Светлана Монастырская (зампред Укрэксимбанка): «Чем раньше вы воспитаете в ребенке ответственное отношение к деньгам, тем проще ему будет достигать поставленных целей»

Залог успеха и процветания любого государства — финансово грамотные люди, которые умеют планировать и рационально распоряжаться бюджетом. И воспитывать в идеале эту грамотность нужно с раннего детства. О своем опыте, специально для Banker.ua рассказывает заместитель председателя Правления, член Правления АО «Укрэксимбанк» Светлана Монастырская — успешный банкир и мама двух дочерей.

— Какие самые главные качества Вы воспитывали в старшей дочери? Главные ценности, которые ей прививали?

– Самое главное — чтобы она была человеком, любила себя, жизнь, людей. Мне важно, чтобы в ее жизни был правильный баланс человечности, сострадания, желания быть полезной и в то же время здорового эгоизма, любви и уважения к себе и своим желаниям. Чтобы она понимала и четко осознавала, где границы самопожертвования, после которых уже наносится ущерб себе.

Мы со старшей дочкой — лучшие друзья. Она прекрасно понимает, что такое дружба, что такое любовь, что такое созидание, как важно помогать ближнему. Она очень целеустремленная, я редко таких людей встречала в жизни. У нее есть огромное желание учиться и развиваться. Она много читает. Я научила ее планированию. Чтобы она не просто имела цель, но могла разбивать ее на определенные задачи, выполнение которых приведёт к достижению желаемого результата. Она видит весь путь и может определить все шаги, которые необходимы для реализации.

— С какого возраста можно обучать ребенка финансовой грамотности? Как это происходило в Вашей семье?

– Задача родителей — научить ребенка всему, в том числе финансовой грамотности. Это нужно для того, чтобы ему проще было приспособиться к жизни в социуме по мере взросления. Начинать стоит с основ: что такое деньги, что такое товар, что такое бартер, как правильно накапливать и тратить деньги, как выглядят банкноты разных государств и т.д. Я думаю, что тут нет единого возраста для всех. Каждый родитель сам понимает, когда ребенок готов воспринимать такую информацию. И постепенно с возрастом нужно детально объяснять все основные аспекты.

В прошлом году, например, когда моей дочке было 15,5 лет, я предложила ей обучиться микро и макроэкономике. И она прошла очень серьезный и сложный заочный курс от известного европейского университета, где нужно было сдавать контрольные, успешное выполнение которых давало доступ к следующей ступени обучения. Анюта успешно справилась с этим. С подросткового возраста она прекрасно знает, что такое безналичные расчеты и  банковские карты, как ими пользоваться. Я считаю, что обучение детей финансовой грамотности — это важная обязанность родителей, поскольку не во всех школах, к сожалению, этому учат. Но без этих знаний невозможно жить в современном мире. Мы должны использовать как преимущество то, что сейчас мир активно уходит в электронные каналы продаж. Я, как банкир, очень много рассказываю дочери об этом, и она уже неплохо в этом разбирается. И я уверена, что родители должны и сами обучаться постоянно и соответственно обучать своих детей.

— Обучение ребенка управлению финансами – Ваш опыт?

– Сначала теория, потом практика. Я рассказывала дочке о том, что у нас есть определенная сумма дохода в месяц и есть необходимые расходы. Когда мы приходили в магазин игрушек, я говорила ей, что все игрушки купить мы не можем. Заранее обсуждала с ней  сумму, которую мы можем потратить, и она выбирала на эту сумму игрушки, с очень большой ответственностью подходя к этому вопросу. Я всегда планировала на месяц наши доходы и расходы, а дочка наблюдала и помогала мне. Со временем Анюта стала принимать активное участие в планировании бюджета. Она знала и понимала, сколько нам нужно потратить, сколько отложить, что мы можем себе сейчас позволить, а что нет, сколько надо отложить на отпуск и т.д. Мой ребенок очень осознанно относится к этому вопросу. Она видит, как сложно деньги даются маме, сколько усилий и работы для этого требуется, поэтому она с очень правильным и уважительным отношением относится к финансовым вопросам.

— Как менялись подходы в воспитании финансовой грамотности в процессе взросления Вашей дочери?

– Что касается младшего школьного возраста: обучение через игры.

Чем младше ребенок, тем легче должна быть форма подачи информации. Начать можно с объяснения того, что все товары и услуги имеют свою цену, и для их оплаты нужны деньги. Для наглядности стоит пойти с ребенком в магазин и вместе купить продукты. Также можно объяснить, как родители получают деньги: зачем нужна работа, какие профессии бывают и почему одни специалисты зарабатывают больше других. Средний школьный возраст: время учиться планировать правильно. Научить планированию можно на примере семейного бюджета. Ребенок должен понимать, что затраты делятся на три главные категории. Это обязательные прогнозированные платежи: коммунальные услуги, транспортные затраты, иногда — выплаты кредитов. Необходимые покупки: продукты питания, одежда, лекарства. Необязательные платежи: развлечения, поездки, покупка игрушек и т.д.

В первую очередь следует вычесть из бюджета сумму обязательных прогнозируемых платежей, а затем рассчитать приблизительную сумму необходимых покупок. И лишь потом решать, на что уйдет оставшаяся сумма. Такой подход поможет ребенку осознать разницу между «хочу» и «могу», и научит делать правильный выбор.

Чтобы правильно планировать покупки, нужно перед походом в магазин составлять список необходимых продуктов. Знать, что цены на товары одной категории могут отличаться из-за состава, объема/веса, стоимости бренда, пр.

Необходимо также учить ребенка рационально потреблять ресурсы: как экономно использовать воду и электричество, и почему не всегда стоит покупать то, что дешевле — более качественная вещь прослужит дольше.

Старший школьный возраст: первые инвестиции. Самое время больше узнать о способах приумножить деньги. Способы инвестирования — депозиты, акции, другие финансовые инструменты. Банковские вклады отличаются условиями и доходностью, свой доход подсчитать. Эффективнее всего учиться на собственном опыте — можно открыть  ребенку депозит.

Обязательно озвучить риски при инвестировании в сомнительные проекты. Объяснить, почему важно внимательно читать договора и предложения — особенно сноски, которые написаны мелким шрифтом. Обсудить, когда стоит брать кредиты, и какие проблемы могут возникнуть в этом случае.

— Если семья живет в достатке, должен ли ребенок учиться экономии?

– Безусловно! Сегодня деньги есть, а завтра их может не быть. Никто в этом мире не застрахован от неприятностей и падений. Поэтому ребенок, да и любой человек в целом, должен знать и понимать, что такое экономия. У меня еще с детства есть такое правило — обязательно откладывать деньги, как раньше мы говорили, на черный день. Чтобы была эта подушка безопасности на непредвиденные случаи, болезни, проблемы или же на какую-то крупную покупку. Моя старшая дочка всегда принимала активное участие в этом процессе. Все мои взлеты и падения мы переживали вместе, она всегда была рядом со мной. То же самое ждет и мою младшую дочь. Безусловно, я также буду ей все показывать и рассказывать. Сейчас она еще совсем крошка, но уже знает, что такое деньги. Она спрашивала меня, что это за бумажки, и я ей показывала и объясняла, что такое деньги, что такое карты в виде игры.

— Практикуется ли в Вашей семье финансовое поощрение?

– Нет, в нашей семье такое не практикуется, и я против такого подхода. В нашей семье мы создали атмосферу безусловной любви, поддержки и уважения. Мы делаем все ради друг друга и во благо семье, а не ради денег. Поэтому мне не нужно платить ребенку, чтобы она что-то сделала. Она учится, чтобы стать успешной, и она понимает, что это нужно именно ей. Моя задача, как родителя, была вовремя и доходчиво объяснить ей это так, чтобы  она это  поняла. Я слышала, что кто-то платит детям за уборку в комнате. Но моя дочь убирается, потому что мы привыкли жить в чистоте и порядке, и мы помогаем друг другу во всем. Есть стандартный распорядок: встать утром, заправить постель, сделать зарядку, умыться, правильно позавтракать, приготовить завтрак и помочь сестре (если мама занята) — все это происходит у нас в семье само собой, без каких-то денежных поощрений. Мы живем в атмосфере любви и взаимоуважения, что подразумевает взаимопомощь. При этом, когда детям нужны какие-то новые вещи, одежда, школьная форма, то конечно мы это покупаем без вопросов. Бывает, что дочка очень сильно хочет что-то купить, и если у нас есть возможность, то я с радостью покупаю и дарю ей это. Но это не происходит как какое-то требование за успехи и заслуги. И я очень рада, что у нас это именно так.

— Сколько у ребенка должно быть карманных денег, как правильно определить оптимальную сумму?

– У нас нет четкой суммы, и сумма расходов меняется с ее взрослением. Сначала я всегда давала дочке деньги на школьные обеды. Воду она брала из дома, а также со временем стала брать еще и перекусы. По мере взросления у нее становилось все меньше желания кушать в школьной столовой, потому что ребенок питается правильно, а в школьной столовой, к сожалению, не всегда присутствует соответствующее меню. Поэтому она берет с собой овощи или фрукты, может купить себе кофе или чай по дороге. Если она идет с друзьями в кино, то я, конечно, даю ей деньги на билет, на попкорн и напитки и т.д. Пока еще она не покупает какие-то вещи себе сама, обычно мы делаем это вместе. У нее есть карта, которую мы для нее выпустили, и она ею  пользуется в случае необходимости.

— С какого возраста ребенок должен учиться зарабатывать свои деньги?

– Это очень сложный для меня вопрос. Сама я из достаточно бедной семьи, и моя жизнь так сложилась, что мне пришлось очень рано начать зарабатывать деньги и помогать родителям. Мне было очень сложно. И я бы хотела, чтобы мои дети могли спокойно учиться, и уже затем найти свою работу. Мне бы хотелось оградить ее от детского труда в том понимании, что она не обязана зарабатывать деньги. Потому что у меня до сих пор свежи воспоминания о том, как тяжело было вставать в 5 утра, когда тебе 15 лет, чтобы идти таскать тяжести. Это было давно, но оставило своеобразный отпечаток.

Я кстати пишу обо всем этом в своем блоге, рассказываю, как начинала зарабатывать и как строила свою карьеру. И я рада, что у меня есть возможность оградить детей от такого вынужденного тяжелого труда в раннем возрасте. Анюта всегда стремится к новым знаниям, очень любит учиться чему-то. Поэтому она уже пробовала проходить практику в разных фирмах (например, в страховой компании, и в крупной розничной сети). Ей все это нравится, она интересуется организацией работы в крупных компаниях, как взаимодействует персонал. И такой опыт помогает ей понять, правильно ли она приняла решение касаемо той профессии, которую она выбрала.

— Можете ли Вы порекомендовать эффективные игры и проекты, развивающие финансовую грамотность?

– «Монополия» — всем известная игра о недвижимости, в которую можно играть с самого юного возраста. Есть разные варианты под разный возраст и в том числе варианты, где вместо денег используются карточки и посттерминалы. «Жизненный капитал» — украинская версия Cash Flow. Ее суть в том, чтобы научиться рационально распоряжаться своим капиталом. Игра длится 4 часа: за это время участники «проживают» 40 лет, в течение которых им приходится решать типичные финансовые проблемы.​

А еще в рамках проекта USAID «Трансформация финансового сектора» НБУ ежегодно проводит в Украине Global Money Week. Это шанс для детей от 7 лет принять участие в разнообразных играх и конкурсах, посвященных финансовым вопросам.​

— Какие лучшие финансовые книги для детей и их родителей можете посоветовать?

–  1. «Пес по имени Мани или Азбука денег», а также «Кира и секрет бублика» Бодо Шефера. Бодо Шефер — известный финансовый консультант, писатель и бизнесмен. Его увлекательные книги о приключениях девочки Киры и говорящего лабрадора по кличке Мани учат детей (и родителей) правильно распоряжаться деньгами.

2. «Финансовая грамотность для малышей» Анны Гресь — книга для самых маленьких читателей. В ней основные экономические понятия объясняются с помощью интересных историй, картинок и наклеек. А закрепить знания помогут интерактивные практические задания.

3. «Книга юного предпринимателя» Сергея Биденко и Ирины Золоткевич написана для старшеклассников. Она рассказывает о способах заработать деньги, учит правилам делового общения. В книге детально описаны 9 планов для открытия собственного бизнеса: интернет-магазина, теплицы, клининговой компании, онлайн-курсов, курьерской компании и т.д.

4. «Как рассказать детям о деньгах» — еще одна книга Сергея Биденко и Ирины Золотаревич. В ней собраны 100 домaшних игp и практик для развития финaнсовой гpaмoтнocти детей возрастом от 2 дo 16 лет.​

5. «Как говорить с детьми о деньгах» Рона Либера. Автор финансовых колонок в New York Times делится с родителями советами, как рассказать детям о карманных деньгах, заработке и сбережениях, а также как научить их распоряжаться деньгами с умом.​

6. Богатый папа, бедный папа для детей — Роберт Кийосаки – современная классика финансовой литературы.

Чем раньше вы воспитаете в ребенке ответственное отношение к деньгам, тем проще ему будет достигать поставленных целей. Дети подсознательно копируют поведение своих родителей: если самому не придерживаться финансовых правил — не стоит ожидать, что их будут придерживаться дети.