровые сервисы как вход в мир финансов

Финансовая инклюзия означает возможность каждого человека беспрепятственно пользоваться базовыми банковскими продуктами – счетом, переводами, кредитом, сбережениями. На протяжении десятилетий миллионы людей в мире оставались вне этих услуг из-за низких доходов, отдаленного места жительства, отсутствия официальной занятости или необходимых документов для открытия счета. Это приводило к замкнутому кругу финансовой уязвимости: люди не могли накапливать средства, получать помощь или пользоваться выгодными банковскими инструментами.

Цифровые сервисы кардинально изменяют эту ситуацию. Онлайн-банкинг и мобильные приложения позволяют клиентам открывать счета, производить платежи и переводы, получать кредиты без визита в отделение. Более того, цифровые инструменты автоматизируют и удешевляют обслуживание, что делает клиентов с низкими доходами более привлекательными для банков. К примеру, в мобильном банке нет нужды в содержании филиальной сети, что позволяет предлагать нулевые комиссии и льготные тарифы.

Важно и то, что цифровые решения способны адаптироваться к потребностям уязвимых групп. Так, дистанционная идентификация, биометрия, BankID и интеграция с государственными реестрами позволяют обслуживать даже тех граждан, которые раньше не имели возможности доказать свою платежеспособность или идентичность по традиционным методам. Благодаря этому в финансовую систему постепенно вовлекаются малообеспеченные лица, переселенцы, люди с инвалидностью или в отдаленных общинах и другие исключенные категории.

В конце концов цифровой банкинг выполняет не только финансовую, но и социальную функцию. Он изменяет культуру обращения с деньгами, открывает доступ к знаниям, повышает прозрачность транзакций, защищает от инфляции наличных сбережений и позволяет людям участвовать в современной экономике на равных. Цифровые сервисы – это уже не инновация, а базовая потребность для полноценного гражданства в цифровую эпоху.

Мировая практика: когда смартфон заменяет банк

Развивающиеся страны первыми показали, как мобильные решения могут стать революцией. Например, в Кении сервис M-Pesa позволил миллионам людей совершать платежи, хранить средства, оплачивать товары и услуги без потребности в традиционном банковском счете только через мобильного оператора. В результате уровень финансовой инклюзии в стране вырос до более чем 80% менее чем за десятилетие. M-Pesa настолько укоренился в финансовой экосистеме Кении, что стал не просто сервисом, а действенным финансовым сервисом для населения.

В Индии масштабную трансформацию обеспечила стартовавшая в 2014 году государственная инициатива Jan Dhan Yojana. Она позволила открывать банковские счета онлайн, делать денежные переводы, получать кредиты и пенсии. Благодаря интеграции с Aadhaar (система биометрической идентификации) и мобильными номерами, правительство Индии открыло миллионы счетов для населения, ранее не имевшего доступа к банковским услугам. Это не только упростило получение социальных выплат, но создало основу для развития малого предпринимательства.

Эти примеры доказывают: цифровой банкинг не только более удобен — он буквально открывает двери туда, где их раньше не существовало. Мобильные сервисы сокращают разрыв между “банковским” и “небанковским” населением, уменьшая барьеры на входе, упрощая идентификацию клиентов и предлагая продукты, ориентированные на реальные потребности людей. И главное – они не требуют ничего, кроме смартфона и доступа к мобильному интернету.

Украинский опыт: технологии против барьеров

Украина — одна из стран, где цифровые финансовые сервисы стремительно развиваются и все больше работают на инклюзию. По словам члена правления ПриватБанка по розничному бизнесу Дмитрия Мусиенко, благодаря инновационным решениям банков сегодня в Украине мобильным банком постоянно пользуются уже более 70% клиентов. Эти показатели свидетельствуют о том, что цифровые инструменты стали не только удобством, но и необходимостью, особенно во времена кризиса и перемещения миллионов людей из-за войны.

Одним из самых успешных примеров инклюзивного цифрового сервиса стал monobank — первый полностью мобильный банк в Украине, позволяющий открыть счет онлайн, не выходя из дома. Для этого достаточно смартфона, электронного паспорта и нескольких нажатий в приложении. Такой формат особенно важен для молодежи, фрилансеров и жителей деревень, где отсутствуют традиционные банковские отделения. Аналогично ПриватБанк и Ощадбанк цифровизировали процедуры начисления пенсий, субсидий, социальной помощи, что позволяет уязвимым категориям населения получать средства стабильно и без лишней бюрократии.

Важную роль в развитии финансовой инклюзии играет также государственное приложение “Дия”, которое стало мостом между гражданами и цифровыми услугами. Например, в рамках “еПоддержки” миллионы украинцев смогли получить финансовую помощь от государства напрямую на банковские карты. Кроме того, через “Дию” уже можно не только подтверждать личность, но и подавать заявки на социальные выплаты, получать электронные документы — все это упрощает доступ к финансам даже тем, кто раньше был исключен из системы из-за нехватки документов или сложных жизненных обстоятельств.

Особое внимание уделяется внутренне перемещенным лицам, жителям временно оккупированных территорий и прифронтовых регионов. Именно благодаря сочетанию государственных и финтех-инициатив Украина формирует экосистему, где финансы доступны каждому — независимо от места жительства, социального статуса или физических ограничений.

Цифровая инклюзия — не только о приложениях

Несмотря на стремительное развитие цифровых сервисов, проблема финансовой инклюзии не сводится только к приложению на смартфоне. Важным препятствием остается цифровое неравенство и низкий уровень цифровой грамотности среди отдельных групп населения. Люди старшего возраста, внутренне перемещенные лица, жители сельских территорий или люди с инвалидностью часто нуждаются в дополнительной поддержке, чтобы не остаться в стороне от цифровых финансов. Именно поэтому банки и государственные институты активно инвестируют в просветительские инициативы. Например, Sense Bank поддерживает проекты цифрового образования, ПриватБанк совместно с НБУ и благотворительным фондом «Жизнелюб» положили начало образовательному проекту финансовой грамотности для людей старшего возраста «Финансовая мудрость», Пиреус Банк запустил образовательный проект, посвященный финансовой грамотности для всей семьи, ОТП Банк проводил образовательные мероприятия по повышению финансовой грамотности до недели сбережений, UKRSIBBANK разработал просветительскую учебную инициативу – курс по финансовой грамотности Know your finance.

Большое значение для инклюзии имеет дистанционная идентификация. Благодаря сервисам BankID НБУ и Дия ID, украинцы могут проходить процедуру идентификации клиента онлайн без физического присутствия в банке. Это существенно упрощает открытие счетов, получение финансовых услуг или оформление помощи, особенно для граждан, проживающих во временно оккупированных территориях или не имеющих возможности прибыть в банк лично. Такие технологии снижают барьеры, ранее делавшие финансовую систему недоступной для миллионов.

Однако цифровая инклюзия – это еще и вопрос доверия. Для многих украинцев, особенно старшего поколения, использование онлайн-банкинга все еще ассоциируется с рисками мошенничества или сложностью интерфейса. Именно поэтому просвещение должно идти наряду с развитием технологий. Банки вместе с партнерами создают видеоинструкции, горячие линии, курсы в центрах предоставления админуслуг и даже мобильные офисы для “цифрового наставничества”. Только сочетание технологии, образования и эмпатии позволит превратить цифровую инклюзию из тренда в полноценную социальную норму.