Более доступны, безопасны и понятны: смогут ли финтех-компании стать реальным драйвером перемен

Сегодня от финтех-компаний все чаще ожидают, что они станут двигателем положительных изменений в обществе: будут помогать людям с небольшими доходами, будут способствовать финансовой грамотности или даже будут бороться с глобальными проблемами, как изменение климата. Но легко ли это сделать? Оказывается, путь к подлинному социальному влиянию полон препятствий — от внутренних бизнес-приоритетов, давления инвесторов до технических и социальных барьеров. Banker.ua рассмотрел ключевые вызовы, стоящие перед финтехами, если они хотят не просто обещать, а реально менять мир к лучшему.

Главный Telegram-канал банкиров

Подписаться

Кибербезопасность, как основа доверия

В мире, где через один неосторожный клик можно перевести тысячи гривен, кибербезопасность — это не просто техническая деталь, а фундамент, на котором держится доверие к финтеху. В последние годы финансовый сектор стал лидером по количеству кибератак и с каждым годом угрозы становятся еще более опасными, особенно с распространением искусственного интеллекта, помогающего хакерам создавать новые виды мошенничества. Для финтехов, которые хотят работать с уязвимыми группами, скажем, пожилыми людьми или впервые пробующими цифровые платежи — это критически. Одна утечка данных может не только уничтожить репутацию компании, но и оставить ее клиентов без средств к существованию.

Чтобы этого не произошло, финтехам приходится инвестировать огромные суммы в защиту: от шифрования данных до регулярного обновления систем. Но это недешево, особенно для молодых компаний, еще не вышедших на стабильную прибыль. У банков здесь преимущество — у них уже есть отработанные системы безопасности, которыми можно делиться через сотрудничество. Например, общие платформы для борьбы с мошенничеством могли бы снизить расходы для финтехов и в то же время повысить общий уровень доверия к цифровым финансам. Вопрос в том, как найти баланс: слишком жесткая защита может усложнить доступ к услугам, а слабая — поставит под удар всех. Реальное влияние возможно только тогда, когда безопасность станет не барьером, а мостом к новым возможностям.

Преодоление разрыва в доступности

Технологии обещают сделать деньги доступными каждому, но в действительности это далековато не так. Возьмем Украину: во многих селах до сих пор нет стабильного интернета, а люди постарше часто не умеют пользоваться смартфонами. Для финтех-компаний, желающих влиять на общество, это огромный вызов — как сотрудничать с теми, кто физически или технически отрезан от цифрового мира? Создать суперудобное приложение недостаточно – нужны решения, работающие даже там, где нет 4G. Например, сотрудничество с местными учреждениями, как почтовые отделения или магазины, где люди могли бы получать доступ к услугам.

Кроме того, преодоление разрыва в доступности — это еще и вопрос социальной ответственности. Финтехи, которые берут на себя эту миссию, не просто продают продукт — они изменяют образ жизни людей. К примеру, фермер в отдаленном районе, который получает доступ к онлайн-кредитам через простое приложение, может расширить свое хозяйство и выйти на новый уровень дохода. Но, чтобы это произошло, нужна не только технология, но и готовность слушать аудиторию, тестировать решения и корректировать их на ходу. Банки, со своей стороны, могут усилить этот эффект, инвестируя в такие инициативы или предоставляя льготные условия для финтехов-партнеров. В итоге выиграют все: общество получает доступ к финансам, финтехи ​​– лояльную базу, а банки – обновленный статус в цифровой эре.

Финтехам нужно адаптировать продукты: упрощать интерфейсы, добавлять голосовые подсказки, ведь это не только технологии, но и понимание аудитории. Для банков это открывает новые горизонты — интеграция с такими финтех-инициатами может привлечь клиентов, ранее обходивших банковскую систему стороной из-за ее сложности или недоверия. Но есть и оборотная сторона: такие проекты требуют времени и денег, а быстрой отдачи может не быть. Так что реальное влияние зависит от готовности идти на длинную дистанцию, а не гнаться за мгновенным результатом.

Социальная миссия в бизнесе

Многие финтехи ​​начинают с амбициозных идей: например, дать людям в отдаленных селах доступ к кредитам или научить молодежь правильно распоряжаться деньгами через приложения. Но реальность быстро вносит коррективы. Когда рынок падает, инвесторы нервничают, а конкуренты наступают на пятки, легко забыть о социальных целях и переключиться на то, что приносит быстрый доход. Чтобы этого избежать, социальная польза должна быть не приложением, а основой бизнеса. К примеру, вместо дорогих кредитов для богатых клиентов предлагать микрозаймы для малого бизнеса или бесплатные инструменты для планирования бюджета для студентов. Это не только о добрых делах — о создании лояльной аудитории, которая со временем принесет стабильную прибыль.

Для банков здесь есть собственный энтузиазм. Партнерство с такими компаниями может помочь охватить тех, кто раньше избегал банковских услуг, например, начинающих фрилансеров или мелких предпринимателей. Но это требует от банков готовности делиться ресурсами и, возможно, уступать часть прибыли ради долгосрочной выгоды. Проблема в том, что не все финтех-компании выдерживают этот баланс: под давлением акционеров они могут свернуть социальные проекты, оставив только хорошие обещания. Выходом может стать четкая стратегия, где социальная миссия подкреплена цифрами, скажем, конкретными показателями привлечения новых клиентов или снижения финансового неравенства.

Образование пользователей как ключ к успеху

Финансовая грамотность – это слабое место не только в Украине, но и во многих странах мира. Для финтехов, желающих изменить общество, это означает двойную работу: не только разрабатывать продукты, но и учить людей их использовать. Например, добавлять в приложения простые пояснения, записывать короткие видеоуроки или даже создавать горячие линии, где можно получить совет.

Это особенно важно для уязвимых групп — пенсионеров, жителей отдаленных регионов или привыкших к наличности. Без знаний они не только не воспользуются возможностями, но могут стать жертвами мошенников. Банки уже давно поняли силу образования: многие проводят семинары или запускают онлайн-курсы по финансовой грамотности. Финтехам следует присоединяться к таким инициативам или создавать собственные — например, через партнерства со школами или общественными организациями. В результате они получат образованных клиентов, которые становятся более активными, доверие к системе растет, а это выгодно всем участникам рынка. Но это долгий путь, требующий терпения и ресурсов.

Проблема финансовой грамотности глубже, чем кажется, ведь часть украинцев не понимает базовых понятий — как проценты по кредитам или разница между дебетовой и кредитной картой. Для финтехов это означает, что даже самое удобное приложение может остаться ненужным, если люди не знают, как он работает, или боятся совершить ошибку. Например, человек может отказаться от цифрового кошелька, потому что не уверен, безопасно ли привязывать к нему карточку. Здесь нужен не просто продукт, а целая экосистема поддержки: от интерактивных подсказок в приложении к чат-ботам, отвечающим на часто задаваемые вопросы. Финтех-компании, инвестирующие в такие решения, фактически берут на себя роль финансовых наставников, что в долгосрочной перспективе может изменить поведение целых поколений.

Еще один аспект – это культурный контекст. В Украине многие до сих пор ассоциируют финансы с наличными деньгами и не доверяют “виртуальным” деньгам. Финтехам приходится ломать эти стереотипы, показывая, что цифровые инструменты не только удобны, но и безопасны. Один из путей — сотрудничество с местными лидерами мнений или организациями, уже имеющими авторитет в общинах. К примеру, привлечение сельских советов или библиотек для проведения коротких тренингов по использованию финансовых приложений может стать эффективным способом достучаться до людей. У банков уже есть опыт таких кампаний — скажем, когда продвигают свои мобильные приложения из-за разъяснений в отделениях. Финтехам следует перенимать эти практики, адаптируя их под свою аудиторию.

Реальное влияние

Для финтех-компаний “реальное влияние” – это не просто красивая реклама или цифры в отчете. Это о том, как их продукты меняют жизнь: дают цифровой доступ к деньгам тем, кто не имел, защищают от рисков и учат людей брать финансы под контроль. Представьте: молодая мама из маленького города впервые открывает цифровой кошелек и оплачивает коммуналку без очередей, получает ли фермер кредит онлайн, чтобы купить семена — это и есть то влияние, которое выходит за рамки прибыли. Для банков это не только вызов, но и возможность сотрудничать с финтехами, которые идут по этому пути. Это может расширить рынок и укрепить доверие ко всей финансовой системе. Например, интеграция банковских сетей с финтех-платформами может охватить тех, кто раньше боялся или не имел доступа к банковским услугам.

Вызовы огромны: от борьбы за баланс между прибылью и миссией до создания безопасных и доступных решений. Здесь нужны не только технологии, но и стратегия, как сделать так, чтобы социальная миссия не стала обузой, а приносила пользу всем сторонам. В то же время, те, кто справится, получат не только лояльных клиентов, но и шанс войти в историю как те, кто сделал финансы социальным инструментом.