От покупок в рассрочку до платежей: как встроенные финансы формируют будущее сферы

Встроенные финансы становятся одним из ключевых трендов в финансовой сфере, кардинально изменяя способ взаимодействия пользователей с банковскими и финансовыми продуктами. Это направление позволяет нефинансовым компаниям интегрировать финансовые услуги в свои платформы, делая их более доступными и удобными для клиентов. Banker.ua расскажет о сути встроенных финансов, их ключевых преимуществах и потенциальных рисках, а также как этот тренд развивается в Украине.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Как работают встроенные финансы

Встроенные финансы – это интеграция финансовых продуктов и услуг в платформы нефинансовых компаний, таких как онлайн-магазины, приложения для доставки, транспортные сервисы или социальные сети. К примеру, представьте, что вы покупаете технику в интернет-магазине, и вам сразу предлагают оформить рассрочку или страховку прямо на сайте, без перехода на платформу банка. Или в приложении кофейни вы можете оплатить заказ в один клик благодаря встроенной платежной системе. Это и есть встроенные деньги.

Этот подход основан на технологиях API (Application Programming Interface), позволяющих быстро интегрировать финансовые продукты в любую платформу. По данным Dealroom и ABN AMRO Ventures, к 2030 году рынок встроенных финансов может превысить $7 триллионов. Основная идея встроенных финансов – сделать финансовые услуги частью повседневного опыта пользователя, устраняя барьеры, такие как необходимость посещать банк или регистрироваться на отдельной платформе.

Примеры встроенных финансов в мире включают Shopify Pay, позволяющий хранить платежную информацию для быстрых покупок или предложение кредитных карт от супермаркетов, таких как британский Asda, который в 2022 году запустил BNPL-кредиты (Buy Now, Pay Later), когда покупаешь сейчас, а платишь позже.

Почему это важно для финсферы?

Суть встроенных финансов заключается в обеспечении плавного и интуитивного опыта для пользователей, когда финансовые услуги гармонично интегрируются в их взаимодействие с брендом, становясь ее естественной частью. Этот подход трансформирует способ, которым люди получают доступ к финансовым продуктам, делая их более удобными и близкими к повседневной жизни. К примеру, клиентам больше не нужно покидать платформу, чтобы оформить кредит, страховку или осуществить платеж — все происходит в пределах одного сервиса. Так, Shopify Pay доказал свою эффективность, увеличив скорость оформления заказов благодаря встроенным платежным решениям, что позволило покупателям экономить время и усилия. Это не только упрощает процесс для пользователей, но и делает компании, предлагающие такие продукты более привлекательными. Согласно исследованию Plaid, 88% компаний, внедряющих встроенные финансы, сообщают об увеличении привлечения клиентов, а 85% говорят, что это помогает им завоевать долю рынка, ведь такие финансовые услуги становятся конкурентным преимуществом, что привлекает новых пользователей.

Кроме того, нефинансовые компании получают возможность диверсифицировать свои доходы, зарабатывая на комиссиях по платежам или процентам за кредиты, что открывает новые источники прибыли без существенных изменений в их основной деятельности. Аналитика данных играет ключевую роль, позволяя создавать персонализированные предложения, отвечающие индивидуальным потребностям клиентов, например, предлагать страховку для путешествий именно тогда, когда человек бронирует билеты или кредит на технику при выборе товара в онлайн-магазине.

Важным аспектом является также содействие финансовой инклюзии: встроенные финансы делают банковские продукты доступными для тех, кто раньше не мог их получить из-за географических, технологических или экономических барьеров. Особенно это актуально для развивающихся стран, где малые бизнесы получают кредиты через платформы электронной коммерции, что способствует развитию предпринимательства и экономическому росту. Таким образом, встроенные финансы не только улучшают пользовательский опыт, но и создают новые возможности для компаний и общества в целом, делая финансовые услуги более инклюзивными и эффективными.

Новые возможности для бизнеса и клиентов

Встроенные финансы открывают широкие перспективы как для компаний, так и для их клиентов, создавая уникальные возможности роста и совершенствования пользовательского опыта. Одним из главных преимуществ является удобство, которое они обеспечивают пользователям: финансовые услуги становятся органической частью привычных процессов, таких как покупка товаров, бронирование услуг или заказ еды. Например, в приложении Uber клиент может оплатить поездку в один клик, не переходя к другому сервису, что значительно экономит время и делает взаимодействие с платформой более приятным. Это не только упрощает жизнь пользователям, но и стимулирует их чаще возвращаться к бренду. В то же время встроенные финансовые продукты, такие как рассрочка или сервисы “купи сейчас, плати позже” (BNPL), существенно повышают покупательную способность клиентов, позволяя им совершать покупки, которые раньше могли быть недоступны. По данным McKinsey & Company, потребители очень заинтересованы в услугах BNPL. Опытные потребители BNPL пользуются услугой примерно в 15-20 раз в год. Для компаний это означает не только увеличение доходов, но возможность привлечь более широкую аудиторию, которая ценит гибкость в финансовых решениях.

Кроме того, встроенные финансы позволяют бизнесам экономить на операционных расходах благодаря автоматизации финансовых процессов через API-интеграцию. Финтех-компании берут на себя техническую реализацию, освобождая бизнес от необходимости разрабатывать сложные системы самостоятельно, что оставляет ему задачи маркетинга и продаж. Это особенно выгодно для компаний, стремящихся оптимизировать ресурсы без потери качества услуг. Еще одним значительным преимуществом является доступ к новым рынкам: нефинансовые компании получают шанс привлечь аудиторию, которая раньше не являлась их целевой. К примеру, логистические компании могут предлагать страховку грузов, а ритейлеры — кредиты на покупку, тем самым расширяя свою клиентскую базу и создавая новые источники дохода.

Не менее важно улучшение клиентского опыта, ведь встроенные финансы позволяют создавать персонализированные предложения, отвечающие индивидуальным потребностям пользователей. К примеру, Amazon использует данные о предыдущих покупках клиентов, чтобы предлагать релевантные финансовые продукты, такие как кредиты, идеально отвечающие их интересам. Такой подход не только повышает лояльность клиентов, но и укрепляет доверие к бренду, ведь пользователи чувствуют, что их потребности понятны и учтены. В совокупности эти возможности делают встроенные финансы мощным инструментом для компаний, стремящихся оставаться конкурентоспособными, а для клиентов способом получать финансовые услуги быстрее, удобнее и с большим комфортом.

Недостатки и риски встроенных финансов

Хотя встроенные финансы открывают широкие возможности для компаний и клиентов, они также связаны с рядом недостатков и рисков, требующих тщательного анализа и управления. Одним из ключевых вызовов является регуляторная сложность, ведь нефинансовые компании, интегрирующие финансовые услуги, вынуждены соблюдать строгие нормы, такие как защита данных или лицензирование. Например, в Европе действует регламент GDPR, устанавливающий высокие стандарты обработки персональных данных, а в других странах применяются аналогичные законы, усложняющие внедрение финансовых продуктов.

Техническая сложность интеграции финансовых продуктов составляет еще одну существенную проблему, особенно для небольших бизнесов. Разработка и внедрение API-интеграций требует привлечения высококвалифицированных специалистов, которых часто не хватает на рынке, а также значительных финансовых и временных ресурсов. Для компаний с ограниченным бюджетом это может стать непосильной задачей, ограничивающей их способность конкурировать с крупными игроками, имеющими доступ к передовым технологиям.

Не менее важен риск для потребителей, ведь встроенные финансы, такие как сервисы “купи сейчас, плати позже”, могут способствовать чрезмерному кредитованию. Легкость доступа к кредитам через платформы, которые клиенты используют каждый день, иногда приводит к необдуманным финансовым решениям. К примеру, супермаркет Asda столкнулся с волной критики после запуска BNPL-кредитов, когда клиенты начали накапливать долги из-за импульсивных покупок. Такая ситуация подчеркивает необходимость повышения финансовой грамотности и ответственного подхода к маркетингу финансовых продуктов.

Компании, внедряющие встроенные финансы, также сталкиваются с зависимостью от финтех-партнеров, обеспечивающих техническую инфраструктуру. Эта зависимость может создавать риски в случае технических сбоев, изменения условий сотрудничества или даже прекращения партнерства, что может повлиять на качество услуг и репутацию бренда. К примеру, сбой в платежной системе партнера может привести к задержкам в транзакциях, что оттолкнет клиентов.

Кроме того, рост популярности встроенных финансов усиливает конкуренцию на рынке, где традиционные банки, финтех-компании и нефинансовые бренды соревнуются за внимание пользователей. Эта конкуренция усложняет выход на рынок для новых игроков, ведь крупные компании с мощными ресурсами и развитыми экосистемами обладают значительным преимуществом. Для меньших бизнесов это означает необходимость искать уникальные ниши или партнерства, чтобы оставаться конкурентоспособными. В совокупности эти риски не преуменьшают потенциал встроенных финансов, но требуют от компаний стратегического подхода к их внедрению во избежание возможных негативных последствий.

Ситуация со встроенными финансами в Украине

В Украине встроены финансы активного развиваются, а их потенциал уже заметен на фоне стремительной цифровизации финансового сектора. По данным НБУ, объем безналичных сделок в Украине растет, а популярность интернет-банков, таких как monobank и Privat24, свидетельствует о готовности украинцев к инновационным финансовым решениям.

Одним из примеров встроенных финансов в Украине есть сотрудничество между финтех-компаниями и платформами электронной коммерции. К примеру, маркетплейс Rozetka в партнерстве с банками и финтехами предлагает рассрочку на товары, что позволяет клиентам покупать технику или мебель без посещения банка. Аналогично, monobank интегрировал функцию рассрочки в свое приложение, позволяющее пользователям оплачивать покупки в один клик в разных магазинах-партнерах.

Еще одним примером являются услуги доставки, такие как Glovo, которые сотрудничают с платежными провайдерами для быстрых и безопасных транзакций в приложении. Когда Glovo ввел возможность оплаты через Apple Pay и Google Pay, это стало шагом к встроенным финансам, ведь клиенты могут оплачивать заказы без перехода на внешние платежные системы.

То есть, в Украине встроенные финансы начинают набирать обороты, а примеры сотрудничества между маркетплейсами, сервисами доставки и финансовыми провайдерами свидетельствуют о значительном потенциале. Для успешного развития этого направления необходима совместная работа государства, банков и финтех компаний, чтобы создать четкие регуляторные рамки, повысить финансовую грамотность населения и обеспечить техническую базу для интеграции.