Что будет с потребительским кредитованием в 2021 году: мнения экспертов

Текущий 2020 год стал не лучшим для потребительского кредитования в стране. Эпидемия коронавируса, которая привела к сокращению доходов украинцев, стала одной из главных причин снижения количества выданных кредитов. Несмотря на то, что банки стали снижать процентные ставки, это не спасло ситуацию. Украинцы массово отказывались от кредитов, предпочитая экономить деньги.

На сегодняшний день базовая процентная ставка, установленная НБУ, составляет 6%. При этом кредиты в банках остаются достаточно дорогими, а реальная процентная ставка по потребительским займам может варьироваться в районе от 25% до 115%, в зависимости от срока и размера кредита. Это говорит о том, что кредиты в Украине – одни из самых дорогих в Европе, при том, что уровень дохода граждан в разы меньше, чем в странах еврозоны. Как будет развиваться потребительское кредитование в наступающем 2021 году и стоит ли ждать смягчения условий выдачи кредитов от банков, узнавал Banker.ua.

Алексей Пузняк, директор департамента продуктов для частных лиц “Райффайзен Банка Аваль”:

– За карантинный период (с конца марта по июнь) рынок кредитования практически умер. Сохранились в это время только лимиты по кредитным картам (и то, многие порезали выданные линии) и потребительскому кредитованию на бытовую технику. 

По всем другим типам кредитования объемы упали в десятки раз. При этом уже с июля мы видим восстановление как спроса, так и увеличение предложения со стороны банков. Заканчивается ноябрь и банки близки к февральским,               “доковидным”, объемам, однако население продолжает осторожничать, не имея такой уверенности в будущем, какая была в начале года.

Сами ставки практически не изменились, несмотря на значительное снижение ставок Национального банка. При этом, надо понимать, что риск кредитных потерь с началом пандемии вырос в 3-4 раза.

Если говорить о реакции продукта на карантин, то ее можно выразить одним словом – шок! Мы получили волну заявок на реструктуризацию от клиентов, потерявших работу. Наблюдали рост спроса с конца июня до ноября (ноябрь – уже на уровне февраля 2020 г.).

К сожалению, мы не верим, что пандемия прекратится в 2021 году, по крайней мере в первой половине года. А это означает, что периодически будет происходить ужесточение карантина, волны заявок на реструктуризацию и т.д. Таким образом, скорее всего, 2021 год будет похож на нынешний, как с точки зрения динамики ставок, так и по объемам.

Валерия Малахова, директор департамента розничного бизнеса “Ощадбанка”:

На фоне пандемии в Украине  во втором квартале 2020 года ожидаемо снизилась потребительская активность. В то же время третий квартал был одним из лучших за последние годы. Несмотря на карантинные ограничения “Ощадбанк” сохранил лидерские позиции и позитивную динамику кредитования физлиц, в частности в ипотечном и автокредитовании. С начала года выдано 1100 ипотечных  кредитов  на сумму 600 млн грн и 3310 автокредитов на сумму 1,5 млрд грн.  Напомню, банк возобновил автокредитование в 2016 году и за эти годы обогнал многих традиционных лидеров рынка, заняв второе место с долей рынка в 26%.

Также в 2020 году “Ощадбанк” активно выдавал «теплые» кредиты в рамках    госпрограммы и кэш-кредиты.

 После снижения Национальным банком учетной ставки “Ощадбанк” был одним из первых банков, который снизил процентные ставки. Понимая необходимость доступной ипотеки для Украины, мы продолжаем совершенствовать программы. Сегодня “Ощад” предлагает несколько ипотечных программ, в рамках которых ставки ниже 10% годовых. Первая – это «Звісно, 9,99%», воспользоваться которой и получить кредит на жилье под 9,99% могут работники медицинской сферы, национальной полиции, госслужбы по чрезвычайным ситуациям, сферы образования, госорганизаций.  Важное преимущество этой программы  – фиксированная процентная ставка в течение всего срока кредитования, т.е. она не будет пересмотрена через год или два.

Вторая программа – «Звісно, 15», в рамках которой клиенты могут оформить кредит по самой низкой ставке – 8% годовых при минимальном авансе 20% на первые 6 месяцев. С 7-го месяца установлена ​​единая ставка на весь срок – 13,49% годовых. Преимущество этого продукта – срок кредитования до 15 лет, а также отсутствие расходов на страхование жизни клиента.

Основная программа кредитования «Звісно, зручно» теперь предусматривает фиксированную ставку 13% годовых в гривне на весь период кредитования – от 1 до 20 лет при условии первого взноса от 50% стоимости жилья. Клиенты, которые обслуживаются по зарплатным проектам “Ощадбанка”, имеют возможность оформить такой ипотечный кредит под 12,5% годовых. При минимальном авансе от 20% ставка составляет 13,49%, а для клиентов, которые получают заработную плату через “Ощад”, – 12,99%.

По программе «Звісно, житло» ставка снижена на 1%, клиенты смогут воспользоваться фиксированной ставкой – 11,99%. Период действия кредитного договора предусматривает срок от 1 до 10 лет при первоначальном взносе клиента от 30% стоимости имущества. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

“Ощадбанк” также снизил ставки на 2-3 процентных пункта в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса по автокредитам в рамках одной из самых популярных программ «Ощад Драйв». Теперь при первоначальном взносе от 40 до 70% и сроке кредитования 1 год процентная ставка составляет 0,01% годовых. Максимальная ставка по программе – 11,59% годовых при первоначальном взносе 10% и сроке кредитования от 5 до 7 лет. Также “Ощадбанк” отменил единовременную комиссию для кредитов сроком 37-84 месяца, для других сроков она снижена на 0,25-1,5%.

2021 год будет непростым. Мы надеемся на начало роста экономики после кризиса, а также на реализацию запланированных государственных программ по развитию ипотечного кредитования: в проекте государственного бюджета на 2021 год предусмотрены программы по ипотечному кредитованию и приобретению жилья в финансовый лизинг, по которым смогут приобрести жилье тысячи семей. Основными продуктами в следующем году будут ипотечное и автокредитование.

Сергей Кирюхин, директор департамента потребительского кредитования  АО “Кредобанк”:

– В этом году рынок развивался волнообразно. Резкое падение в апреле и постепенный рост, начиная с июля. По состоянию на ноябрь 2020 рынок еще не вернулся к «доковидным» показателям.

Ставки незначительно снизились. Один из факторов – это снижение учетной ставки НБУ, второй – рост конкуренции между банками за «целевого» клиента.

Банки ужесточили требования к новым заемщикам. Более тщательно анализируется не только сам заемщик, но и перспективы отрасли, в которой он работает. Как результат – возможны ограничения по сумме кредита, сроку кредитования, кредитной истории и т.п.

Как будет развиваться потребительское кредитование в 2021 году, будет зависеть от того, когда будут сняты карантинные ограничения. После этого экономика начнет восстанавливаться, и клиенты смогут реализовать с помощью кредитов отложенный спрос на товары/услуги.

Александр Кутас, начальник управления развития карточного бизнеса и потребительского кредитования ПУАО «КБ “Аккордбанк»:

– Основными драйверами рынка потребительского кредитования остаются кредиты наличными и кредитные карты. Согласно данным статистики НБУ на 01.10.2020 года, 86% кредитного портфеля сосредоточено в 10-ти банках, большая часть которых специализируется именно на кредитовании наличными.

В первом квартале текущего года кредитные портфели банков продолжали расти, но экономический кризис, вызванный пандемией Covid-19, заставил банки пересмотреть модели системы управления рисками и частично прекратить кредитование во 2-м квартале, сосредоточившись на работе с проблемной задолженностью. Как следствие – уменьшение кредитного портфеля на 2,2% уже во 2-м квартале этого года, а размер  неработающих активов, наоборот, вырос более чем на 7% (по некоторым банкам рост превысил 20%).

Сейчас у большинства банков высокий уровень неработающих активов, кроме этого, они придерживаются агрессивной кредитной политики и оставляют процентные ставки по кредитам на высоком уровне. Мы придерживаемся взвешенного подхода к модели кредитования, поэтому в “Аккордбанке”, как всегда, довольно выгодные условия финансирования. Например, эффективная ставка по кредиту наличными от 33% годовых, и это один из самых низких показателей на рынке. Мы делаем ставку на долговременные отношения с клиентами, благодаря этому нам удалось безболезненно пройти первую волну последствий полного локдауна. Кроме этого, “Аккордбанк” вошел в категорию банков, которые смогли возобновить рост кредитного портфеля в 3-м квартале 2020 года. Сейчас банковская система готовится к новой возможной волне локдауна. При этом, есть основания полагать, что можно ожидать возобновление темпов кредитования уже со 2-го квартала 2021 года.

Автокредитование будет восстанавливаться медленнее. Считаю, что с 3-го квартала 2021 года можно ожидать темпы роста конца 2019 и начала 2020 года. Ожидать быстрого роста ипотечного кредитования также не стоит, ведь это зависит от ряда условий, прежде всего от стабилизации экономической ситуации в стране и изменений на законодательном уровне по защите прав как инвесторов на первичном рынке жилой недвижимости, так и банков. Однозначно, положительную динамику таких кредитных портфелей можно ожидать не ранее 3-го квартала 2021 года.